Автор: Ірина Навара
Поняття «банкрутство юридичної особи» - звичний і застосовуваний у всьому світі термін. Будь-яка цивілізована країна з розвинутою економічною системою використовує в якості дієвого механізму для правового регулювання ринкових відносин законодавство про неспроможність або ж, кажучи професійною мовою, банкрутство комерційної структури. Інститут банкрутства, що представляє два різних напрямки, є складовою частиною ринку комерційно-підприємницької діяльності.
Перший напрямок грунтується на категоричному вимогу кредитора до виплати боргів. Погашення боргових зобов'язань часто призводить до повної ліквідації боржника, як структури, і його відходу з ринку в зв'язку з остаточною втратою платоспроможності. Таким чином, великі підприємства нерідко розправляються з мережею дрібних суперників і намагаються монополізувати ринок.
Другий напрямок полягає в повній реабілітації компанії-боржника за допомогою надання їй допомоги державою і низкою галузевих підприємств, тому що тільки скооперувавшись, дрібні фірми мають можливість протистояти владному натиску масштабного конкурента.
У ФРН, державі з найрозвиненішою в Європі системою соціальної захищеності громадян і жителів, в юридичну практику введено поняття «Банкрутство фізичної особи».
Докладну розмову на цю тему я провела з керівником відділу консультативної допомоги при особистій неплатоспроможності (Schuldenberatung) при мерії Франкфурта-на-Майні паном Ульріхом Вінтером (Ulrich Winter).
Закон і людський фактор
Під банкрутством фізичної особи враховується людський фактор і мається на увазі неплатоспроможність конкретної людини, як приватної особи, в аспекті особистих фінансових відносин з державою, іншими приватними особами, і стоїть перед неоплаченими вимогами кредиторів. До подібних боргах відносяться непогашені приватні кредити, замовлені в каталогах або через online-Shopping і неоплачені товари. Список складають заборгованості за місячними внесками за договори на стільникові телефони або користування інтернетом, невнесена орендна плата за квартиру, неоплачена електроенергія, прострочені до оплати додаткові лікарські або косметичні послуги, що зависли в повітрі податки, відмова до оплати мита за перегляд телебачення (GEZ), і багато інших з області приватного життя людини.
У Німеччині закон про банкрутство діє з січня 1994 року, а справи про неспроможність як юридичних, так і фізичних осіб розглядаються виключно в судовому порядку. Процес регулювання та оголошення банкрутства відображений в параграфі § 1 Законодавства ФРН про банкрутство юридичних і фізичних осіб (Insolvenzordnung).
«Процедури регулювання банкрутства націлені на задоволення взаємних інтересів кредитора і боржника, при яких все майно боржника підлягає відповідно переоцінці за собівартістю і розпродажу за найбільш вигідною ціною. Можливо інше рішення, засноване на взаємній компромісі і домовленості про прийняття кредитором особливих умов, пов'язаних з відмовою від вимог.
Будь-яке рішення покликане зберегти честь і гідність боржника, якому при його порядну поведінку, доведеною фінансової неспроможності та повної неплатоспроможності надається можливість звільнення від компенсації боргів ».
Згідно законоположень, офіційно процедури банкрутства можуть бути розпочаті, якщо боржник не в змозі задовольнити вимоги кредиторів протягом тривалого періоду. Тимчасові труднощі, пов'язані із затримкою оплати від чотирьох до шести тижнів, не трактуються, як доведена неплатоспроможність.
Обов'язок боржника полягає не в тому, як багато хто думає, негайного погашення боргів, тому що людині пред'являють платіжні вимоги, які неможливо списати з його поточного рахунку. Перша і негайна обов'язок повгрузали у вимогах кредитора особи - задекларувати в суді всі наявні борги, не навішуючи, при цьому, на себе нових боргових зобов'язань. Процес починається з самостійного заяви боржника про визнання його неплатоспроможності.
Держава в біді не залишить
Найрозумнішим вчинком в цій ситуації буде негайне звернення до консультативного відділу «Schuldenberatung». Ми працювали з боржниками, які мали платіжні вимоги від 100 кредиторів і більш. Це здається нереальним, і, тим не менш, факти зафіксовані. Приватні борги обчислюються сумами від 5 тис. Євро і вище. Траплялися інциденти і до 100 тис. Євро.
