Строительство »

Ипотечный кредит и кредит наличными - чем они отличаются и что будет для вас лучше?

  1. Ипотека и наличные - основные условия, которые вам нужно знать
  2. кредитоспособность
  3. БИК и кредитная история
  4. Срок кредита
  5. Проценты по кредиту
  6. Комиссия банка
  7. Равные взносы и уменьшающиеся взносы
  8. Комиссия за досрочное погашение - распространяется на ипотечные кредиты
  9. Фактическая годовая процентная ставка
  10. Ипотечный кредит - большая приверженность крупным целям
  11. На что вы можете потратить ипотечный кредит?
  12. Сколько и на сколько вы можете одолжить?
  13. Вам нужен личный вклад
  14. Недвижимость, внесенная в качестве залога, должна быть «адекватной»
  15. Залога недвижимости недостаточно - банку также требуется другое обеспечение
  16. Сложные процедуры и большое количество документов - самый большой ипотечный дефект
  17. Затраты, связанные с ипотекой
  18. Кредит наличными - быстрее, но дороже
  19. На что можно потратить кредит наличными?
  20. Сколько и на сколько вы можете одолжить?
  21. «Меньшие» гарантии и отсутствие собственного вклада
  22. Быстрые процедуры и небольшое количество документов
  23. Расходы, связанные с кредитами наличными
  24. Что выбрать: ипотека или наличные?

Вам нужны деньги, чтобы купить квартиру или участок? Или может быть для строительства дома? Если у вас недостаточно сбережений для реализации планов, банк поможет финансировать инвестиции. В первую очередь, однако, вы должны указать, предпочитаете ли вы использовать ипотечный или кредит наличными. Проверьте, что вам нужно знать об этих банковских продуктах, и это будет выгодно для вас.

Прежде всего, подчеркнем, что в некоторых случаях выбор правильного типа финансирования просто навязывается сам по себе. В ситуации, когда ваши инвестиции требуют вложений в 200-300 тысяч. или больше, и вы накопили только 20% от этой суммы, дилемма не появится вообще - лучшее и в принципе единственное доступное решение будет ипотека ,

Однако, если для финансирования покупки недвижимости вам не хватает «только» десятков тысяч злотых или если вы хотите получить часть заемной суммы проводить ремонт или чтобы купить новую машину, выбор больше не должен быть таким очевидным. Если вам небезразлично время, шкала сместится в пользу наличного кредита.

Что именно и как работают эти кредитные продукты? Как это выглядит и сколько времени занимает процедура кредитования? Какую безопасность они требуют? Какой из них дешевле и почему? На какие параметры нужно обратить особое внимание? Ответы на эти и многие другие вопросы можно найти в нашем руководстве.

Ипотека и наличные - основные условия, которые вам нужно знать

Вот краткое объяснение основных условий банка, которые могут возникнуть при получении наличного или ипотечного кредита.

кредитоспособность

Он говорит о том, можете ли вы - и если да, то на какую максимальную сумму - получить кредит в данном банке. Кредитор, оценивая вашу кредитоспособность, учитывает, в первую очередь, источник и сумму дохода, а также размер регулярно понесенных расходов. Расчет возможности погашения кредита и процентов на указанную дату также зависит от типа выбранных взносов и их суммы или срока кредита. Важно отметить, что каждый банк индивидуально устанавливает правила оценки финансового положения клиента, поэтому разные кредиторы могут рассчитать разная кредитоспособность ,

БИК и кредитная история

Кредитная история клиента является второй по важности проблемой, которую банк учитывает при принятии решения о ее финансировании. Он оценивает его, используя базы данных регистров должников и Бюро Кредитной Информации , в котором хранится информация обо всех оплаченных и в настоящее время погашенных потребительских обязательствах. Отрицательные записи, возникающие из-за задолженности по погашению взносов, могут затруднить или даже сделать невозможным использование какого-либо кредитного продукта. Хорошая кредитная история прокладывает путь к получению ожидаемой суммы.

Срок кредита

Это время, когда вы должны погасить весь взятый кредит вместе с причитающимися процентами. В зависимости от кредитного продукта и условий договора его продолжительность может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких десятков лет.

Проценты по кредиту

Выражается в процентах на ежегодной основе. Это в некотором смысле цена кредита, потому что в первую очередь ему решать, какой процент платежа будет выплачиваться банку ежемесячно. Процентная ставка по кредиту представляет собой сумму фиксированной маржи банка и переменной базовой ставки, например, WIBOR 3M.

