Хто виплачує кредит якщо позичальник помер

1. Хто виплачує кредит в разі смерті позичальника
2. Як погашається кредит після смерті позичальника при наявності договору страхування
3. Погашення кредитних зобов'язань за рахунок спадкоємців померлого позичальника
4. Як погашаються зобов'язання померлого при наявності поручителя або созаемщика

Кредитні взаємовідносини з банком досить ризикована операція для обох сторін договору кредитування з огляду на те, що укладається такий договір на досить тривалий час і за цей час є ймовірність, що з позичальником може трапитися що-небудь непередбачене, аж до важкої хвороби або навіть смерті. Що в такому випадку відбувається з його обов'язком і хто виплачує кредит якщо позичальник помер, відповідь на ці питання Ви знайдете в цій публікації.

Так що ж оплачує кредит якщо позичальник помер? Варіантів розвитку подій при смерті позичальника лише два: зобов'язання позичальника банк або інша фінансова установа пред'явить до іншої особи (осіб), і тоді відповідальним за кредит стане третя сторона; кредитний договір просто припиняється через неможливість його виконання, а борг списується.

Яким чином вирішити виниклу зі смертю позичальника ситуацію, вирішує банк, розглядаючи для прийняття рішення такі чинники, як умови кредитного договору, розмір заборгованості, що залишилася на момент його смерті, наявність або відсутність договору страхування, наявність спадкоємців у померлого позичальника, а також наявність забезпечення кредиту у вигляді застави або поручительства, а також інші особливості, в тому числі матеріальне становище позичальника на момент смерті.

банки розраховують платежі по кредиту різними способами, в деяких банках щомісячні платежі по поверненню кредиту складаються спочатку в основному з суми відсотків, в інших навпаки, спочатку повертається основна сума боргу, а відсотки залишають на потім.

Однак в будь-якому випадку, навіть якщо позичальник встиг до своєї смерті погасити основну суму боргу, і за кредитним договором залишилася тільки заборгованість за відсотками, банк не стане відмовлятися від свого прибутку, якщо є можливість отримати її за рахунок майна позичальника або за рахунок інших осіб.

Хто виплачує кредит в разі смерті позичальника

Це залежить насамперед від умов кредитного договору. Можуть бути наступні варіанти:

1. Якщо позичальник застрахував ризик своєї смерті, то обов'язок розраховуватися за кредитом переходить на страхову компанію;
2. Якщо у позичальника є спадкоємці, які вступили в свої права по спадкуванню і є спадкове майно в розмірі, достатньому для погашення кредиту - на спадкоємців;
3. Якщо після погашення зобов'язання позичальника страховою компанією і спадкоємцями залишається непогашена частина, вона може перейти на созаемщика, якщо він є;
4. Нарешті, в останню чергу, якщо після погашення страховою компанією, спадкоємцями і созаемщиками залишається непогашена частина боргу, вона погашається за рахунок поручителів позичальника.

Також в разі, коли страховий договір не укладався, і спадкоємців, співпозичальників і поручителів у позичальника не було, банк має право звернути стягнення на майно позичальника. Це право зберігається і тоді, коли майно померлого переходить у власність держави. Також банк може погасити кредит за рахунок заставного майна.

Розглянемо вище зазначені варіанти по порядку.

Як погашається кредит після смерті позичальника при наявності договору страхування

Говорячи про те, хто виплачує кредит якщо позичальник помер, слід зазначити, що з страхова компанія буде першою, хто візьме на себе обов'язки по погашенню кредиту, зрозуміло, якщо договір страхування укладено не тільки для страхування заставного майна, а й для страхування життя позичальника. А це відбувається далеко не завжди.

якщо обов'язок застрахувати заставну квартиру при іпотечному кредитуванні або автомобіль за автокредитом обов'язкове, то страхувати життя позичальника ніхто не змушує, а позичальники в більшості не прагнуть збільшити і так немаленькі витрати ще й на статтю страхування життя.

Проте, якщо договір страхування життя все ж укладений, і страхова компанія визнала смерть позичальника страховим випадком, вона зробить в банк відповідну виплату в розмірі суми відшкодування, зазначеної в договорі страхування.

Погашення кредитних зобов'язань за рахунок спадкоємців померлого позичальника

Склалося так, що позичальники не надто шанують додаткові послуги при кредитуванні і в основній масі відмовляються від страхування оформляючи кредит, тому реальним варіантом погашення кредиту стає погашення за рахунок спадкоємців позичальника.

