Строительство »

Як взяти кредит для малого бізнесу в 2017 році

  1. За яких умов видають кредит для малого бізнесу з нуля
  2. Як банкіри оцінюють позичальників
  3. Банки, що видають кредити малому бізнесу під заставу майна
  4. Які банки кредитують малий бізнес
  5. Кредит для малого бізнесу Ощадбанку Росії
  6. Кредит для підприємців-початківців «Альфа-банку»
  7. Кредит на розвиток малого бізнесу «Тінькофф банк»
  8. Популярні кредитні програми для підприємців:
  9. Форми державної підтримки малого бізнесу
  10. Хто може розраховувати на допомогу фонду
  11. Кредит для малого бізнесу від держави
  12. Субсидії для безробітних громадян на відкриття своєї справи
  13. Субсидії працюючим підприємствам
  14. Позики від держави
  15. Хто може розраховуваті на допомогу у виде мікрокредітування
  16. Альтернативні способи отримання фінансової допомоги
  17. Кредит на фізичну особу
  18. Споживчий кредит
  19. Позика у фізичних осіб
  20. Умов кредитування деяких Р2Р-платформ
  21. Поради щодо отримання кредиту
  22. Перспективи малого бізнесу, розпочатого з кредиту

Щорічно в Росії відкривається кілька сотень тисяч ІП, ще більше підприємств закривається, не доживши до трирічного віку. Причина проста: щоб відкрити свою справу, одного бажання замало. Будь-яку ідею необхідно фінансово забезпечити. Саме тому для багатьох бізнесменів постає питання, як взяти кредит для малого бізнесу. Завдання це непросте, тому що банки неохоче кредитують підприємців, особливо початківців. Бізнес. ру підкаже, як отримати кредит і що для цього потрібно.

  1. За яких умов видають кредит для малого бізнесу з нуля
  2. Які банки кредитують малий бізнес
  3. Форми державної підтримки малого бізнесу
  4. Альтернативні способи отримання фінансової допомоги
  5. Перспективи малого бізнесу, розпочатого з кредиту

За даними статистики, за станом на 31 липня 2017 року Росії зареєстровано 3,7 млн ​​індивідуальних підприємців, а припинило своє існування - понад 9 млн підприємств. При цьому 6,6 млн власників бізнесу ухвалили рішення про припинення діяльності добровільно. Основна причина, яку називають комерсанти, - це нестача коштів на розвиток бізнесу.

Вирішити цю проблему можуть додаткові фінансові вливання. Наприклад, кредит, оформлений в банку. Однак фінансові установи не поспішають видавати позики бізнесменам, так як гарантії, що стартап буде успішним, не існує. Проте взяти кредит для малого бізнесу можливо при дотриманні певних умов.


За яких умов видають кредит для малого бізнесу з нуля

Індивідуальні підприємці, які зіткнулися з процедурою отримання кредиту в банку, в один голос заявляють, що це дуже складний процес. За непідтвердженими даними, які були інкогніто опубліковані одним із співробітників банку на спеціалізованому форумі, кількість відмов по ІП досягає 75%. Новоспечений бізнесмен приходить в банк, збирає необхідний пакет документів, погоджує їх з менеджером і в результаті отримує відмову. При цьому не має значення, для якої мети береться позика - на поповнення оборотних коштів, на придбання техніки або на розвиток бізнесу. А якщо мова заходить про кредит на відкриття власної справи, то ймовірність отримати відмову зростає в рази. Причину, через яку банк відмовив, дізнатися неможливо, так як фінансова організація залишає за собою право робити це без пояснення.

Як банкіри оцінюють позичальників

Банки, оцінюючи ступінь ризику, щодо звернувся за кредитом клієнта використовують у своїй роботі два методи:

  • суб'єктивний;
  • автоматизований.

Перший метод заснований на аналізі зібраних даних і суб'єктивному рішенні, прийнятому співробітником банку, відповідальним за видачу кредиту.

Другий метод - це певний алгоритм під назвою «скоринг», який на основі даних, наданих потенційним позичальником, вираховує ймовірність дисциплінованого погашення кредиту клієнтом. Дізнатися, за якими критеріями програма обчислює благонадійність і платоспроможність позичальника, неможливо. У кожному банку власна система.

