Автокредитом для покупки машини сьогодні користується досить багато російських громадян. Згідно з даними статистики, 20% всіх грошей, на які було придбано автомобілі, є кредитними коштами, що в загальній сумі складає 9 мільярдів доларів. У США велика частина автомобілів купується в кредит (80%), а в Європі - 60%. Щодо європейських і американських даних, російські цифри куди скромніше, проте, треба думати, що незабаром кількість росіян, які користуються послугами автокредиту, помітно зросте, так як банки все більше пом'якшують умови автокредитування увазі серйозної конкуренції між ними.
Останнім нововведенням в кредитній сфері є програма buy-back, тобто «зворотний викуп авто».
Спочатку програма призначалася для любителів виключно нових машин, і тому вважають за краще їх міняти через кожні 2-3 роки.
Суть програми buy-back в тому, що покупець виплачує кредит лише частково (від 15 до 50% вартості авто). Коли погашається останній платіж, позичальник повертає машину назад і може взяти нову. Залишок суми позичальник покриває власними коштами або продає машину автодилеру, щоб розплатитися з банком. Можливо, що від продажу залишаться якісь кошти: їх позичальник забирає собі. Якщо ж погасити заборгованість нічим, то позичальникові пропонується відстрочка на 1-3 роки (по домовленості обох сторін). Новий же автомобіль виступає в якості початкового внеску для наступного автокредиту.
Плюс програми «зворотного викупу» в тому, що сам кредит стає більш простим і доступним, щомісячні внески значно менше, ніж в програмах звичайного автокредитування. Особливо хороша дана програма для тих, хто бажає купити дорожчу і якісну машину (за умови внесення первинного платежу понад 15%).
приблизний розрахунок
Наприклад, вартість автомобіля дорівнює 35 тисячам доларів. Термін кредиту складає 3 роки, ставка по кредиту дорівнює 11% річних. Початковий платіж складе 20%. При використанні звичайної програми автокредиту з тими ж показниками сума щомісячних внесків складе 635 доларів, а ось програма buy-back здешевить платежі практично вдвічі: всього 360 доларів буде потрібно позичальникові для щомісячного платежу.
Якщо виходити з вартості автомобіля в 32 тисячі доларів, то сума щомісячного платежу складе всього 309 доларів при доході позичальника в 924 долара.
Таким чином, позичальник може протягом 5 років користуватися автомобілем, а потім продати його назад в автосалон (ціна продажу визначена заздалегідь в кредитному договорі).
Не можна забувати про додаткові комісії по кредиту, які, безсумнівно, роблять кредит дорожче, проте подібні платежі є і в традиційному автокредитуванні. До слова, автосалон і банк-кредитор повинні працювати на договірній основі, інакше програма «зворотного викупу» нездійсненна.
Недоліки програми buy-back
Головний мінус програми зворотного викупу міститься в кінцевій переплати. Якщо щомісячні платежі складають досить прийнятну суму, то залишкова сума виходить досить значною, тим більше, що на неї протягом усього терміну нараховуються відсотки. Не обходиться і без додаткових комісій, що накладаються банком за обслуговування, оформлення і видачу позики, а також за страхування. В результаті складається чимала сума - до 5 тисяч доларів.
Крім того, до користувача ставлять високі вимоги. Наприклад, машина на момент викупу її автосалонам повинна бути справною і зберігати свій товарний вигляд. Якщо автомобіль брав участь в ДТП, то він теж викуповується автосалоном, але за зниженою ціною. Деякі автосалони обмежують щорічний поріг пробігу машини, після проходження якого вартість авто також знижується.
Можуть виникнути сумніви в сумлінності автосалонів, які продають викуплене авто за більшою ціною. Однак позичальник має право сам зайнятися продажем машини, щоб розплатитися з боргом по кредиту.