Як правильно взяти іпотеку на квартиру, з чого почати? 2019 рік

1. вибір банку
2. Етапи покупки: покрокова інструкція
3. Які потрібні документи?
4. Як вигідно і правильно взяти іпотечний кредит?
5. Облік додаткових витрат

Для переважної кількості жителів Російської Федерації іпотека є єдиною реальною можливістю стати власником житлового приміщення.

Сьогодні банки пропонують населенню різні іпотечні програми , Завдяки яким можна придбати або побудувати приватний будинок, стати власником квартири.

Оскільки кредитний договір між позичальником і банком укладається на багато років, а витрати досить великі, варто уважно вивчити алгоритм отримання іпотеки і вибрати банк, який пропонує оптимальні умови.

вибір банку

Щоб визначитися з вибором кредитно-фінансової організації, слід визначитися з критеріями відбору.

Зокрема, варто дізнатися, чи може позичальник стати власником нерухомості на пільгових умовах, наприклад, беручи участь в програмі "Молода сім'я" .

• Вивчити вимоги банку до позичальника. Як правило, у банків, що пропонують іпотеку під низькі відсотки, дані вимоги досить жорсткі і далеко не всі громадяни їм відповідають.
• Дізнатися, чи необхідний початковий внесок і, якщо так, то який відсоток від вартості нерухомості, що купується він складе.
• Розрахувати повну вартість іпотеки в банках, які підійшли позичальнику, для розрахунку можна скористатися будь-яким онлайн калькулятором. Можна виписати отримані суми і назви банків, після чого вибрати оптимальну пропозицію.
• Далі слід уточнити особливі умови - чи можливе дострокове погашення іпотеки, не стягується додаткова плата за дострокову виплату, чи немає яких-небудь комісій, скільки коштує страховка. Не менш важливо з'ясувати і який розмір штрафу за несвоєчасне внесення щомісячного платежу.

до змісту ↑

Етапи покупки: покрокова інструкція

Процес оформлення іпотеки єдиний у всіх кредитно-фінансових установах.

В першу чергу позичальнику слід уточнити в банку суму мінімального початкового внеску на іпотеку.

Як правило, початковий внесок становить від 10% до 20% від загальної вартості житла, але деякі банки пропонують кредит без початкового внеску.

Визначившись з сумою, майбутній позичальник може зайнятися моніторингом цін на житло - дізнатися, скільки коштує бажана нерухомість в потрібному районі.

На даному етапі мова про конкретному будинку або квартирі не йде, даний крок допоможе зорієнтуватися на ринку нерухомості і з'ясувати, яка сума кредитних коштів необхідна.

Подальший алгоритм дій такий:

1. Вивчаються банківські іпотечні пропозиції і вибираються найбільш підходящі. При виборі варто враховувати всі нюанси - від необхідності внесення початкового внеску до виплати неустойки за дострокове погашення кредиту або несвоєчасне внесення платежу.
2. Готується документація, що підтверджує особу та платоспроможність позичальника, він заповнює анкету і чекає рішення банку. Як правило, термін розгляду заявки варіюється від 2 днів до півтора тижнів.
3. У разі прийняття кредитно-фінансовою установою позитивного рішення позичальник вибирає конкретну нерухомість. Йому буде потрібно надати документацію на придбану нерухомість і передати її в банк на перевірку.
4. Позичальник замовляє оцінку нерухомості в акредитованій банком оціночної компанії. Від позначеної оцінювачем суми буде залежати розмір схваленого кредиту на конкретну житлову площу. Варто відзначити, що вартість житла, зазначена оцінювачем, може відрізнятися від тієї, що заявляє продавець.
5. Укладається договір купівлі-продажу, після підписання якого, позичальник передає продавцеві суму початкового внеску. У банк надається письмове свідчення передачі грошових коштів - розписка або платіжне доручення.



6. З банком укладається договір іпотечного кредитування. Перш ніж поставити під документом свій підпис, позичальнику слід уважно вивчити договір і перевірити достовірність зазначених у ньому даних. Одночасно з підписанням кредитного договору позичальником підписується угода про страхування нерухомості і, при необхідності, життя, здоров'я.
7. Після перерахованих вище дій необхідно зареєструвати договір в Реєстраційній палаті, це займає до 5 робочих днів. Після закінчення терміну позичальник стає повноправним власником житла. В отриманих документах на власність буде відмітка про обтяження.

Гроші продавець отримає після того, як угода буде зареєстрована, а права на власність перейдуть до покупця.

Квартира буде залишатися в заставі у банку до тих пір, поки позичальник повністю не погасить кредит.

Які потрібні документи?

Більшість банків вказують у вимогах до позичальника мінімальний вік, якого він повинен досягти на момент подачі заявки на іпотечне кредитування - 21 рік. На практиці виявляється, що більше шансів оформити позику у тих, хто старше 25 років.

