Кредитные союзы: лучше меньше, да лучше

В кредитной кооперации Украины на общегосударственном уровне функционирует устоявшаяся мошенническая система хищения средств вкладчиков. Разрушать эту систему не желает никто - от следователя райотдела милиции к Генеральному прокурору Украины.

Идея была подхвачена в Германии, где Герман Шульце В 1850 году в поселке Делич создал "ссудную ассоциацию" - еще один прообраз кредитных союзов.

В 1862 году кредитный движение достигло Украины. Одесские ремесленники создали первое ссудо-сберегательное товарищество.

В начале 20 века в Украине существовало более чем три тысячи кредитных союзов, объединявших свыше двух миллионов человек.

Трагическим периодом для украинской кредитной кооперации были времена коммунистической диктатуры, 1930 разграбила и уничтожила кредитной кооперации в восточной Украине, а в 1939 году - в Западной Украине. Лишь после провозглашения независимости государства началось возрождение сектора.

23 января 2002 вступил в силу закон о кредитных союзах . Он определил кредитный союз как неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами и их объединениями для удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов.

Граждан в кредитной кооперации привлекают два фактора.

Во-первых - демократичность. Она заключается в том, что все члены союза имеют равные права, в том числе - в случае голосования на общем собрании, независимо от размера паевого взноса.

Во-вторых - возможность получить выше, чем в банке, проценты по депозитам и дешевле, чем в банке, кредиты за счет "некоммерческого статуса" союзов и отсутствия налогов на доходы.

Пик деятельности кредитной кооперации в Украине наступил в 2008 году. На 1 октября общие активы 819 кредитных союзов достигли 6,3 миллиарда гривен, а количество их членов - 2,7 миллиона человек.

Мировой экономический кризис не только усложнила условия работы отрасли, но и обнажила острые проблемы ее развития.

1. Неприятности, связанные с мошенническими действиями руководства кредитных союзов, для которых союз - временная финансовое учреждение, целью создания которой является обогащение мошенническим способом узкого круга лиц.

2. Низкая эффективность контроля со стороны МВД и прокуратуры по соблюдению законности руководством кредитных союзов.

3. Низкая эффективность контроля со стороны высшего профильного структуры - Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины.

Эти проблемы создали ужасную ситуацию с защитой интересов вкладчиков. В течение 2002-2008 годов сотни союзов было создано лишь с целью привлечения максимальных объемов средств. Далее деньги через миллионные кредиты без залога выдавались «своим» людям, а сами союза разваливались из-за их неплатежеспособности.

Суммы злоупотреблений в Украине составляют миллиарды гривен. После обращений обманутых членов союзов МВД возбуждало уголовные дела только через несколько месяцев. Однако к ответственности привлекались не самые мошенники, а кредитные союзы в целом.

Учитывая наличие у мошенников значительных средств, результативность расследования этих уголовных дел является нулевой. Например, в отношении бывшего главного бухгалтера кредитного союза "Христианское согласие", а затем председателя правления львовской союза "Надежда" возбуждено два уголовных дела - в 1998 году и в 2010 году.

Впрочем, оба дела безрезультатны. Не помогают обращения вкладчиков ни в Львовскую областную прокуратуру, ни в Администрацию президента, ни в Генпрокуратуру.

Если гражданин в случае невозврата союзом денег пожалуется в Госфинуслуг, ему посоветуют созвать внеочередное общее собрание и переизбрать руководство. Советы давать легко, но как собрать сто тысяч членов союза?

Если численность объединения меньше, до полутысячи человек, радоваться тоже не стоит. По данным Госфинуслуг, в Украине доля членов кредитных союзов, которые не являются вкладчиками в течение 2005-2009 годов составляла 95%.

То есть при попытке обманутых вкладчиков созвать общее собрание окажется, что более 50% членов союза - фиктивные лица и друзья руководителей союза, которые не придут на собрание для переизбрания мошеннического руководства.

Если же законным образом удастся отсечь фиктивных членов и собрать общее собрание, они будут иметь кворум и будут правомочными, переизбрание руководства союза все равно не поможете наладить нормальную работу союза.

Во-первых, окажется, что все финансовые документы изъяты следователями, и для получения разрешения на копирование у нового руководства уйдут месяцы.

