Банкрутство фізичних осіб 2015 - як працює новий закон

1. Закон про банкрутство фізосіб з 2015 року
2. Як подати заяву про особисте банкрутство
3. Що буде, якщо взяти кредит і навмисне не платити
4. Процедура банкрутства фізичної особи
5. Що з майна боржника не підлягає вилученню і реалізації при банкрутстві
6. На що підуть виручені від реалізації майна кошти?
7. Наслідки для фізичної особи, що оголосив про банкрутство
8. Про закон в цифрах: скільки людей вже подали заяви про визнання себе банкрутами?
9. Як законом про банкрутство можуть скористатися шахраї

Не так давно банкрутами могли себе оголошувати тільки юридичні особи. Але з 1 жовтня 2015 року став можливої ​​і процедура банкрутства фізичної особи - закон вже набув чинності. Як саме він буде діяти, що передбачає, хто підпадає під його силу і як зміниться становище боржників - чи можна тепер не платити по кредиту? Сьогодні IQ Review відповість на це актуальне і хвилює багатьох питання.

Зміст статті

Закон про банкрутство фізосіб з 2015 року

банкрутство

Закон про банкрутство фізичних осіб N476-ФЗ від 19 грудня 2014 року набрав чинності з 1 жовтня 2015 роки (спочатку планувалося вступ в силу з 1 липня). Фактично, це звід поправок до закону «Про неспроможність (банкрутство)», N 127-ФЗ від 26.10.2002. Спочатку розберемося, що таке «банкрутство», як правильно розуміти саме значення слова.

Раніше для стягнення заборгованості кредитори могли вирішити питання з неплатоспроможним позичальником або подачею позову, або за допомогою колекторських агентств.

Закон про банкрутство фізичних осіб може виявитися актуальним як для тих, хто винен велику суму коштів і не може її виплатити, так і для тих, кому повинні. Подати заяву відповідного зразка може, наприклад, банк або будь-яка інша фінансова організація, що управляє компанія за борги по комунальним платежам (тепер, до речі, дуже цікаво, наскільки активно їх співробітники стануть використовувати закон проти неплатників за рахунками за капремонт та інші комунальні послуги), податкова.

Порада. Слід згадати про діючу «гарячу лінію» для позичальників: по телефону 8-800-707-05-21 (дзвінок з Росії безкоштовний) можна уточнити будь-які питання, пов'язані з оформленням банкрутства фізосіб. Але спочатку рекомендуємо прочитати статтю до кінця - багато що проясниться.

По суті ж, сам закон про банкрутство не позбавляє людину від взятого боргу - він передбачає способи, послідовність і графік його погашення. Закон створений не для відходу від виплат по кредиту. Не можна просто так набрати кредитів, а потім оголосити, що ви - банкрут: розлучатися з грошима в цьому випадку все одно доведеться. Детальніше про механізм захисту кредиторів від недобросовісних боржників поговоримо нижче.

Як подати заяву про особисте банкрутство

Банкрутство фізичних осіб

Тепер розберемося конкретніше з умовами подачі заяви і вимогами до подавця:

• сума боргу (або боргів, якщо їх декілька) повинна перевищувати 500 000 рублів;
• терміни з виплати боргу (або боргів) прострочені більш ніж на 3 місяці;
• ви можете довести, що банкрутство - реальне, а не навмисне чи фіктивне (нижче детальніше розглянемо цей нюанс);
• в поточній ситуації позичальник ніяк не встигає розплатитися з боргами до встановленої дати.

Банкрутом можуть визнати не кожного: ви повинні довести, що положення дійсно вкрай важкий і ніяк не дозволяє виплачувати борги. Наприклад, підтвердити це можна, якщо ви регулярно вносили платежі по погашенню кредиту, проте в певний момент така можливість зникла. Причиною тому може бути стихійне лихо, нещасний випадок, важка хвороба або травма, втрата робочого місця.

Добре, якщо в цьому випадку ви йдете на контакт з кредитором, намагаєтеся домовитися про реструктуризацію або хоча б частково продовжуєте виплачувати борги - в даному випадку суд побачить, що ви дійсно зацікавлені в виконанні обов'язків, однак не маєте можливості це робити, і буде на вашій стороні.

