Іпотека під материнський капітал

1. Що таке материнський капітал?
2. умови
3. Материнський капітал в якості першого внеску по іпотеці
4. Варіанти погашення іпотеки материнським капіталом
5. важливі нюанси
6. Куди звернутися?
7. Топ 5 вигідних банківських пропозицій
8. ВТБ 24 - «Іпотека плюс материнський капітал»
9. Россельхозбанк - «Іпотека + материнський капітал»
10. Дельтакредит - «Іпотека під материнський капітал»
11. ЮніКредит Банк - «Іпотека під материнський капітал»
12. Що робити якщо Ви отримали відмову?

Молода сім'я з дітьми в Росії може взяти іпотеку під материнський капітал. Ця можливість передбачена державою і зобов'язує банки, що надають послуги іпотечного кредитування, приймати в якості засобів для погашення іпотеки мат капітал. Сертифікат на право отримання материнського капіталу може використовуватися як в якості засобу оплати раніше оформленого іпотечного кредиту, так і у вигляді початкового внеску при оформленні нової іпотеки.

Що таке материнський капітал?

Материнський капітал - одна з найбільш затребуваних заходів державної підтримки молодих сімей. Даний вид допомоги являє грошову суму, яка видається у вигляді сертифіката і може бути використана для задоволення потреб сім'ї і дітей. Право на отримання сертифіката мають сім'ї, в яких народжені або усиновлені двоє і більше дітей.

Розмір материнського капіталу встановлюється державою і щороку піддається обов'язковій індексації. На сьогоднішній день сума материнського капіталу становить 453 026 рублів. Щоб отримати сертифікат, одному з батьків або усиновлювачів необхідно звернутися до відділення Пенсійного фонду за місцем проживання або реєстрації з відповідною заявою. В якості підтвердження свого права заявник повинен надати паспорт громадянина РФ і свідоцтво про народження або усиновлення дитини.

Незалежно від кількості дітей, право на отримання материнського капіталу сім'я має тільки один раз. Скористатися засобами можна в першу чергу для поліпшення житлових умов молодої сім'ї , В тому числі і шляхом оформлення або погашення іпотечного кредиту.

умови

До 2015 року, згідно із законодавством, скористатися материнським капіталом для придбання житла можна було тільки через три роки з моменту народження або усиновлення дитини. Це ж правило поширювалося на оформлення нового кредиту з використанням материнського капіталу в якості першого внеску по іпотеці. На сьогоднішній день використовувати материнський капітал для погашення та оформлення іпотеки можна в будь-який час з моменту його отримання. Ця можливість визначається Постановою Уряду РФ № 862 від 12 грудня 2007 г. «Про Правила спрямування коштів (частини коштів) материнського (сімейного) капіталу на поліпшення житлових умов».

Згідно зі статистикою, використовувати материнський капітал для погашення або оформлення іпотеки вирішують більше 70% сімей, що володіють таким правом. Умови по іпотеці з материнським капіталом мало відрізняються від стандартних іпотечних програм:

• процентна ставка від 9% до 14%;
• термін погашення кредиту до 30 років;
• максимальна сума іпотечної позики досягає 100% від вартості житла;
• мінімальна сума іпотечного кредиту 100 тис. рублів;
• сума початкового внеску від 15% до 30% від ринкової ціни об'єкта нерухомості;
• обов'язкова наявність підтвердженого стабільного доходу позичальника;
• позитивна кредитна історія.

Сім'я має можливість скористатися мат. капіталом з метою погашення або оформлення іпотечного кредиту за такими двом механізмам:

1. оплата початкового внеску по іпотеці;
2. оплата тіла і відсотків по іпотеці.

Розглянемо обидва варіанти докладніше.

Материнський капітал в якості першого внеску по іпотеці

Законом передбачено, що, маючи сертифікат на отримання материнського капіталу, його можна використовувати в якості першого внеску при оформленні іпотечного кредиту. Цей варіант протягом тривалого часу неохоче схвалювали банки, оскільки в цьому випадку виникають питання щодо подальшої платоспроможності позичальників.

