Що вибрати іпотеку або кредит готівкою

1. Основні додаткові витрати при покупці житла
2. Основні відмінності іпотеки від споживчого кредиту.
3. Плюшки іпотеки.
4. Що ж вибрати?
5. Корисне по темі

Кредит на житло став одним із способів вирішення житлового питання. Останнім часом я думав, що іпотека є єдиним можливим варіантом позики на житло. У мене у самого іпотека, і я плачу регулярно аннуїтетниє платежі. Однак нещодавно я зустрів людину, який не брав іпотеку при покупці житла, а взяв споживчий кредит на максимальну суму в Раффайзенбанку. У цьому банку у мого роботодавця зарплатний проект, і кредит вийшов за зниженою ставкою 15 відсотків. В принципі це не велика ставка з урахуванням того, що у мене ставка 12.75 зараз (була 14.75 до отримання прав власності.

Однак питання в іншому - що вигідніше і простіше? Взяти іпотеку або оформити і отримати кредит готівкою, який можна витратити на покупку житла.
Є як розрахункові моменти - необхідно порахувати переплату по кредиту, так і додаткові витрати при покупці житла, які не залежать від того, берете ви іпотеку або кредит готівкою.

Основні додаткові витрати при покупці житла

До таких витрат відносять витрати на ріелтора, реєстрацію документів в реєстраційній палаті - оплата держмита. Ці витрати будуть в будь-якому випадку. Ціна в різних регіонах буде різною, якщо за вас це буде робити інша людина - це додаткові витрати. Вам також знадобиться посвідчення договору купівлі-продажу, можливо його складання - витрати на нотаріуса і юриста. Перевірка на юридичну чистоту об'єкта покупки також веде до додаткових витрат.
Підготовка до операції може зайняти додатковий час з вини продавця - можливо потрібно буде сплатити заборгованість по комунальним платежам. Завжди при покупці квартири вам потрібен початковий внесок. Для іпотеки він важливий - дуже часто від нього залежить процентна ставка. Зараз мінімальний внесок 10 відсотків і вище.

Основні відмінності іпотеки від споживчого кредиту.

Основна відмінність іпотеки - ставка. Вона менше по іпотеці, ніж за споживчим кредитом. Але по іпотеці є ряд додаткових витрат, які можуть зробити отримання кредиту готівкою вигіднішим з фінансової точки зору.
Перше - це страховка по іпотеці. Ви повинні застрахувати купується нерухомість від втрати в результаті нещасного випадку (вибух газу, повінь). Причому страховка робиться на користь банку - у разі настання нещасного випадку гроші отримує банк. Також ви страхуєте своє життя і здоров'я на той випадок, якщо ви не зможете платити іпотеку через хворобу. Крім того страхується втрата права власності. Без страховки вам можуть не дати іпотеку взагалі або дати за ставкою вище на 2-5 відсотків, що дуже невигідно для вас. Другим важливим моментом є зобов'язання закласти квартиру банку.

Банк вимагає заставу на квартиру - це обов'язкова умова по позиці на житло. При реєстрації вашого права власності вам віддають свідоцтво з обтяженням. Квартира фактично знаходиться у власності банку до повної оплати іпотеки. У разі невиплати Банк забере квартиру, продасть її і оплатить з виряченими засобів ваш борг. Залишок поверне вам. Завдяки ануїтетною схемою нарахування відсотків ви спочатку платите великі відсотки, в результаті чого залишок виходить дуже малим.

При кредиті готівкою страховка необов'язкова умова. Але отримати таку позику на більшу суму дуже важко. Але плюсом такого кредиту є відсутність застави. Квартира одразу ж належить вам. Єдиний ризик - ризик несплати - в разі виникнення даного випадку призведе в гіршому випадку до спілкування з колекторами. Але квартиру банк забрати не зможе. Однак ризик втратити титул через чорних ріелторів і продавців. Для цього потрібно ретельно підходити до вибору покупки. Плюси іпотеки в тому - що на чистоту квартиру перевіряє банк. У разі новобудови це питання можна зняти.
Крім того квартиру під іпотекою важче продати.

Плюшки іпотеки.

У іпотеки є деякі додаткові переваги.
Перше - це досить великий термін. Можна взяти гроші на 5 -30 років, вибравши зручний для вас аннуїтетний платіж. Крім того можлива диференційована схема погашення кредиту, яка в загальному випадку вигідніше ануїтету.
Читайте також: Як заощадити при виплаті іпотеки? 3 головних компонента
У разі ж кредиту готівкою термін становить до 5 років, що робить щомісячний платіж вищим і непосильним багатьом.

Однак тут постає питання дострокового погашення - вона буде вигідніше при малому терміні позики.

Другою важливою плюшки іпотеки є можливість отримання податкового вирахування. Його можна отримати один раз в житті і тільки на суму 13 відсотків від суми позики.
Максимально 13% від 3 млн або 390 тис. Плюс 13 відсотків від суми виплачених відсотків. Плюс 13 відсотків від суми витрат на оздоблювальні матеріали в разі покупки квартири в новобудові
Це досить вагомий аргумент. Але необхідно зібрати необхідний комплект документів для отримання вирахування з податкової. Відрахування можна отримати і прямо в податковій і у вашого роботодавця при наявності білої зарплати.

Що ж вибрати?

Як видно, кожен варіант отримання грошей на житло має масу своїх достоїнств і недоліків.
Наприклад ми хочемо взяти кредит на 507 500 р. на термін 5 років.
Ось приклад реального кредиту банку Східний експрес

Як видно, з графіка щомісяця користувач крім чергового платежу платить страховку - 2030 рублів
Порахуємо, скільки вийшло страхових платежів

2030 * 60 = 121800

Підсумкову переплату ми візьмемо з графіка споживчого кредиту в Східному Експрес банку - 233316.66
Іпотечний же кредит можна взяти за ставкою не 18 відсотків, а 13%. (Наприклад в Дельтакредит)
Для порівняння обох кредитів складемо табличку. Можливі комісії в табличці Не будемо враховувати, враховуємо тільки те, що ми платимо банку і страхової.

Показник для порівняння Іпотека Споживчий кредит Сума переплати у вигляді відсотків 185306.71 (ставка 12.5) 233316.66 (ставка 18%) Можливий податкове вирахування 90064.87 0 Страховка 7732.24 (ставка 0.404%) 121800 Підсумкова переплата (700538.95 862616.66

Якщо подивитися, то можна побачити наступну діаграму

Як видно, підсумкова переплата по іпотеці виходить в 2 рази менше, ніж за споживчим кредитом (Натисніть на прямокутник сума кредиту, щоб прибрати його). Причому третина споживчого кредиту - це страховка. Є над чим подумати.
Хочу сказати наступне. Якщо у вас гарна зарплата, беріть споживчий кредит і гасіть його достроково. Особливо цікавий цей варіант буває, якщо ваш роботодавець має зарплатний проект у вашому банку. Мінімальна тяганина і ви відразу власник квартири. Якщо хочете заощадити і у вас багато часу - беріть іпотеку. При бажанні можна добитися мінімальної переплати.

Корисне по темі

Копіювання матеріалів з сайту без згоди автора заборонено. Більш детально на http://mobile-testing.ru/rules