Мудрість грошей. Або як правильно розподілити сімейний бюджет.

Заробляти більше грошей - це здорово. Заробляти набагато більше грошей - це ще краще. Здорово розвивати свої професійні навички, цікаво розвивати бізнес, підніматися кар'єрними сходами і т.д.

Однак, в цій статті, я б хотів поговорити про ті проблеми і буває вкрай серйозні проблеми, які несуть за собою гроші, спади доходів і т.д. За пару десятків років, які я мав можливість спостерігати за собою, за іншими людьми, за розвитком чужих бізнесів і їх власників, я тільки зараз став освоювати прості і, здавалося б, очевидні правила поводження з грошима.

Правильно розподілити сімейний бюджет не менш важливо, ніж прийоми підвищення доходу.

Спад доходу руйнує особистість, руйнує сім'ї, часто призводить до «війн» в тому чи іншому вигляді, аж до майже реальних мордобоїв, зрад, ворожої брехні і т.д.

Якщо ви зовсім молоді, то, швидше за все, ця стаття вам не допоможе. У вас занадто мало життєвого досвіду і занадто великий оптимізм. (Що нормально)

Однак не до таких молодикам і молодим дівчатам я звертаюся. Якщо ви хоча б трохи пожили, то можливо розумієте, як погано діють на психіку людини і відносини його з іншими людьми великі життєві невдачі.

До таких життєвих невдач я відношу і суттєве падіння доходу. Під ним ми будемо розуміти зменшення доходу хоча б на 20% або більше.

Наведу нижче кілька прикладів.

Приклад 1.

Чоловіка звільняють з роботи з різних причин. Іноді це просто скорочення. Іноді чоловік думає, що він такий незамінний і не хоче «прогинатися» під вимоги клієнтів або керівників і його звільняють. В даний момент я навіть не говорю про пияцтво, що не виході на роботу і т.п. грубих речах.

Після зниження доходу клімат в родині значно погіршується, і сім'я часто розпадається. Жінка йде і все. Не обов'язково навіть до іншого.

Я таких прикладів бачив вже десятки. І нерозумно тут звинувачувати жінку. Людська психіка і, особливо жіноча, вимагає стабільності. Чоловік не зміг забезпечити цю стабільність і повинен пожинати плоди. Крім того, після падіння доходу він сам часто поводиться неадекватно, тобто сидить на дивані, замість того, щоб прийняти нову реальність і почати діяти. Хоча б почати вчитися розподіляти правильно той сімейний бюджет, який залишився.

Навіть якщо сім'я не розпадається, то вона переживає вкрай складний і важкий час. Адже часто доводиться просити інших про допомогу. (А це вкрай неприємно) Іноді доводиться продавати якісь речі, до яких звикли. (Наприклад, автомобіль)

Часто доводиться відмовлятися від звичних послуг, наприклад, платної медицини, і стояти в черзі в поліклініку.

І якщо падіння доходу в межах 20% може навіть згуртувати родину, то більш серйозне падіння доходу (або інші великі невдачі) часто сім'ю руйнують.

Та й не тільки родину, але і психіку самого чоловіка. В першу чергу, його впевненість в собі, а за ним і прагнення щось рухати. А коли це йде, то йде і підвищення доходів в довгостроковій перспективі. Для того, щоб подібного не сталося, рекомендую вивчити курс «Як заробити в 3 рази більше, ніж зараз» .

Отже, велике зниження доходу ЗАВЖДИ призводить до великих проблем у родині, а часто до довічного зниження впевненості чоловіки в своїх силах.

Приклад 2.

Двоє друзів заснували фірму, чимось там торгує, що в нашому прикладі не так важливо. І що цікаво, вони стали добре доповнювати один одного в роботі і стали дуже добре заробляти.

У якийсь момент дохід фірми через занадто ризиковану політику розширення, серйозно знизився. Знадобилося скоротити більше половини співробітників, потрібен був переїзд в набагато більш скромне приміщення, знадобився якийсь час «відбиватися» від кредиторів і працівників, справедливо вимагають свої гроші.

