Страхування життя при іпотеці: що це таке, скільки коштує, чи можна відмовитися?

1. Що таке іпотечне страхування?
2. Що дає страхування життя при іпотеці?
3. Відмова страхової компанії у виплаті
4. Особливості визнання страхового випадку
5. Чи є страхування життя для іпотеки обов'язковим?
6. Нормативно-правове регулювання
7. вимоги банків
8. Як страхування життя впливає на вартість іпотечного кредиту?
9. Санкції іпотечних банків за відмову від страховки
10. У яких банках страховка життя для іпотеки необов'язкова?
11. Як оформити договір «життєвого» страхування?
12. Укладення договору через банк
13. У страховика акредитованого банком-кредитором
14. Документи для оформлення страхового поліса
15. Період дії договору про страхування
16. Вартість страхування життя при іпотеці
17. Які фактори враховуються при розрахунку страховки?
18. Тарифи страхових компаній
19. Необхідні документи на відшкодування
20. Перерахунок при достроковому частковому погашенні кредиту
21. Повернення страховки при повному достроковому погашенні іпотечного кредиту

Отримання іпотечного кредиту сьогодні відбувається із залученням безлічі документів від позичальника. Крім того одержувач позики повинен оформити страховку згідно з вимогами кредитора. Однак не всі види страхових полісів є обов'язковими. Тут будемо розбирати, чи потрібно укладати договір про страхування життя при іпотеці, в чому особливість послуги, яка її вартість і ін. Актуальні питання.

Що таке іпотечне страхування?

Іпотечне страхування являє собою продукт, пов'язаний зі страхуванням ризиків збитків у банківській організації в разі виникнення у позичальника певних форс-мажорних обставин. Даний термін включає кілька видів страховок (комплекс), а саме:

1. Страхування життя і втрати працездатності клієнта.
2. Страхування купується в кредит нерухомості від шкоди.
3. Страхування майнових прав (титульне страхування).
4. Страхування відповідальності позичальника від неповернення іпотечної позики.

Так, підписаний зі страховою компанією (через банк) договір є гарантією, що при виникненні страхового випадку страховик зобов'язується виплатити банку суму грошових коштів в розмірі непогашеного іпотечної позики.

Що дає страхування життя при іпотеці?

В іпотечному кредитуванні страхування життя має ряд переваг для позичальника, не враховувати які просто неможливо. наприклад:

1. При втраті клієнта своєї працездатності в разі аварії, хвороби тощо. Життєвих обставин страхова компанія виконає його зобов'язання перед банком в повному або частковому об'ємі.
2. У разі смерті позичальника - страховик погасити повністю борг по нерухомості і вона в «чистому» вигляді перейде спадкоємцям померлого.
3. Поручителям або созаемщиками не буде потрібно оплачувати кредит, якщо з основним позичальником щось трапиться.
4. Процентні ставки по кредиту на житло знижуються, якщо клієнт погоджується на страхування життя і здоров'я при іпотеці.

Можлива відмова позичальника від страховки життя може стати приводом для відмови кредитором у видачі іпотечного кредиту, адже оформили поліс громадяни дають банку якусь упевненість, що гроші будуть повернуті в будь-якому випадку. З одного боку для позичальника - це додаткові витрати, але з іншого - зручна послуга. До того ж допустимо вивчити пропозиції, умови декількох банків, подивитися тарифи на страхування життя при іпотеці, вибрати, де дешевше. Зниження ставки кредитором по іпотеці може компенсувати виплати по страховці, тому іноді немає сенсу відмовлятися від послуги.

Відмова страхової компанії у виплаті

Отже, страхування життя і квартири при іпотеці допоможе уникнути багатьох проблем, які можуть спіткати кожного людини. Поліс покриває ризики, які настали в результаті хвороби або нещасного випадку, а точніше:

1. Смерті застрахованої клієнта.
2. При отриманні позичальником інвалідності (виключно 1 і 2 групи).
3. Після втрати працездатності, але тривалістю не більше 30 днів.

