- докризові ставки
- Менше грошей для старту
- пільги повернулися
- що кредитують
- Скільки потрібно заробляти
- нові умови
Ринок іпотеки не на жарт пожвавився. Іпотечні кредити активно рекламують на кожному розі.
Майже кожен місяць на ринок виходить новий кредитор, який пропонує свої програми кредитування житла. І число банків, готових кредитувати іпотеку «вторинки», вже досягло тридцяти, а під покупку «первинки» готові позичати вже п'ятнадцять банків.
Але не це найголовніше. Іпотека стала дійсно доступна. Правда, тільки для тих, хто планує купувати «одиничку» або кому не вистачає $ 20-30 тис.
докризові ставки
Також читайте:
По-перше, з моменту нашої останньої публікації про іпотеку в травні знизилися кредитні ставки. Зараз реальна вартість іпотеки для «вторинки» становить від 15-19% річних в гривні.
«Первинка» обходиться дешевше - в 14-17% річних, а в деяких банках ставки взагалі стартують з 12% річних. Таким чином, середні ставки в гривні, знизившись за ці пару місяців на 0,5-1%, вже досягли свого докризового рівня. Правда, ставки по кредитах в доларах все одно були нижче: на рівні 11-12,5%.
Банкіри вважають, що нижня планка середніх ставок не знизиться і буде на рівні 15%. Може поступово зменшуватися верхня планка. Так, в банку «Хрещатик» прогнозують, що середні ставки до кінця 2011 року будуть на рівні 15-16%, а в банку «Київ» - на рівні 15-17%.
Активно впроваджуються зараз і плаваючі ставки, «прив'язані» до ставок по депозитах або облікової ставки НБУ. Їх вже пропонує з десяток кредиторів (в основному, банки з іноземним капіталом). Поки такі кредити обходяться в 15,5-18% річних в гривні, але в разі зниження ставок по внесках, а також рівня інфляції, вони можуть і подешевшати.
Посприяти цьому може і введений Нацбанком індекс депозитів (показник середніх депозитних ставок по ринку). За прогнозами банкірів, його активно використовуватимуть для визначення плаваючої ставки в майбутньому, що сприятиме зменшенню навантаження на позичальника (адже індекс НБУ менше індексів депозитів, які встановлюють самі банки, а значить плаваюча ставка може бути нижче).
Покажемо на прикладі, як відбилося зниження ставки на щомісячних платежах. Півроку тому, взявши кредит на квартиру вартістю $ 60 тис. на 20 років, з 40-відсотковим внеском при ставці в 18,75%, щомісяця ви б платили по ануїтету (платіж здійснюється рівними сумами протягом усього терміну) 4612 грн. Зараз же завдяки зниженню ставки до 15,97% щомісячний платіж становить 4000 грн.
Менше грошей для старту
Крім зниження ставок, порадували банки і збільшенням термінів кредитування з 15 до 25-30 років і, що важливо, зменшенням суми початкового внеску. Банки стали частіше пропонувати іпотеку з початковим внеском всього 20-25%. Тоді як лише кілька місяців більшість давала в борг, якщо у позичальника було 30-40% від вартості квартири. Але найцікавіше, що тепер можуть позичити грошей у банку і ті, хто назбирав всього 10% від ціни житла.
Наприклад, таких позичальників готові кредитувати «Ощадбанк» (правда, під додаткову заставу), «Аркада» та «Укрсоцбанк» (позичають на певну «первинку»). Крім того, якщо раніше довгострокові кредити, скажімо, на 20 років, давали тільки тим, у кого було 40-50% від загальної вартості житла, то зараз займ на 20-30 років реальний і для тих, хто відразу може внести тільки 20% .
Все це спростило доступ до «тіла» кредиту. Наприклад, при вартості житла в $ 60 тис. Для оформлення кредиту на руках потрібно буде мати вже 12 тис., А не $ 18-30 тис., Як раніше.
пільги повернулися
З 1 липня 2011 року відродилися і програми пільгового іпотечного кредитування. Йдеться про програмою Державної іпотечної установи (ДІУ), яка передбачає видачу кредитів на термін до 30 років і за пільговою ставкою.
В рамках цієї програми кредити вже видає «Терра банк» під 14% річних, вимагаючи тільки 25% початкового внеску. Очікується, що незабаром пільгові кредити почнуть видавати і інші банки (Всього у ДІУ понад сто банків-партнерів). Для них ставка рефінансування становить 11% річних у гривні (це дозволяє їм видавати дешевші кредити населенню).
