- Особливості кредитування: на який термін вигідніше брати іпотеку
- Де вигідніше взяти іпотеку: перелік банків
- Оформлення іпотеки на вигідних умовах
- Як вигідно купити квартиру в іпотеку: рекомендації
У сучасних умовах життя іпотечне кредитування стає єдино можливим способом покупки житла для більшості громадян. Процес отримання кредиту спрощується з часом. Банки йдуть на різні поступки, щоб залучити нових клієнтів. Особливістю іпотеки є тривалий термін кредитування і велика сума позики, тому до підписання договору іпотечного кредитування необхідно продумати всі деталі.
Особливості кредитування: на який термін вигідніше брати іпотеку
Головною особливістю іпотеки є тривалий термін кредитування. Визначають термін банк і позичальник на певних умовах. Термін і розмір позики узгоджується і приписується в кредитному договорі.
Вигода іпотеки і звичайного кредиту залежить виключно від цілей і можливостей позичальника. При купівлі дорогого житла і невеликому початковому капіталі вигідніше буде іпотечне кредитування. Для невеликих сум краще споживчий кредит.
Термін іпотеки залежить від багатьох факторів. Він визначається самим позичальником, і банком-кредитором:
- Умови банку. Різні кредитні організації висувають свої умови кредитування. Термін може варіюватися від 5 до 10, 15 або 25 років. Умови різняться для різних категорій позичальників і в залежності від віку.
- Початковий внесок. Розмір початкового внеску впливає на термін. Чим більше внесок, тим менше сума боргу і термін кредитування.
- Бажання клієнта. Банк лише пропонує ті чи інші умови, але позичальник сам вибирає зручний для нього варіант. При наявності великого доходу клієнт банку може вибрати тривалий термін кредитування з маленьким щомісячним платежем.
- Загальний дохід позичальників. Чим більший дохід созаемщиков, тим менше термін кредитування.
- Сума кредиту. При розрахунку терміну враховується фінансове навантаження на позичальника. Банку не вигідні ризики, пов'язані з неплатоспроможністю клієнта. Сума залежить від доходу позичальника, а термін - від розміру суми і щомісячних платежів, які складають не більше 40% заробітку.
Де вигідніше взяти іпотеку: перелік банків
Потенційний позичальник має можливість вибрати будь-яку кредитну організацію, чиї умови його влаштують. Клієнт до оформлення заявки може ознайомитися з усіма пропозиціями банків, подати заявки відразу в кілька найбільш підходящих.
Окрему труднощі представляє покупка житла на первинному ринку. Житло, що будується купується в іпотеку тільки в тих кредитних організаціях, де забудовник має акредитацію.
Банки пропонують різні програми і умови кредитування. Відповідь на питання, в якому банку найвигідніша іпотека, залежить від віку, можливостей і соціального становища позичальника.
- Сбербанк. Це найбільший банк з часткою державної підтримки. Він пропонує велику кількість програм: для молодих сімей, бюджетників, військовослужбовців, пенсіонерів, багатодітних сімей тощо Банк пропонує вигідні умови, невисоку процентну ставку (в залежності від програми та розміру початкового внеску), але вимагає обов'язкового підтвердження своєї платоспроможності, страхування життя і здоров'я, нерухомості.
- Альфа-банк. Банк пропонує іпотечні кредити на суму від 300 тисяч рублів і на термін до 25 років. Різні програми мають на увазі різні процентні ставки. Мінімальна становить 10,5%, але при достатньому первинному внеску. Чим більше внесок, тим нижче процентна ставка. На даний момент оптимальна ставка становить 17% річних.
- Россельхозбанк. Банку пропонує позику в діапазоні від 100 тисяч до 20 млн рублів. Термін до 30 років в залежності від суми та віку клієнта. Комісія за оформлення не стягується, але потрібне обов'язкове страхування нерухомості, життя і здоров'я позичальника.
- ВТБ24. Банк вимагає при оформленні іпотеки початковий внесок у розмірі не менше 20% від вартості житла, але надає кредити за відносно низькою процентною ставкою. Ставка коливається від 11 до 13%, є окрема програма для військовослужбовців на вигідних умовах.
- Газпромбанк. Кредитна організація пропонує кредити по процентній ставці від 12,5% і вище. Банк ставить жорсткі умови щодо термінів і не завжди допускає тривале кредитування. Є додаткові бонуси для тих, хто оформляє заявку он-лайн.
