Кредити в США: процентна ставка по іпотеці в 2019 році

1. Інформація про кредитування в Америці
2. види кредитів
3. на освіту
4. іпотека
5. Процентна ставка для громадян і резидентів
6. Необхідні документи
7. комерційні кредити
8. При покупці авто
9. Американський споживчий кредит
10. Якщо заборгованість не погашена

Першочергова задача для приїжджого в новій країні - це отримання роботи і даху над головою. Спочатку, звичайно, доведеться орендувати приміщення. Однак якщо мігрант зможе влаштуватися на хорошу роботу, незабаром йому стане доступна іпотека. Іноземці беруть кредити в США і з інших причин. Розглянемо умови, за якими банки цієї країни дають позики в поточному році.

Інформація про кредитування в Америці

Сполучені Штати вважаються дорогою країною. Навіть корінні американці, що відносяться до середнього класу, активно оформляють кредити, перш за все іпотеку. Причому користування банківськими позиками тут вважається нормою і зовсім не свідчить про бідність. Можна звернути увагу на кілька показників того, як живуть в Америці звичайні люди :

• середня зарплата становить $ 30-40 тисяч на рік;
• у представників середнього класу (50% населення) є своє житло, по автомобілю на кожного члена сім'ї, є заощадження і гроші на літній відпочинок;
• вартість основних товарів і послуг перевищує російські ціни приблизно в 2-3 рази;
• середня квартира або будинок коштує $ 200 тисяч.

Банківська система США працює в умовах серйозної конкуренції. Тому фінансові установи пропонують клієнтам велику кількість різноманітних програм. Навіть у мігранта, при дотриманні ним низки вимог, не виникне проблем з тим, як взяти кредит в США.

1. Перш за все, важливо довести банку свою платоспроможність. Громадяни Америки вже з юності формують кредитну історію. Мігранти в цьому плані зазвичай виглядають менш надійними, так як вперше звертаються до банкірів Америки.
2. Щоб отримати іпотеку і деякі інші кредити, важливою умовою є володіння грін-картою.
3. Фінансові установи вимагають наявності поручителя з числа громадян США.
4. Особам з низьким рейтингом FICO пропонуються менш вигідні умови.

В цілому кредит відіграє важливу роль в американській економіці. У США банківськими послугами і можливістю покупок в розстрочку користуються практично всі. Тому приїжджому людині також буде надана подібна можливість.

види кредитів

Американські банки пропонують велику кількість варіантів. Позики видаються для певної мети або просто за заявою клієнта. Отримати кредит може і нерезидент США. А деякі установи дозволяють погашати заборгованості, перебуваючи за межами країни. Найпопулярнішими кредитами в Сполучених Штатах є:

• освітній;
• іпотека;
• для бізнесу;
• автомобільний;
• споживчий.

Розглянемо особливості кожного з пропозицій.

на освіту

Не секрет, що вчитися за океаном - дорого. Однак навіть російський студент за допомогою кредиту може дозволити собі оплатити курс в західному вузі. Середня вартість американського диплома становить мінімум $ 120 тисяч за бакалаврат (4 роки). Приблизно стільки ж буде потрібно для навчання в магістратурі (2 курсу). Однак при наявності певних заощаджень і регулярних підробітків студент цілком може дозволити собі освітній кредит. Зазвичай банки пропонують наступне умови:

• термін позики може займати від декількох років до термінів, які можна порівняти з іпотекою;
• середній відсоток за пільговими державними програмами - 3.5%;
• стандартні пропозиції комерційних установ - 7-12%;
• при оформленні банки завжди вимагають поручителя (іноді в цій ролі виступає сам вуз).

У США в кредит вчаться не тільки іноземці, а й багато громадян. Тому банківські пропозиції можна розглядати як цілком доступні.

іпотека

Такий варіант актуальний для бажаючих придбати житло. Іпотечний кредит зазвичай видається на 20-30 років під 3-4% річних. Банки в обов'язковому порядку вимагають початковий внесок, що варіюється в межах 20% від загальної суми.

Щоб укласти договір з фінансовою установою, необхідно мати кредитний рейтинг (FICO) і номер соціального страхування (SSN). В середньому, якщо брати позику на бюджетне житло, в місяць доведеться платити по $ 800-1200. Для студента або мігранта, тільки переїхав до Сполучених Штатів, це може бути більшою сумою. Однак якщо орендувати нерухомість в Америці , Доведеться платити не менше.

Процентна ставка для громадян і резидентів

Законодавство країни забороняє підвищувати річний% по іпотеці вище порога в 4 одиниці. Однак кредитні установи отримують прибуток за рахунок нав'язування додаткових послуг. Також процентна ставка в США по іпотеці знижується через приплив великої кількості клієнтів. Це забезпечує фінансистів грошовою масою.

