Іпотеки без початкового внеску в Ощадбанку немає

1. Навіщо і кому він потрібен
2. Варіанти отримання без внеску
3. Залежність розміру іпотеки від категорії позичальника
4. Вимоги до потенційного позичальника
5. Вимоги до нерухомості, що купується
6. документи
7. процес оформлення

Зміст статті

Чи є іпотека без початкового внеску в Ощадбанку - ось сьогоднішнє питання! На подібне питання ми вже відповідали стосовно деяких інших банків (наприклад, ВТБ24), і відповідь буде такою ж - ні. Такого виду кредитування в Ощадбанку немає. Як немає від самого банку, так немає і від партнерів-забудовників.

Однак вплинути на фактичну наявність початкового внеску можна і іншими шляхами.

Ось їх і розглянемо в даній статті.

Навіщо і кому він потрібен

Спочатку прочитайте - що таке початковий внесок . У банках він найчастіше становить не менше 10% від суми нерухомості, що купується, або 20%, аж до 50%. І його розмір, до речі, впливає на вартість оцінки об'єкта, що здобувається.

Ви вносите внесок 20% за іпотеку, банк оцінить об'єкт на 80% від його ринкової вартості, в сумі виходить 100% вартості.

Для багатьох російських сімей найбільш привабливим виглядає пропозиція отримання іпотечного кредиту на придбання житла саме без цього внеску, оскільки у більшості просто немає власних коштів і накопичень.

Однак, це глибока помилка, таких програм в чистому вигляді просто не існує ні в одному банку країни, крім, мабуть, одиничних тимчасових акцій, що проводяться час від часу спільно банками і забудовниками, в яких забудовник бере на себе фінансове навантаження. Детальніше про цю схему тут .

Звідки ж з'явилося інформація на просторах інтернету про те, що можна оформити іпотеку, уникнувши першого внеску по оплаті житла, що купується:

• по-перше, з актуальності даної теми
• по-друге, через безграмотності позичальників
• по-третє через наявність таких прецедентів від банків або забудовників
• і так далі, але безумовних причин для регулярного існування такого продукту в найбільших банках країни немає

У чому безграмотність позичальників?

Багато позичальників щиро вважають, що цей внесок потрібен самому банку. Ні, він потрібен продавцеві нерухомості для юридичної проведення операції, як повітря, тому він і існує, і його все вимагають.

На практиці ж, ймовірність придбати власне житло без первісного внеску все ж зустрічається, такі пропозиції можна знайти всього в декількох банках країни, але вони не діють на постійній основі.

Це акційні пропозиції, які «живуть» певний часовий період і стосуються придбання в кредит нерухомості в конкретному житловому комплексі. Проводяться такі привабливі акції спільно з певним і цілком конкретним забудовником, який, в більшості випадків, і є ініціатором проведення програми іпотечного кредитування, де відсутня перший внесок. Без згоди забудовника жоден банк не оформить іпотеку, яка б не передбачала внесення внеску.

Початковий внесок свідчить про те, що покупець-позичальник є платоспроможним, це гарантія для забудовника своєчасної оплати житла. Таким чином, для забудовника іпотека є свого роду розстрочкою, де основний акцент робиться на те, щоб житлом було оплачено вчасно, а хто саме буде вносити необхідну суму, покупець або банк, для продавця не має значення.

Внесення початкового внеску виглядає таким чином:

• покупець оплачує встановлену для першого внеску суму безпосередньо продавцеві
• після чого оформляється вся необхідна документація - акт купівлі-продажу та інше
• в банку оформляється заставна і оплачується сума, що залишилася з нерухомості безпосередньо продавцеві
• забудовник отримує свої гроші за житло, а покупець у встановлені банком строки виплачує позичену суму з нарахуванням відсотків

Ну, а що ж робити? Хіба немає варіант оформлення іпотеки без цього внеску?

Варіанти отримання без внеску

Найбільш вигідні умови по іпотечному кредитуванню банки пропонують клієнтам, які можуть не тільки підтвердити свою платоспроможність, а й надати фінансові гарантії. Найкращою гарантією і є початковий внесок, розмір якого повинен становити в Ощадбанку не менше 20% від загальної вартості нерухомості.

Оскільки це обов'язкова умова, то уникнути його не вийде, але є цікаві схеми, які допоможуть не «діставати його зі своєї кишені».

