Процедура банкрутства фізичної особи

1. Умови банкрутства фізичних осіб
2. Підготовчий етап процедури банкрутства фіз. особи
3. Збір документів
4. Складання заяви про банкрутство фізособи
5. Подача заяви про банкрутство фіз. особи до суду
6. Процедура реструктуризації боргів
7. Які нюанси потрібно знати при введенні плану реструктуризації?
8. Наслідки для фіз. особи при реструктуризації боргів
9. Процедура реалізації майна у разі банкрутства фізособи
10. В яких випадках призначається реалізація майна?
11. Які нюанси виникають при введенні реалізації майна?
12. Судова практика по реалізації майна
13. Погашення боргів і звільнення від боргових зобов'язань
14. мирова угода
15. Функції фінансового керуючого в процедурі банкрутства фізичної особи
16. Що робить боржник в процедурі банкрутства?
17. Які ризики для боржника, і що робити, щоб уникнути їх при банкрутстві?

Процедура банкрутства фізичної особи достатньо складна для непідготовленої людини.

Тому в даній статті ми розглянемо порядок банкрутства фізичних осіб для того, щоб вам було простіше розібратися з особливостями цієї процедури.

Умови банкрутства фізичних осіб

Вони відображені в законі і містять всього три пункти:

1. Наявність причин фінансової неспроможності.
2. Загальний борг, що перевищує поріг 500 тисяч рублів.
3. Несплата за кредитами більше трьох місяців.

Процедура визнання банкрутства фізичної особи безпосередньо залежить від цих положень, і якщо хоча б одне з них не буде присутній, справа про банкрутство буде зупинено.

Безкоштовна інструкція з банкрутства!

Отримай вичерпне керівництво по самостійному банкрутства

Підготовчий етап процедури банкрутства фіз. особи

Організація банкрутства фізичних осіб завжди починається з підготовки, інакше можуть виникнути вкрай неприємні і несподівані для боржника обставини.

Детально вивчіть своє фінансове становище, уточніть, які у вас є джерела доходів, скільки коштів зберігається на рахунках в банках, яке у вас є майно, в тому числі і пайову.

Обов'язково уточніть, яка у вас житлова нерухомість: іпотечне або власне єдине житло.

Тому поставтеся до цього питання уважно. Розберіться з боргами і підрахуйте підсумкову суму боргу.

Банкрутство фізичних осіб передбачає звільнення від боргових зобов'язань після завершення процедури, тому чітко порахувати, що і кому ви повинні, в ваших же інтересах.

І, звичайно, організуйте свою роботу.

Якщо ви не можете працювати з якихось причин, - це одне, а якщо ви працездатний громадянин, але працювати не хочете, - це зовсім інше!

І навряд чи суд схвалить ваше «дармоїдство» на тлі зростаючих боргів.

Збір документів

Процедура оформлення банкрутства фізичної особи включає, мабуть, найскладніший і трудомісткий процес - збір паперів у справі .

Основні групи документів повинні містити відомості про:

1. особи заявника та його сімейний стан;
2. кредитах і їх розмірах;
3. статусі / відсутності статусу ІП у заявника;
4. доходи за трирічний період;
5. банківських вкладах або рахунках;
6. майні;
7. великі угоди (коли сума перевищила 300 тисяч) за трирічний період;
8. інших обставин, що сприяють банкрутству;
9. сплаті мита.

Складання заяви про банкрутство фізособи

Процес банкрутства фізичних осіб неможливий без основного документа - заяви (Завантажити бланк заяви про банкрутство фізичної особи) .

У ньому потрібно вказати причини банкрутства, відомості про позичальника та кредиторів, дати опис майна та перелік рахунків в банках, привести перелік поточних процесів в суді щодо позичальника, підрахувати і чітко позначити сумарний борг по всім кредиторам, обов'язково включити найменування будь-який з обраних вами організацій арбітражних керуючих.

Подача заяви про банкрутство фіз. особи до суду

Процедура банкрутства фіз особи буде запущена після подачі заяви в Арбітражний суд.

Вам потрібно прийти в години прийому і віддати пакет документів.

Документи для банкрутства

Можна також відправити його поштою або скористатися електронним ресурсом.

Далі суд приймає рішення. Варіанов всього 3: реструктуризація боргу, реалізація майна, мирова угода. Розглянемо ці варіанти докладніше.

Процедура реструктуризації боргів

Коли призначається реструктуризація боргу?

Реструктуризація боргу являє собою перегляд всіх боргів фізособи і складання найбільш зручного для обох сторін графіка погашення. При цьому враховується і виплачується тільки основна сума боргу - відсотки, пені та штрафні санкції за прострочення не нараховуються. Практично, при реструктуризації боргів відбувається часткове списування боргів - боржник вже не буде виплачувати відсотки по кредитах, пені та штрафні санкції за прострочення, а в деяких випадках і частину основної суми по кредиту.