Однак взяти кредит для малого бізнесу з нуля все-таки можна. Імовірність отримання грошей підвищується, якщо клієнт відповідає таким вимогам:

  1. Наявність позитивної кредитної історії

Це дуже важливий критерій при оцінці благонадійності позичальника, особливо вперше звернувся за кредитом в якості підприємця. При цьому краще, щоб кредитна історія була, ніж повна її відсутність.

Аналізуючи кредитну історію, банки оцінюють кількість діючих кредитів, ступінь їх погашення, своєчасність внесення платежів. Непогашені кредити і прострочені платежі знижують довіру кредитора до позичальника.

Відсутність кредитної історії також негативно позначається на прийнятті рішення на користь позичальника. Підсумком буде або відмову, або завищена процентна ставка. Треба враховувати, що банки оцінюють фінансову дисципліну, в тому числі і близьких родичів.

Щоб бути впевненим у позитивному результаті, перед тим як відправитися в банк, кредитну історію можна перевірити. Згідно з Федеральним законом про кредитні історії, будь-яка людина може раз на рік отримати в Центральному каталозі кредитних історій інформацію про своїх позиках.

Майте на увазі, що дані в бюро зберігаються 15 років, після чого інформація анулюється. Якщо в минулому ваші взаємини з банками були зіпсовані, то єдиний шанс отримати схвалення заявки - це стати дисциплінованим платником.

Читайте також: Кредитори отримають повну інформацію про борги клієнтів

  1. Стабільний дохід

Банки лояльніші до позичальників, які працевлаштовані і мають стабільний дохід. Причому більшу ймовірність схвалення кредиту отримає найманий працівник в ТОВ, ніж працює у ІП.

Власники бізнесу теж не в фаворі у банківських структур. За відгуками підприємців, які оформили ІП, проблем з отриманням кредиту у них було більше, ніж у офіційно працевлаштованих партнерів. Деякі фахівці рекомендують оформляти ТОВ, якщо планується розвиток за рахунок інвестицій.

Читайте також: З 2017 року банки зможуть оперативно підтверджувати доходи клієнтів

  1. Наявність заставного майна

Кредити малому бізнесу під заставу викликають у банкірів більший інтерес, так як в разі невдалого запуску стартапу в розпорядженні кредитора залишається майно. Наявність заставного майна також свідчить про серйозність намірів з боку клієнта.

Маючи в своєму розпорядженні майно, починаючий підприємець може розраховувати на більш низькі процентні ставки, на відміну від кредитних програм без забезпечення. Збільшуються також терміни і доступні суми кредиту. Однак треба враховувати, що це хоч і вагомий фактор, але не основний.

Банки, що видають кредити малому бізнесу під заставу майна

банк

Кількість програм для бізнесу

Мінімальна / максимальна сума

Матеріальне забезпечення

Процентна ставка

термін

пільгові канікули

12

Від 300 тис. До 20 млн рублів

Рухоме / нерухоме майно, спецтехніка

Від 9%

Від 2 місяців до 7 років

До 6 місяців

До 6 місяців

10

Від 150 тис. До 1 млрд рублів

Рухоме / нерухоме майно, обладнання

Від 9,6%

Від 1 місяця до 7 років

Від 3 до 6 місяців

7

До 120 млн рублів

Рухоме / нерухоме майно, заставу трьох осіб

Від 9,6%

Від 2 до 7 років

До 6 місяців

До 6 місяців

6

Від 850 тис. До 5 млн рублів

Рухоме / нерухоме майно, спецтехніка

Від 10,9%

До 2 років

До 6 місяців

До 6 місяців

2

Від 5 млн до 50 млн рублів

Рухоме / нерухоме майно, техніка, сировина, товари та ін.

Від 12,5%

Від 1 року до 3 років

індивідуально

3 Від 1 млн до 10 млн рублів Нерухоме майно, майно, що купується від 11,5% Від 1 року до 3 років

-

  1. Поручительство третіх осіб

Заставне майно і поручительство партнерів, засновників, фізичних осіб дають гарантії банку, що кредит буде повернений. Шанси на отримання позики збільшуються, якщо поручителі мають хорошу кредитну історію і не мають фінансових зобов'язань перед іншими банками.