Це призвело до постійних суперечок між друзями, конфліктів, з'ясування в том «хто винен» і «що робити» і незабаром фірма розпалася. Кожен з друзів заснував свою фірму. Однак вийти на попередній рівень доходів, не дивлячись на те, що зовнішні обставини, що впливають на зниження доходу, закінчилися, ні того, ні іншого не вдалося. Це і зрозуміло. Не стало двох доповнюють за здібностями людей і знизилася впевненість. Скінчилася і дружба дитинства, хоча вони вітаються при зустрічі і навіть запитують: «Як справи?».

При цьому, звертаю вашу увагу на те, що навіть в самий пік зниження доходів, вони все одно були вище, ніж коли ці двоє друзів працювали за наймом. Тобто, основне справа не стільки в доході, скільки в його зниженні.

У цьому прикладі все ще закінчилося відносно добре. Часто буває, що фірму банкрутують (і відповідно, одному із засновників нічого не дістається), відводять клієнтів, судяться роками і т.д.

Приклад 3.

Чоловік підприємець, який будує промислові будівлі. В принципі, чоловік добре заробляє. Однак проблема в тому, що основні гроші до нього приходять після закінчення будівництва будівлі, а це, з урахуванням специфіки його роботи, приблизно раз на рік або трохи частіше. В інший час гроші приходять, але дуже небагато.

При відносно високому доході, він сам і особливо його сім'я, постійно живуть в напрузі. Справа в тому, що чоловік привчив свою сім'ю до відносно високого доходу, коли приходять основні гроші і сім'я «шикує». Однак постійно бувають періоди по півроку, коли грошей немає на найнеобхідніше. Тобто нема за що купити новий одяг замість порваній, нема на що відремонтувати автомобіль, купити новий стільниковий замість поламаного і т.д. Тут особливо важливо навчитися правильно розподіляти сімейний бюджет!

Отже, ми бачимо, що значно знизився рівень доходів (і інші великі невдачі) призводять до руйнування психіки людини, руйнування сімей, руйнування багаторічної дружби і співпраці.

Для людини, здоров'я його психіки, його сім'ї, щастя, його друзів і знайомих і т.д., набагато краще нехай трохи менший, але стабільний дохід, ніж сплески до доходу в мільйони з падінням майже до нуля. Крім цього, вкрай важливо уникати значного і тривалого падіння доходу. І важливо навчитися грамотно розподіляти той бюджет, який є.

Зараз я навіть не впевнений, що головне - це підвищення доходу. Мабуть, збереження стабільності доходу не менш важливе завдання, ніж його збільшення.

Зрозумійте мене правильно. Я не за збереження стабільності доходу в розмірі 100-300 доларів в місяць. Звичайно, при такому доході потрібно всі сили кинути на його збільшення.

Однак високий дохід менш стабільний практично по визначенню і тому потрібно вживати серйозних заходів по тому, щоб він все-таки не стрибав туди-сюди, як маятник, якщо ви не хочете, щоб ваша психіка і ваші близькі так само не стрибали туди-сюди. І особливо важливо навчитися розподіляти його, якщо дохід все-таки сильно «стрибає». Про те, як грамотно розподілити сімейний бюджет, читайте статтю «Як вести сімейний бюджет, або сила конвертиків» .

Як же домогтися більшої стабільності доходу?

Перший, найпростіший для розуміння і найскладніший для реалізації спосіб - це просто зниження поточних витрат.

Я думаю, що тут немає нічого особливо незрозумілого. Якщо, наприклад, дохід сім'ї складає 100 тис.руб. / Міс., А живуть вони на 70 тис.руб. / Міс., То зниження доходу до 70 тис.руб. в міс. сім'я практично не відчує. Звичайно, при зниженні доходу не буде якихось грошей, які відкладалися до цього в нерухомість, акції або ще в щось корисне. Однак найголовніше для самопочуття людини і сім'ї - це те, що поточні витрати не зміняться або якщо і зміняться, то незначно.