Проте, слід враховувати, що страхова компанія має право відмовити клієнту у виплаті компенсації, якщо не дотримані деякі умови. Відмова можливий в наступних випадках:

1. У клієнта є захворювання ВІЛ або СНІД (доказово постановкою на облік в диспансері).
2. Позичальник покінчив життя самогубством (за винятком ситуацій, коли до смертельного стану людина був доведений цілеспрямовано).
3. У крові платника позики виявлений алкоголь, наркотичні речовини при настанні страхового випадку, наприклад, аварії.
4. На момент виникнення страхового випадку у позичальника відсутні права на керування автомобілем або іншого транспортного засобу.
5. Суд довів, що страховий випадок стався під час проведення позичальником будь-якого злочину.

Виходить, що виявлення одного з вищевказаних подій спричинить за собою 100% відмова в погашенні страховою компанією іпотеки перед банком. Позичальник або його родичі будуть зобов'язані виплачувати житловий кредит самостійно.

Особливості визнання страхового випадку

Страхування життя при іпотеці має ряд особливостей, одним з яких є термін визнання страхового випадку. Давайте розглянемо можливі події, що вважаються страховими випадками і які тягнуть за собою погашення іпотеки перед банком у відповідність з допустимим тому періодом.

Слід також враховувати, що якщо, наприклад, сталася така подія, як інвалідність позичальника і страхова компанія виплатила борг, а після, наступила смерть клієнта - виплати більше проводитися не будуть. На співпозичальників і поручителів страховий поліс не поширюється (оформляти потрібно окремо з кожним)

Так, якщо страхова подія сталася, позичальник своєчасно звернувся в компанію, поставив страховика в популярність, то компанія просто зобов'язана погасити борг клієнта перед кредитором в сумі повної його заборгованості. Виняток становить тільки ризик тимчасової втрати працездатності, де оплата проводиться за фактом за кожен непрацездатний день (1/30 від платежу по іпотеці).

Пам'ятайте, що в страховому договорі вказані терміни і способи повідомлення страховика про настання даної події, тому при можливому його виникненні дотримуйтесь цього пункту. Спиратися тут також слід на законодавство, представлене ст. 961 і ст. 934 ГК РФ .

Чи є страхування життя для іпотеки обов'язковим?

Розглядаючи питання - чи обов'язково страхування життя при іпотеці потрібно вивчити умови кількох кредиторів, наприклад, «Сбербанк», інші банки. Не потрібно також нехтувати законами, які диктують і кредиторам і позичальникам діяти легально.

Нормативно-правове регулювання

Закони РФ не передбачають страхування життя позичальника в якості обов'язкового. Підписаний в 2006 році Федеральний Закон № 141-ФЗ тому підтвердження. Роками раніше послуга вважалася обов'язковою при укладенні договору на іпотеку. Сьогодні обов'язковою формою страхування при іпотеці вважається лише страхування майна, що прямо відображено в ст. 31 № 102-ФЗ .

Тільки не дивуйтеся, якщо в разі відмови від страховки життя кредитор не дасть вам іпотечний кредит або поставить перед фактом підвищення їм процентної ставки. Така сувора реальність. Багато банків користуються юридичною безграмотністю деяких своїх позичальників. Обов'язковим страхуванням при іпотеці в Росії є лише страхування заставної нерухомості. Решта види страховок, включаючи титул, життя, здоров'я, відповідальність - добровільні.

вимоги банків

Однак є ряд спеціальних банківських програм, де страхування життя позичальника є обов'язковим. Так, широко відома програма «Іпотека з державною підтримкою» передбачає страхування життя як необхідне до виконання дію. Дана вимога підкріплено Постановою Уряду № 220. Згідно з правилами страхування оформляється на 1 рік і відповідно до умов кредитного договору повинно регулярно продовжуватися.

На ринку іпотечного кредитування є і інші представники, де поліс на страхування життя і майна при іпотеці повинен оформлятися в будь-якому випадку (наприклад, Росгосстрах). Нерідко страхові компанії розробляють комплексні продукти, в результаті чого клієнт не може відмовитися від того чи іншого виду страховки.

Причини такої поведінки очевидні: термін іпотеки досить тривалий, з позичальником в цей період може відбутися все що завгодно, а кредитор повинен бути впевненим у поверненні власних коштів.

Як страхування життя впливає на вартість іпотечного кредиту?