После получения разрешения на копирование окажется, что база повреждена и ее невозможно скопировать, часть изъятых следователями кредитных договоров на миллионные займы бесследно исчезла и за это никто не отвечает.

Во-вторых, как только будет налажена сборка средств с заемщиков, союз всячески блокировать Исполнительная служба, в производстве которого находятся исполнительные листы по решениям судов о возвращении денег вкладчикам союза.

Вкладчику может показаться, что служба делает все для защиты его прав. Это не так.

Новое руководство союза собирает небольшую сумму для уплаты долгов за аренду помещения, телефон, выплату минимальной зарплаты двум-трем работникам, но эти деньги сразу приходится отдавать Исполнительной службе. В противном случае служба возбудит уголовное дело. Возможно ли при таких условиях восстановить работу союза?

В-третьих, если новое руководство союза подаст заявление с требованием возбудить уголовное дело на заемщика - вторая мошенников-основателей, набравший без залога миллионные кредиты, сменил фамилию, место проживания и не собирается возвращать долг, окажется, что милиция не имеет никаких оснований для реагирования.

Можно ли при таких обстоятельствах надеяться наказания злоумышленников, возобновление работы кредитного союза и возвращения вкладчикам их средств?

Закон о кредитных союзах говорит, что члены объединения имеют право получать информацию о деятельности общества, знакомиться с ее годовыми балансами, финансовыми отчетами и протоколами заседаний органов управления.

Член союза может обратиться с заявлением на имя председателей наблюдательного совета, ревизионной комиссии и правления общества с требованием предоставить информацию, какую сумму вложили в союз ее участники с членскими номерами от одного до пятидесяти. Это - основатели. Если они вместе внесли 2000 гривен, в таком союзе держать деньги не стоит.

Может быть и хуже ситуация. Да, очень уважаемый человек, известный на всю Украину драматург написал и поставил драму под названием "Христианское согласие" не с целью размещения в союзе временно свободных собственных средств, а чтобы брать кредиты и их не возвращать. Он же "очень важная и порядочный человек".

Такие обещать по 35-40% годовых. Это для них легко, все равно возвращать вклады они не собираются. Главное для них - выманить побольше денег у вкладчиков.

К сожалению, в афере под названием "Украинский кредитная кооперация периода 2000-2010 годов" весомую негативную роль сыграла и Госфинуслуг.

Когда "крестный отец" "Христианской согласия" назначил председателем правления союза кассира кинотеатра, возникла проблема диплома о высшем экономическом образовании. Диплом подделали, и ксерокопию отправили справке "Об изменениях в составе правления". Юристы Госфинуслуг подделку обнаружили, но затем в ведомстве об этом "забыли".

Приведенные факты побуждают к следующему обобщению: в кредитной кооперации Украины на общегосударственном уровне функционирует устоявшаяся мошенническая система хищения средств вкладчиков. Разрушать эту систему не желает никто - от следователя райотдела милиции к Генеральному прокурору Украины.

Очевидно, следует законодательно ограничить численность учредителей новых союзов, значительно усложнит мошенникам аккумулирования средств вкладчиков для дальнейшего их хищения. Существующим союзам придется избавляться фиктивных членов. Ограничение членства 250 лицами будет следующие последствия.

1. Это сделает невозможным аферы общегосударственного масштаба, когда членами союза являются сотни тысяч человек и невозможно собрать общее собрание для переизбрания руководства.

2. Мошенники-основатели без экономического содержания держать сотни фиктивных членов кредитного союза при общей ее численности 250 человек.

3. Аккумулирование средств 180-200 вкладчиков хватит для кредитования 25-30 заемщиков с мелкого бизнеса и 15-20 заемщиков для потребительских кредитов, что и является первичной идеей кредитной кооперации. Так, в союзе "Надежда" от 200 вкладчиков мошенники-основатели привлекли 8,6 миллиона гривен.

4. Общее собрание союзов станут легальными и результативными.

При необходимости получить значительные объемы кредитных ресурсов мелкие кредитные союзы, согласно профильным законом, могут сплотиться в Объединенную кредитный союз.

То есть предложение об ограничении численности членов никоим образом не нарушает права эффективных и честных финансовых учреждений. Без принятия предлагаемой поправки идея кредитной кооперации в Украине будет полностью дискредитирована.

Богдан Иличок, председатель наблюдательного совета кредитного союза "Надежда", Львов, кандидат экономических наук

Похожие

Комментарии