що кредитують
Як і раніше у банків в пошані «вторинка», а не «первинка». Жорстких вимог до квадратних метрів б / у у банкірів немає. Банки готові кредитувати всі ліквідні об'єкти, що купуються за розумними цінами.
За словами в. о. директора департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк» Олександра Житков, банк не видасть кредит на об'єкти нерухомості тільки в тому випадку, якщо їх приватизація заборонена законом або вони вже знаходяться в заставі за іншими кредитами. Чи не стане співпрацювати банк і в тому випадку, якщо клієнт хоче купити квартиру, в якій проживають неповнолітні або інваліди, якщо не отримано згоду опікунської ради. Не люблять банки кредитувати і квартири в разі, якщо в них зареєстровані пенсіонери. Все інше - ласкаво просимо.
З «первинкою» все не так просто. Банкіри надає кредити, в основному, під заставу нерухомості на вторинному ринку або за умови проходження акредитації об'єкта будівництва в банку. В основному, банки погоджуються співпрацювати, тільки якщо добре знають забудовника. У рідкісних випадках можуть зажадати додаткову заставу, причому у вигляді вторинної нерухомості .
Скільки потрібно заробляти
Ми вирішили попросити банкірів скласти приблизний «портрет» середньостатистичного позичальника. «Це людина у віці 28-45 років, який працює в стабільній організації або є частим підприємцем, в більшості випадків з сім'єю, дітьми і щомісячним доходом 1-5 тис. Доларів на місяць. Як правило, позичальник має майном: автомобілем і / або іншою нерухомістю », - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу АТ« БМ Банк »Гліб Бурцев.
«Найчастіше позичальники сьогодні - це співробітники великих компаній з доходами понад 8000 грн. Середній вік клієнта - 30-45 років. Половина отримали кредити - жителі столиці, за ними за кількістю виданих кредитів - Дніпропетровськ, Харків і Львів », - розповідає Олександр Борщевич, начальник управління іпотечного кредитування« ВТБ Банку ».
Відзначимо, що банки вимагають від клієнтів, в основному, офіційних доходів всіх членів сім'ї позичальника, які зможуть хоча б на 50-60% перевищити щомісячні витрати на оплату кредиту (зарплата в «конвертах» банкірів цікавить, тільки якщо позичальник готовий надати великий внесок від 50% вартості житла). Тобто, якщо у сім'ї є 40% внеску для покупки квартири за 60 тисяч доларів, то при щомісячному платежі в 4000 грн., Її дохід повинен становить 8000 грн.
Якщо є всього 20-25%, то при середньому щомісячному платежі в 5000 грн. дохід вже повинен бути 10 000 грн. З огляду на, що зараз в середньому в столичних офісах заробляють 4000-5000 грн., То такий кредит по кишені багатьом сім'ям. Інша справа, що цієї зарплати вистачить тільки на покупку 1-кімнатної квартири або 2-кімнатної хрущовки.
Якщо ж прицілитися до повноцінної двійці за 90 тисяч доларів, то дохід позичальника повинен вже бути 15-19 тис. Грн. в місяць, троячки - за 120 тис. доларів - 23-26 тис. грн. в місяць (якщо брати кредит при внеску в 20% і за ставкою 16%).
Для більшості населення такі «білі» зарплати просто нереальні. Тому іпотека поки доступна або для тих, хто збирається купувати недороге житло вартістю до 60 тисяч доларів, або кому не вистачає 20-30 тисяч доларів (часто таке трапляється, коли людина, скажімо, продає 2-кімнатну квартиру і купує 3-кімнатну).
нові умови
Також читайте:
В середині літа парламент серйозно змінив порядок кредитування в банках. Банкам заборонили одностороннє підвищення кредитної ставки. Всі пункти в кредитному договорі, що дають кредитору таке право, будуть тепер визнаватися нікчемними (що не мають силу). заборонив новий закон і брати плату в разі дострокового погашення кредиту, ніж так часто грішили наші банки. Але поряд з цими позитивними нормами були введені й інші.
Наприклад, в договорі може бути прописано порядок досудового врегулювання питання про звернення стягнення на предмет застави - в разі прострочень по оплаті кредиту. Тобто бідному позичальникові можуть вказати на двері вже через місяць після того, як він не виконав вимогу банку про погашення простроченої заборгованості.
Виселяти, звичайно, будуть не на вулицю, а в так зване соціальне житло, але від цього, як розуміємо, не легше. Затягнути питання з виселенням вже буде складніше, ніж раніше, тому, укладаючи кредитний договір, потрібно вивчити його на предмет таких ось «слизьких» нюансів.