Автомобіль в кредит - вигідно чи ні?

1. Авто в кредит
2. Авто в кредит - схема погашення аннуитетом
3. Авто в кредит - схема погашення убутними платежами
4. Додаткові витрати
5. Автомобіль за свої гроші
6. Що вигідніше: збирати або купити авто в кредит?
7. Чому так відбувається?
8. Трохи про суб'єктивну сторону питання і факторі невизначеності
9. Підведемо підсумки

Кожен у кого немає машини мріє її купити. Кожен, у кого є машина, мріє її продати. І не робить це лише тому що продавши, залишиться без машини.

Х / Ф «Бережись автомобіля»

Бажання придбати особистий автомобіль виникає у багатьох, але воно не завжди збігається з можливостями. Автомобіль належить до категорії товарів тривалого споживання, що знаходить відображення в його відносно високою ціною. Тому переважна більшість споживачів буде змушене накопичити значну суму, на що може піти кілька років.

- А якщо автомобіль хочеться купити прямо зараз?

- Його можна купити в кредит!

Дійсно, на ринку автомобільного кредитування Ви знайдете величезну кількість пропозицій комерційних банків, що пропонують «найвигідніші умови», буквально, собі в «збиток». Однак що ж ховається під яскравою обгорткою? З'ясуванням цього питання ми і займемося.

Як стверджував Ніцше: «Все пізнається в порівнянні». Тому і ми порівняємо банківський кредит з альтернативою - накопичення необхідної суми самостійно.

Авто в кредит

Перед тим, як перейти безпосередньо до розрахунків, слід розібратися в деяких нюансах, які зачіпають інтереси позичальника.

З юридичної точки зору договір про надання кредиту формалізує боргові зобов'язання позичальника перед кредитором (в нашому випадку банком). Тут важливо відзначити наступні нюанси: предметом договору є гроші, надані кредитором позичальнику, а автомобіль виступає в якості забезпечення (застави). Це накладає певні зобов'язання на позичальника, що може заподіяти деякі незручності. Перелічимо основні з них.

1. Статус заставного майна накладає деякі обмеження на право власності на автомобіль. Говорячи простою мовою, хоч позичальник і є юридичною власником автомобіля з першого дня, він не може розпоряджатися в повному обсязі. Конкретно це виражається в тому, що будь-які операції, що стосуються права власності, як то продаж або передача в тимчасове користування третім особам (наприклад, оренда або виписка банальної довіреності на право керування), можуть здійснюватися тільки на підставі письмового дозволу банку, а іноді вимагають особистого присутності його представника у нотаріуса.
2. На використання автомобіля також накладається певні обмеження. Деякі договори безпосередньо забороняють комерційне використання, як, наприклад, перевезення пасажирів. Виїзд на такому автомобілі закордон також може зажадати письмової згоди банку.
3. У разі дефолту позичальника, тобто його нездатності виплатити кредит, банк може почати процедуру реалізації застави, яка може бути добровільною (за згодою сторін) і примусової (за рішенням суду або за виконавчим написом нотаріуса, що залежить від законодавства). В цьому випадку позичальник втрачає автомобіль, а кошти, виручені від його реалізації, йдуть на погашення кредиту. Слід зазначити, що якщо виручена сума буде більше заборгованості, то залишок буде переданий позичальникові. У зворотній ситуації позичальник буде зобов'язаний погасити відсутню частину.

Перераховані вище моменти носять суб'єктивний характер, тому є вони незручностями конкретно для Вас, я сказати не можу. Якщо Ви плануєте придбати авто в кредит виключно для особистого використання і не плануєте використовувати його продаж, передачу третім особам або виїзд за кордон протягом періоду дії договору кредитування, то на них можна не звертати уваги. Однак якщо Ви захочете виписати довіреність, або виїхати на відпочинок за кордон на своєму особистому автомобілі, то зіткнетеся з певними незручностями.

Крім цього, при покупці автомобіля в кредит виникають певні додаткові витрати, крім сплати відсотків.