Цей метод можна застосовувати як для окремої людини, сім'ї, так і для бізнесу. Адже і в бізнесі буває, що гроші просто прут. Це, однак, далеко не привід, щоб їх витрачати. Адже, наприклад, якщо ви станете багато платити співробітникам, а під час зниження доходу станете менше платити рази в 2, то вони рознесуть вашу фірму по шматочках, навіть якщо нижча зарплата буде вищою за ринкову. (Вони перестануть працювати, стануть красти в відкриту, будуть чи не у відкриту зливати клієнтів, йти до інших роботодавцям, нехай навіть на нижчу зарплату, будуть скаржитися до трудової інспекції і т.д.)

У цій статті я не будуть розписувати, як знижувати витрати. Про це читайте в статті «Планування сімейного бюджету і облік».

Однак, якщо ви зможете їх знизити під час своїх надприбутків (або фірми), то цим самим ви можливо збережете себе від такої кількості нервування, що навіть не можете собі уявити.

Другий спосіб - це створення резервів.

Резерви дозволяють відносно безболісно пережити короткочасне зниження доходів, які і бувають найчастішими.

Мудрість людини і правильний розподіл сімейного бюджету полягає не тільки і буває навіть не стільки в тому, щоб передбачити, коли буде різке зниження доходу або несподівані великі витрати (зламався автомобіль, потрібно переїжджати, порвалася куртка, медицина і т.д.), скільки в тому, щоб розуміти, що рано чи пізно якісь з таких подій обов'язково відбудуться.

Нагадаю, що чим вищий дохід, тим він не равномерней і тим важливіше дотриманні цих правил. Щодо просто зайняти у колег або родичів суму аналогічну 100-200 доларів. Куди складніше, якщо дохід у вас високий. Спробуйте перехопити у родичів або знайомих суму аналогічну, наприклад, 5000 доларів. Навіть якщо хтось і хоче вам її позичити, то вже не у багатьох є.

Найпростіший спосіб убезпечити себе, це створення мінімальних резервів - і створювати їх не тільки в грошах, а в речах.

Звичайно, теоретично найкраще, щоб резерв був в грошах. На практиці ж гроші завжди кудись потрібні і їх набагато складніше втримати в руках. Я пропоную вам створити резерв в речах, що набагато простіше. Що конкретно можна резервувати в речах? Залежно від доходу і способу життя - це можуть бути різні речі. Наведу кілька прикладів.

- Можна розвинути в собі звичку не витрачати бензин в автомобілі до нуля, а заправлятися заздалегідь. Зрозуміло, що якщо будуть невеликі перерви в доходах, то вам не потрібно буде витрачатися на бензин тоді, коли немає грошей. Далі я коментувати не буду.

- Можна заздалегідь оплачувати комунальні витрати на кілька місяців вперед,

- Можна закуповувати додому продукти харчування і господарські товари з невеликим запасом. (Зрозуміло, що продукти з урахуванням терміну придатності.)

- Можна закуповувати необхідні медикаменти з невеликим запасом і не допускати, щоб вони повністю закінчувалися.

- Можна зробити так, щоб на стільникового зв'язку, інтернеті і т.п. платежах завжди були гроші.

- Можна привчити себе до того, щоб не обнуляти банківські картки до нуля, коли знімаєте готівку, а залишати на них хоча б кілька тисяч рублів. (У багатьох зараз по 2-3 картки, а це вже пристойна сума)

- Можна заздалегідь ремонтувати одяг.

Думаю, що з цих прикладів принцип зрозумілий. Приклади орієнтовані на середній рівень доходу. Зрозуміло, що потрібно їх коригувати у меншу або більшу сторону в залежності від способу життя.

Зрозуміло, що резерви в речах, які я перерахував вище як приклади, не розраховані на великі фінансові кризи. Однак найчастіше трапляються невеликі перебої в грошах (коли потрібні гроші на 2-10 днів). Тоді резерви в речах пристойно виручають. А про те, як створити грошовий резерв, читайте в статті за посиланням http://www.sun-hands.ru/6rezerv.html

Резервування в речах - це найпотужніша технологія, що дозволяє перейти від теорії до дії.

