Розстрочка - це реальна вигода покупця або прихований кредит банку?

1. Поняття розстрочки і її відмінність від кредитування
2. Приклади програм розстрочки
3. Зв'язковий
4. Хутряний салон "Снігова королева"
5. Переваги і недоліки
6. Як заробити на розстрочення?
7. висновок

Привіт, друзі!

Уявіть ситуацію, ви багато років мрієте про норковій шубці. Взимку ви одягаєте її і ловите захоплені погляди чоловіків або заздрісні погляди інших жінок. Вона красива, пухнаста, тепла і дуже дорога. З вашою зарплатою ця мрія так і залишиться мрією.

Але, проходячи повз вітрини хутряного салону, ви бачите привабливу напис: "Купуйте без переплати і початкового внеску". В голові відразу спрацьовує, що розстрочка - це вигідно, це не кредит. І ось, ви - щаслива власниця нової норкової шубки.

Таких історій можна придумати дуже багато. Загальна в них одне - є дорога річ або послуга, яка вам не по кишені, а дуже хочеться. Що робити? У цьому випадку можливі кілька варіантів вирішення проблеми:

1. Накопичити, відкладаючи щомісяця від доходів певну суму, але відсунути термін покупки на невизначений час.
2. Взяти в борг у родичів, але це не завжди зручно.
3. Взяти споживчий займ і виплатити суму, що значно перевищує вартість речі.
4. Скористатися можливістю оплати по частинах за кілька місяців з переплатою 0%.

Ось, здавалося б, відмінний варіант під номером 4. Але давайте перш за все розберемося, що таке розстрочка, як вона працює і в чому підступ.

Поняття розстрочки і її відмінність від кредитування

Що значить розстрочка простими словами? Це оплата будь-якого товару або послуги в повному обсязі, а частинами протягом певного часу (від 1 місяця до 3 років). Регулюється це поняття Цивільним кодексом РФ. Ось, що там сказано.

Сьогодні майже змішалися два поняття: розстрочка і кредит. І якщо помилки припускаються пересічні громадяни - це зрозуміло, вони не знайомі з нюансами того і іншого способу оплати. Але на сайтах великих магазинів ми бачимо те ж саме привабливу слово "розстрочка", але по суті - це споживчий кредит. Так чим розстрочка відрізняється від кредиту?

Відмінності від кредитування:

1. Участь в договорі тільки двох сторін: продавця і покупця.
2. Відсутність відсотків за договором.
3. Відсутність штрафів і пені за прострочення платежу, комісії за обслуговування.
4. Пропуск навіть одного платежу є підставою, щоб продавець зажадав повернути куплену річ.
5. Іноді потрібно сплата початкового внеску.
6. Оформлення на території продавця.
7. Простота оформлення (часто потрібно тільки паспорт).
8. Договір регулюється тільки Цивільним кодексом, а кредитний договір - ще і Банком Росії.

Це характеристики ідеальної розстрочки. За фактом, я переглянула пропозиції найбільших торгових мереж країни, у всіх мова йде про кредитування. Правда, умови в будь-якому випадку вигідніше, ніж за звичайним споживчим займу. А як же написи на рекламних плакатах "без внесків, без відсотків"? Вони відповідають дійсності. Але необхідно зрозуміти, як це працює.

Наприклад, ви вирішили купити ноутбук вартістю 40 тис. Руб. Але для банку він коштує 36 тис. Руб. Таку знижку дав магазин. Вам безпосередньо він її не дасть. Виграють усі:

• клієнт оплачує ту вартість, що стоїть на ціннику;
• банк заробляє в гіршому випадку на різниці, а в кращому випадку - йому вдасться ще і продати вам страховку;
• магазин продав дорогу річ і придбав лояльного покупця.

Що можна купити в розстрочку? Практично всі що завгодно. Але, в основному, ця процедура застосовується до дорогих товарах: шуби, меблі, електроніка і побутова техніка, коштовності, деякі послуги.

Зі скількох років можна взяти в розстрочку товар? Аналіз діючих пропозицій великих торгових мереж показав, що у віці від 18 до 70 років.

Умови програм різні. Залежать від банку, який виступає кредитором. На жаль, я не знайшла розстрочку в чистому вигляді, без участі банку. Тому на прикладах трьох великих магазинів розберемо, як працює програма за участю трьох сторін: банка, продавця і покупця.

Приклади програм розстрочки

ІКЕА

ІКЕА дає можливість купити товар і рівномірно оплачувати його вартість за 3, 6, 9 або 12 місяців. Кредитором виступає АТ "Кредит Європа Банк". Умовою акції є оформлення фінансової карти IKEA FAMILY. Вартість її річного обслуговування - 300 руб.

Покупець не платить відсотки, якщо вчасно вносить щомісячний платіж. Якщо платіж прострочений, то нараховуються відсотки:

• базові (29% річних на неоплачену суму) з дня оформлення договору до дати платежу;
• альтернативні (59,9% річних) з дня, наступного за датою платежу.

Для терміну 3 місяці сума покупки повинна бути від 6 до 50 тис. Руб. Для 6 місяців - від 20 тис. Руб., 9 місяців - від 30 тис. Руб., 12 місяців - від 40 тис. Руб.

На останній випадок діють особливі умови.

У першому абзаці якраз і пояснюється, за рахунок чого ви купуєте товар без переплат (або з мінімальною переплатою до 1%). За рахунок надання покупцю знижки від початкової ціни товару.

Зв'язковий

Зв'язковий дозволяє розділити оплату на кілька платежів не на всі товари, а тільки зі списку магазину. Магазин також не приховує, що ви оформляєте банківський займ. А переплата не виникає за рахунок наданої знижки на суму процентів і за умови своєчасного внесення суми в погашення боргу.

