Штрафи банку по кредиту за прострочення платежу

1. Банк подав до суду
2. Штрафи та пені, виставлені банком
3. завищення неустойки
4. Як можна знизити неустойку?
5. 3 способи зменшення неустойки в суді
6. усне клопотання
7. письмове клопотання
8. Заперечення на позовну заяву
9. Інші підстави для зниження неустойки

Нарешті видаю чітку покрокову судову інструкцію серед всіх цих обридлих вже кредитних листів щастя і лоховозов - сьогодні розберемо по кроках як знизити неустойку в суді - тобто прибрати завищені штрафи і пені, які банк хоче отримати з нас, коли подає в суд за несплату кредиту. Інструкція вийшла довга, але зате ми з Ганною Асановой розібрали всі теоретичні та практичні моменти, пов'язані зі зниженням неустойки в суді по кредиту.

Отже давай поїхали.

Банк подав до суду

Стандартна ситуація. Ти взяв кредит. Стало нічим цей кредит платити. Дзвонили банкіри ти посилав їх на три букви - в суд. Дзвонили колектори - ти посилав їх на ці ж три букви і ще на інші три букви. Ну і ось відбулося. Банк подав до суду по кредиту. Можна радіти? Давай подивимося позов банку. І це перше, що потрібно зробити, якщо банк подав до суду. Знаходиш в тексті позовної заяви щось схоже на це:

Штрафи та пені, виставлені банком

Ось ти бачиш ці штрафи і пені - це і є неустойка. Неустойку ти можеш знизити, якщо вона явно не відповідає сумі заборгованості, яка складається з основного боргу і нарахованих за договором відсотків. Відразу хочу відзначити, що мені задають мільйон питань про те, як в суді домогтися погашення лише суми основного боргу без відсотків, тому що позичальник вважає несправедливим, що він стільки «платив-платив», а борг не зменшився, а ще й відсотки треба платити .

Так ось - знизити суму основного боргу (тіла кредиту) і нарахованих відсотків за договором - неможливо. Ти підписав цей договір. А ось неустойку знизити можна, тому як у випадку з кредитним договором позичальника фізичної особи - у кредитора не виникає додаткових витрат, пов'язаних з твоєї простроченням. У банку не скисло молоко, немає простою обладнання - тому прямих збитків для банку в твоїй простроченні платежу немає.

завищення неустойки

Але банки часто так не вважають і частенько серйозно завищують неустойку, хоча останнім часом таких випадків набагато менше, тому що позичальники почали розуміти свої права і все частіше використовують ст. 333 ГК РФ в своїх інтересах і зменшують неустойку, а це найчастіше затягує процес. Банк же зацікавлений отримати на руки вступило в законну силу рішення суду якомога швидше - тому великі серйозні банки Сбербанк, ВТБ 24 і навіть Тінькофф не страждають останнім часом завищеною неустойкою в позовній заяві. І я хочу, щоб ти розумів, що банк може вимагати з тебе в досудовому порядку наприклад заборгованість за кредитом і відсотками 500 тис рублів і заявляти ще таку ж неустойку 500 тис рублів, а на суді вказати в позові штрафи і пені - всього 50 тис рублів , щоб не було зайвої тяганини і затримки часу.

Як можна знизити неустойку?

Отже, що таке неустойка і чому її можна знизити тепер зрозуміло. А ось в якому разі її можна знизити? Давай розбиратися. Як ти вже зрозумів - розмір неустойки не обгрунтований банком - тобто немає обґрунтування сум неустойки. Неустойка не відповідає сумі зобов'язань. В принципі завищеною неустойкою вважається така, яка перевищує 10% від суми зобов'язань. Тобто теоретично неустойку можна знизити на 90%. І нерозумно розраховувати, що при борг 100 тисяч рублів і заявленої в позові неустойку 2000 рублів - її ніхто не буде знижувати. Хоча, можливо, і знайдуться судді, хто знизить і таку неустойку, тому як практика зниження неустойки абсолютно різна - іноді суддя знижує 90%, іноді рубає навпіл, іноді прибирає нулик з цифри. Просити можна - в лоб не вдарять - і просити можна знизити якраз на 90%, а там наскільки знизить суддя - видно буде. Але принципами адекватності та пропорційності користуватися потрібно, щоб даремно не втрачати час. Тому що якщо в позові нормальна неустойка - і смикатися не варто, щоб щось оскаржити і навіть ходити в суд.

