Борги, як відомо, віддають лише боягузи, а зовсім вже відчайдушні беруть на себе чужі борги. І нинішні драконівські умови кредитування цьому тільки сприяють. За даними компанії «Простобанк Консалтинг», на початку березня 2010-го середня ефективна ставка по гривневих позиках на придбання нерухомості становила 24,83% річних, на покупку авто - 21,97%. Початковий внесок при отриманні кредиту - від 30% до 90% вартості покупки.
Теоретично, переуступка боргу вигідна всім сторонам угоди: і початкового позичальникові, і покупцеві кредиту, і самому банку. Боржник позбавляється від непосильного кредитного тягаря, покупець кредиту отримує позику на заставний об'єкт за докризовими відсотковими ставками, а банк розморожує резерви під проблемну заборгованість. Для початкового позичальника переуступка боргу вигідна ще й тим, що він може вимагати від покупця кредиту передоплату - в рахунок тих виплат, які він вже здійснив по позиці.
квартири
Оголошень із продажу боргу на квартиру в інтернеті небагато. Практично всі позичальники, які брали кредит на нерухомість кілька років тому, сьогодні живуть в «кредитних» квартирах. Вони ще на початку 2009-го реструктуризували борги і тепер щосили намагаються погашати їх вчасно.
Вивчивши ті деякі пропозиції, які є в інтернеті, Контракти з'ясували: незважаючи на докризові умови кредитування, переуступка боргу дорого обійдеться покупцям. У кредиті закладена вартість квартир дво-трирічної давності, а за цей час ціни встигли знизитися більш ніж на третину.
За $ 90 тис. За переуступкою пропонують, наприклад, трикімнатну квартиру в Києві (Деснянський район, Троєщина) площею 70 кв. м (тіло кредиту для погашення - $ 56 тис., доплата власникові житла - $ 34 тис.). За 20 років (термін кредитування) позичальникові доведеться віддати банку $ 168 тис. За однокімнатну квартиру площею 50 кв. м в столичному Дніпровському районі позичальник просить $ 95 тис. З них - $ 25 тис. на руки, решта $ 70 тис. - кредит під 8% річних на 30 років. Загальна сума виплат по кредиту складе $ 185 тис. + Доплата власникові, разом - $ 210 тис. На ринку аналогічні квартири можна купити значно дешевше.
Крім того, ще близько 5% позичальникові доведеться заплатити за оформлення угоди з продажу боргу. Сума переплати позичальника в обох випадках вражає. Але навіть незважаючи на це, переуступка може бути вигідною для покупця: в 2007-му банки видавали гривневі кредити на нерухомість під 19-20% річних, валютні - під 10-11%. За переуступкою новому позичальникові доведеться платити близько $ 500-800 щомісяця. При нинішньому курсі (8 UAH / USD) це 4000-6500 грн, що значно менше, ніж виплати по кредитах, виданих на початку 2010-го. Зараз фінустанови кредитують покупку нерухомості виключно в гривні під 24-27% річних, а щомісячний платіж становить не менше 8-10 тис. Грн. При цьому кредитування на термін більше десяти років - рідкість на ринку, в той час як до кризи банки видавали позики на 20, а то і 30 років. Правда, купувати валютний борг варто тільки в тому випадку, коли в позичальника є стабільне джерело доларового доходу: після девальвації нацвалюти в 2008-му більш ніж на 30% обслуговування валютного кредиту (навіть при ставці в 10% річних) невигідно.
Стало бути, переуступка боргу на квартиру все одно вигідніше, ніж новий кредит. Дешевше обійдеться тільки покупка квартири «тут і зараз», хоча необхідна сума є далеко не у всіх покупців.
авто
Оголошень із продажу автомобілів істотно більше, при цьому найчастіше зустрічаються пропозиції щодо переуступки боргу на недешеві іномарки. Наприклад, Mercedes-Benz E-Class 2007 року в. (Залишок по кредиту - $ 35,5 тис.), Toyota Camry Executive 2008 року в. (Залишок по кредиту - $ 32 тис.), Ford Focus C-Max 2007 року в. ($ 13,5 тис. + $ 2,5 тис. Доплата). Навіть з урахуванням переплати банку вартість таких авто на $ 3-5 тис. Нижче вартості аналогічних машин на вторинному ринку. Правда, покупців не дуже багато.
