Чи припиняється договір поруки в разі смерті кредитоотримувача?
Згідно ст.1033 Цивільного кодексу Республіки Білорусь (далі - «ГК») до складу спадщини входять усі права та обов'язки, що належали спадкодавцеві на момент відкриття спадщини, існування яких не припиняється його смертю. Права і обов'язки громадянина як кредитоотримувача за кредитним договором не вказані в законі як ті, які припиняються з його смертю. Таким чином, зобов'язання по поверненню суми кредиту в зв'язку зі смертю кредитоотримувача не припиняється, а переходить до його спадкоємців.
Про долю договору поручительства існує дві точки зору.
Відповідно до ст.347 ГК поручительство припиняється з перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручительством зобов'язанню, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника. Таким чином, для того, щоб поручитель відповідав за нового боржника, необхідно отримати на це згоду поручителя. При цьому, ніхто не має права примусити поручителя дати згоду відповідати за нового боржника. Якщо поручитель своєї згоди не дає - поручительство припиняється. У зв'язку зі смертю кредитоотримувача в силу універсального правонаступництва відбувається переведення боргу за кредитним договором на нового боржника - спадкоємця кредитоотримувача. При цьому, одні автори вважають, що необхідна згода поручителя відповідати за нового боржника - спадкоємця, інакше дію договору поруки припиняється. Інші автори вважають, що правила ст.347 ЦК не поширюються на випадок універсального правонаступництва, тому, не потрібно згоди поручителя відповідати за спадкоємця кредитоотримувача. Практика судів з даного питання різна.
Іноді в договорі поруки зустрічається таке формулювання: «в разі смерті кредитоотримувача за кредитним договором поручитель зобов'язується добровільно виконувати зобов'язання померлої кредитоотримувача перед банком-кредитодавцем в повному обсязі, в терміни і розмірах, встановлених кредитним договором». На думку банків-кредиторів, даний запис має на увазі згоду поручителя відповідати за нового боржника (спадкоємця кредитоотримувача). Однак, в даному записі взагалі не йдеться про надання згоди поручителем відповідати за нового боржника. У ній швидше сказано про переведення боргу за кредитним договором з померлого кредитоотримувача на поручителя, що виходить за рамки договору поручительства.
Обсяг відповідальності поручителя за нового боржника - спадкоємця.
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язань боржником. При цьому, спадкоємець відповідає за боргами спадкодавця лише в межах вартості успадкованого ним майна. Наприклад, якщо борг за кредитним договором становить 100 руб., А у спадок до спадкоємця перейшов автомобіль вартістю 30 руб., То спадкоємець відповідає за кредитним договором в межах 30 руб. Таким чином, поручитель також відповідає перед кредитором тільки в межах вартості спадкового майна (в даному випадку - 30 руб.), Якщо інше не передбачено договором поруки.
На практиці часто зустрічаються випадки, коли банк-кредитор після смерті кредитоотримувача ставить вимогу про погашення всієї заборгованості за кредитним договором до поручителя. На думку деяких авторів, така вимога кредитора не підлягає задоволенню, оскільки поручитель не давав згоди відповідати за нового боржника - спадкоємця. Однак, як зазначалося вище, єдиної думки з даного питання немає. У будь-якому випадку поручителя необхідно залучити спадкоємців як співвідповідачів, щоб розділити з ними тягар відповідальності.
Відповідно до п.24 Інструкції, затв. постановою Правління Нацбанку Республіки Білорусь від 29.03.2018 №149, нарахування відсотків за користування кредитом може бути припинено або припинено у випадках, передбачених законодавством РБ, а також в інших випадках за рішенням уповноваженого органу банку, в тому числі в разі смерті кредитоотримувача - фізичної особи , на підставі документа, що підтверджує факт його смерті.
Аналіз законодавства станом на 15 серпня 2018 року
Адвокат Шестовская Тетяна