Обов'язок по кредитних зобов'язаннях покладається на спадкоємців померлого позичальника в наступних випадках:

• Якщо страховий договір на страхування життя позичальника укладений не був або якщо виплата від страхової компанії не в повному обсязі погасила зобов'язання померлого позичальника;
• Спадкоємці стають зобов'язаними сплатити кредит за спадкодавця тільки після того, як вони вступили в спадкові права і тільки в розмірі отриманої спадщини. Якщо спадкоємців декілька, кожен відповідає за кредитом в межах суми отриманої спадщини за заповітом або за законом.

Якщо ж спадщини як такого немає, спадкоємці не можуть відповідати за позичальника за його зобов'язаннями. Якщо спадкоємець відмовляється від спадщини, його частка в спадковому майні та майнових правах переходить до держави разом із зобов'язаннями. Держава в даному випадку не може перешкоджати банку задовольнити свої вимоги за рахунок частини наслідного майна, що перейшло у власність держави.

При іпотечному кредитуванні часто буває, що спадкоємець є одночасно і созаемщиком покійного. У такому випадку йому не слід відмовлятися від спадщини, оскільки в цьому випадку, вимоги банку все одно будуть пред'явлені йому як Созаємщиков, крім того, при відмові від спадщини, яке в даному випадку є квартиру в заставі у банку, застава автоматично втрачається. При цьому навіть при відмові від спадщини і втрати застави у співпозичальника можуть все одно залишитися борги перед банком.

Як погашаються зобов'язання померлого при наявності поручителя або созаемщика

Умови погашення кредиту в даному випадку вказані в умовах кредитного договору та договору поруки.

Розмір зобов'язань по кредиту у позичальників у порівнянні з поручителями зазвичай більше. Статус співпозичальника визначає солідарну відповідальність, таким чином, при смерті позичальника саме до Созаємщиков банк пред'явить вимоги. Созаємщики зазвичай беруть участь в договорі про іпотечне кредитування.

Таким чином, в першу чергу зобов'язання по кредиту гасяться за рахунок страхової компанії, потім, якщо страхової компенсації виявилося недостатньо для повного погашення кредиту, підключаються спадкоємці, якщо вони є, і нарешті, в третю чергу банк починає вимагати погашення з співпозичальників, які зберігають всі права і обов'язки за кредитним договором.

Поручителі померлого позичальника залучаються до погашення кредитних зобов'язань в наступних випадках:

1. Страховий договір не укладався або страхова компанія не визнала випадок страховим і не виплатила страховку. Також поручителі можуть залучатися, коли страховка виплачена, але її розміру виявилося недостатньо;
2. Якщо наслідного майна позичальник не залишив, або у нього немає спадкоємців або, якщо спадщина є, його розмір не покриває всю необхідну суму для погашення;
3. Якщо заставу в договорі не передбачався, або якщо банк звернув стягнення на заставне майно, але розміру його виявилося недостатньо. Також в умовах договору може бути умова, що дає банку право вибору між погашенням зобов'язань за рахунок застави і пред'явленням вимоги щодо поручителя, і банк вибрав друге;
4. Нарешті, якщо співпозичальників в даному договорі не передбачалося, або якщо в договорі визначено солідарна відповідальність за зобов'язаннями між созаемщиком і поручителем.

Також до поручителя банк обов'язково пред'явить вимоги, якщо поручитель одночасно є хто розпочав права спадкування спадкоємцем померлого позичальника.

При розгляді даного питання необхідно мати на увазі, що банк зазвичай висуває вимоги про погашення заборгованості по кредиту до тих осіб, які йому здаються найбільш перспективними в плані отримання найбільш швидкого і недорогого результату.

Наприклад, якщо ви є поручителем, банк може порахувати, що легше звернутися в першу чергу саме до вас, ніж чекати рішення спадкоємців, які зможуть вирішити питання тільки через півроку, а також займатися питаннями реалізації наслідного майна, що довго і не обіцяє особливої ​​вигоди. В такому випадку, знаючи законний порядок черговості пред'явлення вимог до погашення, не поспішайте приймати на себе зобов'язання позичальника. Ви можете підключитися після того, як частина заборгованості буде погашена з боку страхової компанії, а також з боку спадкоємців за рахунок спадкового майна.

Але якщо поручитель і созаемщик взяли на себе відповідальність померлого позичальника і погасили його кредитне зобов'язання, вони можуть вимагати відшкодування понесених витрат за рахунок майна позичальника, який перейшов до спадкоємців або у власність держави. Вимоги повинні бути пред'явлені щодо особи, яка отримала права власності на майно померлого позичальника.