Як законно прибрати заборгованість по кредиту

1. Банкрутство - привілей для багатих?
2. Важкодоступні керуючі і пачка документів
3. Два результату, і обидва задовільні

За три роки дії закону «Про банкрутство фізичних осіб» (вступив в чинності 1 жовтня 2015 року) процедуру визнання неплатоспроможності почали всього 70 тисяч росіян. Настільки низьке число банкрутств серед населення пояснюється слабкою поінформованістю громадян про існування такої можливості.

При цьому число потенційних банкрутів в Росії вже досягає 12 млн чоловік, про що свідчать дані компанії «Стопдолг». Фахівці компанії пояснюють такі цифри високим рівнем закредитованості росіян. Тільки з січня по липень поточного року російські банки видали майже 22 млн кредитів на загальну суму в 4,42 трлн рублів, підтверджує побоювання експертів статистика Об'єднаного кредитного бюро.

Читайте також: Об'єднане бюро кредитних історій

Кількість неповоротних позик може збільшитися серед ипотечников, автовласників і навіть індивідуальних підприємців, вважають в «Стопдолге». Разом з тим зростання платоспроможності найближчим часом не передбачається: реальні зарплати падають (зниження в серпні на 3% до 41140 рублів), а інфляційні очікування ростуть (10%).

Розповідаємо, за яких обставин банкрутство може допомогти з ліквідацією заборгованості перед банком?

Банкрутство - привілей для багатих?

Згідно з текстом закону, подати заяву на банкрутство можна при сумі заборгованості в 500 тисяч рублів і простроченні 3 місяці. Однак, за словами юристів, це можна зробити і з меншою сумою боргу, якщо вона перевищує сукупну вартість майна позичальника.

Правда, варто враховувати, що судовий процес також потребує деяких витрат. Тому спершу краще підрахувати, чи не виявиться процедура банкрутства дорожче суми боргу.

Процес визнання позичальника неплатоспроможним може тривати від півроку до декількох років і включає цілий комплекс процедур, послуг і зборів. Наприклад, за подачу заяви до арбітражного суду обов'язково потрібно виплатити держмито 300 рублів.

Послуги фінансового керуючого за процедури реструктуризації та банкрутства також оплачуються особисто з кишені боржника. Кожна з них обійдеться в 25 тисяч рублів. Оскільки керуючий в обов'язковому порядку спочатку повинен спробувати провести реструктуризацію, а вже потім наполягати на банкрутство, то заявник-неплатник може відразу закладати в розумі +50 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян витрат.

Згідно з протоколом процесу банкрутства, керуючий також повинен зробити по одній публікації судової справи в газеті «Коммерсант» і на сайті Федресурса. На це буде потрібно 13 тисяч рублів.

Окремо фінансовому керуючому належать 7% від суми реструктуризації боргу або суми реалізованого майна боржника в ході банкрутства. Це теж своєрідна плата за послуги фахівця, тому що саме він займається продажем майна або контролем процесом реструктуризації.

Додаткові витрати можуть обійтися в 2 тисячі рублів.

Таким чином, виходить, що середня вартість банкрутства дорівнює 90-100 тисяч рублів. Тому визнання позичальником своєї неспроможності доцільно тільки при дійсно серйозною сумі боргу.

Важкодоступні керуючі і пачка документів

Перед тим, як подати заяву до арбітражного суду, боржнику необхідно зібрати пакет документів, що підтверджують його неспроможність. Зазвичай на це потрібно від місяця до двох. Основний перелік документів включає наступні пункти:

• паспорт;
• свідоцтво про постановку на облік в податковий орган (ІПН);
• СНІЛС;
• свідоцтво про шлюб (за наявності);
• свідоцтво про народження дітей (за наявності);
• кредитні договори, за якими є непогашена заборгованість;
• банківські довідки про прострочені заборгованості;
• довідки про доходи за формою 2-ПДФО за останні 3 роки від усіх роботодавців;
• довідка про стан особового рахунку в пенсійному фонді за формою СЗІ-6 (якщо ви отримуєте пенсію);
• довідка про розмір пенсії (аналогічно);
• банківські виписки по рахунках і вкладах за 3 роки.

