Термін позовної давності по кредиту в банку

1. Що таке термін позовної давності по кредиту
2. Як визначити термін позовної давності по кредиту
3. Як правильно розрахувати термін позовної давності: приклади
4. Основні помилки
5. Чи можливо списання?
6. Якщо позичальник помер
7. Судова практика за позовами з пропущеним терміном давності
8. Як домогтися анулювання боргу після закінчення терміну давності
9. Чи потрібно віддавати борг, якщо споживчий кредит був оформлений 9 років тому
10. Який термін давності після продажу боргу колекторам
11. Як дізнатися термін позовної давності по кредиту

Згідно з вимогами законодавства, термін позовної давності по кредиту в банку обмежується трьома роками. Тут є ряд нюансів: при визначенні терміну необхідно знати, звідки починається відлік, які помилки допускають позичальники і чи можливо повне списання боргу.

Що таке термін позовної давності по кредиту

Часовим періодом, яким банк може скористатися для пред'явлення вимоги про погашення заборгованості, називається термін позовної давності. Позов зазвичай адресується самому позичальникові або поручителю. Якщо боржник вмирає, то вимога надсилається правонаступнику, тобто спадкоємцю, але тільки в тому випадку, якщо життя і здоров'я клієнта кредитної компанії не були застраховані.

Як визначити термін позовної давності по кредиту

Тривалість терміну позовної давності за споживчими кредитами в Росії встановлюється ст. 200 ГК РФ - 3 роки. У цей період банк може пред'явити вимогу про ліквідацію заборгованості в судовому порядку. Після трьох років позов буде визнаний безпідставним.

Існує кілька трактувань для визначення початкової точки відліку, коли закінчується термін давності по кредитах, щоб не платити:

• З часу останньої операції з перерахування грошей на користь погашення боргу. Актуально для безстрокових договорів.
• Від дня припинення договору кредитування.
• З моменту винесення вимоги банку про дострокове погашення боргу . Зазвичай воно пред'являється через 90 днів від дати, коли мав бути здійснений платіж. Також нараховуються відсотки і штрафи.

Суди використовують будь-який з визначень, тому що законодавство не регламентує конкретну дату, з якої виробляється відрахування терміну за відсотками і основних платежах.

Момент, з якого обчислюється термін, має значення для можливості пред'явлення законних прав банком. Якщо вимога фінансової організації неправомірно, відповідно до ГК РФ позов буде відхилений.

Важливо! З дня оформлення договору кредитної угоди термін починатися не може.

Згідно зі статтею 196 ЦК РФ, загальний строк позовної давності дорівнює трьом рокам, але він може бути збільшений за низкою причин:

• Боржник не вносив грошові кошти, але і не ховався від працівників банку, відповідав на телефон. Тут обчислення буде починатися від дати останнього візиту або дзвінка.
• Позичальник використовував «Кредитні канікули» або робив реструктуризацію боргу. Тут обчислення буде проводитися з дня подачі заяви або закінчення відстрочки.
• Право на вимогу по сплаті боргу було передано колекторському агентству . Відлік виконується з моменту останньої зустрічі з боржником.

Як правильно розрахувати термін позовної давності: приклади

Щоб зрозуміти, коли закінчується термін давності сплати по кредиту, варто ознайомитися з декількома прикладами.

Приклад 1. Васильєв В.П. взяв споживчий кредит 01.03.2013 року. До вересня 2014 року його стабільно виплачував борг, але з 01.09.2014 перестав вносити платежі. Почала утворюватися заборгованість. Банк кілька разів направляв письмові повідомлення про необхідність погашення боргу, співробітники дзвонили боржника, але той не брав трубку, і так до 05.02.2015 року, поки не був поданий позов до суду.

Васильєв В.П. не з'являвся на судові засідання, в зв'язку з чим 07.02.2015 року заочно було вирішено зобов'язати сплатити борг і передати справу приставам. На нього було оформлено виконавчий лист, але утримувати гроші примусово із зарплати не вийшло, тому що боржник ніде не працював.

Поки закону позовна давність закінчується тут 01.09.2017 року, але є один нюанс: так як засідання суду проводилися без присутності Васильєва В.П., то виконавче провадження буде починатися з моменту винесення рішення суду - з 07.02.2015. Офіційною роботи і майна у власності боржника немає, тому судовим приставам довелося закрити діловодство. З 07.02.2018 року банк і пристави не зможуть пред'явити вимогу про сплату заборгованості, тому що закінчується термін такого права.

