Що краще і вигідніше - іпотека або кредит готівкою?

1. Іпотечний кредит vs кредит готівкою
2. Порівняння вимог банку при іпотеці і кредиті готівкою
3. Порівняння ставки по відсотках при іпотеці і кредиті
4. Порівняння додаткових витрат при іпотеці і споживчий кредит
5. Порівняння умов іпотеки і кредиту

Громадяни, які бажають купити житло в кредит, взявши в банку позикові кошти, часто задаються питанням - що вигідніше взяти: іпотеку або кредит готівкою? Перш за все, необхідно проаналізувати позитивні і негативні сторони обох варіантів, щоб вибрати оптимальний варіант кредитування саме у вашому випадку. Купівля свого житла для багатьох громадян - істотне і дороге придбання в життя і часом найважливіше, тому і ставитися до використання в цьому питанні кредитних коштів банку варто особливо уважно.

Прекрасно, якщо вдається зібрати / накопичити необхідні для покупки житла кошти самостійно у відносно стислі терміни, але аж ніяк не кожній родині в Росії це під силу. Велика частина сімей купують квартиру в кредит, звертаючись за допомогою в банк або різні іпотечні кредитні установи. І в цьому випадку гостро стоїть питання: «Який кредитною програмою віддати перевагу? Споживчий не цільовий кредит або іпотечна програма банку? ». У даній статті ми допоможемо розібратися що краще і вигідніше - іпотека або кредит готівкою, разом оцінимо переваги і недоліки кожного з варіантів кредитування, і порівняємо умови видачі позикових коштів в обох випадках.

Іпотечний кредит vs кредит готівкою

Щоб відповісти на питання про те, що вигідніше, іпотека або не цільовий кредит готівкою, слід визначитися з важливими нюансами:

• Термін кредитування.
• Необхідна сума позикових коштів.
• Цільове призначення нерухомості, що купується позичальником.

Якщо проаналізувати діючі пропозиції банків Росії, то можна відзначити, що споживчі кредити без забезпечення дуже часто доступні в межею в 500 000 - 2 000 000 рублів. У свою чергу іпотека дає можливість зайняти у банку грошові кошти в значно більшій сумі.

Щоб грамотно розрахувати оптимальний термін погашення боргу кредитні фахівці рекомендують спиратися на визначення суми щомісячних платежів, яка не повинна перевищувати 30% від сукупного доходу сім'ї.

істотне відміну іпотеки та кредиту готівкою полягає і в терміні кредитування. Якщо брати споживчий кредит, то доступний термін невеликий - як правило до 5 років (вкрай рідко термін нецільового кредиту може доходити до 7 років). А ось іпотеку можна оформити на термін і до 30 років.

До речі, майте на увазі, що іпотека неможлива без накладення обтяження на купується нерухоме майно. Якщо звернутися до статті 12 та з положеннями глави V Федерального Закону 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)», то ви виявите, що прописані деякі обмеження на володіння та поводження з житловим приміщенням, придбаним за іпотечною програмою.

Якщо споживач не буде їх виконувати, то це може привести до того, що держатель застави (їм виступає банк) може вимагати припинення дії кредитного договору. До того ж, буде висунуто вимогу погасити наявну заборгованість в повному обсязі за один раз.

Наприклад, забороняється здавати в оренду і реєструвати в знаходиться в заставі житло третіх осіб в тому випадку, якщо дані пункти не були включені в договір іпотеки. Якщо у позичальника виникла гостра необхідність продати іпотечну квартиру , То йому необхідно буде погоджувати цей момент з банком - це складно, але можливо.

Якщо говорити про споживчий кредит, в якому застави немає, то він дає можливість позичальникові розпоряджатися купленим нерухомим майном без узгодження з банком. Це основні моменти, які визначають вигідність кредитних програм, виходячи з їх призначення.

Порівняння вимог банку при іпотеці і кредиті готівкою

Для того щоб кредитний договір знайшов законну силу фінансової організації потрібно перевірити особу позичальника, його платоспроможність і спроможність у фінансовому плані. Ці основні критерії оцінки можна проаналізувати з представленої довідки про доходи і наявному поручителе.

Якщо говорити про іпотеку, то перевірці буде піддана не тільки особу позичальника, але і купується житлова нерухомість.

Дана процедура займе якийсь час, і термін розгляду заявки на іпотеку обчислюється від 5 робочих днів. А для розгляду заявки за споживчим кредитом при сприятливому фінансовому стані позичальника і незаплямованою кредитною історії, вистачить і одного дня.