Оформлення іпотеки на вигідних умовах
Процес оформлення іпотечного кредиту може здатися складним. Його курирують співробітники банку, який видає позику. Етапи оформлення кредиту легко дізнатися в будь-якому відділенні банку. Вони стандартні для кожної кредитної організації.
Почати слід з порівняльного аналізу пропозицій всіх доступних кредитних організацій. Їх можна знайти на сайтах або в офісах. Банки часто самі поширюють брошури з вигідними пропозиціями, щоб зацікавити клієнтів.
Банки пропонують клієнтам вигідні пропозиції по іпотеці, але на певних умовах, які слід уточнювати заздалегідь.
Алгоритм оформлення іпотеки досить простий. Його етапи можна дізнатися в найближчому відділенні банку або на сайті банку-кредитора.
- Оформлення заявки. Заявку легко заповнити в будь-якому відділенні банку або на сайті. В готовий бланк необхідно внести інформацію про себе, свої паспортні дані, інформацію про місце роботи і доходи, про позичальників. Банк розглядає заявку протягом 5 робочих днів і дає відповідь клієнту, прийнята вона чи відхилена.
- Збір документів. Після підтвердження заявки необхідно зібрати пакет документів. Перелік документів залежить від банку і вибраної програми. Мінімальний пакет включає в себе паспорта всіх позичальників, завірену копію трудової книжки, довідку про доходи. Додатково можуть знадобитися свідоцтва про народження дітей, свідоцтво про укладення шлюбу.
- Пошук квартири. Схвалена заявка дійсна протягом 2-3 місяців. Протягом цього часу позичальник повинен підшукати підходящий варіант для покупки. Після цього покупець і продавець домовляються про угоду, і триває процес оформлення іпотеки.
- Підписання договору. Позичальник зобов'язаний надати банку всі документи на квартиру і висновок оціночної компанії. Від цього буде залежати сума кредиту. Кредитна організація перевіряє нерухомість на предмет юридичної чистоти. Після завершення всіх перевірок підписується договір кредитування, де вказуються всі сторони договору, сума, термін, розмір платежів, умови.
- Отримання грошей і оформлення страховки. Завершальний етап оформлення іпотеки - отримання грошей, покупка квартири, отримання свідоцтва про власність, укладення договору страхування життя і здоров'я позичальника і самої нерухомості.
Як вигідно купити квартиру в іпотеку: рекомендації
Купівля власного житла в іпотеку - відповідальний момент. Договір укладається на тривалий термін і розірвати його можна тільки за певних умов.
Позичальники бояться брати іпотечні кредити, побоюючись обману і невигідною угоди, але як і раніше іпотека залишається найбільш доступним способом придбання житла на сучасному ринку нерухомості.
Про те, як вигідно купити квартиру в іпотеку, легко дізнатися на сайтах кредитних організацій. Незалежно від вигоди існує переплата у вигляді відсотків, але безсумнівним плюсом іпотечного кредитування залишається швидка покупка житла. Нерухомість переходить у власність позичальника, але залишається під обтяженням у банку.
Щоб не допустити помилок, необхідно знати деякі тонкощі іпотеки:
- Більш вигідним вважається придбання житла на первинному ринку. Забудовник має акредитацію в декількох банках, що надають низькі відсотки. Складність в тому, що оформлення кредиту починає до безпосереднього в'їзду в квартиру. Певний час необхідно витрачатися на знімні квартири, чого можна уникнути при купівлі вторинного житла.
- Що стосується того, як вигідно купити будинок в іпотеку, є думка, що більше вигоди в будівництві будинку, а не в покупці. Будівництво обходиться дешевше, але вимагає постійного підтвердження витрат отриманої позики. Як правило, банки видають суму позики частково на кожному етапі будівництва. Після завершення етапу і документального підтвердження витрат видається наступна частина суми.
- При підписанні договору необхідно перевірити наявність пункту про дострокове погашення кредиту. Деякі кредитні організації обкладають дострокове погашення штрафами або накладають вето. При достроковому погашенні необхідно прораховувати вигоду: при постійному доході вигідніше скорочувати термін кредитування, а при тимчасових заробітках - щомісячні платежі.
- Позичальник має право на рефінансування. При наявності більш вигідної пропозиції в тому ж або іншому банку позичальник може оформити заявку на рефінансування: взяти кредит на більш вигідних умовах і погасити колишній. Не всі банки йдуть на подібні угоди.
У разі проблем з документами і кредитною історією банк має право відмовити в заявці. Але позичальник може звернутися в менш великий банк з менш жорсткими умовами.