- першочергові поняття
- Можливості відмови від страховки по кредиту в 2018 році
- Закон в 2018 році і складання заявки
- Терміни повернення страховки і виникають нюанси
- Повернення страховки при співпраці з «ВТБ» і «Ощадбанком»
- Страховка по кредиту в «Пошта Банк» і групі компаній «Ренесанс»
- Повернення страховки при достроковому погашенні боргу
Багатьом позичальникам варто вивчити букву закону і супутні можливості щодо повернення страховки. Коли полягає домовленість на надання фінансів, найчастіше кредитор пропонує додаткове оформлення, яке допомагає знизити ризики обох сторін укладання відповідної угоди. Будь-позичальник, отримавши позитивний відгук на заявку щодо фінансування, намагається прийняти будь-які умови кредитора, який, в свою чергу, бажає убезпечити себе максимально. Повернення грошей на страхування в 2018 році може бути здійснений навіть після укладення угоди.
першочергові поняття
Укладаючи домовленість на надання фінансування, клієнт може цілком відмовитися на абсолютно законних підставах від страховки по кредиту. Для цього під час консультацій або вже на стадії складання документа, необхідно повідомити представнику кредитора про те, що людина відмовляється від додаткових страхових заходів.
- відмова в наданні грошових коштів, хоча законодавчо банк не може наполягати на страхуванні і обов'язковим воно є лише в разі участі застави;
- зміна показника відсоткової ставки в більшу сторону, яка в результаті позначається для клієнта меншою сумою остаточних виплат, ніж вартість кредиту в сукупності з додатковими послугами;
- зміни в умовах надання фінансування - термін і остаточна сума.
Для кредитора страховка є додатковим гарантом збереження власних коштів. Крім цього вона дозволяє отримати більший прибуток з кожного окремо взятого позики. Однак варто пам'ятати, що закон не перешкоджає відмови від додаткових заходів з боку позичальника.
Можливості відмови від страховки по кредиту в 2018 році
Позичальнику варто пам'ятати наступне - страхування по кредиту може бути обов'язковим або добровільним, що залежить від безпосередньої мети отримання фінансування. При цьому добровільні види страхування мають на увазі наступні напрямки:
- смерть одержувача позики;
- отримання одним зі ступенів інвалідності;
- повна або часткова втрата позичальником працездатності;
- втрата робочого місця.
Все це означає лише одне - якщо позичальник з якоїсь важливої причини не може повернути взяті в борг гроші, за нього це робить компанія, яка виступає страховий. Також при страхуванні по кредиту на добровільних засадах, сам позичальник має право вибору ризиків, що включаються в додаткову домовленість.
Що стосується обов'язкового включення страховки в «тіло» договору, воно діє в разі, якщо угода передбачає витрату коштів на придбання нерухомості (іпотека) або транспортних засобів (автокредит). Банк повинен бути впевнений, що із заставним майном (квартира, будинок або автомобіль) не трапиться нічого, а при непередбачених обставин вступає в силу законодавство.
Відмова та повернення коштів може бути здійснено при розірванні договору, але провести даний захід можна лише дотримуючись усіх вимог, що виставляються стороною кредитора і законами держави.
Закон по даному питанню говорить, що відмова може бути здійснений на різних етапах кредитування:
- не пізніше п'яти днів після укладення основної домовленості (за винятком колективних договорів) позичальник має право вимагати повернення коштів;
- в будь-який момент дії кредиту, якщо немає особливих умов у договорі, що укладається з кредитором;
- по закінченню терміну дії основної угоди по позиці, якщо страхування діє довше.
При цьому в разі обов'язкового страхування повернення коштів можливий лише після закінчення дії основного угоди, але банки намагаються ці терміни поєднати, тому обов'язкове страхування, швидше за все не потрапляє під можливість повернення. Однак якщо договір передбачає можливість дострокового погашення, позичальник отримує право повернення страховки.
Закон в 2018 році і складання заявки
Як такий безпосередній документ, який регулює дане питання, відсутня в законодавстві РФ, тому при вирішенні ситуацій використовується кілька джерел. Є ряд цікавих моментів, якими може керуватися позичальник:
- з початку 2018 року діє розпорядження, за яким термін можливості відмови від «нав'язаної» банком страховки по кредиту збільшено з п'яти днів до двох тижнів;
- Центробанк випустив в 2016 році вказівку, яке рекомендує при відсутності страхових випадків в період можливості відмови передбачити такий в основний домовленості;
- Цивільний Кодекс віддає право розпоряджатися можливістю повернення на розсуд страховика.
У будь-якому випадку основоположною документацією, якою керуватимуться сторони угоди або запрошені треті особи, залишається укладається по кредиту угоду.
Позичальник може скласти заяву на повернення коштів страховки у вільній формі. Обов'язковими параметрами документа є такі пункти:
- дані заявника (позичальника);
- відомості про домовленість по кредиту;
- відомості про угоду по страховці, реквізити страховика;
- інформація про законодавчу можливість розірвання договору і повернення коштів по страховці;
- реквізити, за якими будуть перераховані кошти позичальникові.
Підписана заява з проставленою датою заповнення необхідно продублювати, забезпечити копіями обох договорів (основного і страхового) і в обов'язковому порядку отримати інформацію у страховика про прийняття.
