10 березня 2009, 18:00 Переглядiв:
Щоб не підсунули свиню, операції з обміну потрібно укладати тільки в банку. Фото з сайту VisualPhotos. У смутні часи плодяться барахолки, де можна продати непотрібне і купити необхідне. До солі та сірників поки не дійшло, а от банківськими депозитами і кредитами люди вже щосили торгують.
Ми з'ясували, що в основному люди купують і продають депозити для погашення кредитів в крупних проблемних банках, де прострочені внески не повертають. Покупців депозитів майже вдвічі більше, ніж продавців, але вони вимагають безсовісні знижки (дисконт) в оплату за внесок: в середньому по "Надра Банку" - 41%, "Укрпромбанку" - 35%, "Києву" - 31%, "Промінвестбанку" - 28%. Ще на "барахолці" повно земельних ділянок, та й квартир чимало. Поспілкувавшись з десятками учасників цього базару, ми дізналися їх запити. А коментарі експертів до них, думається, допоможуть вам уникнути численних ризиків при оформленні угод.
ГРОШІ ЯК ТОВАР: КУПІВЛЯ І ПРОДАЖ
Тим, хто сподівається обміняти свій внесок на чужий кредит в банку "Надра", доведеться почекати. Як повідомили "Сегодня" в УДБ і підтвердили в прес-службі банку, зараз можна погасити тільки свою позику своїм же депозитом, а між різними людьми ця операція поки не проводиться. Зате визнають, що послуга назріла і, ймовірно, тимчасовий керуючий банком незабаром дасть на неї "добро".
Цікаво, що є серйозний конфлікт апетитів між покупцями і продавцями внесків і кредитів. Ось характерні випадки. Юлія: "Закінчилися терміни внесків на $ 1000 і 74.000 грн. В" Укрпромбанку ", де діє мораторій на повернення депозитів, а у мене проблеми з погашенням кредиту. Виставила їх на продаж - пропонують дисконт в 20%, а я згодна тільки на 10% ". Олександр для погашення кредиту в "УкрСиббанку" хоче викупити в ньому ж депозит на $ 10 тис., Але: "Візьму тільки з дисконтом в 20%. Охочих поки немає". Не дивно: на таку знижку в ціні заощаджень і в проблемних банках люди не йдуть, а в благополучних - тим паче.
Ризики. Ризикують обидві сторони. Фінансовий аналітик Ерік Найман говорить: "Тільки проблемним банкам вигідні взаємозаліки між їх" депозітчикамі "і" кредітчикамі "- так вони безповоротними внесками погашають за рахунок позики, за якими люди виявилися нездатні платити. Але якщо позичальник добросовісний, банку не резон міняти його на нового , неперевіреного, тому він може відмовити у взаємозаліку. Значить, угода не відбудеться, адже без згоди банку це - фікція ".
"Ризикують і" депозітчики ", і" кредитчики ", - попереджає економіст юридичної фірми" ПРО право "Ігор Лобода. - Якщо без узгодження з банком за готівкові гроші купите депозит, а банк не визнає таку переуступку прав вимог - сплачені гроші будуть втрачені. замість дисконту в 20-30% і відповідної вигоди при переведенні в готівку такого вкладу отримаєте прямий збиток. Якщо ж поступіться свій частково сплаченим кредитом за депозит в проблемному банку, можете ніколи не отримати цей внесок ". Особливо великий ризик, як відзначив незалежний банківський експерт Андрій Оністрат, при покупці депозитів в банках, чий номер в рейтингу - після 100 (см. Сайт Нацбанку bank.gov.ua). Звичайно, з Фонду гарантування вкладів населення повинні бути погашені заощадження до 150 тис. Грн., Але у Фонді - трохи більше 3 млрд. Грн., Цього вистачить лише на претензії клієнтів одного лопнув великого банку, до інших черга не дійде. "Більше ризик у власника внеску: він його переоформить на" кредітчика ", а останній може не розрахуватися за це придбання", - говорить начальник департаменту VAB Банку Антон Шаперенков.
КВАРТИРИ: ЦІНИ "завищувати"!
З виставлених на "барахолці" житлом ситуація складна. Вадим з Дніпропетровська пропонує: "За $ 190 тис. Трикімнатну віддам на" червоній лінії "(центр міста, квартира під кредитом) в обмін на депозит в банку" Надра ". У мене в банку є зв'язку, думаю, що гроші отримаю. Так, це вище за ринкову ціну, така квартира коштує $ 150 тис., але з урахуванням дисконту по внеску - вигідно. але поки ніхто не дзвонить ". "У Вишгороді 2-кімнатну, під кредитом, поміняю на внесок в" Укрпромбанку "не менш ніж за $ 70 тис. При цьому хочу дисконт в 30%, тобто на депозиті повинно бути від $ 90 тис., - мріє Ігор. - кредит не тягну, сподіваюся знайти охочих на цю квартиру ".