Теорія, я сподіваюся, для вас зрозуміла. Якщо коротко, то ми виходимо з того, що рано чи пізно у вашому житті будуть відбуватися якісь непередбачувані втрати доходів або непередбачувані витрати. Що конкретно за подія це буде, ми не знаємо, але воно обов'язково рано чи пізно буде. Самі ж усе бувають вкрай руйнівно впливають на життя, відносини, бізнес, аж до розвалу.

Розумним виходом з цієї ситуації було б накопичення якихось грошей, щоб в разі чого ними можна було б скористатися.

Однак при переході від теорії до дій виявляється, що зберігати гроші - це вкрай складне завдання для 80-90% населення. Резерви формуються і тут же витрачаються на щось, не пов'язане з резервами.

Набагато простіше робити резерви в речах. Речі - це все що не така ліквідне як гроші. Якщо ви, наприклад, купили бензин, коли в баку ще відсотків 30, то навіть якщо вам захотілося сходити в бар і випити пива, то назад ви бензин з бака не дістанете і не продасте.

Якщо ж у вас резерв в грошах, які лежать в вашому гаманці, то запросто ви купите пива, виправдавши це чимось, неважливо чим.

Звичайно, резервування в речах так само вимагає певної дисципліни і недоступно кожному. Однак, якщо здатністю не витрачати всі гроші мають відсотків 10 населення, то освоїти резервування в речах набагато простіше. Воно є приблизно 30% населення.

Я повторю, що резервування в речах можна пристосувати до будь-якого способу життя і доходу.

Це може бути для високого доходу:

- достроковий викуп квартири по іпотеці, покупка іншої ліквідної нерухомості, в якій не проживаєте, покупка офісу для бізнесу і т.д.,

- покупка акцій,

- покупка валюти (особливо рідкісної), золота.

Я зараз не говорю про вигоду даних покупок, а про те, що ці товари не так ліквідні як гроші і набагато простіше їх не витратити на щось, а зберегти як резерву.

Відповідно при кризі (не взагалі, звичайно, а вашому особистому, не дай бог) ви можете продати нерухомість, акції або золото.

Для відносно низького доходу це може бути:

- запаси продуктів харчування на кшталт круп, консервів,

- запаси сигарет,

- запаси господарського приладдя і якийсь одягу,

- оплата оренди квартири, кредитів, комунальних і т.д.

Принцип щодо універсальний.

Повторюся. Навчитися резервувати в речах в кілька разів простіше, ніж в грошах.

Я даю вам в руки технологію, тобто метод практичної реалізації вкрай корисною теорії. Не я його придумав, звичайно, але від цього він не перестає бути менш цінним.

Отже, давайте підведемо підсумки, як правильно і мудро розподіляти сімейний бюджет.

- Чим вищий дохід, тим він за визначенням менш стабільний і, відповідно, потрібно вживати спеціальні заходи для того, щоб уникнути його різкого падіння, навіть короткострокового.

- Для людської психіки стабільність доходу, після перевищення якогось мінімального рівня, не менш важлива, ніж сам дохід. Не дарма так багато людей сидять на стабільній зарплаті, хоча є шанс значно підвищити дохід, але дохід при цьому буде стрибати. Про те, як рухатися по кар'єрних сходах, читайте в статті «Горизонтальна кар'єра» .

Не думайте, що ви влаштовані по-іншому. А навіть якщо і так, то є близькі вам люди, для яких стабільність вкрай важлива.

- Стабілізація доходу - це можна вирішити завдання (до певних меж, звичайно). Два прийому резерв і зниження витрат ми розглянули в цій статті. Наступні прийоми розглянемо в наступній статті.

Стаття захищена законом про авторські та суміжні права. При використанні та передруці матеріалу активне посилання на жіночий сайт sun-hands.ru обов'язкове!

З повагою, Рашид Кірранов.