Говорячи про те, чи можна відмовитися від страхування життя при іпотеці, виникає зустрічне запитання, чи впливає оформлення страховки на вартість самого кредиту? Відповідь - так, впливає. Вище ми вже відзначали, що кредитор має право підняти відсоток по житловому позиці в разі відмови від страхового поліса життя і здоров'я. Розмір підвищення ставки може скласти 1-3 процентних пункту, а в деяких випадках навіть до 6 процентних пунктів. За фактом може виявитися, що купити страховку вигідніше, ніж сказати банку «ні» в її оформленні. Але колись потрібно розуміти, скільки коштує страхування життя при іпотеці, тобто розглянути тарифи кількох страхових компаній. Як правило, банки пропонують список можливих кандидатів, які є партнерами кредитної організації, але клієнт може вибрати страховика самостійно, не використовуючи запропонований перелік.

Санкції іпотечних банків за відмову від страховки

А тепер поговоримо конкретно, які банки виставляють збільшення процентних ставок при відмові від страховки, і який розмір їх санацій. Ось деякі з них:

Назва банківської організаціїРозмір санації (+% до відсоткової ставки)

«Сбербанк» 1 ВТБ24 1 «Банк Москви» 1 «Россельхозбанк» 3,5 «Райффайзенбанк» 0,5 «Дельтакредит» 1

У яких банках страховка життя для іпотеки необов'язкова?

Як бачите, багато банкірів збільшують процентну ставку в разі відмови від страховки життя при іпотеці, що робить її автоматично обов'язкової послугою. Однак на ринку є деякі кредитори, для яких покупка страховки життя позичальника є його особистою справою. Серед таких:

1. «Глобекс».
2. «Газпром» і ін.

Очевидно, що банкіри переслідують свої власні вигоди, тому знайти надійного кредитора з супер вигідними для позичальника умовами практично нереально.

Як оформити договір «життєвого» страхування?

Підкреслимо, що при наявності у потенційного покупця житла в кредит страховки життя і здоров'я необхідність в оформленні нового поліса не відпадає. При виникненні страхового випадку в даній ситуації гроші отримає клієнт або його родичі, але ніяк не банківська установа, яка видала іпотечну позику. Нова угода буде представляти в якості вигодонабувача - кредитора.

Оформити таку страховку дозволяється не тільки в банку, але і безпосередньо звернувшись до страхової компанії. Страховка почне діяти з моменту оплати першого внеску.

Укладення договору через банк

Отже, схема оформлення договору про страхування життя при іпотеці в самому банку наступна:

1. Фахівці пропонують позичальникові укласти договір з однією з страхових компаній, які є партнерами цього банку.
2. Клієнт вивчає їх умови, робить свій вибір.
3. Підписує договір.

Рекомендуємо уточнити в банку, чи можна вибрати страховика, який не входить в запропонований організацією список. Тоді шанси знизити вартість страхування життя і здоров'я при іпотеці збільшуються в рази. Справа в тому, що страховики, як правило, відраховують банкам певний відсоток в якості винагороди за надання клієнтів, точніше за кожен укладений з ними поліс. Але право, як вчинити в такій ситуації залишається завжди за позичальником.

У страховика акредитованого банком-кредитором

Далеко не всі банкіри погоджуються на страхування позичальником свого життя в будь-якій компанії. Не виключено, що кредитор зажадає зібрати ряд додаткових документів, що підтверджують надійність страховика. І тільки після цього прийме від клієнта його страховий поліс.

Користувачеві вигідніше укласти договір з тією компанією, з якою, наприклад, неодноразово співпрацював, мав багаторічний контракт. Тоді з'являється унікальна можливість отримати хорошу знижку.

На ринку безліч пропозицій, але не радимо звертатися до маловідомих «гравцям». З метою залучення нових клієнтів там можуть пропонуватися вельми вигідні продукти, а перевагу краще віддати перевіреним, досвідченим організаціям. Якщо ви не знаєте, як розрахувати страхування життя для іпотеки, зверніться за допомогою до спеціалізованих порталів, де зібрані відмінні добірки відповідних послуг, а після - безпосередньо до страховиків.