Приклад 2. Агафонова І.М. оформила кредит на суму 70 000 руб. 01.05.2012 року, а перестала виплачувати через 3 місяці. До 15.11.2015 року її ніхто не турбував, за винятком співробітників банку, які дзвонили їй 2 рази, але не додзвонилися. В середині листопада їй прийшла судова повістка, але в ході засідання позов фінансової компанії був відхилений в зв'язку з закінченням терміну давності, який завершився ще 01.08.2015 року.

Основні помилки

Помилка №1. При розрахунку терміну враховується або день підписання договору про позику, або дата останньої операції з перерахування фінансів на кредитний рахунок.

Це в корені невірно. Відрахування буде проводитися від дня зустрічі зі співробітниками кредитної компанії або колекторами, або розмови по телефону.

Помилка №2. Можна взяти кредит і не платити, а дочекатися завершення терміну давності.

Так можна було робити до моменту коригування КК РФ і введення ст. 177 за злісне ухилення від сплати боргу, але стаття діє тільки щодо великих заборгованостей, що перевищують 2 250 000 руб.

Чи можливо списання?

Якщо термін витребування боргу по кредиту пройшов, можна не платити, але тільки в тому випадку, якщо немає чинного рішення суду, що зобов'язує боржника погасити заборгованість.

Є й інші варіанти списання боргів:

• проведення процедури банкрутства . За результатами буде описано і продано майно, а гроші з реалізації підуть на ліквідацію заборгованості.
• Почекати завершення терміну позовної давності після рішення суду, але тоді вступає в силу вже термін виконавчої давності, який також дорівнює трьом рокам.

Чи можуть списати борг в зв'язку з завершенням позовної давності? Можуть, якщо є хоча б одна з обставин:

• У боржника немає майна, що підлягає стягненню в примусовому порядку, і він офіційно не працевлаштований.
• Співробітники самі пропустили всі терміни і пізно заявили про вимогу ліквідувати заборгованість.
• Позичальник три роки не підтримував зв'язок з банком, але той не подавав позовну заяву.

Якщо позичальник помер

Коли позичальник не оформляє страхування життя при отриманні позики, то разом зі спадщиною його правонаступник зобов'язується після смерті спадкодавця оплатити його борги. Коли спадкоємців декілька, то заборгованість ділиться на рівні частини між ними.

Обчислення строків позовної давності у спадок кредиту проводиться за загальними правилами і варіюється від 3 до 10 років в залежності від обставин, але банк не може витребувати суму, що перевищує вартість успадкованого майна. Так, якщо заборгованість становить 5 000 000, а спадкоємець отримав квартиру за 2 000 000, в розрахунок береться тільки остання ціна.

Судова практика за позовами з пропущеним терміном давності

Найчастіше суди стають на бік банків-позивачів на підставі положень ЦК РФ, згідно з якими з моменту проставлення підпису на кредитній угоді позичальник зобов'язується виконувати свої обов'язки щодо своєчасного погашення боргу.

Борг списується тільки при наявності обставин, зазначених вище, але це відбувається досить рідко і за умови, що позичальник весь час ховається.

Як домогтися анулювання боргу після закінчення терміну давності

Коли відкривається виконавче провадження, позовна давність скасовується і починає діяти термін ВП. Якщо воно було заведено з порушенням термінів подання позову, це заперечується в судовому порядку.

Через 3 роки автоматично анулюється кредит, коли вимога про сплату не було пред'явлено помилково співробітників банку, але частіше за все фінансові установи все ж намагаються відшкодувати витрати через суд, навіть знаючи, що не мають на це права.

Чи потрібно віддавати борг, якщо споживчий кредит був оформлений 9 років тому

Якщо банк сам пропустив терміни витребування боргу і не контактував з боржником, позовна давність анулюється через 3 роки з моменту скоєння останніх фінансових дій. Якщо ж було порушено виконавче діловодство, то при неможливості опису майна воно закривається через аналогічний період.

Таким чином, при наявності боргу 9-річної давності оплачувати його не потрібно, тому що пройшли всі терміни - і позовної, і виконавчої давності.

Який термін давності після продажу боргу колекторам

Тут відрахування буде починатися від дня останньої зустрічі або розмови фахівця зі стягнення заборгованостей з клієнтом. Якщо ж борг погашений, але банк помилково передав його колекторам, позичальнику слід звернутися з претензією в агентство, а при відсутності реакції - в суд.

Як дізнатися термін позовної давності по кредиту

В даному випадку все дуже просто: потрібно уважно вивчити деталізацію платежів, визначити дату внесення грошей. Якщо з банку відбувалися дзвінки - дізнатися, коли саме відбувся останній розмову. Саме від цього моменту необхідно відраховувати термін.

Якщо ж на адресу боржника було винесено судове рішення і заведено виконавче провадження, то починає діяти термін ІП - 3 роки, що даються на витребування заборгованості приставами.