У росіян з'явиться можливість стати банкрутами через суд
фото: Fotolia / Focus Pocus LTD До вступу в силу закону про банкрутство фізичних осіб залишається тиждень. У адвокатів вже з'явилися клієнти, які бажають на початку жовтня піти банкрутувати. Деякі роздрібні банки також хочуть випробувати закон на безнадійних позичальників. Портал Банкі.ру розбирався, чи готові банки, позичальники і суди виконувати один з найбільш довгоочікуваних фінансових законів в країні.
Кредитів не отримаєш, внесків не відкриєш
Центробанк провів оцінку впливу закону про банкрутство фізичних осіб на банківський бізнес. За даними регулятора, для банківського бізнесу, для роздробу він матиме нейтральне значення. «Ми з симпатією дивимося на технологію, але з точки зору банківського бізнесу не буде якихось змін», - заявив 22 вересня директор департаменту фінансової стабільності ЦБ Сергій Моїсеєв в ході форуму АРБ «Управління ризиками в роздрібному банкінгу».
Закон, який обговорювався більше десяти років, набуває чинності з 1 жовтня. Раніше його вступ було заплановано на 1 липня 2015 року. Однак суди загальної юрисдикції, які повинні були прийняти банкрутів, виявилися не готові. Справи про банкрутство фізосіб вирішили покласти на арбітражні суди і дати їм на підготовку три місяці.
Для подачі заяви в суд потенційному банкруту доведеться зібрати чимало документів. У цей список входять документи, що підтверджують наявність заборгованості, виписка з єдиного реєстру індивідуальних підприємців, списки кредиторів і боржників, опис майна із зазначенням місця його знаходження, підтвердження права власності на майно, документи про операції з нерухомістю, цінними паперами, частками в статутному капіталі за останні три роки, відомості про доходи та багато іншого.
Даний механізм банкрутства має на увазі ряд істотних обмежень. «Зокрема, банкрут не має права особисто відкривати банківські рахунки і вклади в кредитних організаціях і отримувати по ним кошти. Протягом п'яти років з дати завершення відносно громадянина процедури реалізації майна або припинення провадження у справі про банкрутство не має права приймати на себе зобов'язання за кредитними договорами та договорами позики без вказівки факту свого банкрутства. Крім того, отримання нових кредитів після визнання людини банкрутом буде практично неможливо », - перераховує начальник управління пізнього стягнення Хоум Кредит Банку Ганна Блінова. Плюс боржник повинен буде погоджувати з усіма угодами понад 10 тис. Рублів з фінансовим керуючим.
«У нас вже черга клієнтів»
За даними Об'єднаного кредитного бюро, на сьогоднішній день під дію закону про банкрутство потрапляє близько 580 тис. Росіян, що становить близько 1,5% від загального числа позичальників з відкритими рахунками.
До адвокатам вже вишикувалася черга клієнтів, які хочуть ініціювати процедуру банкрутства з 1 жовтня. Представники юридичних компаній поділилися з Банкі.ру портретами кандидатів у банкрути без вказівки імен.
Портрет 1. Жінка 35 років, двоє дітей, недавно приватизована квартира, в якій живуть її мати і діти. З 2008 року почала відкривати кредитні карти і брати нецільові споживчі кредити. В результаті у неї накопичилося десять кредитів, три з яких вона погасила, а сукупний борг склав 2,5 млн рублів.
Портрет 2. 25-річний представник радикальної молодіжної партії правого спрямування, колишній учасник МММ. Отримав кілька кредитів готівкою в банках топ-10, в сукупності повинен близько 700 тис. Рублів. Зрозумів, що сплатити борги не може, вирішив збанкрутувати.
Портрет 3. Чоловік, 24 роки, колишній учасник МММ, а також різних фінансових пірамід, любить азартні ігри. Повинен декільком банкам в сукупності близько 600 тис. Рублів.
Як говорить партнер колегії адвокатів «Град» Сергій Яшенков, до нього в основному звертаються поручителі і залогодатели бізнесу з великими заборгованостями, що досягають декількох десятків мільйонів рублів. «З 1 жовтня в суд звернуться троє моїх клієнтів, - каже адвокат, - а так у нас вже чергу клієнтів, які бажають отримати консультації з питань банкрутства. Багато займають вичікувальну позицію, щоб зрозуміти, як виглядає банкрутство на практиці ».
За словами юриста компанії «Железников і партнери» В'ячеслава Голенева, процес з банкрутства фізособи в середньому буде тривати не менше року.