Важливий момент! Реструктуризація не призначатиметься, якщо у боржника немає стабільного офіційного джерела доходу (заробітної плати). На практиці часто суд вводить реструктуризацію боргів, якщо у боржника є дохід в розмірі 30 000 рублів і вище (по Москві і Московській області). У регіонах же мінімальна сума доходу може бути нижче.

Які нюанси потрібно знати при введенні плану реструктуризації?

Слід знати, що план реструктуризації вводиться максимум на 3 роки. Він може бути складений як самим боржником, так і його кредиторами. З моменту прийняття заяви боржника і призначення фінуправляющего протягом 2 місяців останній повинен скласти реєстр кредиторів, де будуть зафіксовані всі особи, щодо яких боржник має боргові зобов'язання.

Далі скликаються збори кредиторів, на якому повинен затверджуватися план. Цікаво, що боржник також може бути присутнім на такому засіданні, але він не матиме права голосу. збори проводяться фінуправляющім .

Після прийняття плану боржник повинен чітко його дотримуватися. Якщо ж він з яких-небудь причин не може своєчасно розплачуватися з боргами або у нього серйозно змінилися обставини (звільнення з роботи і втрата постійного джерела доходу), то план може бути скасований судом за клопотанням фінуправляющего, кредиторів або самого боржника, і далі буде введена процедура реалізації майна .

Наслідки для фіз. особи при реструктуризації боргів

У процесі реструктуризації громадянин повинен буде протягом встановленого планом терміну погашати основну суму боргу без урахування відсотків і штрафних санкцій. Проте, існують наслідки реструктуризації боргів.

Зокрема, при зверненні за кредитом в організацію або до приватної особи фіз. особа зобов'язана інформувати про поточну реструктуризації. Також протягом реструктуризації боржник не може вкладати кошти в статутний капітал, здійснювати придбання часток і акцій, не може зробити безоплатну угоду, купівлю-продаж цінних паперів.

Будь-які фінансові претензії по відношенню до фіз. особі повинні бути представлені в суді, а термін оплати за грошовими зобов'язаннями буде вважатися настали. Виконавчі провадження у справах про стягнення застави або майна по кредиторських вимог припиняються.

Процедура реалізації майна у разі банкрутства фізособи

Банкрутство фізичних осіб часто реалізує цю важку, але неминучу для позичальника процедуру.

Тут треба дуже чітко розуміти, що у вас можуть забрати, а що ні.

Звичайно, закон передбачає перелік майна, що не підлягає продажу, однак вам все ж слід або проконсультуватися з фахівцями з цього питання, або самостійно вивчити законодавство, щоб не було несподіванок у вигляді відібраної у вас іпотечної квартири або дорогого кольє з діамантами, подарованого на весілля чоловіком .

В яких випадках призначається реалізація майна?

Реалізація майна, як правило, призначається після реструктуризації боргу. Вона може бути призначена тільки рішенням суду. Цікаво, що при відсутності постійного джерела доходу у боржника або у випадку, якщо такий дохід є невеликим, суд зазвичай не вводить реструктуризацію, призначаючи відразу реалізацію.

Реалізація майна означає, що ряд майна, яким володіє боржник, тепер буде конкурсної масою, що підлягає подальшому продажу.

Реалізація майна також може бути призначена, якщо план реструктуризації:

• не був представлений на зборах кредиторів;
• не був схвалений зборами кредиторів і судом;
• був скасований у зв'язку з невідповідністю дій боржника введеному в дію плану;
• був судом відхилено.

Цікаво, що реалізація майна не призначається в разі, якщо боржник має непогашену чи не зняту судимість за економічні злочини.

Які нюанси виникають при введенні реалізації майна?

Реалізація майна вводиться зазвичай після прийняття і скасування плану реструктуризації, проте бувають ситуації, коли суд приймає рішення відразу перейти до процедури реалізації майна. Таке може статися, якщо у боржника немає постійного джерела доходу, або якщо він невеликий.

Реалізація вводиться на термін до 6 місяців. На практиці суд часто приймає рішення про введення реалізації на період від 4 до 6 місяців. В процесі реалізації фінуправляющій формує конкурсну масу і продає ряд майна боржника для розрахунку з кредиторами.

Цікаво, що в процесі реалізації майна фінуправляющій повинен перевірити всі майно підопічного - чи немає незаявленої раніше нерухомості, цінних паперів, активів та іншого майна, яке боржник міг би приховати.

Якщо таке майно перебуває, то справа про банкрутство переглядається, і знайдене майно, швидше за все, буде також реалізовано.

