База кредитних історій - перевірка кредитної історії по всіх базах - як здійснити?

Зміст статті

Що таке кредитна історія позичальника?

Кредитна історія позичальника - це збір сукупної інформації, яка характеризує якість виконання своїх зобов'язань певним суб'єктом. Перелік даних, відображених в кредитній історії суб'єкта відповідає вимогам Федерального Закону «Про кредитні історії» №218 від 30 грудня 2004 року.

Кредитна історія позичальника (фізичної особи) складається з 4 частин.

Перша частина - Титульна. У цій частині вказані всі основні відомості про фізичну особу: ПІБ, паспортні дані (номер, серія, дата і місце народження), ІПН, СНІЛС. Для юридичної особи, відповідно, номер свідоцтва, ІПН, ОГРН.

Друга частина - Основна. Інформація саме цієї частини відіграє велику роль на прийняття рішення банків про видачу кредиту. Основна частина кредитної історії позичальника містить детальну інформацію про всі зобов'язання позичальника (закритих і діючих, про кредитні суми і терміни, про наявність прострочень у платежах).

Третя частина - Закрита. У цій частині міститься інформація про організації, що передають інформацію в Бюро кредитних історій, і про організації, які запитують певну кредитну історію.

Увага! Ця частина є закритою, вона доступна тільки самому суб'єкту кредитної історії, нотаріусам і суду.

Четверта частина - Інформаційна. Є тільки у позичальників - фізичних осіб. У цій частині міститься інформація про видачу кредиту із зазначенням суми і терміни погашення або прострочень по платежах і про причини відмови у видачі кредиту.

Всі відомості кредитної історії зберігається протягом 10 років від дати внесення останнього запису.

Кому і навіщо потрібні бази списків боржників?

Кредитна історія позичальника грає величезну роль в сучасному фінансовому світі. Кожен контрагент хоче бути впевнений в надійності свого партнера. Як громадянин, який довіряє свої заощадження, може перевірити ліцензію і рейтинг свого потенційного кредитного установи або страхової компанії, так і навпаки, останні, в свою чергу, повинні бути впевнені в платоспроможності своїх клієнтів, щоб уникнути фінансових втрат і неприємностей із з'ясуванням фінансових відносин в майбутньому .

Для зручності фінансових організацій, з метою зниження ризиків виникнення прострочень, стали створюватися спеціальні бюро, в яких протягом тривалого часу зберігаються статистичні дані платоспроможності майже всіх позичальників (як фізичних, так і юридичних осіб).

Будь-яка кредитна організація має право перевіряти потенційного клієнта на наявність прострочених заборгованостей, і на предмет інших фінансових порушень, звертаючись до різних баз кредитних історій.

До таких баз відносяться:

1. Бюро кредитних історій;
2. Чорні списки;
3. Стоп-листи.

Принципові відмінності і подібності перерахованих вище баз розглянемо далі.

Але не варто забувати, що і самим громадянам і юридичним особам необхідно якомога частіше перевіряти себе в базі боржників. Це убезпечить суб'єктів кредитних історій від ряду неприємностей, таких як:

1. Систематичні відмови у видачі кредитів з боку кредитних організацій;
2. З'ясування фінансових відносин з колекторами;
3. Можливий арешт дебетових або зарплатних рахунків для списання грошових коштів в рахунок погашення заборгованості, що утворилася;
4. Проблеми з просуванням по кар'єрних сходах;
5. Заборона на виїзд за кордон;
6. Крайні заходи - конфіскація майна.

Становлення, діяльність і сутність Бюро кредитних історій

Ще в XIX столітті існували організації, що надають інформацію про ті чи інші постачальниках або торговців. Такі відомості давали якусь упевненість партнерам і зводили до мінімуму ризики фінансових втрат. Дані організації умовно можна назвати прообразом сучасних бюро кредитних історій.

Згідно із законодавством Російської Федерації, кожна кредитна організація повинна взаємодіяти з бюро кредитних історій. В даному взаємодії розуміється не тільки перевірка потенційних позичальників, але і передача відомостей про своїх клієнтів (поповнення бази новими кредитними історіями і внесення оновлень в уже наявні історії).

Для чого фінансові організації повинні проводити цю процедуру в обов'язковому порядку? Це логічно: чим ширше буде база кредитних історій і більше інформації по визначених позичальників, тим легше буде оцінити реальні ризики в майбутньому.

Бюро кредитних історій - це юридична особа, яка діє відповідно до Федерального Закону «Про кредитні історії» від 30 грудня 2004 року. Є комерційною організацією.