Оформити іпотеку без початкового внеску в Ощадбанку можна за допомогою декількох альтернатив:

• рефінансування отриманих раніше позик - Ощадбанк пропонує взяти участь в програмі по рефінансуванню кредитів, які були взяті на придбання житлової нерухомості, при цьому розмір кредиту не може перевищувати 80% від загальної вартості житла, а процентна ставка становить 12,75% річних
• материнський капітал - для внесення першого авансу можна використовувати кошти материнського капіталу, оскільки одним з його призначень є поліпшення умов житла, при цьому важливо, щоб обсяг материнського капітал не був менше 20% від загальної вартості нерухомості, що купується, інакше різницю буде необхідно покрити з власних коштів
• отримання споживчого кредиту, де завгодно, можна не в Ощад, для використання його в якості першого внеску - даний спосіб має свої недоліки, оскільки погашення двох кредитів, споживчого та іпотечного, може стати накладними, а тому слід попередньо врахувати свої фінансові можливості
• заставу власної нерухомості - використання вже наявної власності в якості заставного забезпечення також приймається банками, таким чином, вдасться уникнути внесення авансу своїми готівковими коштами, особливо, якщо вони відсутні
• військова іпотека - придбання житла за програмою військового іпотечного кредитування також дає можливість уникнути внесення початкової суму як аванс (сума формується з державних відрахувань, виплата яких проводиться через Росвоеніпотеку і НІС, програма доступна тільки військовим)
• соціальна іпотека - варто відзначити, що як такої програми соціального іпотечного кредитування в Ощадбанку не існує, однак, для людей, які є учасниками програми «Житло» і які визнані державою нужденними, місцева міська адміністрація може субсидувати початковий внесок в Ощадбанку, та й взагалі допомогти з виплатами

Умови іпотеки без початкового внеску в Ощадбанку, в таблиці.

Найменування програми Сума рублів Ставка річних Внесок Рефінансування до 3 млн. Від 14,9% 0% Материнський капітал від 300 000 12,5% від 20% Застава власності до 80% від оцінки нерухомості від 14% 0% Військова іпотека до 2, 2 млн. від 10,9% від 20%

Якщо жоден з перерахованих вище варіантів не підходить, то можна залучити созаемщиков, які допоможуть зібрати вам внесок і будуть додатковими гарантами для банку, а значить, умови по кредитуванню будуть вигідніші.

Залежність розміру іпотеки від категорії позичальника

Обсяг позикового капіталу в Ощадбанку може істотно відрізнятися, в першу чергу, в залежності від обраної програми іпотечного кредитування, а також враховуються особисті дані, фінансові можливості і платоспроможність потенційних позичальників. Для молодих сімей можливе надання суми в розмірі від 45 000 рублів до 8 000 000 рублів.

При внесенні в якості початкового авансу грошових коштів материнського капіталу, загальний розмір іпотеки може варіюватися в межах від 15 000 до 8 млн. Рублів. Для військовослужбовців, які оформляють позику за програмою військового іпотечного кредитування, максимальна сума загального позики може становити 2,2 млн. Рублів.

Якщо відбувається рефінансування вже наявного, отриманого раніше кредиту, який був використаний на придбання житла, то сума коливається від 15 тисяч рублів і до 80% від загальної вартості купленої нерухомості. Сума не може бути більше 80% від непогашеного боргу, який був отриманий раніше в іншій фінансовій установі.

Вимоги до потенційного позичальника

Для оформлення іпотеки без початкового внеску в Ощадбанку (умовно назвемо це так) потенційний позичальник повинен відповідати певним критеріям, загальним, в не залежності від конкретної програми:

• вік позичальника повинен варіюватися в межах від 21 і до 75 років на момент погашення заборгованості, при цьому молоді сім'ї віком до 35 років, а також позичальники, які не можуть підтвердити свій дохід належним чином, не можуть бути старше 65-річного віку на момент погашення боргу, тобто останнього внесення суми по кредиту
• загальний трудовий стаж не може бути менше одного року, а тривалість трудової діяльності на поточному місці роботи не повинна бути менше 6 місяців
• якщо позичальником є ​​чоловік у віці до 27 років, то він не повинен підлягати призову
• довести свій особливий статус (військовослужбовець, зарпланий клієнт та інше)
• інше

Вимоги по кожній іпотечній програмі Ощадбанку можуть бути різними.

Вимоги до нерухомості, що купується

Житлова нерухомість, яка придбавається під іпотечний кредит має бути офіційно зареєстрована в Росреестра, а також неприпустимо наявність на ній обтяження на користь третіх осіб. Вимоги, що пред'являються до нерухомості, можуть відрізнятися, в залежності від її основного типу.