Терміни повернення страховки і виникають нюанси
Якщо заявник подає відомості щодо повернення в термін, званий «періодом охолодження страховки» (законодавчо в 2018 році - чотирнадцять днів з моменту підписання угоди), тоді гроші можуть бути повернені не пізніше десяти днів. Договір зі страхування не обов'язково діє з того ж моменту, що і договір по кредиту, що означає автоматичне повернення повної суми страховки. Страхова компанія може утримати певну суму, що залежить безпосередньо від терміну подачі заяви.
На що ще варто звернути особливу увагу, якщо позичальник вирішив потурбуватися поверненням страховки? Моменти наступні:
- укладений договір є індивідуальним або колективним;
- на яких умовах страхова компанія вирішується повернути кошти;
- які вимоги до даного процесу прописані в договорі.
У разі колективного страхування саме банк встановлює можливі строки звернення щодо повернення коштів. Сама заява подається в компанію, яка страхує кредит. Коли заявник не дотримується можливі терміни, сума коштів до повернення може бути знижена. Знову ж в договорі можуть бути суворі обмеження на дані маніпуляції.
Для загального уявлення процедури, необхідно розглянути її на конкретних прикладах. Візьмемо кілька банківських організацій, найбільш поширених серед джерел фінансування у населення.
Повернення страховки при співпраці з «ВТБ» і «Ощадбанком»
Банківська група «ВТБ» впроваджує в кредитні заходи договору колективного страхування, які оформляються через дочірню компанію, що представляє інтереси банку. В цьому випадку позичальник може розраховувати на наступні умови:
- термін, під час якого можна подати заяву на повернення, становить календарний місяць;
- заявка може бути залишена за телефоном гарячої лінії «ВТБ»;
- сума повернутих коштів розраховується від терміну обігу;
- страхові випадки мають бути підтверджені документально;
- несплата чергового внеску з затримкою більше двох десятків днів анулює можливість отримання грошей.
Після закінчення місяця з моменту вступу в силу договору по кредиту позичальник не може відмовитися від страховки, а тому ніякі закони не допоможуть йому повернути кошти.
У свою чергу «Сбербанк» також передбачає колективний страховий договір, відмовитися від якого можна протягом тридцяти днів. Сума, що підлягає до повернення, зменшується на податок з доходу фізичної особи. Якщо позичальник бажає укласти договір по страховці з компанією, що отримала акредитацію в «Ощадбанку», в цьому випадку є можливість укладення індивідуального договору по страховці кредиту. Коли домовленість укладається на індивідуальних умовах, позичальник отримує можливість відмовитися від страховки по кредиту протягом чотирнадцяти днів з моменту вступу в силу основної угоди.
Страховка по кредиту в «Пошта Банк» і групі компаній «Ренесанс»
Для 2018 року багато конкуренти основних банківських структур є часом більш затребуваними. Так в банку «Ренесанс» існує домовленість з парою страхових компаній, які вступають в угоді по кредиту як гаранти.
Вартість безпосередньо повного кредиту включає в себе страховку, від якої здобувач може відмовитися не пізніше двох тижнів з моменту укладення основного договору. При подачі заявки і її задоволенні відбувається перерахунок остаточної суми домовленості по кредиту.
« Пошта Банк »Набирає обертів останнім часом, завдяки активній рекламі та інтенсивному просуванню кредитних продуктів за допомогою поштового мережі РФ. Працює угоду з даними кредитором на наступних умовах:
- подати заяву можна протягом двох тижнів;
- кошти, враховані по страховому угодою, будуть переведені на рахунки клієнта не пізніше двох десятків днів;
- якщо позичальник збирається достроково погасити борг по кредиту, необхідно повідомити про це не пізніше, ніж за сім днів для перерахунку;
- при включенні в загальну суму позики страхових грошей повернення страховки не мається на увазі, однак позичальник отримує можливість знизити платежі постійного характеру.
Взагалі, все, що стосується дострокового погашення по кредиту варте особливої уваги. Мало того, що відбувається перерахунок відсотків, але і в деяких випадках існують особливі умови. Розглянемо їх нижче.
Повернення страховки при достроковому погашенні боргу
Є законні підстави можливості повернути деяку частину сплачених грошей за страховкою при дострокової розплату за зобов'язаннями кредитного характеру. Страховка діє на період тривалості зобов'язань по боргу, відповідно якщо вони відсутні, то і страхувати нічого. Саме решту коштів можна повернути, подавши відповідну заявку.
Необхідно розглянути можливість повернення страховки по взятому кредиту при різних напрямках отримання стороннього фінансування. Людина укладає договір з банком для різних ситуацій:
- при оформленні споживчого позики необхідно звернути увагу на статті угоди, які описують можливість повернення страховки взагалі і при достроковому погашенні боргу, зокрема;
- при іпотечному кредиті страховка є обов'язковою, і відмовитися від неї не вийде, проте при достроковому погашенні можна подати заявку одночасно з повідомленням про ранню розплату, при цьому буде перерахована основна сума заборгованості;
- кредит на придбання транспорту також має на увазі обов'язкову страховку, на яку не діє «період охолодження», але позичальник може добровільно відмовитися від неї.
При достроковому погашенні варто в обов'язковому порядку потурбуватися страховим питанням, тому як нарахування відбуватиметься, навіть якщо всі борги по основному напрямку погашені.
Все вищесказане дає наступні результати - завжди варто уважно ставитися до договору по кредиту. Саме там знаходяться початкові можливості по маніпуляціям зі страховкою. На законних підставах в більшості випадків в 2018 році можна претендувати на повернення страховки по кредиту, або зниженні результуючих виплат.