«У більшості випадків позики були видані, коли долар коштував 5 грн, - розповідає кредитний брокер Олег Мінаєв. - Сума щомісячних платежів становить приблизно $ 1 тис., При цьому схема виплат - ануїтетна. За нинішнього валютного курсу мало хто захоче брати на себе валютні ризики і щомісяця платити за машину по 8 тис. Грн, а то і більше ». Тому, за словами директора компанії Todayy Consulting Максима Шкатулова, найбільшим попитом у потенційних покупців-позичальників користуються гривневі кредити на недорогі авто. Валютні ризики відсутні, а суми платежів значно менше (через невелику вартість автомобіля). При цьому віддають перевагу класичній схемі погашення кредиту. На відміну від ануїтетних виплат при такій схемі погашення з кожним місяцем сума платежів зменшується. Однак таких пропозицій на ринку одиниці.
Контракти розрахували, скільки заплатить за кредитом покупець боргу на автомобіль Hyundai Accent (об'єм двигуна - 1,6 л, 2008 року в., Пробіг - 20 тис. Км). Борг позичальника перед банком - $ 14 160. Відсоткова ставка - 10,99% річних, щомісячна сума платежу - $ 294 (ануїтет), термін кредиту - чотири роки. Переплата банку за такої схеми погашення - 24%. З урахуванням різних супутніх витрат (новому власнику авто необхідно заплатити $ 1 тис. Попередньому як доплати) переплата за машину складе 44,2% його поточної ринкової вартості (на вторинному ринку можна знайти аналогічне авто за $ 11 тис.).
Переведення кредиту в гривневий менш вигідний, ніж погашення валютної позики. При конвертації позики ставка склала б 25% річних, а щомісячний платіж - 3025 грн. За чотири роки кредитування позичальникові доведеться переплатити майже 80% від ринкової вартості авто.
В принципі, купити аналогічну б / у машину в кредит коштує ненабагато дорожче, ніж переоформити на себе чужий борг.
ВТБ Банк, наприклад, видає кредити на старі авто терміном на п'ять років під 28% річних, початковий внесок - 40%, разова комісія - 2%. Щомісячний платіж при купівлі згаданої вище Hyundai Accent становив би 1675,97 грн. Переплата за такою позикою 55,5% (нагадаємо, що при переуступку валютного кредиту на аналогічну машину переплата з комісійними брокерові становила б 44,2%, при перекладі кредиту в гривню - 80%). Правда, оформляючи кредит, позичальникові доведеться заплатити мінімум 36 тис. Грн в якості початкового внеску.
Отже, у переоформленні чужого гривневого боргу є здоровий глузд. Трохи менше його в переуступці валютного позики. А ось від конвертації доларового кредиту в гривневий краще відмовитися: на ринку зараз можна знайти більш привабливі умови кредитування на покупку б / у авто.
Банкам не потрібно
Найближчим часом переуступка боргу навряд чи стане масовим явищем. І зовсім не тому, що виплата чужого боргу обійдеться позичальникові ненабагато дешевше оформлення кредиту з нуля. Просто знайти підходящий варіант застави як за ціною, так і за характеристиками досить складно.
Втім, кредитні брокери запевняють, що в 2010-му пропозицій з продажу кредитів на квартиру все-таки стане більше. Адже рік тому найпопулярнішим способом реструктуризації були кредитні канікули на 12 місяців. На початку 2010-го канікули закінчилися, а щомісячні виплати зросли на 10-20%. Ті, хто не поправив своє матеріальне становище і не зможе обслуговувати борг, змушені будуть шукати покупців на житло: навіть якщо фінустанова погодиться на повторну реструктуризацію, боргове навантаження позичальника істотно не зменшиться.
джерело