Бюро надає послуги зі зберігання і обробки кредитних історій фізичних і юридичних осіб. А так же в її функції входить надання кредитних звітів та інших послуг банківським організаціям:

1. Отримання кредитного звіту в онлайн-режимі (займає до 5 хвилин часу);
2. Отримання інформації про позичальника з Федеральної міграційної служби;
3. Кредитний скоринг позичальника (швидка оцінка платоспроможності позичальника, заснована на минулій статистиці і бальному методі оцінки).
4. Передача даних про фінансову дисципліну позичальника в бюро;

Якщо спочатку Бюро кредитних історій створювалося лише для зберігання кредитних історій позичальників, то в даний час в ньому відбиваються і відомості боргів по комунальних платежах або, наприклад, послуг зв'язку та боргах по аліментах.

Незабаром планується узаконити ще одну галузь діяльності бюро кредитних історій. Міністерство Фінансів РФ вже підготувало законопроект про додавання в бюро кредитних історій функції зі складання реєстру заставного майна. Користуюся цією послугою, багато покупців могли б убезпечити себе від шахрайської угоди, а банки легко зможуть уникнути «подвійного застави».

Основні офіційні бази боржників в Росії

Бюро кредитних історій. Це комерційні організації, і в нашій країні на даний момент їх налічується близько 30. Незважаючи на це велика частина кредитних історій зосереджена в 4 найбільших Бюро. Лідерами цього ринку в Росії є:

1. Національне бюро кредитних історій;
2. Еквіфакс Кредит Сервісіз;
3. Об'єднане Кредитне бюро;
4. Кредитне бюро Русский Стандарт.

Реєстр їх веде Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ).

Центральний каталог кредитних історій. Даний каталог є структурним підрозділом Центрального Банку РФ.

Центральний каталог виконує наступні функції:

1. Збір і зберігання кредитних історій позичальників;
2. Надання суб'єктам кредитних історій інформацію про бюро, в якому знаходиться певна кредитна історія;
3. Здійснює тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих) бюро кредитних історій.

Дані з усіх бюро кредитних історій потрапляють в єдиний центральний каталог і, простіше кажучи, центральний каталог кредитних історій містить у собі відомості, в якому саме бюро кредитних історій зберігається кредитна історія певного позичальника.

Які відомості зберігаються в центральному каталозі кредитних історій? Як би це не було парадоксально, але самі кредитні історії каталог в собі не містять. У центральному каталозі міститься наступна інформація:

1. Вибірково перша частина (титульна) кредитних історій позичальників;
2. Дані про місцезнаходження певного бюро кредитних історій;
3. Коди суб'єктів кредитних історій (позичальників).
4. Перелік вже ліквідованих бюро кредитних історій і всі належні йому раніше відомості.

Стоп-листи і чорні списки позичальників.

Відмінність «чорного списку позичальників» від бази даних «поганих» кредитних історій?

Кредитна історія позичальника заводиться після згоди клієнта банку на укладення кредитного договору. У ній відбивається не тільки негативна, а й позитивна (нейтральна) інформація. А зберігаються всі історії в БКІ, існує навіть державний реєстр БКІ, контрольований Центральним Банком РФ.

Кожна кредитна організація має свій список злісних неплатників. Дані про боржників кожного банку передаються в БКІ, однак існують і «закриті» бази, звані стоп-листи або чорні списки позичальників. Це більш суб'єктивні реєстри. Іноді банк вносить туди клієнтів банку, які вчинили навіть незначні похибки в оплаті своєї заборгованості. Критерії занесення клієнтів в чорний список визначені політикою банківської установи і розробляються спільно з кредитним відділом, відділом безпеки та відділом по роботі з простроченою заборгованістю.

Чорний список будь-якої банківської організації закритий від загального доступу. Тому користувачі мережі інтернет, які бажають дізнатися про свою репутацію серед банківських організацій, повинні бути пильними і не потрапляти в руки шахраям, що закликає скористатися різними платними сервісами в мережі.

Як правило, в стоп-лист банку потрапляють такі громадяни:

1. Клієнти - позичальники банку, які невчасно здійснюють щомісячні платежі за своїми зобов'язаннями. Після погашення поточного кредиту, в наступному буде відмовлено, так як такий позичальник вважається проблемним;
2. Громадяни, які навмисне невірно вказують в анкеті свої особисті дані та відомості про своє фінансове становище;
3. Особи, які стоять на обліку в психоневрологічному і наркологічному диспансері;
4. Раніше судимі громадяни (в тому числі, умовно);
5. Особи, в будь-якого ступеня порушують закони РФ;
6. Громадяни, які мають інші заборгованості, в тому числі штрафи за порушення дорожнього руху і борги з аліментів.

Що потрібно знати для самоконтролю суб'єктів кредитних історій?