Сьогодні іпотеку з використанням материнського капіталу в якості першого внеску пропонують найбільші російські банки, в тому числі і Ощадбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Райффайзенбанк і т.д. Для реалізації цих програм передбачуваному позичальнику слід звернутися в обраний банк і надати наступні групи документів:

• Заява на отримання іпотечного кредиту - заповнюється за формою банку із зазначенням необхідної суми і обраної іпотечної програми.
• Сертифікат на отримання материнського капіталу - видається місцевими органами Пенсійного фонду.
• Документи, що підтверджують особу позичальника - до цієї категорії відносять оригінал паспорта громадянина РФ і копії всіх його сторінок (навіть без відміток), копія свідоцтва про присвоєння ІПН, СНІЛС, копії свідоцтв про шлюб і народження дітей, військовий квиток для чоловіків і документи про здобуття освіти при реалізації спеціальних професійних іпотечних програм.
• Документи, що підтверджують стабільний дохід позичальника - копія трудової книжки, довідка з місця роботи про розмір доходу (форма № 2 ПДФО), довідки та виписки з рахунків, що свідчать про наявність додаткового доходу, податкові декларації за останній рік і т.д.
• Документи, що підтверджують право власності на квартиру і чистоту угоди - до цієї групи відносять свідоцтво про право власності та державної реєстрації нерухомого майна продавця, виписки з будинкової книги, рахунки за комунальні платежі, а також письмова згода чоловіка продавця на вчинення правочину. А також результати професійної оцінки вартості нерухомості та страхові документи.

Більшість російських банків встановлюють мінімальний розмір початкового внеску по іпотечному кредиту на рівні 15% -30% від загальної вартості житла, що купується. Найчастіше материнського капіталу досить для повного погашення цієї суми. Важливо розуміти, що використовувати сімейний капітал для першого внеску можна тільки в разі, якщо до цього сім'я не використала жодної копійки з цієї суми.

Після того як банк схвалив заявку позичальника, останній звертається до Пенсійного фонду для отримання дозволу на використання сімейного капіталу в програмі іпотечного кредитування. Після отримання відповідного дозволу між банком і клієнтом укладається кредитний договір відповідно до обраної іпотечною програмою, а також оформляється страховка на заставне майно. Спільно з цим договором співробітники банку складають індивідуальний графік погашення іпотечного кредиту для позичальника. Подальші виплати по позиці виробляються самостійно позичальником з використанням особистих коштів. Якщо для внесення першого внеску була використана не вся сума материнського капіталу, залишки можуть бути внесені в банк в якості погашення частини іпотеки.

Варіанти погашення іпотеки материнським капіталом

Для погашення іпотеки материнським капіталом позичальникові доведеться звернутися в банк і до Пенсійного фонду з тим же набором документів, що і при використанні сертифіката в якості першого внеску. При цьому, банк видасть клієнтові довідку, в якій буде вказана сума боргу і відсотків за позикою. Якщо Пенсійний фонд схвалить можливість позичальника використовувати кошти материнського капіталу, банком буде розроблений новий графік погашення кредиту.

Більшість банків пропонують один з трьох варіантів погашення:

• Зменшення терміну іпотеки - так як іпотека завжди є довгостроковим кредитом, багато позичальників вважають за краще зменшити термін виплати позики за рахунок материнського капіталу. Сума щомісячних виплат не змінюється.
• Зменшення щомісячних внесків - такий варіант дає можливість знизити фінансове навантаження на сімейний бюджет за рахунок зменшення щомісячних кредитних відрахувань. Термін іпотеки залишається незмінним.
• Повне погашення іпотеки - якщо материнського капіталу вистачає на погашення іпотечної позики, позичальнику слід написати заяву в банк про достроковому погашенні боргу . Банк видасть довідку про повне погашення кредиту і відсутності фінансових претензій. Деякі банки при достроковому погашенні нараховують штраф. Використовувати кошти материнського капіталу для оплати штрафу, пені або комісії заборонено законом, а значить позичальникові доведеться виплатити ці кошти з власних накопичень.

Після виплати кредиту позичальник зобов'язується переоформити квартиру або будинок в спільну власність родини. Частки в цій нерухомості повинні належати обом чоловіка і кожному з них дітей. На переоформлення об'єкта нерухомості позичальникові надається півроку з моменту виплати останнього внеску по іпотеці. Для того, щоб отримати гарантії такої дії, позичальник надає в банк нотаріально завірена заява з подібними намірами. Оформити заяву можна в довільній формі у будь-якого нотаріуса.

важливі нюанси

Слід враховувати цілий ряд нюансів, передбачених чинним законодавством:

• Повідомити Пенсійний фонд доведеться заздалегідь. У той момент, коли ви узгодили з банком питання можливості внесення материнського капіталу в рахунок погашення або внесення першого внеску по іпотечному кредиту, слід розуміти, що розміри і дати виплат плануються 1 раз в півроку. Це означає, що процес розгляду і переказу коштів материнського капіталу на рахунок банку-кредитора може зайняти до півроку. Тобто якщо ви плануєте оформити іпотеку восени, подати документи до Пенсійного фонду слід ще навесні.
• Якщо раніше частина материнського капіталу була використана - оформити нову іпотеку не вийде. Згідно з чинним законодавством використовувати материнський капітал для внесення початкового внеску можна тільки в тому випадку, якщо з цієї суми не витрачено ні копійки. Якщо раніше ви вже використовували частину коштів держ. допомоги, наприклад, для оплати навчання дитини, внести решту коштів як перший внесок по іпотеці не вийде. Однак законом не передбачено обмежень на використання суми, що залишилася для погашення іпотеки.
• Іпотеку можна взяти як на придбання готового житла, так і для участі в пайовому будівництві. На сьогоднішній день багато банків готові надати іпотечний кредит під материнський капітал не тільки для придбання готового житла, а й для покупки квартири в споруджуваному об'єкті нерухомості, або для будівництва будинку. Якщо сім'я вибирає пайове будівництво, слід враховувати ризики, які компенсуються низькою вартістю квадратного метра нерухомості.
• Змінюється схема розрахунку максимального іпотечної позики. Ринкова вартість житла на сьогоднішній день досить висока навіть для районних центрів, не кажучи вже про мегаполіси типу Москви і Санкт-Петербурга. Відповідно, молода сім'я часто стикається з недостатнім рівнем офіційного доходу для придбання навіть невеликій за площею квартири. Щоб збільшити максимальну суму іпотечного кредиту експерти рекомендують залучати позичальників. Созаємщикамі можуть виступати як подружжя, так і інші працюючі члени сім'ї. Якщо сім'я має право на материнський капітал, сума іпотечного кредиту = сума рівня доходів всіх позичальників + сума сімейного капіталу.
• Продати або обміняти нерухомість до виплати іпотеки можна тільки з дозволу банку. При оформленні придбаної нерухомості і реєстрації її в державних органах, на неї накладається обтяження. Це означає, що якщо новий власник захоче продати або обміняти таке житло, він зможе зробити це або після повного погашення іпотеки, або за наявності відповідного дозволу кредитної організації (банку).
• Крім щомісячних платежів по іпотеці доведеться виплачувати страхові внески. На сьогоднішній день абсолютна більшість банків не готові працювати з іпотечними кредитами без страхування заставного майна. Це означає, що при оформленні іпотеки під материнський капітал додатково доведеться укласти договір зі страховою компанією. Банки зазвичай вимагають застрахувати квартиру або будинок на випадок нещасних випадків, катастроф і навмисних злочинних дій третіх осіб. Деякі банки наполягають також на тому, щоб позичальник застрахував своє життя і здоров'я, а також мав страховку на випадок втрати працездатності. Іпотечний страхової договір укладається як тристоронній і його сторонами виступають не тільки страхова компанія і позичальник, але і банк. Саме тому вибір страхової компанії обов'язково повинен узгоджуватися з кредитною установою, що оформляє іпотеку.

Куди звернутися?

Якщо у сім'ї вже оформлений іпотечний кредит, насамперед слід звернутися в банк із заявою про намір використовувати сертифікат для погашення іпотеки. До цієї заяви слід прикласти паспорт громадянина РФ і сертифікат на отримання мат. капіталу. Якщо ж іпотека оформляється вперше, а материнський капітал виступає першим внеском, сертифікат є обов'язковим доповненням до пакету документів.

Після передачі заяви співробітникам банку, вони надають позичальнику довідку, в якій буде вказано номер кредитного договору, сума основного боргу і відсотків, графік погашення та термін іпотечного кредиту. Також при наявності запиту, банком можуть бути надані правовстановлюючі документи на придбане в іпотеку житло. Всі ці документи необхідні для подальшого звернення до відділення Пенсійного фонду.

Наступним кроком позичальника має стати звернення до Пенсійного фонду з проханням схвалити використання материнського капіталу з метою погашення іпотеки. Тут від позичальника потрібно надати наступний перелік документів:

• паспорт одного з батьків або опікуна, який має право на материнський капітал;
• сертифікат на отримання мат капіталу;
• довідка з банку, а також копія кредитного договору, що підтверджують матеріальні зобов'язання по іпотечному кредиту;
• договір купівлі-продажу і свідоцтво про право власності на об'єкт нерухомості;
• заяву на переклад мат капіталу на рахунок банку;
• документи, що підтверджують опікунство або усиновлення (при наявності);
• нотаріально підтверджене зобов'язання перевести квартиру в часткову власність після виплати іпотеки - оформляється в довільній формі та засвідчується у будь-якого нотаріуса. Важливо, що при складанні даного зобов'язання термін його виконання має бути вказаний на рівні не більше ніж півроку з моменту внесення останнього платежу по іпотечному кредиту. Після виконання такого зобов'язання частки в квартирі повинні мати як батьки, так і їхні діти. Варто дана послуга згідно з розцінками нотаріусів від 300 рублів до 1 тисячі, що залежить як від фахівця, так і від регіону.

Після подачі документів, позичальникові доведеться 30 днів чекати рішення Пенсійного фонду. Якщо рішення позитивне, протягом двох місяців кошти надійдуть на рахунок кредитної організації, в якій оформлений іпотечний кредит.