Зовсім недавно звернулася сімейна пара, в якій чоловік недавно втратив високооплачувану роботу через банкрутство підприємства, а дружина вже кілька років сидить вдома. Рік тому вони взяли кредит на купівлю будинку. Дружина, бажаючи затишно обставити гніздечко, замовила через інтернет-магазини меблі і велика кількість речей домашнього вжитку. Далі у них виявилися неоплаченими договори на стільниковий телефон і інтернет, чомусь вони не оплачували електроенергію. Загальний список складався з 106 кредиторів.
Насамперед вони повинні були розірвати кредитний договір з банком і переїхати в орендовану дешеву квартиру. За оцінкою незалежного експерта, вони володіли дорогими предметами мистецтва, які були виставлені на аукціон для погашення частини боргів. А ось з залишилася боргової сумою ми і працювали, намагаючись домовитися з кредиторами про повне зняття або зниженні сум боргових зобов'язань. Причиною такого катастрофічного становища найчастіше є втрата контролю над власними бажаннями, що не відповідають фінансовим можливостям.
Природно, при боргах висотою до 1000 євро ніхто не почне складний і дорогий процес привласнення статусу фізичної банкрута. Максимум, на що може розраховувати боржник - на угоду з кредиторами про погашення боргів частинами, причому, в установлені строки та в обумовленій висоті. Несплата хоча б однієї частини призведе до нарахування пені (Verzinsung) і виставлення вимоги до одноразового погашення залишкової суми.
За все в житті доводиться платити
До боргів, що не підлягає звільненню, відносяться вимоги до оплати за всі порушення громадського порядку, вчинені через злі наміри, в зв'язку з нехтуванням законодавчими положеннями або на основі грубої недбалості.
Можу навести приклад. Співробітник фірми, що спеціалізується по ремонту дахів, порушив робочу інструкцію, відповідно до якої не дозволяється складувати цеглини у краю даху. Зачепивши кілька крайніх цегли, природно, не навмисно, він скинув їх на припаркований під будинком дуже дорогий автомобіль, що належить третій особі. Завдані співробітником збиток був оцінений в 150 тис. Євро. Цей борг не може бути списаний за рахунок банкрутства фізичної особи.
Також до подібних боргах відносяться пред'явлені в судовому порядку грошові штрафи за скоєні правопорушення та нехтування обов'язками виплати аліментів і допомоги по догляду за найближчими родичами.
Куди податися бідному людині?
Як тільки людина прийшла до висновку про жалюгідності свого фінансового становища і неможливості компенсації наробив боргів, у нього є єдино реальний вихід - звернення до суду з питань банкрутства (Insolvenzgericht), що знаходиться під юрисдикцією центрального земельного суду у цивільних справах (Amtgericht). Для визнання банкрутства фізичної особи існує спеціальний і дуже докладний формуляр-заяву, який боржникові необхідно заповнити за всіма наявними пунктам.
До них відносяться повний список кредиторів із зазначенням суми боргів, докладний і правдиве уявлення власних доходів і майнового стану, включаючи всі накопичувальні страхові договори, прибуток від що здається в оренду нерухомості або земельних ділянок, відсотки за капіталом, пенсія, дороге майно, цінності, банківські вклади , акції, цінні папери. Винятки становлять лише накопичувальні пенсійні договори, які повинні забезпечити фінансову підтримку в старості.
Необхідно докласти письмові звернення боржника до кредитора з проханням зняти боргова вимога. Категоричний письмову відмову до списання боргу є доказом його актуальності. Не виключена можливість часткової угоди з кредитором, що виражається в зменшенні боргової суми. Нерідко кредитори йдуть на компроміс (Kulanz), якщо в боржниках виявився постійний клієнт з гарною кредитною історією.
Далі, боржник, який розуміє, що поетапне виконання тривалих і багатоходових процедур, пов'язаних з визволення від боргів, йому не під силу, повинен звернутися за реальною допомогою в службу «Schuldenberatung». Успішний результат справи знаходиться в його ж інтересах, а без професійної допомоги боржнику розраховувати нема на що.