Ще один важливий і, мабуть, головний момент, який потрібно розуміти при зниженні неустойки - що зменшення штрафів, пені та неустойки за ст. 333 ГК РФ є твоїм правом, але не обов'язком судді. Це означає що:

Ти маєш право клопотати про зменшення неустойки. Але суддя не зобов'язаний задовольняти клопотання - тобто він має право не знижувати неустойку. А ось знижувати неустойку автоматично, якщо ти суддю взагалі про це не просив - він взагалі не має права. Це дає можливість банку скасувати таке рішення суду, якщо суддя самовільно знизив неустойку.

До речі, перед тим, як приступимо до способів зменшення штрафів, пені та неустойки в суді - потрібно зрозуміти ще одну важливу деталь. До теперішнього моменту (можливо і ще кілька років матиме місце бути) судова практика грунтувалася лише на факті заяви боржником про зниження неустойки, використовуючи його як підставу для зниження. На даний момент в силу ряду нових (2014,2015,2016 року) пленумів Верховного Суду, Визначення Конституційного Суду у справах про неустойки практика починає змінюватися, зобов'язуючи доводити боржника невідповідність неустойки, тому варто підійти серйозно до процесу зниження неустойки, пам'ятаючи про те, що це всього лише право судді її зменшити, а не 100% гарантія. Тобто можливо скоро нам доведеться доводити підстави зниження неустойки.

У разі, якщо суддя тебе все ж попросив навести доводи невідповідності неустойки, будь готові навести приклади тарифів по штрафам великих банків (ВТБ, Сбербанк). Тобто в такому разі, можна взяти свого знайомого, якого є кредит в Ощад або в ВТБ і сходити з ним банк, щоб банкіри дали тарифи і завірили печаткою. Це і візьмеш до суду про всяк випадок. Можеш звичайно і не брати, але потім воможно доведеться вдруге ходити.

3 способи зменшення неустойки в суді

Отже, теорія ясна - давай до практики. Як зменшити неустойку в суді. Є 3 способи.

усне клопотання

Після слів судді «чи є у сторін клопотання», ти відповідаєш: «Шановний суд, з урахуванням ст.333 ГК РФ прошу зменшити неустойку».

письмове клопотання

Письмове клопотання - на той випадок, якщо ти не присутній на суді або ти присутній, але суддя попросив оформити твоє прохання письмово. Детальна інструкція та бланк клопотання є в Школі оживання за посиланням. А тут ми зараз розберемо коротко:

Пишемо в який суд від кого, вказуємо, що в провадженні цього суду перебуває справі за позовом даного банку і відповідно до ст. 333 Цивільного кодексу РФ суд вправі зменшити неустойку, якщо вона не відповідає наслідків порушення зобов'язань. І на підставі цієї статті і ще ст. 35 ЦПК РФ ти просиш розглянути клопотання і знизити розмір неустойки до 1000 рублів наприклад - тобто 10-15% від суми зобов'язань. Додаєш копію клопотання, дата, підпис і здаєш в канцелярію суду.

Заперечення на позовну заяву

Або можна піти далі і зробити крутий відгук (заперечення) на позовну заяву. Детальна інструкція як скласти це заперечення і шаблон відкликання знаходиться в Школі оживання по посиланню, а тут ми розберемо коротко.

На початку як завжди в який суд і від кого, далі обставини укладення кредитного договору - що все було добре і платив, але потім сталося щось в житті, що не дозволило платити кредит. Краще згадати конкретні обставини, які призвели до прострочень по кредиту - втрата роботи, зниження доходу, народження дитини, може бути, хвороба або щось ще, що можна довести. Бажано, але не обов'язково - так шансів просто більше.