1. Практично завжди договір про надання кредиту передбачає обов'язкове страхування автомобіля за програмою КАСКО за рахунок позичальника, що становить на рік 5-7% від вартості автомобіля. У деяких випадках позичальнику необхідно придбати поліс страхування життя, що становить на рік близько 1% від вартості автомобіля.
2. Дуже часто банки стягують одноразову комісію при видачі кредиту, розмір якої зазвичай коливається від 1 до 3%. Банк також може стягувати і щомісячні комісії, однак така практика зустрічається досить рідко.

Ось ми і дісталися до безпосереднього погашення кредиту. Звичайна банківська практика передбачає, що кредит буде погашатися щомісяця, а кожен платіж буде складатися з двох частин: нарахованих відсотків і частини основної суми кредиту, іноді званої принципалом. Простіше кажучи, взята в кредит сума повертається частинами, а також позичальник щомісяця погашає нараховані до того моменту відсотки.

Отже, перейдемо безпосередньо до розрахунків, що зручно зробити на прикладі. Припустимо, вартість автомобіля складає 20000 у.о., ставка кредитування 14% річних, термін кредитування 60 місяців (5 років), одноразова комісія 1,5%, початковий внесок 0%. Тут необхідно уточнити. Я навмисно взяв початковий внесок у розмірі 0%, оскільки нас цікавить саме недостатня сума і відповідь на питання - взяти її в кредит або назбирати. Якщо, наприклад, у Вас є 5000 у.о., а автомобіль стоїть 20000 у.о., то Вам бракує 15000 у.о., які треба або взяти в кредит, або накопичити.

Зазвичай банк пропонує дві схеми погашення: ануїтет і зменшуються платежами. Розглянемо обидві з них. (Детально ці схеми погашення розглянуті в статтях « ануїтет »І« Погашення кредиту зменшуються платежами », А їх порівняльна характеристика представлена ​​в статті« Порівняльна характеристика схем погашення кредиту аннуитетом і зменшуються платежами ».)

Авто в кредит - схема погашення аннуитетом

Ануїтет, за своєю суттю, є серією рівних платежів. Стосовно до покупки автомобіля в кредит це означає, що його погашення буде здійснюватися рівними платежами протягом усього строку дії кредитного договору.

Я не буду приводити формулу, за якою розраховується розмір платежу при аннуїтете (кому це все ж цікаво може подивитися її тут ). Для цих цілей можна скористатися численними кредитними калькуляторами або розрахувати його в EXCEL за допомогою функції «ПЛТ» (в деяких версіях «ПЛАТІЖ»). Для цього треба заповнити параметри функції.

У вікні необхідно заповнити перших три поля:

• «Ставка» - процентна ставка по кредиту. Тут треба врахувати один нюанс, що в договорі зазвичай фігурує процентна ставка в річному вираженні, а нам треба привести її з розрахунку щомісячного погашення. Тому в цій графі заповнюємо «14% / 12»;
• «Кпер» - кількість періодів кредитування, в нашому випадку 60 (60 місяців);
• «Пс» - сума кредиту, в нашому випадку 20000 у.о.

Решта поля не заповнюються.

Розмір щомісячного платежу буде дорівнює 465,37 у.е.

Отже, автомобіль, вартістю в 20000 у.о., в кінцевому рахунку, обійдеться позичальникові в 27922,2 у.о. (465,37 * 60) Тобто на погашення відсотків позичальник витратить 7922,2 у.о.

Однак це ще не все, інтерес представляє і сама структура платежів, а саме яка її частина з кожного платежу йде на погашення основної суми кредиту, а яка на виплату відсотків. Детально про механізм складання графіка платежів і їх розбивці на відсотки і тіло кредиту можна прочитати тут, я ж наведу остаточний графік, з яким можна ознайомитися за цим посиланням.

Відсотки при аннуїтете завжди нараховуються на залишок заборгованості, тому їх питома вага в першому платежі буде максимальним, а потім буде знижуватися в міру погашення кредиту. Дійсно, в нашому прикладі в першому платіж відсотки займають більше 50%, а в останньому трохи більше 1%.

Авто в кредит - схема погашення убутними платежами

В якості альтернативи ануїтету зазвичай пропонується схема погашення убутними платежами. Сутність цього методу полягає в тому, що основна сума кредиту (тіло кредиту) розбивається на рівні частини відповідно до кількості періодів - в нашому випадку на 60 частин. Відсотки ж, як і у випадку з аннуитетом, нараховуються на залишок заборгованості.