Комиссия банка

Это вторая по важности стоимость, которую вы должны учитывать при принятии обязательств банка. Вы платите комиссию в начале - за предоставление кредита. Он рассчитывается на сумму кредита и обычно составляет около 2-3%. Вы также можете воспользоваться рекламными предложениями, которые не предусматривают сбор такой платы.

Равные взносы и уменьшающиеся взносы

В соответствии с соглашением, кредит должен погашаться ежемесячными платежами, включающими основную и процентную часть. Как часть первого, вы даете банку заемные средства; проценты - это цена, которую вы платите за банк, делающий его доступным. Эти два компонента взносов могут быть настроены различными способами, создавая равные или уменьшающиеся взносы. С ипотечными кредитами вы можете решить, какой из них выбрать, в то время как кредиты наличными практически всегда погашаются равными частями.

В случае равных (аннуитетных) платежей, каждый месяц в течение всего периода погашения вы предоставляете банку одну и ту же сумму (если ссуда имеет переменную процентную ставку, она будет периодически оцениваться). При этом доля капитальной части в рассрочку постепенно увеличивается, а проценты - последовательно уменьшаются. По сравнению с уменьшением взносов это связано с несколько более высокой общей стоимостью кредита, но также и с более высокой кредитоспособностью.

Что касается уменьшающихся взносов, как следует из названия, с каждым последующим месяцем их сумма становится все меньше. Суть такого решения заключается в том, что сумма, выплачиваемая по части капитала, всегда одинакова; это означает, что капитал, с которого начисляются дополнительные проценты, уменьшается быстрее, чем в случае фиксированных платежей. Именно этот факт делает его полным стоимость кредита в этом случае они ниже, чем в фиксированных взносах. С другой стороны, из-за высоких платежей в начальный период погашения они означают более низкую кредитоспособность.

Комиссия за досрочное погашение - распространяется на ипотечные кредиты

С 22 июля 2017 года вопрос взимания платы за досрочное погашение кредита регулируется Законом. Согласно новым правилам, после трех лет погашения кредита с переменной процентной ставкой банк не сможет получить комиссию за досрочное полное или частичное погашение обязательства. Комиссия может взиматься в течение первых трех лет, но не более 3% от суммы погашения (основной суммы) и не может превышать сумму процентов, начисленных на эту сумму в прошлом году.

Фактическая годовая процентная ставка

Это самый важный параметр каждого кредитного предложения. Он выражает фактическую общую стоимость кредита на ежегодной основе. Другими словами, он показывает, какова будет сумма всех возможных затрат, то есть процентов, комиссионных, возможного страхования и других сборов, которые вы должны заплатить в связи с принятыми обязательствами.

Ипотечный кредит - большая приверженность крупным целям

Ипотечный кредит - большая приверженность крупным целям

Ипотека - это вид долгосрочного кредита. В Польше его предоставляют банки и кредитные союзы или кооперативные сберегательные и кредитные союзы. Если вы хотите использовать его, вы всегда должны принимать во внимание необходимость обеспечения безопасности в виде ипотеки. Он создан для кредитного учреждения на право бессрочного пользования или владения недвижимостью. Если по истечении некоторого времени вы не сможете оплатить свои долги по какой-либо причине и не сможете договориться с кредитором по этому вопросу, банк возьмет на себя обеспечение. Начисление ипотеки не очень удобная ситуация, но взамен вы можете рассчитывать на получение выгодных условий кредитования, потому что ипотечный кредит - самый дешевый вид банковского кредита, который позволяет реализовать жилищную цель.

На что вы можете потратить ипотечный кредит?

Ипотечный кредит - это, конечно, кредит специального назначения, то есть он может финансировать только строго определенные виды инвестиций. Их список довольно обширен и не заканчивается покупкой квартиры или дома. Хотя цель такого кредита на самом деле должна быть тесно связана с конкретной недвижимостью, на самом деле у нас достаточно много возможностей использования средств. Как искусство. 46 § 1 Гражданского кодекса:

Объектами являются части земной поверхности, являющиеся отдельным объектом собственности (земельные участки), а также здания, постоянно прикрепленные к земле, или части таких зданий, если в соответствии со специальными положениями они составляют отдельный объект собственности.

На практике с помощью ипотеки вы можете финансировать: покупку квартиры, дома или участка под застройку, расширение дома или ремонт дома или квартиры. Большинство банков предоставляют подробный список инвестиций, которые могут быть профинансированы за счет предоставленного ими кредита. Некоторые из них позволяют выделить средства на обновление недвижимости.