Далі про те, що повідомляв в банк про це і приклади копії заяви на реструктуризацію кредиту, яку ти просив, але банк відмовив тобі або далеко нелояльні умови для реструктуризації. Ще раз зазначу, що заяву на реструктуризацію варто писати не для того, щоб отримати реструктуризацію, а для того, щоб в суді довести, що ти зробив всі спроби досудового врегулювання, що не відмовляєшся платити і хотів домовитися з банком до суду, але банк подав в суд.

• Далі вказуєш, що заявлені банком вимоги визнаєш частково і з неустойкою не згоден з причин - невідповідності по ст. 333 ГК РФ і відсутності серйозних наслідків порушення тобою графіка оплати кредиту.
• А також ти вважаєш, що банк спеціально не подавав довго в суд, щоб завищити штучно розмір неустойки.
• І говориш про те, що умислу в простроченні твого не було і ти заперечуєш проти неустойки.
• І ти просиш неустойку знизити на розсуд суду, додаєш копію даного відкликання (тобто робиш в 2 примірниках), копії всіх згадуваних документів в 2 примірниках, ставиш дату підпис і здаєш в канцелярію суду.

Чекаєш рішення суду зі зниженою неустойкою. Усе.

Інші підстави для зниження неустойки

До речі, є ще момент:

ІНШІ ПІДСТАВИ ЗНИЖЕННЯ НЕУСТОЙКИ ОКРІМ нерозмірністю В РАМКАХ ст.333 ГК РФ:

Також неустойка може бути зменшена, якщо боржник доведе, що саме кредитор повністю або частково винен у вашій несплаті. Наприклад, якщо невчасно повідомив про зміну своїх банківських реквізитів, не повідомив про передачу боргу третій особі за договором цесії. Тоді ти маєш право вимагати зменшити неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу якої:

«Якщо невиконання або неналежне виконання зобов'язання сталося з вини обох сторін, суд відповідно зменшує розмір відповідальності боржника. Суд також має право зменшити розмір відповідальності боржника, якщо кредитор навмисно або з необережності сприяв збільшенню розміру збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням, або не вжив розумних заходів до їх зменшення ».

Якщо дані факти є і ти можеш це довести, то про це теж можеш вказати в відкликання позовної заяви. Отже, давай ще раз швидко по кроках:

1. Вживаєш заходи безпеки щодо свого майна і джерела доходу, щоб захистити від стягнення після суду
2. Дивишся позовну заяву банку - воно прийшло тобі поштою, але частіше за все так не відбувається, тому якщо дізнався про те, що банк подав до суду
3. Оцінюєш відповідність неустойки, заявленої в позові банку
4. Якщо вона прийнятна (10-15% від суми боргу) - нічого не робиш, а якщо завищена - використовуєш один з трьох способів попросити про зниження неустойки - усний, письмове клопотання або заперечення / відгук на позовну заяву банку. Писати це можеш від руки не виходячи з суду - роздруковувати необов'язково, головне розбірливо.
5. Якщо бажаєш бути присутнім на суді - йдеш в суд заздалегідь передавши клопотання або відгук в канцелярію і береш з собою про всяк випадок збірник тарифів Ощадбанку або ВТБ24 на випадок, якщо потрібно буде доводити невідповідність неустойки
6. Чекаєш рішення суду і якщо воно тебе задовольнило - можеш його навіть не забирати в суді. Тепер чекай виконавчого провадження. Ну все що в тебе було ти вже убезпечив і пристав нічого не забере, завдяки Школі оживання і тепер тобі потрібно просто спілкуватися з приставом і платити йому по чуть-чуть.

Тепер все. Сподіваюся було корисно? Якщо так - то з тебе лайк і обов'язково дай знати про цю статтю своїм друзям - можливо їм знадобиться це при відстоюванні своїх інтересів в суді, щоб не переплачувати юристам - просто поділися статтею в соцмережах. І напиши в коментарях про свій досвід зниження неустойки - на скільки тобі знижували судді неустойку і як ти цього добився.

Залишилися питання по темі Запитайте у юриста