  1. Стартовий капітал

Комерсанту, який має стартовий капітал на початок своєї справи, взяти кредит для малого бізнесу буде легше. Для банків це служить сигналом, що клієнт налаштований серйозно і фінансово забезпечений. Оптимальний варіант, якщо це буде чверть суми від необхідної.

  1. вік бізнесу

Переважний вік бізнесу для банківських структур - три роки. До цього терміну не відбулися бізнесмени встигають закрити ІП, а що залишилися на плаву вже мають стабільний дохід і мають потребу у фінансах для розвитку. І хоча банки, анонсуючи кредитні програми, заявляють мінімальний вік підприємства від 6 місяців, що відбувся бізнес для них більш цікавий.

Вік позичальника теж важливий. Як правило, 30-45 років - найоптимальніший вік.

  1. Наявність бізнес-плану

Бізнес-план - це найголовніший документ для початківця бізнесмена. Від того, наскільки грамотно він буде складений, буде залежати майбутній розвиток бізнесу.

Бізнес-план для отримання кредиту в банку повинен бути конкретним, зрозумілим. Його складання потрібно приділити особливу увагу. Постарайтеся прописати всі пункти таким чином, щоб кредитор міг чітко оцінити перспективу розвитку бізнесу, окупність, а також гарантії повернення позикових коштів.

Розділи, які бізнес-план для отримання кредиту обов'язково повинен включати в себе:

  • Інформація про підприємство;
  • Фінансовий стан: обороти, ліквідне заставне майно, що діють кредити, прогнозований прибуток;
  • Опис проекту: цілі та завдання, цільова аудиторія, терміни реалізації, перспективи, можливі ризики;
  • Фінансовий план: доходи, витрати, необхідні інвестиції, в тому числі позикові. Банк з більшою ймовірністю погодиться видати позику, якщо його частка у вартості проекту не буде перевищувати половини загальних витрат.
  1. додаткові відомості

Ця інформація не є основною, але може справити позитивний вплив на прийняття позитивного рішення на користь клієнта:

  • наявність постійної реєстрації;
  • зареєстрований шлюб;
  • утриманці;
  • наявність стаціонарних телефонів;
  • мобільний телефон, оформлений на позичальника.

Читайте також: Як правильно скласти бізнес план: розробка, структура бізнес-плану

Які банки кредитують малий бізнес

Незважаючи на те що банки з обережністю ставляться до кредитування малого бізнесу, на ринку фінансових послуг все ж є організації, відкриті до співпраці з підприємцями. Розглянемо найбільш популярні.

Кредит для малого бізнесу Ощадбанку Росії

Ощадбанк Росії пропонує підприємцям відразу 10 цільових програм кредитування:

  • на придбання техніки та обладнання «Бізнес-Авто», «Бізнес-Актив»;
  • на поповнення поточних і оборотних коштів «Бізнес-Довіра», «Бізнес-Інвест», «Бізнес-Оборот»;
  • на придбання нерухомості «Бізнес-Нерухомість», «Експрес-Іпотека»;

Розглянемо як приклад найбільш підходящий для починаючого підприємця кредит «Бізнес-Довіра» .

переваги:

  • Не потрібно підтвердження цільового використання. Кошти можна витратити на поточні цілі.
  • Кредит можуть видати без застави з відстрочкою погашення до 3 місяців.
  • Графік погашення розробляється індивідуально.

обмеження:

  • Позичальник повинен мати постійну або тимчасову реєстрацію з терміном закінчення не менше 6 місяців.
  • Річна виручка - менш 60 млн рублів на рік.
  • Вік підприємства: 2 роки для торгових, ремонтних, клінінгових організацій, вантажоперевізників; 1,5 року для будівельних і виробничих компаній і 6 місяців для всіх інших.
  • Вік позичальника - від 23 до 60 років, але якщо позичальникові менше 25 років, то вік бізнесу повинен бути не менше року.
  • Штрафні санкції - 0,1% від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення.