Документи для оформлення страхового поліса

Для оформлення страхового поліса життя і здоров'я не потрібно громіздкий пакет документів. Список, як правило, виглядає наступним чином, однак можуть бути затребувані і додаткові довідки. Отже:

1. Анкета позичальника - заповнюється на місці, в офісі компанії.
2. Паспорт громадянина РФ.
3. Договір на іпотеку.
4. Медична довідка (наявність печаток, штампів, інформація про стан здоров'я клієнта - обов'язкова умова).

Період дії договору про страхування

Спираючись на умови страховика, поліс оформляється на 1 рік, але деякі банкіри вимагають його щорічного продовження. В іншому випадку на ім'я кредитоотримувача може бути нараховано штрафну санкцію.

А якщо кредитор не вимагає регулярного продовження дії страхового поліса, у ссудополучателя з'являється можливість заощадити на іпотеці, адже загальна вартість страховки, як правило, становить значну суму грошей. По ряду об'єктивних (залежить від волі клієнта) або суб'єктивних (залежать від страхувальника) причин період дії страховки може бути достроково зменшений.

Вартість страхування життя при іпотеці

Назвати точну вартість страхування життя при іпотеці досить складно. По-перше, все залежить від обраної позичальником компанії, а по-друге - величина страховки обумовлена ​​низкою факторів, мова про які піде далі. На допомогу потенційному страхувальнику, який бажає провести розрахунок страхування життя при іпотеці, може стати онлайн калькулятор.

Які фактори враховуються при розрахунку страховки?

Отже, для різних клієнтів сума внеску буде відмінною. Страховики беруть до уваги такі показники, що впливають на зниження або підвищення коефіцієнта:

1. Вік. Особи, які перебувають в похилому віці, вважаються найбільш ризиковою категорією клієнтів. Імовірність настання у них смерті, серйозного захворювання достатня висока в порівнянні з молодими позичальниками.
2. Підлога. Прийнято вважати, що тривалість життя чоловіків трохи менше жіночої половини, тому тариф для сильної статі може бути вище. Хоча жінка може раптово піти в декретну відпустку і тоді можливо буде потрібно переглянути умови договору. Статева ознака не має вагомого значення, але враховується в деяких страхових компаніях.
3. Стан здоров'я. Якщо у людини немає серйозних захворювань, що підтверджено документально (виписка з медичної установи), особа не входить в групу ризику, то розмір страхової премії для нього буде значно нижче.
4. Професія. У разі якщо клієнт працює на підприємстві з важкими умовами праці, тривалість його життя може бути коротше, ніж у звичайних позичальників. Страхові фірми підвищують коефіцієнт для таких громадян.
5. Хоббі та спосіб життя. Клієнт може вказати в анкеті, що в якості свого хобі віддає перевагу екстремальним заняття (наприклад, стрибки з парашута і ін.). Така відповідь також вплине на тариф страховика.

1. Вік. Особи, які перебувають в похилому віці, вважаються найбільш ризиковою категорією клієнтів. Імовірність настання у них смерті, серйозного захворювання достатня висока в порівнянні з молодими позичальниками.
2. Підлога. Прийнято вважати, що тривалість життя чоловіків трохи менше жіночої половини, тому тариф для сильної статі може бути вище. Хоча жінка може раптово піти в декретну відпустку і тоді можливо буде потрібно переглянути умови договору. Статева ознака не має вагомого значення, але враховується в деяких страхових компаніях.
3. Стан здоров'я. Якщо у людини немає серйозних захворювань, що підтверджено документально (виписка з медичної установи), особа не входить в групу ризику, то розмір страхової премії для нього буде значно нижче.
4. Професія. У разі якщо клієнт працює на підприємстві з важкими умовами праці, тривалість його життя може бути коротше, ніж у звичайних позичальників. Страхові фірми підвищують коефіцієнт для таких громадян.
5. Хоббі та спосіб життя. Клієнт може вказати в анкеті, що в якості свого хобі віддає перевагу екстремальним заняття (наприклад, стрибки з парашута і ін.). Така відповідь також вплине на тариф страховика.