"Названі ціни квартир явно завищені, - вважає директор АН" Аякс "Борис Егізазян. - Можна зрозуміти іпотечних позичальників, вони брали кредити в основному в 2007-2008 роках, коли вартість" хат "росла. Зараз їм жалко віддавати їх за півціни, але доведеться, навіть в обмін на депозити в проблемних банках ".
Ризики: переплата і втрата квартири. Як зазначив Б. Егізаян, є ризик переплатити за таке житло 40-50%, якщо воно вам підходить, а "кредітчик" - непоступливий. За словами А. Оністрата, навіть в проблемних банках допустимий дисконт по депозиту за такий іпотечний кредит - 20%, він відповідає ризику неповернення внеску. До того ж якщо гроші з депозиту не вистачить на повний взаємозалік по чужому кредиту, потрапите в боргову кабалу, а це сьогодні небезпечно: можна втратити роботу і залишитися і без депозиту, і без квартири.
Але ризик фінансових втрат - ще не все. Директор юридичної фірми "Європейський правовий союз" Олександр Ванжа і столичний адвокат Олексій Білий відзначили, що навіть якщо внесок вистачить на повний взаємозалік по кредиту, потім можна позбутися цього житла. Така угода має ознаки досконалої внаслідок важких обставин (колишній власник не зміг погашати кредит), а значить, потім він може відсудити у нового власника житло і компенсувати його вартість частинами багато років. Ще небезпечніше, якщо в такий "хаті" прописані неповнолітні: хоча вони і не мають права власності на квартиру, з подачі опікунської ради або колишнього власника суд може визнати, що порушені права дитини на житло і квартиру доведеться повернути - знову ж таки, отримуючи відшкодування за неї роками і десятиліттями.
Отже, щоб операція відбулася і була вигідна обом сторонам, власникові внеску треба давати дисконт до 20%, а заставної квартири - поступатися в ціні до 50% в порівнянні з тією, що значиться в кредитному договорі.
ЗЕМЛЯ: ТЕМНИЙ ТОВАР
Охочих "махнути" заставну землю на депозити повно. Є й дешевші варіанти, скажімо, Григорій пропонує: "За депозит в" Правекс-Банку "на суму 370 тис. Грн. Поміняю ділянку на 24 сотки в Тарасівці, це 25 км від Києва. Виходить менше $ 2 тис. / Сотка - ціна хороша ( "Сегодня" перевірила: в 1,5-2 рази нижче ринкової). Пропозицій поки немає, але тільки тиждень як виставив ". "Чекаю клієнта, як порятунку, - каже Віка, яка змінює цілий гектар землі біля Ірпеня на депозит в банку" Надра "на суму $ 250 тис. - Я згодна і на $ 120 тис., Якщо готівкою, інакше залишуся без квартири, яку взяла в кредит , - знижує апетит Віка. - Це земля сільгосппризначення, але її скоро переведуть під житлове будівництво ". Але на більшість наділів ціни - середньоринкові; недарма змінним ніхто не дзвонить: попит і так близько нуля.
Ризики: не побудуєш і не продаси. "Власники ділянок навіть при взаємозаліку на депозит повинні поступатися 30-40%, інакше навряд чи знайдуть охочих, - вважає віце-президент Земельного союзу України Руслан Вдовенко. - А наділи сільгосппризначення - взагалі напівфабрикат: є небезпека, що добитися зміни їх цільового призначення не вдасться, а значить, і дозвіл на будівництв будинку не дадуть ".
"Чи ризикує і міняє ділянку на депозит (можна не дочекатися виплати грошей), і віддає свій внесок за кредитний наділ, - констатує провідний фахівець консалтингової компанії SV Development Сергій Костецький. - Навіть зіб'єте ціну ділянки на 30-40%, а згодом захочете його продати , можете потерпіти збитки: земля продовжить дешевшати. Є ризик і втратити ділянку, якщо держакт на нього оформлений на одного, а кредит узяв інший під його поручительство: потім справжній господар може землю відсудити ".
РЕЗЮМЕ. Загальна рекомендація експертів: заздалегідь потрібно заручитися згодою банку хоч на пряму "продаж" депозиту, хоч на взаємозалік по квартирному або земельному кредиту. Проводити обидві операції в банці в один день, щоб ніхто нікого не обдурив. Торгуватися і по дисконту внесків, і за вартістю заставного майна. І, звичайно, перевірити, хто справжній господар цієї власності, щоб не віддати гроші за повітря.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Депозит за кредит: ризики" фінансової барахолки "". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Романцов Михайло
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.