Не всегда ипотека будет выдаваться на жилье. Так обстоит дело с адаптацией мансарды для жилых помещений. Помещения банков этого типа не рассматриваются в качестве залога до получения сертификата независимости помещений.

Сколько и на сколько вы можете одолжить?

В случае ипотеки максимальный срок кредита составляет от 25 до 35 лет в зависимости от банка. Что важно, однако, банки имеют возрастные ограничения, то есть максимальный возраст, который может иметь заемщик на момент полного погашения кредита. Чаще всего это 70 или 75 лет. Подробнее об ипотечных кредитах для пенсионеров вы можете прочитать в нашей статье - Как реализовать планы после шестидесяти?

Что касается максимальной суммы ипотеки, она определяется для каждого клиента индивидуально. Для некоторых это может составить 50 000 злотых, для других - до нескольких миллионов злотых. Все зависит от финансовых потребностей и возможности погасить кредит. Если вы зарабатываете, например, около десятка тысяч злотых в месяц, и у вас нет других кредитных обязательств, тогда банк с радостью профинансирует покупку недвижимости на сумму более 1 миллиона злотых.

Минимальная сумма ипотеки обычно составляет от 20 до 80 тысяч злотых, хотя банки также могут обнаружить, что - по крайней мере, официально - они не применяют какие-либо более низкие ограничения в этом отношении.

Можно взять ипотечный кредит на год или два, но некоторые банки имеют минимальный срок кредитования из-за выгодности заимствования денег. Обычно это 5 лет, и в этом случае все зависит от банка. Использование более низких лимитов минимальной суммы кредита и срока погашения продиктовано соображениями экономической эффективности, то есть стоимости всего процесса кредитования, последующего обслуживания кредита и т. Д.

Вам нужен личный вклад

Одним из наиболее серьезных ограничений, с которыми сталкиваются сегодня ипотечные кредиты, являются законодательные требования к собственному взносу. В настоящее время, в соответствии с Рекомендацией S Польского финансового надзора, для того, чтобы вообще иметь возможность подумать о таком кредитном продукте, вы должны сначала опустить 20% стоимости приобретаемой вами недвижимости. Некоторые банки предлагают возможность взять на себя ответственность с 10% собственным взносом при условии покупки страховки с низким собственным взносом. Стоимость такой страховки достигает в среднем 0,2% добавленной к марже до того момента, когда вы погасите капитал в необходимой сумме, указанной в кредитном договоре. Отдельные банки предлагают страховку с низким собственным вкладом без дополнительных затрат для заемщика.

В ситуации, когда у вас недостаточно денег для вашего вклада, вы можете пополнить ее, установив залог в другой собственности. Это может быть дом, квартира или даже незастроенный участок - важно, чтобы стоимость имущества превышала необходимую сумму собственного вклада.

Недвижимость, внесенная в качестве залога, должна быть «адекватной»

В случае обсуждаемого типа кредита ипотека обычно устанавливается только на недвижимость, покупка которой должна финансироваться за ее счет. Как указано выше, банки также принимают другие объекты недвижимости, принадлежащие клиенту, и даже те, которые принадлежат третьим сторонам - при условии, что они соглашаются на доступ к ипотеке.

Тем не менее, кредитор не согласится на любую собственность здесь. Прежде всего, он должен иметь удовлетворительное значение для него - его возможная продажа должна обеспечить воздействие, компенсирующее отсутствие погашения задолженности заемщиком. Кроме того, это должно быть легко обналичить. Банк может отказаться принять, например, старый заброшенный дом, расположенный рядом с автомагистралью, квартиру с ванной комнатой на лестничной клетке или участок земли в заброшенном районе.

Залога недвижимости недостаточно - банку также требуется другое обеспечение

Вы платите не только за свои текущие и будущие активы, но также за текущие и будущие доходы за погашение ипотеки. Однако любые претензии банка могут достигать максимальной суммы, равной стоимости установленной ипотеки.

На практике ипотека действительно является самой важной, но не единственной гарантией, необходимой банку. Пока он не установлен, то есть на период от нескольких до нескольких месяцев, вы должны предоставить одну из временных форм безопасности. Чаще всего это промежуточное страхование, реже - блокировка средств на счете, векселе или поручительстве третьей стороны. Кроме того, имущество, на котором установлена ​​ипотека, должно быть застраховано от пожара и других случайных событий.