Деталі того, у скільки відсотків обійдеться договір, залежать від статусу клієнта. Громадяни США з гарною кредитною історією будуть платити менше, ніж люди, недавно стали резидентами. У будь-якому випадку для багатьох іпотека на 20-30 років - це єдина можливість придбати власний будинок, а не орендувати житло, витрачаючи на це зіставні гроші.

Необхідні документи

У стандартний перелік для укладення іпотеки в Америці входять:

• віза і закордонний паспорт або грін-карта, щоб підтвердити легальність перебування в країні;
• необхідно представити роздрукований документ з кредитною історією за 2 роки;
• додаткові плюси дають рекомендації від інших банків, з якими співпрацював клієнт (практика складання подібних документів поширена в США);
• іпотеку не дають без номера соцстрахування;
• необхідно мати статус платника податків в Сполучених Штатах протягом 2 років;
• співробітникам банку пред'являється довідка про доходи за 3 роки;
• свідоцтво про наявні засоби, за рахунок яких можна буде внести початковий внесок;
• документи на житло.

Все що подаються паперу повинні супроводжуватися завіреними копіями. Іноземні документи перекладаються англійською. В цілому процес прийняття рішення становить близько 3 тижнів, а виділення схваленої іпотеки відбувається через 4 місяці.

комерційні кредити

Для розвитку бізнесу в США необхідно брати позику. Комерційний кредит в американському банку передбачає подачу великої кількості документів, що характеризують підприємство як надійне і прибуткове. Важливою умовою надання грошей є поручительство одного або двох осіб. На цій посаді також виступає американське агентство, яке регулює питання малого бізнесу (SBA).

Зазначений орган виконує посередницькі функції, а в разі руйнування боржника регулює з поручителями питання повернення грошей банку. Додатково при зверненні в агентство його працівники нададуть списки сертифікованих кредиторів, з якими буде найвигідніше співпрацювати бізнесменові.

При покупці авто

Щоб взяти нову машину в Америці, необов'язково збирати кошти. Іноді набагато вигідніше оплатити придбання за допомогою позики. Вартість банківської послуги буде залежати від рейтингу, який формується по кредитній історії:

• якщо він становить 620-659 очок, то позику дадуть під 9.3% річних;
• 660-689 - 6.7%;
• 690-719 - 4.6%;
• 720-850 - 3.3%.

Описані пропозиції діють на стандартний 60-місячний кредит, що оформляється при покупці нового автомобіля. Якщо брати позику на стару машину, розрахунок ставки здійснюється за тією ж схемою, проте, клієнт буде платити приблизно на 1% річних більше.

Багато автосалонів укладають договори з банками, пропонуючи своїм клієнтам вигідні бонуси. Якщо ж купувати транспортний засіб «за кеш», тобто не в розстрочку і без позик, продавці зазвичай надають хороші знижки. Американцям з бездоганною кредитною історією і високим рейтингом може бути запропонована і зовсім безвідсоткова позика. Однак мігрантам розраховувати на це не варто.

Американський споживчий кредит

Розмір переплати знову обумовлюється рейтингом за системою FICO. Якщо для середнього американця з 650-699 пунктами ставка становить 12-13%, то «лідерам» шкали ФІКО за споживчий кредит в США доведеться платити лише 9-10%. Для іммігрантів, що недавно отримали можливість брати позику, актуальними значеннями будуть 15-16% або навіть 17-20%. Точні цифри залежать від ряду факторів:

• конкретного кредитного установи;
• суми позики;
• його тривалості;
• наявності додаткових пунктів в договорі.

В цілому, якщо врахувати відсутність інфляції в США, зазначені цифри будуть схожі на пропозиції російських банків. Дешевий кредит надається тут тільки клієнтам з тривалою історією і бездоганною репутацією.

Якщо заборгованість не погашена

Судячи зі спостережень економістів, американці часто прострочують виплати. Найбільше банки ризикують при оформленні кредитних карт і видачі позичок під покупку автомобіля. Якщо клієнт вже не може погасити заборгованість, до нього застосовується процедура банкрутства. Держава погашає потрібну суму, вилучаючи наявну власність і інші активи боржника (при цьому за ним залишається майно, необхідне для проживання і роботи).

Потім протягом декількох років банкрут не зможе користуватися банківськими послугами і здійснювати великі покупки за готівку. За прострочені кредити кримінальне переслідування не передбачено. Більш того, якщо фактичне банкрутство сталося з поважної причини (хвороба, стихійне лихо та інше), держава може посприяти у вирішення проблем боржника і не застосовувати в його відношенні юридичних санкцій. Але в будь-якому випадку всі порушення зобов'язань за кредитами караються серйозним падінням рейтингу FICO, тому американці намагаються не допускати подібне.