Кредит для малого бізнесу з нуля ВТБ24

ВТБ 24 пропонує власникам бізнесу дев'ять програм кредитування. Серед них:

  • оборотні - «Овердрафт», «Оборотний»;
  • інвестиційні - «Інвестиційний», «Бізнес-Іпотека», «Цільовий», «Лізинг обладнання»;
  • експрес - «Комерсант».

Бізнесменам найцікавіший буде кредит «Комерсант» .

переваги:

  • кредит можна взяти на будь-які цілі;
  • гнучка відсоткова ставка;
  • можна взяти без застави;
  • тривалий термін кредитування - до 5 років.

обмеження:

  • обов'язкове відкриття розрахункового рахунку в банку;
  • вік бізнесу - півроку.

Кредит для підприємців-початківців «Альфа-банку»

«Альфа-банк» пропонує кредит «Партнер» спеціально для малого бізнесу та ВП.

переваги:

  • кредит можна використовувати на будь-які цілі;
  • матеріального забезпечення не вимагається;
  • гнучка відсоткова ставка.

обмеження:

  • позика може бути виданий власнику бізнесу з часткою статутного капіталу не менше 25%; підприємець повинен бути власником бізнесу протягом останніх 6 місяців;
  • вік бізнесу - 1 рік;
  • мінімальну процентну ставку можна отримати при внесенні авансу на оплату рахунку за тарифним пакетом «Все включено Ультра Позичальник», при наявності хорошої кредитної історії або застави.

Кредит на розвиток малого бізнесу «Тінькофф банк»

«Тінькофф банк» позиціонує себе на ринку банківських послуг як банк для підприємців. Спеціальних програм для бізнесу не передбачено, але підприємець може вільно оформити споживчий кредит до 1 млн рублів. Процедура дуже проста. Кредит для малого бізнесу можна взяти за паспортом, відправивши онлайн-заявку. Якщо необхідна сума понад одного мільйона рублів, розгляньте варіант кредиту на розвиток бізнесу .

переваги:

  • не потрібно підтверджувати мету кредиту;
  • можна закласти майно третіх осіб;
  • немає необхідності відвідувати офіс банку.

обмеження:

  • високі процентні ставки;
  • штрафні санкції - 0,2% від суми простроченого платежу за кожен день прострочення;
  • необхідно обов'язкове страхування;
  • необхідно підтвердження доходу.

Популярні кредитні програми для підприємців:

банк

Сбербанк «Бізнес-Довіра»

ВТБ24 «Комерсант»

«Альфа-банк» «Партнер»

«Тінькофф банк»

умови

термін кредитування

Від 6 місяців до 3 років

До 5 років

Від 1 року 1 місяця до 3 років

До 15 років

Процентна ставка

Від 16,5%

Від 14% - із заставою, 19% - без застави

Від 12,5% до 18,5%

Від 12% до 21%

Сума кредиту

Від 30 тис. До 3 млн рублів

Від 500 тис. До 5 млн рублів

Від 500 тис. До 6 млн рублів

Від 1 млн до 15 млн рублів

майнове забезпечення

Не вимагається

індивідуально

Не вимагається

Застава будь-якої нерухомості

Комісія за видачу кредиту

немає

Від 1%

за тарифами

немає

Комісія за дострокове погашення

немає

за тарифами

за тарифами

немає

Форми державної підтримки малого бізнесу

Фонди сприяння кредитуванню малого та середнього бізнесу

Ще один спосіб отримати фінансову допомогу для стартапу - це звернутися в гарантійний фонд. Як випливає з назви, ця організація сприяє підприємцям в отриманні кредиту, виступаючи поручителем перед банком. Як правило, фонди підтримки малого бізнесу існують в кожному суб'єкті РФ .

Хто може розраховувати на допомогу фонду

Звернутися до фонду може будь-який громадянин РФ, але пріоритетом будуть користуватися ті організації, чия діяльність має інноваційну або соціально орієнтовану спрямованість. При цьому підприємство повинно працювати не менше півроку. Окремим рядком необхідно відзначити, що бізнесмен повинен мати кришталеву чистоту перед кредитними організаціями і бюджетом.

Переваги роботи з фондом:

  • кредит забезпечений державним поручителем;
  • можна отримати позику без застави.