Детально з механізмом складання графіка платежів і їх розбивкою на відсотки і тіло кредиту можна ознайомитися тут . Я ж наведу вже готовий графік, з яким можна ознайомитися за цим засланні .

Як можна бачити з графіка автомобіль обійдеться позичальникові в 27116,67 у.о. Тут я обмовлюся, що наведений розрахунок носить орієнтовний характер, оскільки в реальності відсотки нараховуються щодня, і їх сума залежить від фактичної кількості днів у місяці. У наведеному вище графіку передбачалося, що в кожному місяці однакову кількість днів.

Всі платежі при цій схемі різні і носять регресний характер, причому перший завжди найбільший, а останній найменший, від чого і пішла назва «убутні платежі».

Отже, при інших рівних обставинах ануїтет обійдеться позичальникові дорожче, ніж схема погашення убутними платежами. Однак у нього є і плюси, оскільки перший платіж при аннуїтете завжди нижче, що дозволяє взяти в кредит велику суму, ніж при схемі відбувають платежів. Стосовно нашого прикладу це може виражатися в такий спосіб. Якщо позичальник може щомісяця направляти на погашення кредиту 500 У.О., то схема погашення убутними платежами буде йому недоступна, оскільки при ній перший платіж становить 566,67 у.о. У той же час ануїтет з платежем 465,37 у.е. дозволить позичальнику отримати цей кредит.

Додаткові витрати

Їх точний розмір можна оцінити тільки на прикладі конкретного договору. Ми ж проведемо приблизні розрахунки.

По-перше, незалежно від схеми погашення кредиту, банк стягує одноразову комісію, в нашому випадку це 1,5% від 20000, або 300 у.о.

Крім цього на позичальника лягає оплата послуг нотаріуса за оформлення договору застави. Вартість нотаріального оформлення може значно різнитися, оскільки залежить від багатьох факторів. Тому в наших розрахунках ми не будемо враховувати ці витрати, однак треба пам'ятати, що вони існують.

Витрати на страхування, на мій погляд, враховувати в розрахунках не зовсім коректно, оскільки вони виникають не тільки при покупці авто в кредит. Автомобіль бажано страхувати в будь-якому випадку.

Підіб'ємо проміжні підсумки:

• при аннуїтете автомобіль обійдеться позичальникові в 27921,77 + 300 = 28221,77 у.о .;
• при погашенні убутними платежами в 27116,67 + 300 = 27416,67 у.о.

Автомобіль за свої гроші

Якщо не брати кредит, а потрібної суми Ви не маєте, то залишається один варіант - накопичити необхідну суму. Як вже говорилося - все пізнається в порівнянні. Тому і ми вдамося до цього методу.

Наш головний аргумент полягає в тому, що якщо позичальник може погашати кредит, то він також може щомісяця відкладати суму, рівну розміру платежу.

У випадку з аннуитетом ця сума становить 465,37 у.е. Якщо просто відкладати ці гроші, то шукану суму Ви заробите через 43 місяці (20000 / 465,37), або через 3 роки і 7 місяців. Однак ці гроші можна розміщувати на депозит, що кілька прискорить процес. Припустимо, що процентна ставка по депозиту становить 7% річних. Щоб дізнатися за який період ми отримаємо необхідну суму, скористаємося формулою:

де SApost - майбутня вартість ануїтету; R - розмір платежу; i - процентна ставка; n - кількість періодів.

У нашому випадку нам треба зібрати 20000 у.о., що і є майбутньою вартістю ануїтету, платіж дорівнює 465,37 у.е., а процентна ставка 14% / 12 = 1,166667%. Підставивши ці значення в формулу, ми отримаємо 35 місяців, або 2 роки і 11 місяців.

При погашенні убутними платежами перший платіж становить 566,67 у.е. Якщо позичальник в змозі виплачувати кредит, то він буде в змозі щомісяця відкладати таку суму. Якщо просто відкладати ці гроші, то щоб зібрати 20000 у.о. знадобиться трохи більше 35 місяців або 3 роки. У разі їх розміщення на депозит під 7% на це знадобиться трохи менше 30 місяців або 2,5 року (розрахунки виробляємо за наведеною вище формулою).