В процесі реалізації майно продається на електронних майданчиках, при цьому оцінка майна проводиться фінуправляющім. Якщо кредитори не згодні з оцінкою, то до справи може бути притягнутий оцінювач - незалежний експерт з боку.

Судова практика по реалізації майна

Нерідко в процесі реалізації майна та формування конкурсної маси боржники подають клопотання про виключення з маси свого постійного доходу, тобто заробітної плати.

Згідно з положеннями Закону про банкрутство, з конкурсної маси може бути виключена сума коштів, яка не перевищує 10 000 рублів. На практиці зазвичай суд і виключає приблизно такі суми з конкурсної маси, оскільки, згідно з нормами законодавства, боржники також мають законне право на гідне життя.

Іноді суд виключає суми більше 10 000 рублів. Таке трапляється, наприклад, якщо в регіоні, де проживає боржник, прожитковий мінімум становить більше 10 000 рублів, або якщо на утриманні боржника знаходяться діти.

Нерідко виявляється, що майна у боржника немає, крім заробітної плати і майна, яке не може формувати складу ліквідаційної маси (зокрема, єдине житло, інструменти для реалізації профдіяльності, особисті речі, предмети побуту та інше). У таких випадках, після вивчення звіту фінуправляющего суд приймає рішення про банкрутство з подальшим списанням всіх боргів фізособи.

Погашення боргів і звільнення від боргових зобов'язань

Після продажу майна кошти розподіляються на всіх кредиторів.

Підрахунок процентних співвідношень і сум виплат - справа фінансового керуючого.

мирова угода

Мирова угода можливо, коли кредитори і боржник можуть домовитися щодо розміру та характеру погашення заборгованості.

Функції фінансового керуючого в процедурі банкрутства фізичної особи

Фінуправляющій призначається рішенням суду, але СРО, з членів якої може бути обраний керуючий, вказується заявником в заяві про банкрутство.

Фінуправляющій виконує наступні дії:

• публікує замітку про початок процедури банкрутства в журналі «Коммерсант»;
• формує реєстр кредиторів;
• проводить збори кредиторів;
• подає клопотання до суду у справі про банкрутство підопічного;
• складає звіти про виконану роботу для суду;
• формує конкурсну масу;
• реалізує майно боржника;
• відкриває рахунок для боржника;
• проводить розрахунки з кредиторами;
• перевіряє наявність майна у боржника;
• контролює операції, які боржник здійснює в процесі банкрутства;
• веде всі фінансові справи боржника.

Фінуправляющій може проводити 2 процедури в рамках процесу банкрутства фізосіб: реструктуризацію боргу і реалізацію майна. За кожну з процедур він отримує окрему винагороду:

• за реструктуризацію: 25 000 рублів;
• за реалізацію майна: 25 000 + 7% від суми реалізованого майна.

Що робить боржник в процедурі банкрутства?

Боржник з моменту введення реструктуризації / реалізації майна повинен постійно підтримувати контакт з фінуправляющім. Це стосується в основному оформлення та надання документації по справі про банкрутство.

Зокрема, боржник повинен надати фінуправляющему:

• банківські виписки по рахунках;
• свідоцтва про право власності;
• інші документи на майно;
• довідки про доходи та інші документи, які будуть потрібні в процесі процедури.

При цьому боржник повинен надавати достовірні відомості, оскільки всі документи і майно будуть надалі перевірятися.

Також боржник піддасться ряду обмежень:

• він не зможе самостійно укладати угоди. Всі договори, які стосуватимуться фінансового стану боржника (продаж-купівля майна, боргові зобов'язання та інше) повинні полягати тільки за згодою фінуправляющего;
• суд може накласти обмеження на виїзд за кордон. Це трапляється не завжди, проте суд дійсно має право накласти тимчасове обмеження на виїзд за кордон, якщо це необхідно. Виняток становлять поважні причини - наприклад, лікування за кордоном. При цьому боржник повинен довести факт майбутнього лікування документально;
• боржник не зможе вільно користуватися своїми рахунками і банківськими картами, все це переходить в розпорядження фінуправляющего.

Які ризики для боржника, і що робити, щоб уникнути їх при банкрутстві?

При банкрутство фізособи основний ризик полягає в тому, що боржника можуть запідозрити в шахрайстві або фіктивне банкрутство, що в підсумку призведе до неможливості списання боргів. Перевірка проводиться фінуправляющім, тому небажано ініціювати банкрутство тільки заради того, щоб списати борги за наявної можливості їх погасити.

Наступний фактор ризику - протягом 5 років після визнання неспроможності фізособа не зможе повторно визнати своє банкрутство.

Протягом 3 років після визнання банкрутства фізособа не може займати керівні посади і посади в компаніях. Тобто фактично боржник не зможе навіть обійняти посаду головного бухгалтера або фінансового директора.