Вимоги для будівель:

• не більше 40% зносу
• не менше 5 поверхів
• вік будівлі до 45 років
• відсутність аварійного стану
• не припустимі будівлі барачного типу, а також дерев'яні споруди
• будівля повинна мати залізобетонні перекриття, металеві або змішані
• фундамент будівлі може бути тільки цегляним, залізобетонним або кам'яним
• будівля повинна розташовуватися в тій місцевості, де є відділення Ощадбанку

Вимоги для квартир:

• наявність комунікацій: опалення, водопостачання, а також проведене і працює електрозабезпечення
• відсутність цокольного, а також підвального поверхів
• всі проведені роботи щодо перепланування повинні бути схвалені і зареєстровані на офіційному рівні
• наявність окремого санвузла та кухні
• в справному стані повинні знаходитися не тільки сантехніка, але також дах, вікна та двері

Вимоги для житлового будинку із землею:

• будинок повинен знаходитися в населеному пункті, де розвинена інфраструктура, а також обов'язкова наявність сусідніх житлових будинків
• повинен бути вільний під'їзд до будинку
• гарантоване проживання в будинку в будь-який час року, як влітку, так і взимку
• проведення всіх необхідних для життя комунікацій, включаючи водопостачання, електрику і систему опалення
• фундамент будинку може бути цементним, кам'яним, цегляним або залізобетонним
• недобудовані об'єкти повинні бути зареєстровані в Регпалате

документи

Для оформлення іпотеки без початкового внеску в Ощадбанку необхідно зібрати певний пакет документів, який чітко регламентується правилами банку. Умовно необхідну документацію можна розділити на три типи.

Особисті документи потенційного позичальника:

• заповнена анкета
• паспорт безпосередньо самого позичальника, а також паспорта чоловіка або дружини і созаещіка, в разі їх наявності
• свідоцтво про шлюб, в іншому випадку, заява про те, що позичальник не перебуває в офіційному шлюбі
• якщо є діти, свідоцтва про їх народження
• при наявності созаемщика потрібен документ, який свідчить про спорідненість
• довідка про трудову діяльність з місця роботи
• довідки про середньому показнику щомісячних доходів за період в останні півроку
• якщо внесок здійснюється засобами материнського капіталу, то сертифікат на його отримання, а також документ з ПФ
• документи з НІС, якщо ви військовослужбовець і претендуєте на отримання іпотеки для військових
• сертифікат учасника федеральної програми Житло (якщо ви претендуєте на отримання соціальної іпотеки)

Документи на житлову нерухомість, яка буде придбана на отримані кошти:

• документи, що свідчать про право власності на нерухомість
• документи, що підтверджують відсутність заставних зобов'язань по нерухомості - виписка з ЕГРП
• оціночна вартість нерухомості, проведена незалежною компанією
• технічний паспорт
• кадастровий паспорт
• згода дружини або чоловіка на заставне оформлення
• інші (перелік може бути величезний)

Документи, необхідні для приватного будинку, а також земельної ділянки:

• документи, що підтверджують право власності
• технічний і кадастровий паспорт на приватний будинок
• при наявності незавершеного будівництва, документи на ці об'єкти
• виписка з ЕГРП про відсутність оформлення застави на ділянку або будинок
• ринкова вартість, оцінка, яка проводиться незалежним експертом
• згода чоловіка або дружину, а також довідка з органів опіки про згоду передачі будинку або ділянки банку в якості застави

Незважаючи на те, що можливість оформити іпотек без першого внеску все-таки є, доступна вона не всім. Щоб дізнатися, чи належите ви до цієї категорії, слід особисто звернутися за консультацією до співробітника Ощадбанку. А більш детально про списках необхідних документів, читайте в даній статті .

процес оформлення

Оформлення іпотеки передбачає наступний процес дій:

• вирішити питання з початковий внеском (станом на 2017 рік він обов'язково потрібен і розмір його складе не менше 20%)
• перевірити, що ви відповідаєте вимогам Ощадбанку в якості позичальника
• заповнити анкету, її можна завантажити в режимі онлайн
• зібрати необхідний список документів
• вибрати відділення Ощадбанку ближче до вас або обраного об'єкта нерухомості
• відвідати це відділення і надати зібрані документи
• отримати рішення банку
• в разі позитивного рішення, вибрати об'єкт нерухомості для придбання
• застрахувати об'єкт
• підписати кредитний договір
• оформити реєстрацію державного формату на право власності в Росреестра
• отримати фінансові кошти по іпотеці

При зборі пакету документів для надання їх в Ощадбанк, важливо включити в їх перелік документальне підтвердження того, що ви ставитеся до пільгової категорії, це може бути сертифікат на материнський капітал, підтвердження статусу військовослужбовця, відповідним свідоцтвом і т.д.