Що вигідніше: збирати або купити авто в кредит?

Однозначно відповісти на це питання не можна, оскільки він зачіпає деякі суб'єктивні моменти. Однак якщо підійти до цього питання чисто з фінансової точки зору і спиратися виключно на факти і цифри, то можна отримати наступні результати.

Як і будь-який актив, автомобіль підданий моральному і фізичному зносу, що знаходить відображення в зниженні його ринкової вартості. Припустимо, що протягом 5 років вартість автомобіля знизиться на 50%.

Це означає, що позичальник після погашення кредиту зможе продати свій автомобіль через 5 років за 10000 у.о. При цьому його витрати на придбання складуть від 27416,67 у.о. (При погашенні убутними платежами) до 28221,77 у.о. (При погашенні аннуитетом). Разом його витрати складуть мінімум 17416,67 у.о. (-27416,67 + 10000).

У випадку з накопиченням Ви зможете придбати автомобіль тільки через 2,5 року. Припустимо, що Ви будете експлуатувати його протягом наступних 2,5 років і продовжувати відкладати гроші. У підсумку за 5 років Ви зможете не тільки купити автомобіль, але і накопичити кошти на другий! Залишкова вартість першого автомобіля буде вище, ніж у взятого кредит, оскільки він експлуатувався 2,5 року, а не 5 років. Припустимо, що його залишкова вартість складе 60% (я навмисно взяв її по мінімуму). Разом Ваші витрати на придбання автомобіля складуть 20000 у.о., але в Вашому розпорядженні буде автомобіль вартістю 12000 у.о. і 20000 у.о., які Ви накопичили.

Простіше кажучи, при інших рівних обставинах за 5 років можна купити 2 автомобіля за свої гроші, або один авто в кредит, що випливає з наведених вище розрахунків. На цьому моменті ми зупинимося більш детально. Навіть у випадку з аннуитетом, коли на накопичення необхідної суми знадобиться 3 роки, за решту 2 роки Ви зможете зібрати близько 60% вартості ще одного автомобіля.

У світлі наведених вище фактів і розрахунків відповідь на питання: «Брати авто в кредит або збирати?» Є однозначним - збирати набагато вигідніше.

Чому так відбувається?

Тут якраз все просто - безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Фактично кредит є прикладом планування особистих фінансів, і якщо Ви не хочете робити це самостійно, то банк буде робити це за Вас! Правда, не безкоштовно, а за «скромну» плату. Фактично виплачуючи кредит за автомобіль, Ви купуєте один автомобіль собі, а другий - банку.

Трохи про суб'єктивну сторону питання і факторі невизначеності

Мені можуть закинути в тому, що я пропустив два важливих моменти.

1. Кредит дозволяє купити автомобіль відразу, а не чекати 2,5 - 3 роки. Так, це факт, який неможливо спростувати. Але чи варто переплачувати за цієї причини вдвічі, вирішувати Вам. Відповідь на це питання лежить суто в суб'єктивній площині. Народна мудрість гласить «що росіянину добре, то німцю - смерть», тому деякі можуть вважати прийнятним і потрійну переплату за можливість негайного отримання особистого автомобіля.
2. Я не брав до уваги ризики пов'язані зі зміною процентних ставок і інфляцією. Що стосується нашої ситуації це може виражатися в тому, що ціни на автомобілі можуть вирости, а ставки по депозитах впасти, що потребують додаткового часу на накопичення необхідної суми. Це теж є фактором, який не можна виключати. Однак висока інфляція може також привести і до зростання процентних ставок по кредитах, що викличе збільшення платежів. Крім того, ціни на нові автомобілі можуть не тільки вирости, але і впасти, що може зменшити період накопичення необхідних коштів. Тому ці фактори і отримали назву «чинники невизначеності». Передбачити заздалегідь динаміку процентних ставок по кредитах і рівень інфляції на наступні п'ять років неможливо з об'єктивних причин.

Підведемо підсумки

З точки зору економічної доцільності однозначно вигідніше збирати. Однак суб'єктивний момент, пов'язаний з можливістю отримати автомобіль відразу, купивши його в кредит, вносить деяку невизначеність. Якщо Вас не бентежить подвійна переплата, то кредит можна вважати цілком прийнятним варіантом.