недоліки:

  • вибір банків обмежений;
  • необхідний початковий капітал, як правило, в розмірі до 30% від необхідної суми;
  • фонду необхідно виплачувати винагороду.

Кредит для малого бізнесу від держави

Гарантійні фонди не єдина форма підтримки малого бізнесу з боку держави. Підприємець без досвіду може розраховувати на наступну фінансову допомогу від влади:

  • безповоротні: субсидії, гранти;
  • поворотні: порука, мікрофінансування.

Субсидії для безробітних громадян на відкриття своєї справи

Для отримання безповоротного кредиту потенційний бізнесмен може звернутися в центр зайнятості, пройти відповідне навчання, написати бізнес-план, захистити його перед комісією і отримати стартовий капітал від 25 до 300 тис. Рублів. Незважаючи на гадану простоту процедури, слід пам'ятати, що у кредиту, наданого на таких умовах, повинно бути строго цільове використання і сувора фінансова звітність за кожен витрачений рубль. Кошти можна витратити на придбання сировини, устаткування або патенту. Якщо справа прогорить, гроші доведеться повернути через суд.

Читайте також: Бізнес-план для центру зайнятості

Субсидії працюючим підприємствам

Ще один вид безоплатної допомоги на відкриття справи від держави - субсидії. На цей вид допомоги можуть розраховувати молоді підприємства, що працюють не більше 2 років. Як і в першому випадку, за все кошти необхідно звітувати. Субсидії видають на умовах співфінансування, тобто підприємець повинен мати до 50% від суми, що вимагається для реалізації проекту. Варто також враховувати, що перевага віддається ІП, зайнятим у сфері розробки інноваційних продуктів, виробництва товарів імпортозаміщення або надання послуг населенню. Якщо бізнес проходить за цими критеріями, тоді можна розраховувати на отримання:

  1. субсидії на компенсацію процентної ставки по взятому раніше кредиту;
  2. субсидії за лізинговими платежами.

У цьому випадку держава бере на себе зобов'язання компенсувати частину витрат на придбання або модернізацію обладнання. Максимальний розмір виплати може досягати 5 млн рублів, але не більше 30% від вартості обладнання і техніки, взятої в лізинг.

Читайте також: Кредит для ІП під заставу нерухомості в 2018 році

Позики від держави

Держава також надає допомогу в отриманні кредиту починаючим підприємцям, надаючи пільгові кредити за допомогою програм мікрофінансування або поручительства. Кредитування здійснюється через спеціальні фонди і банки, які співпрацюють з ними.

Хто може розраховуваті на допомогу у виде мікрокредітування

Допомога від держави может отріматі громадянин России, Який працює з прибутком в останні три місяці. Майбутній бізнесмен винен мати позитивну кредитну Історію. Чи не мати заборгованності перед банком в течение 6 місяців. Боргу перед податковою та іншими бюджетними організаціями також бути не повинно. Протягом останніх двох років до позичальника не повинні застосовуватися процедури банкрутства.

Обов'язкова умова - надання застави, поручительство третіх осіб.

Читайте також: На яку допомогу держави можуть розраховувати підприємці в 2016 році

Альтернативні способи отримання фінансової допомоги

Якщо всі перераховані вище способи не підходять по ряду причин, можна розглянути інші варіанти отримання інвестицій на розвиток бізнесу.

Кредит на фізичну особу

За відгуками підприємців, які пройшли всі інстанції і отримали відмову, виходом з положення стало оформлення кредиту на фізичну особу. Наприклад, на невідкладні потреби. Сюди ж входять і кредитні овердрафти. Процентні ставки по ним вище, але для ІП це може стати єдиним варіантом отримання необхідного фінансування.

Споживчий кредит

Варто також розглянути споживче кредитування для ВП. Умови отримання споживчого кредиту для індивідуальних підприємців практично такі ж, як і для звичайних громадян, але все ж мають ряд особливостей.

Головна відмінність полягає в переліку документів, необхідних для підтвердження платоспроможності позичальника. В першу чергу це бухгалтерська звітність, декларації та квитанції по оплаті податків.

Варто враховувати, що споживчі кредити не можуть повноцінно закрити запити бізнесмена, так як суми не дуже великі. До того ж процентні ставки завищені. Якщо необхідна велика сума грошей, потрібно поручительство і матеріальне забезпечення. Як і в попередньому варіанті, за користування кредитом стягуються високі ставки.