Банки также ожидают покупки страхования жизни, благодаря которому они гарантированно погасят задолженность в случае смерти или постоянной неспособности заемщика работать. В правовых положениях нет положений, устанавливающих обязательство по его приобретению, поэтому кредиторы готовы предоставлять кредит, несмотря на его отсутствие. Политика жизни, хотя и является дорогим продуктом, в некоторых случаях позволяет получить более выгодные условия кредитования и, кроме того, обеспечивает реальную защиту в случае неудачного события.

Сложные процедуры и большое количество документов - самый большой ипотечный дефект

Уже само количество потенциальных ценных бумаг предполагает, что есть много формальностей и долгов по ипотечному кредиту. кредитная процедура , Это не должно вызывать удивления, потому что на карту поставлены большие деньги, и банк хочет быть уверенным в их восстановлении.

Новый закон об ипотечном кредитовании представил несколько выгодных решений в рамках процедуры предоставления этого обязательства. Согласно его положениям, банк должен вынести решение о предоставлении или отказе от ипотеки в течение максимум 21 дня с момента подачи заявления. Кроме того, он должен аргументировать свой возможный отрицательный ответ, благодаря которому клиент получит информацию, которая мешает ему получить средства на жилищные цели. С точки зрения заемщиков, изменение выгодно, потому что ранее они ждали решения более месяца, и в то же время они не могли рассчитывать на подробные причины возможного отказа. Однако длительный процесс кредитования и большое количество формальностей по-прежнему остаются отличительной чертой ипотечных кредитов.

Затраты, связанные с ипотекой

Ипотечный кредит сопровождается необходимостью нести посткредитные расходы. К ним относятся:

  • интерес,
  • комиссия за выдачу кредита,
  • страхование моста,
  • оценка недвижимости,
  • страхование недвижимости,
  • страхование жизни (по желанию),
  • страхование низкого собственного взноса (по желанию),
  • оплата за досрочное погашение кредита (по желанию),
  • оплата кредитных праздников, то есть приостановка рассрочки на определенный период времени (необязательно),
  • другие потенциальные комиссии, например, за использование дополнительных банковских продуктов (кредитная карта, банковский счет), которые предлагались в обмен на более низкую процентную ставку или комиссию.

Какие виды затрат и в каком размере будут происходить в данном случае - это уже отдельный вопрос. Практически всегда, независимо от суммы займа, их общая сумма будет ниже, чем в случае денежного займа на ту же сумму. Тем не менее, последнее иногда может оказаться лучшим способом финансирования жилищной цели.

Кредит наличными - быстрее, но дороже

Кредит наличными - быстрее, но дороже

Кредит наличными также называется потребительским кредитом. Вопреки своему названию, он не оплачивается наличными - средства зачисляются на счет заемщика как часть разового перевода. Как и в случае с ипотекой, она предоставляется банками и СККО, но предоставляется на гораздо более короткий период по сравнению с последним. Это намного дороже, чем он, и не работает как способ финансирования более дорогих инвестиций в жилье.

Кредит наличными будет работать, если вам не нужна большая сумма, и накопленные вами сбережения вместо вашего собственного вклада вы предпочитаете тратить на ремонт или мебель для дома. Это также будет хорошим решением, когда вы не можете долго ждать денег. При принятии решения о необеспеченном кредите, проверьте, какая процентная ставка и ежемесячный взнос будут.

На что можно потратить кредит наличными?

Деньги за наличный кредит можно использовать для любых целей, и вам не нужно предъявлять документы в банке. Банки часто называют свои кредиты наличными, именно из-за их характера. Также доступны кредиты наличными для определенной цели, то есть для конкретных кредитов, например, для покупки автомобиля или ремонта квартиры, но мы не выполняем предложение по этому виду кредита, которое будет создано с целью планирования клиентом покупки или строительства недвижимости.

Возможность целевого выделения средств на любые цели является одним из самых больших преимуществ ипотечного кредита перед ипотечным. Если вы только захотите купить и, возможно, достроить недвижимость, это не даст вам большей выгоды. Такой кредит может оказаться лучшим выбором в ситуации, когда у вас недостаточно денег для финансирования транзакции, и в то же время вам нужны дополнительные средства, например, для покупки квартирного оборудования, электронного оборудования или ограждения имущества.

Сколько и на сколько вы можете одолжить?