Що буде, якщо взяти кредит і навмисне не платити

Що стосується «справжності» поточного тяжкого стану боржника. Оцінювати її будуть в такий спосіб - порівнювати наявний дохід з витратами, необхідними для життя боржника і його утриманців (витрати визначаються виходячи з прожиткового мінімуму). Якщо різниця між прибутком і витратою все одно не дозволяє покривати боргові виплати - можна подавати заяву про визнання себе банкрутом.

До речі, для тих, хто планує якось використовувати закон для афер і різних незаконних схем: фіктивне або навмисне банкрутство може обернутися реальним терміном (до 6 років позбавлення волі) або ж серйозними штрафами.

До того ж врахуйте: банкрутство фізичних осіб оформляється не безкоштовно. Доведеться сплатити 6000 рублів державного мита та ще 10 000 - за послуги фінансового керуючого. Обидва внеску - обов'язкові.

Фінансовий керуючий буде виконувати підготовку документів, їх надання та організовувати сам процес збору боргу. До того ж йому належить 2% від суми, отриманої від боржника (як по реструктуризації, так і від продажу майна). І це - мінімальні статті витрат: швидше за все, з'являться і нові.

Процедура банкрутства фізичної особи

Людина оголосив себе банкрутом

У арбітражний суд подається заява про визнання фізичної особи банкрутом. З моменту його прийняття починає готуватися план про реструктуризацію боргів. У цьому процесі беруть участь сам боржник, який призначається фінансовий керуючий і кредитор (або кредитори). На цей період заморожується нарахування всіх штрафів, пені та відсотків, які діяли.

Реструктуризація можлива, якщо позичальник має дохід, що дозволяє йому поступово гасити заборгованість. Причому терміни погашення обмежені трьома роками. План повинен бути ще і затверджений більшістю кредиторів.

Якщо план приймається, на наявний борг буде нараховуватися відсоток, рівний ставкою рефінансування. На даний момент її розмір становить 8.25% (залишався незмінним з 14.09.2012, перевірити можна на сайті ЦБ РФ). Практично завжди це є більш вигідним умовою, ніж ставка, яку доводилося виплачувати до банкрутства (наприклад, в російських банках в 2015 році вигідними вважаються кредити під 15-18% річних, в реальних же випадках, коли фізичній потрібно банкрутство через непомірного накопичився боргу, ставки можуть бути і по 50% річних, в деяких випадках - 100% і вище). У певних випадках - якщо кредитори йдуть назустріч - відсоток можна зменшити або ж і зовсім прибрати.

Якщо ж запропоновані умови кредиторів не влаштовують, або з якої-небудь причини позичальник не може дотримуватися плану і виплачувати борг за новими умовами в термін - відбувається банкрутство. В даному випадку майно позичальника вилучається і продається - для погашення боргу.

Що з майна боржника не підлягає вилученню і реалізації при банкрутстві

Повний список майна, яке підлягає продажу, передбачається статтею 446 ЦПК Російської Федерації. Ось основне, що не буде продане:

• єдину житлоплощу (тобто, вигнати на вулицю, залишивши без місця проживання, вас не можуть) і земельну ділянку під вашим єдиним будинком;
• предмети побуту (речі, необхідні для життя - одяг, взуття, домашня обстановка, продукти харчування);
• інструменти та обладнання, що застосовуються для професійної діяльності позичальника;
• худобу, відсутня в комерційних цілях.

Зверніть увагу, судові пристави на даний момент мають право вилучати домашніх тварин, згідно із законом вони вважаються цінним майном! Це досить абсурдно - реалізувати за гроші чиюсь дорослу собаку практично неможливо, але зате створює психологічний тиск на господарів вихованця, фактично беручи його в заручники, і вони оперативно погашають борг, чим і користуються пристави. Депутат Олег Міхєєв в січні вніс законопроект про заборону такого свавілля, але закон поки не прийнятий.

На що підуть виручені від реалізації майна кошти?

Гроші, які вдалося отримати при продажу майна боржника, розподіляються в певному порядку:

• не більше 80% суми - в рахунок заборгованості перед кредитором, який є заставодержателем;
• не більше 10% суми - в рахунок заборгованостей перед кредиторами з 1-ої і 2-ої черги.