Партнером виступає "Пошта Банк".

Термін кредиту 36 місяців Сума кредиту 3 000 - 300 000 руб. Початковий внесок 0% Процентна ставка 7 - 43,5% Знижка магазину 20%

Виходить, що магазин дає знижку не більше 20%. Якщо банк схвалив позику під більш високий відсоток, то ні про яке безпроцентному кредитуванні мова вже не йде.

Як і при отриманні будь-якого споживчого позики банк пред'являє певні вимоги до позичальника.

Хутряний салон "Снігова королева"

Які банки дають кредит на умовах відстрочення платежу в цьому магазині? Відразу 4 банки: Хоум Кредит Банк, Русфінанс Банк, ОТП Банк і Альфа-Банк. У кожного свої умови.

Так само, як і в попередніх випадках, переплата відсутня за рахунок додаткової знижки продавця в розмірі відсотків банку. Але в щомісячний платіж може потрапити страховка, якщо ви вчасно її не помітите і не відмовитеся від неї до підписання договору або в 14-денний термін після. А також часто включаються послуги по СМС-повідомленнями банку.

Позика видається покупцю у віці від 18 до 70 років, які мають постійну реєстрацію в регіоні.

Сума кредиту: від 1 500 до 500 000 рублів.

Початковий внесок від 0 до 50% від вартості товару.

Термін кредиту 24 місяці.

Відсоткова ставка: 11,23 - 21,76% річних. Сума кредиту: від 5 000 до 500 000 рублів.

Початковий внесок від 0 до 45% від вартості товару.

Термін кредиту 24 місяці.

Відсоткова ставка: 10,9 - 19,4% річних. ОТП Банк Альфа-Банк Сума кредиту: від 2 000 до 300 000 рублів.

Початковий внесок від 0 до 50% від вартості товару.

Термін кредиту 24 місяці.

Відсоткова ставка: 10,3 - 20,1% річних.

Знижка торгової організації становить 10% від вартості товару. Сума кредиту: від 5 000 до 300 000 рублів.

Початковий внесок від 0 до 30% від вартості товару.

Термін кредиту 24 місяці.

Відсоткова ставка: 10,4 - 15,4% річних.

Як бачите, при відповіді на питання: розстрочка - це кредит чи ні, покупцям в даних торгових мережах варто сказати "так".

Переваги і недоліки

Багатьох, напевно, після прочитання статті хвилює питання, чи варто брати товар з відстрочкою платежу. Незважаючи на те, що в більшості торгових організацій розстрочка виступає в ролі банківської позики, але умови по ньому значно спрощені. Розглянемо плюси і мінуси такого кредитування.

плюси:

1. У більшості програм немає відсотків. Ви просто отримуєте право користуватися річчю ще до того, як її купили.
2. Більш швидке оформлення, ніж кредит. Як правило, на території продавця.
3. Мінімум документів. Часто тільки паспорт, але іноді при дорогої покупки потрібні додаткові документи.
4. Є можливість обміняти або повернути покупку в магазин.

мінуси:

1. Замість відсотків в договорі можуть бути додаткові комісії і страховка. Уважно читайте договір, щоб не пропустити непотрібні вам платежі.
2. Ціна може бути значно вище, ніж в аналогічних магазинах, які торгують на звичайних умовах. Рада - вивчіть попередньо пропозиції на ринку.
3. Магазин має право попросити повернути товар, якщо ви не виконуєте умови договору.

До сих пір ми говорили про спеціальні програми, які дозволяють купити товар в магазині або замовити послугу, а розплачуватися за них частинами. Але в останні роки широке поширення набирають карти розстрочки. наприклад, карта Халва від Совкомбанк або # Вместоденег від Альфа-Банку - відмінні варіанти заміни банківського кредитування.

Як заробити на розстрочення?

Це цікавий матеріал, який показує, що, якщо виплатити борг раніше запланованого в договорі терміну, то можна ще й залишитися в плюсі. Давайте розберемо на прикладі норковій шубки з початку статті.

Ви купили шубку за 120 тис. Руб. з оплатою частинами на 12 місяців. Представник банку в торговельній мережі пропонує кредит на цю суму без початкового внеску і переплат. Але для банку вартість шубки склала всього 96 тис. Руб. Саме цю суму банк і переводить продавцеві. Знижку в 20% надав магазин.

Якщо ви все 12 місяців будете оплачувати покупку, то заплатите 120 тис. Руб., З яких 96 тис. Руб. - вартість шубки, а 24 тис. Руб. - відсотки або знижка, розбиті на 12 місяців. Що далі? Далі дивимося графік платежів (бажано до підписання договору). Є окремий стовпчик з вартістю товару та окремий з величиною знижки.

Але ви вирішили заробити на цій угоді і оплатили товар в цей же або, наприклад, на наступний день. Дострокове погашення не передбачає комісії, а оплатити ви повинні тільки вартість товару, т. Е. 96 тис. Руб. Тепер вже ваша особиста знижка склала 24 тис. Руб.

Ще раз хочу звернути увагу. Читайте договір, дивіться графік платежів. Не попадайтеся на виверти з нав'язування страховки або СМС-інформування.

висновок

Розстрочка - хороша альтернатива банківському кредитуванню. Інша справа, що купити ви зможете не скрізь і далеко не всі. Торгові мережі влаштовують акції часто, але обмежують їх за часом. Але вигоди в будь-якому випадку очевидні.

Буду вдячна, якщо в коментарях напишете приклади справжньої відстрочки платежу, а не банківської позики. Мені знайти не вдалося.