Тарифи страхових компаній

В кожному страховому випадку є базова величина, яка виражена в процентному співвідношенні. Зразкові тарифи найбільш відомих страхових компаній ринку Росії представлені в таблиці нижче:

Назва страхової компаніїТариф (%)

«ВТБ-страхування» 1 «РЕСО-Гарантія» 0,5 «Сбербанк» 1 «Ингосстрах» 0,5 «РЕСО-Гарантія» 0,5

1. Підготовка необхідних документів.
2. Написання відповідної заяви.
3. Передача паперів в страхову компанію шляхом звернення в банк або особисто до страховика.
4. Очікування рішення по виплаті компенсації.
5. Отримання довідки про відсутність боргу.

Коли у ссудополучателя настав страховий випадок (наприклад, важка хвороба), зволікати не рекомендуємо. Якнайшвидше починайте оформлення процедури погашення іпотеки банку. Висока швидкість викликана необхідність після платити пеню за допущені прострочення (страховик цього робити не буде). Крім того кожен страховий випадок має свої терміни подачі документів, які перед цим ми вже обговорювали. Процес звернення до компанії полягає в наступних діях:

Далі страхова компанія переведе гроші на рахунок кредитора, який є в даному випадку вигодонабувачем.

Необхідні документи на відшкодування

При настанні страхового випадку буде потрібно зібрати певний пакет документів для подальшого відшкодування заборгованості по іпотеці, до складу якого можуть увійти:

1. Заява (заповнюється за формою страховика).
2. Свідоцтво про смерть - копія або оригінал (довідка повинна містити причину настання смерті позичальника).
3. Документи на право успадкування майна, включаючи борги померлого клієнта.
4. Документи, що підтверджують настання нещасного випадку, в результаті чого виникла хвороба, інвалідність тощо.
5. Довідка, що відображає факт привласнення групи інвалідності.
6. Довідка про втрату працездатності тимчасового характеру (повинен бути вказаний період в днях).
7. Довідка з банку з точною сумою заборгованості на дату звернення до страхової компанії.

Перерахунок при достроковому частковому погашенні кредиту

Якщо ви плануєте зробити дострокове погашення боргу або вже це зробили, прийміть до відома, що в даній ситуації можливе повернення страховки за іпотечним кредитом. Існує також повернення податку за страхування життя при іпотеці. Якщо говорити докладніше, то податкове вирахування надається за умови:

1. Термін страхування - менше 5 років.
2. Страхова компанія має ліцензію на ведення своєї діяльності.
3. Всі страхові внески позичальником виплачені за рахунок його власних коштів.
4. Позичальник є резидентом РФ, отримує доходи на території країни (ПДФО - 13%).

Податкові відрахування при страхуванні життя по іпотеці дорівнює фактично виробленим видатках позичальника, точніше сумі страхової премії, сплаченої компанії. Отже, при достроковому погашенні позики у клієнта є право на перерахунок суми внесків. Для цього нужно:

1. Принести довідку від кредитора про розмір залишкового боргу.
2. Графік щомісячних платежів.

Відзначимо, що важливо перечитати договір зі страховиком, тому що в деяких компаніях дана послуга не передбачена.

Повернення страховки при повному достроковому погашенні іпотечного кредиту

Розмір податкового відрахування за страхування життя по іпотеці залежить від умов страхової компанії і розміру його заробітної плати. Повернення страховки при повному достроковому погашенні іпотеки також багато в чому залежить від умов страховика. Якщо компанія не буде виплачувати залишок страхової премії при таких обставинах, то це повинно бути обов'язково прописано в договорі. При відсутності даного пункту і відмову страховика від своїх зобов'язань слід звернутися в суд. Принцип звернення в компанію традиційний:

1. Написання заяви із зазначенням розміру невикористаних страхових платежів і прохання повернути гроші за ним.
2. Отримання довідки про відсутність заборгованості перед банком - додати до заяви.

При позитивному результаті подій гроші будуть переведені на зазначений позичальником в заяві банківський рахунок.

Білоусов Сергій Миколайович

Юрист колегії правового захисту. Спеціалізується на веденні справ, пов'язаних з колекторами, стягненням боргів і банкрутства фізичних осіб.

Залишилися питання по темі Запитайте у юриста