Якщо ви оформляєте іпотеку, то зібрати знадобиться об'ємний пакет документів у порівнянні з паперами, які вимагає банк при споживчому кредиті. Оформлення іпотечної позики займе більше часу, так як крім збору документів треба буде надалі зареєструвати угоду в Росреестра. Іпотека зажадає також додаткових витрат на оформлення та продовження страховки та інших обов'язкових платежів (наприклад, за відкриття і обслуговування розрахункового рахунку).

Порівняння ставки по відсотках при іпотеці і кредиті

Урядом РФ в 1977 році було створено ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування» ( АІЖК ) Відповідно до постанови №1010 від 26.08.1996 року, завдяки роботі якого іпотечні програми банків постійно удосконалюються. Позичальників чекають знижені ставки по відсотках і полегшені умови оформлення іпотеки.

На сьогоднішній день процентна ставка по іпотеці майже в два рази менше, ніж ставка за споживчим кредитом. Ми не ведемо розмову про експрес-кредитах, які відрізняються завищеними відсотками. Якщо брати іпотеку у валюті, то ставка за відсотками ще менше, але нестабільний курс національної валюти скоротив число бажаючих на таку угоду.

Якщо говорити про переплату щодо терміну, на який видаються позикові кошти, то за споживчим кредитом вона не буде перевищувати 50%, а ось за іпотечним кредитом даний показник може досягати позначки від 100% до 200%.

Порівняння додаткових витрат при іпотеці і споживчий кредит

Як ви знаєте, іпотека завжди супроводжується додатковими витратами, серед яких:

• незалежна оцінка житлової нерухомості при іпотечній угоді. Даний вид витрат є обов'язковим і повністю лягає на плечі позичальника. За інші документи, які знадобиться оформити до угоди, теж доведеться розщедритися.
• Страхування. Іпотечний кредит, як і будь-який інший позику із заставою, супроводжується страхуванням майна , Переданого в заставу банку. Це процедура обов'язкова, і уникнути її нікому не вдасться. У разі настання страхового випадку, страхова сума, першочергово, буде спрямована на покриття збитків кредитної установи, а не позичальника. Цей момент прописаний в п.2 ст.36 ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)», чинній редакції від 07 травня 2013 року під номером 102-ФЗ.

Якщо вести мову про страхування власної житлової нерухомості без обтяження, купоенной за допомогою споживчого кредиту, то у позичальника при настанні страхового випадку є всі шанси отримати компенсаційну виплату для капітального або поточного ремонту, навіть в разі, якщо житло було безповоротно втрачено (зруйновано).

А ось яка ситуація склалася в титульному страхуванні і зі страхуванням життя і здоров'я позичальника: якщо позичальник помер, то страхова виплата буде спрямована на відшкодування збитків, яких зазнав банк, а не його найближчим родичам.

Якщо настав страховий випадок щодо втрати здоров'я, то страховка також буде спрямована не позичальнику, а кредитній установі. Коли оформляється іпотека, то можна впевнено сказати, що ці моменти є серйозним недоліків накладеного обтяження.

Порівняння умов іпотеки і кредиту

Є і позитивні фінансові моменти при оформленні іпотечної позики. це:

Слід сказати також про такий важливий момент, як перевірка переданого в заставу майна службою безпеки банку. Це плюс, що юридичну чистоту майна перевіряє не тільки позичальник. Титульне страхування дає додаткові гарантії того, що через певний час угода купівлі-продажу не буде оскаржена.

У іпотеки є ще один негативний момент - у позичальника є обмежений вибір первинного та вторинного житла. Якщо банк не влаштує обрана вами новобудова з яких-небудь причин, то відмова у видачі іпотечної позики гарантований.

Така ж ситуація буде в тому випадку, якщо місце розташування квартири або її технічний стан не сподобається кредитній установі.

При оформленні іпотеки банки не виявляють достатку в разі реєстрації в квартирі осіб з інвалідністю або дітей, які не досягли повноліття. Причина криється в тому, що якщо позичальник не буде платити іпотеку, для банку буде важко реалізувати таке заставне майно. А для позичальника цей момент важливий, так як більша частина покладених від держави пільг цим категоріям громадян видається при наявній постійної реєстрації за місцем проживання.

Отже, проаналізувавши негативні і позитивні сторони іпотеки та споживчого кредиту, робимо висновок, що однозначної відповіді на питання: «Що краще: кредит готівкою або іпотека» просто немає. Кожен позичальник повинен зайнятися детальним аналізом кожного з варіантів, щоб вибрати оптимальне рішення в його конкретному випадку.