Самоконтроль - дуже важливе і корисне якість. Дана дисципліна допомагає людині у всіх життєвих сферах, в тому числі і у фінансовій. Якщо громадянин був або донині є позичальником, йому слід перевіряти свою репутацію серед кредиторів.

Перевірити свою кредитну історію може будь-який громадянин. Згідно із законом Російської Федерації, раз на рік така послуга надається безкоштовно. Втім, якщо позичальник не порушує умови договорів, йому не варто звертатися за даною довідкою частіше.

Для зручності населення Єдина служба судових приставів вирішила відкрити загальнодоступний сервіс бази боржників. Для того щоб перевірити своє становище, необхідно зайти на офіційний сайт Федеральної служби судових приставів. Після введення певних даних в форму запиту (регіон проживання, ПІБ, дата народження), в ту ж секунду можна ознайомитися з результатом.

Сайт Федеральної служби судових приставів

Буває таке, що боржник з якихось причин дивується про наявність у себе заборгованості, а на його рахунок тим часом накладають арешт або обмежують виїзд за кордон. Щоб уникнути подібних неприємних ситуацій, слід регулярно відслідковувати інформацію про себе і своїх близьких за допомогою вищевикладеного сервісу.

Що стосується саме кредитної історії, ознайомитися з нею можна, знаючи код позичальника. Кожному позичальнику, хоча б раз який укладає кредитний договір приписується код кредитної історії, який є незмінним, незалежно від внесених до неї даних.

Однак суб'єкту кредитної історії необхідно спочатку з'ясувати, в якому саме бюро кредитних історій знаходиться його історія. Для цього направляється запит в Центральний каталог кредитних історій. Для здійснення даного запиту користувачу мережі інтернет необхідно здійснити наступні дії:

1. Зайти на офіційний сайт Центрального Банку РФ;
2. Знайти розділ « Кредитні історії »;
3. У вищевказаному розділі заповнити форму під назвою «Запит на надання відомостей про бюро кредитних історій». Вказати необхідно: ПІБ, код суб'єкта кредитної історії, паспортні дані та адресу електронної пошти.

Увага! Необхідно максимально уважно заповнити поле «Адреса електронної пошти», так як він є єдиною формою зворотного зв'язку. На вказану адресу з Центрального Каталогу кредитних історій прийде офіційна відповідь на запит користувача.

Після отримання інформації про те, в якому саме бюро (одному або декількох) знаходиться кредитна історія суб'єкта, можна зробити офіційний запит на отримання відомостей по своїй кредитній історії безпосередньо в певний бюро.

Даний запит здійснюється шляхом заповнення певної форми. Спеціальний бланк можна скачати на сайті того чи іншого БКР. Запит відправляється за допомогою телеграми.

Увага! До запиту, який надсилається поштовим відправленням, повинно бути додано документ, нотаріально підтверджує підпис відправника.

Якщо ж код суб'єкта кредитної історії невідомий, тоді дізнатися місцезнаходження кредитної історії за допомогою віртуальної мережі буде неможливо.

Якщо позичальник не має поняття про існування коду своєї кредитної історії, то його можна уточнити, звернувшись в своє кредитна установа.

Однак існують і інші способи особистого звернення в різні організації:

1. Кредитні установи. Послуга запиту довідки з ЦККІ платною.
2. Відділення пошти Росії. Відправити запит в ЦККІ можна за допомогою телеграфу. У телеграмі необхідно точно вказати всі свої дані. На офіційному сайті Центробанку можна ознайомитися з правилами заповнення форми подібного запиту. IM
3. Бюро кредитних історій.
4. Кабінет нотаріуса. Нотаріус завіряє всі необхідні для запиту документи. Клієнт повинен оформити письмово згоду на отримання інформації з ЦККІ. Нотаріус виконує свою роботу відповідно до Вказівкою Банку Росії «Про порядок направлення запитів і отримання інформації з Центрального каталогу кредитних історій за допомогою передачі запиту через нотаріуса» № 3701-У від 29 червня 2015 року.
5. Мікро фінансові організації і кредитні кооперативи. Дані установи передають запит через бюро кредитних історій відповідно до Вказівкою Центрального Банку РФ № 3572-У від 19 лютого 2015 року.

Співробітник пошти обов'язково повинен запевнити дані на телеграмі.

Яку оцінку поставите автору за статтю?

Сподобалася стаття? Розкажіть друзям!

Підписуйтесь на наші канали та вступайте до нас в групи! В нас добре ;-)

Спеціаліст з вищою економічною освітою. Диплом з відзнакою за спеціалізацією «Банківська Справа». Багаторазовий призер Всеросійської Конференції «Науковий потенціал XXI століття». Цілеспрямована, спритна, амбіційна.

редактура, графічне і текстове оформлення: Мацун Артем