Позика у фізичних осіб

Позики у фізичних осіб - найпростіший, але найдорожчий спосіб залучення інвестицій для бізнесу. Цей процес не регулюється спеціальними законами, тому кредитори диктують умови позичальникам на свій розсуд. Відсотки на погашення боргу можуть досягати до 20% в місяць і вище.
В даний час набули свого поширення спеціальні онлайн-сервіси, що поєднують інтереси кредиторів і позичальників. Інвесторами виступають звичайні люди, охочі примножити свій капітал. Оцінкою платоспроможності та порядності позичальників займається третя, стороння організація, яка проводить аналіз даних і приймає рішення про видачу коштів.
Цей вид кредитування називається Р2Р, в разі, коли фізичні особи кредитують малий бізнес, абревіатура змінюється на P2B.

Преимущества:

  • прийняття рішення протягом декількох годин;
  • простота оформлення документів;
  • мінімум довідок і підтверджень;
  • немає необхідності відвідувати офіс, угода оформляється онлайн;
  • погашати кредит можна будь-якими способами через будь-які платіжні системи;
  • питання про графіки погашення, процентних ставках обумовлюються індивідуально;
  • кредит можна погасити достроково без штрафних санкцій

недоліки:

  • кредит видається на короткий термін;
  • Дуже високий відсоток, до 700% річних.
  • в разі непогашення боргу можуть виникнути непередбачені ситуації, так як законодавство

Умов кредитування деяких Р2Р-платформ

платформа

сума

Процентна ставка

Особливі умови

Loanberry

До 500 тис. Рублів

12-40% річних

До 3 років, підтверджений дохід, хороша кредитна історія

потік

До 2 млн рублів

Від 1,7% в місяць

До 6 місяців, вік компанії 1 рік

WebMoney Transfer

До 10 тис. Доларів

Від 0,1% на добу

Необхідно бути зареєстрованим користувачем, мати персональний атестат і кредитний рейтинг. Кредит видається тільки в WMZ, т. Е. В доларах

Поради щодо отримання кредиту

Досвідчені експерти рекомендують підприємцям для підвищення ймовірності схвалення кредиту в банку:

  • Звертатися в той банк, де відкрито розрахунковий рахунок. Як показує практика, до своїх клієнтів банківські структури більш лояльні.
  • З більшою часткою ймовірності кредит дадуть, якщо буде надано заставне забезпечення.
  • Не відмовляйтеся від оформлення договору страхування.
  • Якщо ви отримали невмотивовану відмову в декількох банках, перевірте свою кредитну історію, так як вона може містити помилки.
  • Пам'ятайте, кожне звернення до бюро кредитних історій відбивається і знижує ваш рейтинг позичальника.
  • Якщо мета вашого кредиту - обладнання транспортні засоби, краще оформити за договором лізингу. Устаткування оформляється як заставу, тому такі кредити простіше отримати.
  • Якщо бізнесмен налаштований часто звертатися за кредитами, іноді простіше відкрити ТОВ.

Перспективи малого бізнесу, розпочатого з кредиту

Будь-який успішний проект потребує інвестування. Однак перш ніж звертатися за кредитом, необхідно ретельно зважити всі за і проти. Часто непродумані рішення і надмірна боргове навантаження призводять до того, що бізнес опиняється на межі банкрутства, а то і зовсім розоряється.

Читайте також: Прострочення за кредитами малого підприємництва досягли майже 50%

Найголовніша небезпека полягає в тому, що в сучасних реаліях і нестабільної економічної ситуації прорахувати фінансові перспективи неможливо. Не варто скидати з рахунків і сезонні коливання, які можуть створити неприємні ситуації у відносинах з кредиторами.

В цілому кредити дають більше свободи для розвитку бізнесу, а й накладають певні обмеження. Комерсант повинен чітко усвідомлювати, які ризики він несе в разі невдачі.

Як відкрити свій бізнес з нуля: практичні поради

Де краще відкрити розрахунковий рахунок для ВП

Покрокова інструкція по самостійній реєстрації ТОВ у 2017 році