Якщо кредитні договори загублені (при оформленні кредитної карти деякі банки їх і зовсім не видають) їх потрібно буде відновити в банку, за що організація може зажадати оплату. А довідка про заборгованість безкоштовно видається кредитором раз на місяць.

Після того, як всі документи зібрані, залишається знайти саморегульовану організацію (СРО) фінансових (арбітражних) керуючих, назва якої потім буде потрібно вказати в заяві для суду, інакше воно не буде розглянуто.

Фактично саме цей фахівець буде вести процедуру банкрутства, а також всі фінансові операції позичальника поки йде судовий розгляд. В його обов'язки входить:

• контроль за рахунками, доходами і витратами заявника;
• ведення бухгалтерії фізичної особи;
• проведення опису та оцінки майна фізособи, коли щодо банкрута вводиться процедура реалізації;
• організація торгів по майну боржника;
• погашення заборгованості банкрута перед кредиторами;
• аналіз і анулювання угод позичальника за останні три роки (продаж автомобіля, нерухомості та інше);
• подання звітності перед кредиторами про фінансовий стан боржника.

І це лише основний перелік того, що робить фінансовий керуючий в ході судового процесу. Якщо по відношенню до неплатника буде прийнята реструктуризація його боргів, то протягом трьох років керуючому доведеться контролювати виконання боржником умов реструктуризації.

Всього в Росії близько 50 діючих СРО, в яких зареєстровані 9320 арбітражних керуючих. Їх список опублікований на сайті Федресурса. Однак далеко не кожен фахівець погодиться вести справу фізособи, особливо, якщо у того зовсім немає ліквідного майна (єдине житло не реалізується при банкрутстві). Найчастіше керуючі віддають переваги кейсам з юрособами, де при продажу майна можна виручити чималу винагороду.

Експерти рекомендують вибирати СРО з фахівцями, чий досвід роботи не перевищує трьох років (відраховується від дати реєстрації фахівця в Росреестра, яка вказана навпроти його ПІБ). Суд зробить запит в зазначену СРО. Якщо в організації знаходять відповідного фахівця і кандидатура затверджується судом, то процес починається. Якщо ж ніхто не береться за справу боржника і відшукати іншого фахівця за три місяці не вдається, то заяву вже не буде розглядатися.

Не варто думати, що керуючі відмовляються від справ фізосіб, тому що «зажрались» на справах юросіб. Ні в якому разі. З отриманих винагород фахівця потрібно платити страховку (60 тисяч рублів на рік), щоквартально робити внески в СРО (30-50 тисяч рублів), відраховувати самостійно в ПФР (30 тисяч рублів) і платити 13% податку. Тому або арбітражні керуючі шукають великі справи компаній, або беруться за кілька справ відразу.

Два результату, і обидва задовільні

Після того, як суд приймає заяву і призначає фінансового керуючого, той починає перевірку поточного фінансового становища боржника. За її підсумками звіт подається на розгляд до суду. Якщо суддя вважатиме, що доходів позичальника вистачить, щоб при пільгових умовах сплатити заборгованість, то буде призначена реструктуризація боргу.

Боржник отримує єдиний графік платежів для всіх кредиторів на три роки для погашення заборгованостей без нарахування пені, штрафів та відсотків. Крім того, боржник не отримує статус банкрута.

Якщо ж становище позичальника надмірно плачевний, то суд віддає перевагу процедурі банкрутства. Тоді управляючий починає опис і реалізацію майна боржника. Повний термін процедури триває 6-8 місяців. Після чого всі борги неплатника вважаються сплаченими, крім аліментів, штрафів та інших заборгованостей, що не відносяться до банків або МФО.

Минулий процедуру банкрутства громадянин, протягом 5 років не зможе знову заявити про свою неплатоспроможність, а при отриманні кредиту зобов'язаний повідомити банк про недавнє банкрутство. Крім того, протягом 3 років йому буде заборонено очолювати організацію.

Джерело: Bankiros.ru