Правила здесь аналогичны как в случае ипотечного кредита, то есть максимальная доступная сумма кредита и максимальный срок кредита в значительной степени зависят от предложения банка и кредитоспособности клиента. В этом случае, однако, существуют также существенные ограничения, налагаемые Законом о потребительских кредитах. Существует положение о том, что максимальный размер такого обязательства может составлять 255 550 зл., А срок погашения - не более 12 лет. На практике в большинстве банков эти лимиты составляют соответственно 100-150 тыс. злотых и 7-10 лет.

С другой стороны, по сравнению с ипотечными кредитами кредиты наличными имеют низкие пределы сумм (500-1000 злотых) и сроки погашения (3-6 месяцев). Такой продукт может, например, работать в ситуации, когда вам не хватает нескольких тысяч злотых для финансирования определенной жилищной цели или вы хотите получить деньги быстро, не проходя длительную процедуру.

«Меньшие» гарантии и отсутствие собственного вклада

Важным преимуществом кредитования наличными также является отсутствие необходимости вносить вклад. Как правило, на имущество не предоставляется залог, хотя в случае ответственности за крупную сумму, например, сто и более тысяч злотых, необходимо учитывать требование о покупке страхования жизни. В зависимости от условий кредита банк может рассчитывать на полис страхования жизни. Стандарт, однако, в первую очередь - безопасность в форме декларации о добровольном подчинении исполнительному органу.

Быстрые процедуры и небольшое количество документов

Это еще одно преимущество ипотечного кредита перед ипотекой. Даже в случае обязательства в десятки тысяч злотых все формальности могут быть улажены здесь практически за один день, а перевод кредита происходит в течение максимум 2-3 дней с момента подачи заявки. Если вы получаете вознаграждение по трудовому договору, достаточно предъявить свои личные и доходные документы (справку с места работы и заработок от работодателя). Требования к документации могут различаться в зависимости от банка и источника дохода клиента, но они будут везде упрощены.

Расходы, связанные с кредитами наличными

В случае ссуд с выдачей наличных средств также необходимо снизить стоимость перикредитования по сравнению с ипотечным кредитом. Вы можете найти предложения на рынке, которые предоставляют только проценты и комиссионные за кредит. Если обязательство на более высокую сумму, скорее всего придут страховые взносы. Комиссия также может появиться, если вы хотите воспользоваться кредитными выходными или досрочным погашением. Тем не менее, это не меняет того факта, что APRC наилучшего предложения о выдаче кредита наличными по-прежнему будет намного выше, чем APR наименее выгодного предложения по ипотеке. Даже самое привлекательное кредитное предложение не может соответствовать кредиту, обеспеченному ипотекой. Здесь процентная ставка составляет около 10% годовых (при ипотечном кредите около 4%).

Кроме того, размер комиссии за кредиты наличными может достигать до 20%, а при предоставлении жилищных кредитов банки взимают до нескольких процентов. Это огромная разница, которая переводится в общую стоимость кредита, который вы должны нести.

Что выбрать: ипотека или наличные?

С чисто финансовой стороны ипотека будет в любом случае более выгодной, чем кредит наличными. Исключением может быть ситуация, когда вам не хватает относительно небольшой суммы для финансирования определенной жилищной цели, порядка десятка или около того тысяч злотых, и в то же время вы намерены быстро погасить свой долг - в течение следующих дюжины или около того месяцев.

Кредит наличными может быть лучшим выбором и тогда, когда, помимо финансовых вопросов, для вас будут одинаково важны такие преимущества, как: быстрое распределение средств, отсутствие необходимости закладывать недвижимость или возможность финансирования нескольких различных целей. Однако следует подчеркнуть, что если вам нужна сумма, превышающая несколько десятков и более тысяч злотых, и в то же время вы хотели бы погасить ее, например, через шесть или восемь лет, кредит наличными будет слишком дорогим продуктом.

Вам нужна помощь в выборе наиболее выгодного способа финансирования? Обратитесь за нашей поддержкой финансовые эксперты - это бесплатно!

Сколько и на сколько вы можете одолжить?
Сколько и на сколько вы можете одолжить?
Вам нужны деньги, чтобы купить квартиру или участок?
Или может быть для строительства дома?
Что именно и как работают эти кредитные продукты?
Как это выглядит и сколько времени занимает процедура кредитования?
Какую безопасность они требуют?
Какой из них дешевле и почему?
На какие параметры нужно обратить особое внимание?
На что вы можете потратить ипотечный кредит?