З решти коштів оплачуються судові витрати і послуги фінансового керуючого.

У разі якщо отриманої суми вистачає для погашення боргу перед заставодержателем і кредиторами першої і другої черги і оплати судових витрат, і залишаються якісь кошти - вони будуть витрачені на оплату боргів, що залишилися кредиторів.

Решта заборгованості списуються. Є й винятки - списатися не можуть, це:

• заборгованості, що утворилися в процесі процедури банкрутства;
• наслідки угод, визнаних недійсними;
• заборгованості, що відносяться до особистості позичальника ( аліменти , Виплати компенсацій за моральну шкоду або шкоду життю і здоров'ю).

Наслідки для фізичної особи, що оголосив про банкрутство

Банкрутство фізичних осіб має певні наслідки, про які також слід знати.

1. Протягом наступних 5 років про банкрутство або реструктуризації потрібно повідомляти при оформленні позики або кредиту (таким чином, взяти кредит в цей час буде практично неможливо - втім, банки вашу кредитну історію побачать через статистику БКІ і через 10 років).
2. Протягом 3 років не можна засновувати юридичну особу або займати керівні посади. У разі якщо банкрутство фізичної особи оформлялося індивідуальним підприємцем - заборона збільшується до 5 років.
3. Протягом 5 років не можна реєструватися як ІП.
4. Протягом 5 років не можна повторно оформити банкрутство. Якщо ж заяву про визнання фізособи банкрутом подадуть кредитори - процедура буде проведена, але списання боргів не буде.

Про закон в цифрах: скільки людей вже подали заяви про визнання себе банкрутами?

Незважаючи на те, що закон про банкрутство фізосіб тільки вступив в силу, про нього було оголошено заздалегідь. Так що в перший же день було подано досить велика кількість заяв.

1. У Новосибірській області подано 48 заяв. На середину робочого дні 1 жовтня це було рекордом по РФ.
2. У Карелії надійшло всього 2 заяви. Одне з них - від кредитора, який збирається стягнути суму в 18 мільйонів рублів.
3. У Бурятії заяви також 2: одне - на 7 (від позичальника), друге - на 10 мільйонів рублів.
4. У Курській області 2 заяви були подані фізособами, ще 15 - кредиторами.
5. У Томську відразу на трьох позичальників подала позов компанія «Продукти Алтаю».
6. У Воронезькій області до полудня було подано 11 заяв.

Як законом про банкрутство можуть скористатися шахраї

Як не платити по кредиту

Новий закон може стати лазівкою для шахраїв. Досить зрозуміти, як він працює, щоб створити схему, що дозволяє обійти його. Наприклад, шахрай хоче взяти кредит і не платити за нього. Щоб отримати фінансову вигоду, йому потрібно:

• отримати схвалення по кредиту на велику суму;
• позбутися майна, оформленого на своє ім'я;
• подати заяву про визнання себе банкрутом;
• довести, що у нього не було наміру не платити по кредиту.

Це реалізується не просто, а дуже просто. Припустимо, є підставна фірма. Туди шахрай працевлаштовується на високу (фіктивну) зарплату, кілька місяців за нього сплачуються податки і страхові внески. Він йде за кредитом в банк. Банк бачить, що у людини хороша «біла» зарплата і немає проблем з кредитною історією.

Матеріал в тему: як отримати кредит в Ощадбанку .

Людині схвалюють кредит, він справно виплачує мінімальний платіж по кредиту 2-3 місяці, а потім «втрачає роботу». Майна, яке можна вилучити і реалізувати, за ним вже не числиться, воно все розпродано спільникам по липовим договорами купівлі-продажу за безцінь.

Де ж гроші? Та хіба мало де - витратив на весілля, на відпустку, просто прогуляв - нічого тут банк не доведе. Споживчі кредити для того і даються. В цьому випадку гроші втрачає банк, а з шахрая попиту немає, тільки кредит йому більше не дадуть. Якщо такі схеми набудуть масового характеру, це може привести до кризи в банківському секторі.

Як не платити кредит? (Відео)