Як розповів один з представників юридичної фірми, тарифи на послуги адвоката будуть залежати від складності справи. Адже банкрутство може бути двох типів. У першому випадку суд повністю списує боржникові його борги, а в другому - пропонує реструктуризацію. «Вважаю, що логічніше брати оплату не за весь період банкрутства, а помісячно і не менше 100 тисяч рублів на місяць. Якщо це дрібні банкрутства, краще брати кількістю, але так, щоб сукупна сума виходила на 100 тисяч рублів », - сказав юрист.
«Можливість ініціювання банкрутства позичальників не виключається»
У свою чергу, деякі роздрібні банки вже готуються протестувати закон і ініціювати процедури банкрутства своїх боржників. «Ми розглядаємо зараз доцільність банкрутства наших клієнтів, мова йде про 10-20 позичальників, - говорить начальник департаменту по роботі з проблемною заборгованістю МДМ Банку Сергій Голець. - Всього ж у нас в банку кількість позичальників з боргом понад 500 тисяч рублів і простроченням більше трьох місяців менше 2 тисяч ». В цілому в МДМ Банку очікують, що в I кварталі дії закону підуть себе банкрутити близько 100-200 клієнтів, потім піде спад кількості звернень до судів. «На більш значущі цифри кількості позичальників-банкрутів вийдемо через рік або більше», - прогнозує Голець.
«Можливість ініціювання нами банкрутства позичальників не виключається», - говорить начальник управління проблемної заборгованості Східний Експрес Банку Михайло Бугров.
«У нас кількість клієнтів, що потрапляють під параметри закону, близько 30 тисяч осіб, - повідомив начальник управління пізнього стягнення Хоум Кредит Банку Ганна Блінова. - Ми не очікуємо, що серед наших клієнтів виявиться багато таких, хто буде ініціювати банкрутство. І самостійно ініціювати процедуру банкрутства клієнтів зараз не плануємо ».
У Росбанке намір спочатку оцінити практику застосування процедури банкрутства по боржниках - фізичним особам. «Надалі, можливо, банк скористається своїм правом ініціювання процедури банкрутства щодо 5-10 боржників в різних регіонах», - зазначає директор департаменту по роботі з простроченою заборгованістю Росбанка Ігор Шкляр.
У «Уралсиб» вважають, що суди ще не цілком готові до того, щоб почати формувати однакову правозастосовчу практику. «Поки нам бачиться доцільним поспостерігати за дією закону з боку. Можливо, через півроку роботи закону, коли тенденції в судовій практиці набудуть більш-менш стабільний характер, банк скористається відповідними правами в повній мірі », - міркує керівник головної виконавчої дирекції корпоративного управління і правового забезпечення банку Ніна Сьоміна.
В цілому банкіри позитивно оцінюють появу механізму банкрутства фізичних осіб. «На нашу думку, для комерційних банків з'явиться можливість діяти на випередження і ініціювати банкрутство на своєму боці в разі наявності заставного забезпечення по кредитах, оскільки є висока ймовірність отримання грошових коштів у відносно короткі терміни, що робить механізм банкрутства менш привабливим для громадян», - каже Ігор Шкляр з Росбанка. «Один з плюсів закону про банкрутство фізичних осіб - можливість пом'якшити або поліпшити для клієнта умови при реструктуризації кредиту. Це допоможе банкам додатково стягувати борги, раніше визнані безнадійними або продаються за копійки колекторам », - вважає керівник дирекції стягнення проблемної заборгованості фізичних осіб Уральського Банку Реконструкції та Розвитку Віктор Черваньов.
Однак деякі учасники ринку вважають, що вступ закону в силу знову треба відкласти. «Ми серйозно побоюємося неготовність інфраструктури (судова система, саморегульовані організації, бюро кредитних історій), а також учасників ринку до запуску нових процедур, пов'язаних з банкрутством громадян. Через це і кредитори, і громадяни-боржники, ініціювавши зараз справа про банкрутство, ризикують виявитися залученими в тривалу тяжбу », - говорить директор департаменту проблемних активів ВТБ 24 Олександр Пахомов.
На думку інших банкірів, боятися нема чого. Згідно з опитуваннями, менше 10% населення знають про можливості ініціювання процедури персонального банкрутства, відзначає Ігор Шкляр. «На сьогоднішній день ми бачимо з досвіду інших країн (Чехія, Німеччина), де аналогічні закони були прийняті раніше, що прогнози щодо різкого зростання кількості індивідуальних банкрутств не виправдалися. Однак, з огляду на неодноразовий перенесення дати вступу закону в силу, можливий незначний сплеск активності громадян щодо персонального банкрутства в перші місяці дії закону », - припускає банкір.
Юлія ТИТОВА, Banki.ru