Позичальник повинен мати постійне місце роботи і достатній регулярний дохід.

Щоб оформити іпотеку, позичальникові потрібно надати в банк такі документи:

• Цивільний паспорт РФ;
• Другий документ, що посвідчує особу заявника (ІПН, військовий квиток, закордонний паспорт та інші);
• Завірені копії трудової книжки та трудового договору;
• Довідку, заповнену за формою 2-ПДФО або по передбаченої банком формі;
• У разі, якщо у заявника був додатковий дохід протягом останнього року, то їм надаються копії декларації за формою 3-ПДФО;
• Свідоцтва про власність, вклади, рахунках, якщо такі є;
• Реквізити рахунку позичальника;
• Виписку з банківського рахунку.

Крім цього банк може запросити додаткові документи - копію паспорта дружини / чоловіка та родичів, зареєстрованих на одній житлоплощі з позичальником, довідки з медичних установ, що підтверджують здоров'я клієнта, довідку про реєстрацію (форма № 9) та інші.

На придбану нерухомість також слід надати ряд документів. Серед них:

1. Кадастровий паспорт, в ньому повинна бути вказана ступінь зносу будинку. Банки частіше дають іпотеку на ту житлоплощу, знос якої менше 60%.
2. Результат оцінки нерухомості акредитованої компанією.
3. Довідка з БТІ, де вказується поверховість будинку і займане квартирою місце.
4. Технічний паспорт, в якому зазначається будівельний матеріал, використаний при будівництві будинку, і план квартири.

Для того, щоб переконатися в юридичній чистоті квартири банк може запросити свідоцтво про власність на нерухомість, де вказано на якій підставі воно видано, це:

• Виписку з ЕГРП (щоб переконатися, що на площу не накладено арешт або обтяження);
• Копію особового рахунку по оплаті комунальних послуг;
• Виписку з будинкової книги, де вказані всі прописані;
• Копію паспорта продавця.

Якщо ви хочете дізнатися, як перевірити правильність нарахування комунальних платежів, радимо вам прочитати статтю .

до змісту ↑

Як вигідно і правильно взяти іпотечний кредит?

Основне правило, якого варто дотримуватися позичальнику - кредит оформляється тільки в тій валюті, в якій йому надходить основний дохід.

Деякі клієнти віддають перевагу кредитам у валюті, оскільки за ним банки пропонують більш низькі процентні ставки. Але це досить ризикований крок, оскільки регулярні скачки курсу валют можуть призвести до значного зростання розміру платежу.

Не варто оформлювати іпотеку на мінімальний термін - краще укласти договір на максимально тривалий термін, оскільки так щомісячний платіж буде менше.

Якщо буде можливість, позичальник зможе вносити щомісяця кошти понад мінімального платежу і погасити заборгованість перед банком раніше.

Також при оформленні іпотеки варто врахувати, що щомісячний платіж може складати максимум 50% від сімейного бюджету, в іншому випадку при виникненні форс-мажору ймовірне виникнення несвоєчасних виплат, що погіршить кредитну історію і призведе до застосування штрафних санкцій щодо позичальника.

Облік додаткових витрат

Крім основних витрат, пов'язаних з купівлею житла (внесення початкового внеску, оплата послуг оцінювача і інших) у покупця можуть виникнути і додаткові витрати:

1. На послуги ріелтора - він представляє інтереси замовника, займається збором документів, проводить операцію. Вартість послуг ріелтора складає від 3 до 6% від суми угоди.
2. На нотаріальне посвідчення документів. Незважаючи на те, що законодавчо не закріплена необхідність завіряти договір купівлі-продажу нерухомості у нотаріуса, багато банків висувають саме цю вимогу. Крім того, заставну на нерухомість, яка передається в банк в якості застави, може оформити і завірити тільки нотаріус. Вартість таких послуг складає близько 1% від угоди.

При оформленні іпотеки до числа додаткових витрат варто віднести і страхування.

В обов'язковому порядку страхується тільки заставна нерухомість - сума страховки складе від 0,09% до 2% в залежності від виду одержуваної житлоплощі і її стану.

Від страхування життя, працездатності і здоров'я позичальник може відмовитися, але йому слід бути готовим до того, що ставка по іпотечному кредиту буде вище. Як правило, страхування обійдеться в 0,16-1,8%.

Особливості оформлення іпотечного кредиту і його забезпечення прописані у Федеральному Законі №102, виданому 16 липня 1998 року.

В даному законодавчому акті йдеться про обов'язки і права заставодержателя і позичальника, про відповідальність за невиконання зобов'язань і інших нюансах іпотечного кредитування.

Позичальнику слід уважно вивчити ФЗ про іпотеку, тоді він зможе визначити правомірність вимог, умов банку і укласти взаємовигідний, грамотний договір.

З чого правильніше почати при виборі іпотеки, щоб не втратити зайвого часу? Пропонуємо Вам ознайомитись з відеоролик.