Топ 5 вигідних банківських пропозицій

Сбербанк - «Іпотека плюс материнський капітал»

Ощадбанк займає лідируючу позицію серед всіх російських банків, що працюють з материнським капіталом.

переваги:

• позичальник може отримати 100% суми, необхідної для придбання об'єкта нерухомості;
• низька мінімальна комісія;
• можливість придбати як готову, так і житло, що будується за програмою.
• Ощадбанк пропонує як використання материнського капіталу з метою погашення діючого житлового позики, так і в якості початкового внеску при оформленні нової іпотеки.

умови:

Відсоткова ставка

Від 11 до 13,5%. Термін кредиту До 30 років. Сума першого внеску 10-15% від вартості житла. Можливість залучення созаемщиков До трьох позичальників. Приховані комісії і штрафи за дострокове погашення Відсутні.

При всіх перевагах Ощадбанку, він має свої особливості. В першу чергу це строгі вимоги до клієнтів, а особливо до підтвердження рівня доходів. Крім довідки з місця роботи форми 2 ПДФО, трудової книжки та податкової декларації, позичальникові доведеться підтвердити, що загальний стаж його роботи більше року, а на останньому робочому місці, що кредитується особа працює більше півроку.

ВТБ 24 - «Іпотека плюс материнський капітал»

Програма іпотечного кредитування з використанням материнського капіталу від ВТБ 24 розрахована як на придбання готового житла, так і на покупку споруджуваних об'єктів нерухомості. При цьому, умови кредитування молодих сімей досить вигідні, а вимоги до позичальників щодо лояльні:

• процентна ставка - від 11%;
• термін кредиту - максимальний термін погашення іпотеки знижений в порівнянні зі стандартною програмою з 50 років до 30;
• сума першого внеску - від 20% від вартості житла, що купується.

Якщо 20% від вартості об'єкта нерухомості повністю покривається сумою материнського капіталу, використовувати сертифікат можна як первинний внесок при оформленні нового іпотечного кредиту.

Россельхозбанк - «Іпотека + материнський капітал»

Банк готовий кредитувати позичальників як для покупки готового житла, так і для участі в пайовому будівництві і для зведення приватних будинків. умови:

11,9-14,5%. Термін кредиту До 25 років. Максимальна і мінімальна сума іпотеки Від 100 тисяч рублів до 20 мільйонів рублів. Сума першого внеску Від 15% від вартості житла, що купується.

Найвигідніші умови банк готовий запропонувати позичальникам, які готові внести суму початкового внеску на рівні 50% від вартості покупки. Також важливо відзначити, що Россельхозбанк пропонує залучити до іпотечного кредитування до трьох позичальників. Однак даний банк кредитує тільки громадян РФ, що входять у вікову групу від 21-65 років.

Дельтакредит - «Іпотека під материнський капітал»

Крім щодо лояльних вимог до позичальника, дана кредитна організація пропонує наступні унікальні для російського ринку умови іпотечної програми:

Від 10,25%. Термін кредиту До 25 років. Сума першого внеску Від 5% від загальної вартості об'єкта нерухомості (унікальна пропозиція).

Банк Дельтакредит кредитує як найманих працівників, так і приватних підприємців. Однак дана кредитна організація встановлює обмеження за віком і не видає іпотечні кредити під материнський капітал особам молодше 21 років.

ЮніКредит Банк - «Іпотека під материнський капітал»

Даний банк пропонує дві окремі іпотечні програми з використанням материнського капіталу - «Кредит на купівлю квартири» і «Кредит на покупку котеджу». Особливістю банківських програм є відсутність комісій і штрафів за дострокове погашення кредиту. Умови ж по обох програмах зводяться до наступних пропозицій:

Від 9,75% до 13,25%. Термін кредиту Від 1 року до 30 років. Сума початкового внеску 20-30% від загальної вартості квартири. Максимальний розмір іпотечного кредиту До 30 мільйонів рублів.

Ще одна перевага даного банку - відсутність необхідності мати реєстрацію за місцем розташування житла, що купується.

Що робити якщо Ви отримали відмову?

У рідкісних випадках звернення позичальника до Пенсійного фонду закінчується відмовою. Закон передбачає чіткий перелік підстав для відмови:

• відсутність будь-яких документів зі списку;
• невірне складання заяви;
• позбавлення батьків батьківських прав, що призводить до втрати права на отримання материнського капіталу;
• злочин проти особистості дитини, вчинене батьком;
• обмеження прав опікуна.

Якщо причина відмови неправомірна, заявник має право звернутися до вищих органів Пенсійного фонду або в суд для захисту свого законного права на використання материнського капіталу для погашення іпотеки.