Німецький суд - найгуманніший суд у світі
Можу сказати, що офіційний процес визнання фізичної особи банкрутом на підставі рішення судової інстанції, більш сприятливий, ніж вимотуюче нерви і триває по закону до 30 років розгляд з вимагають погашення боргів судовими виконавцями.
Проте, правила опису майна однакові як при спілкуванні з судовими виконавцями, так і в процесі судового присвоєння статусу «Банкрутство фізичної особи». Процедура проводиться з упередженим оглядом всього домашнього і особистого майна, докладним описом і оцінкою вартості кожної речі.
До полегшення долі боржника - при опису майна захищені законом про споживання і не підлягають вилученню та оцінці особисті речі і обстановка з домашнього майна, побутове начиння, що є предметами першої необхідності, і навіть предмети розкоші з очевидним терміном зношеності. Телевізор розміром з музейне полотно і стерео-музична система останньої моделі ніяк не можуть бути зараховані до предметів першої необхідності і будуть описані за реальною продажною вартістю.
Особистий автомобіль відноситься до предмету розкоші, якщо боржник не використовує його в робочих цілях. Боргове законодавство ФРН гуманно, але навіть узаконена благодійність має певні межі: боржник, який володіє квартирою або будинком на правах приватної власності, можна примусити до продажу нерухомості в рахунок погашення боргу і переїзду на орендовану площу.
До банкрутства - по етапу
Процес розвивається за певною схемою. Насамперед компетентний співробітник служби проводить ґрунтовний аналіз персональної фінансової ситуації боржника. Не виключено, що частина внесених боржником в документ претензій (штрафи) не відноситься до комерційних боргах. В такому випадку, формуляр доведеться заповнювати наново. При остаточному підтвердження правомірності позовної заяви, відбувається перерозподіл боргів в порядку першочерговості, а далі - співробітник нашої служби робить спробу позасудової угоди з кожним із кредиторів. У разі категоричної відмови з боку останніх, справа переходить в розряд судового провадження.
В судовому процесі повноважний і офіційний представник поступово, крок за кроком, проводячи судові процедури і діючи в інтересах підзахисного, виносить постанову про присвоєння боржнику статусу банкрута. Особлива увага при цьому приділяється матеріальним становищем боржника, тому що результат судового розгляду залежить, в першу чергу, від ступеня платоспроможності підзахисного. В безперечно виграшному для себе становищі перебувають одержувачі соціальних допомог та інваліди.
Потрібно зауважити, що злісне ухилення від спроб працевлаштування і зловживання становищем одержувача соціальної допомоги не звільняє боржника від компенсації всіх платіжних вимог. Безробітний, який перебуває в працездатному віці і відповідному стані здоров'я повинен робити все посильні спроби до пошуку робочого місця. Держава стоїть на стороні тільки чесних людей і надає допомогу людині, словом і ділом демонструє щире бажання вибратися з боргової ями, а не сидіти на державній шиї. Пенсія, допомогу з безробіття, гроші, які виплачуються по листку непрацездатності, розглядаються як дохід, тому їх висота може перекривати мінімальний прожитковий рівень.
Кордон доходів боржника
Існує спеціальна таблиця відповідності мінімального прожиткового мінімуму та доходів особи, що стоїть перед вимогами кредиторів. Таблиця є законодавчим положенням укладення цивільних процесів (Zivilprozessordnung ZPO § 850 с). За основу розрахунків береться чистий, після відрахування податків, робочий дохід боржника. При цьому має значення кількість утриманців у родині. До них відносяться неповнолітні або не мають власних доходів діти і непрацюючі в зв'язку з об'єктивними обставинами подружжя (по інвалідності або відсутності реального робочого місця через критичного стану ринку праці). Наприклад, при чистому доході підзахисного до рівня 989,99 євро, боржник звільняється від погашення боргових зобов'язань, навіть якщо він живе один. Починаючи з суми доходу в 1290 євро в місяць і відсутності утриманців, боржник зобов'язаний за ухвалою суду щомісяця виплачувати 213,40 євро. При такому ж доході і хоча б при одному незаможних члена сім'ї боржник повністю звільняється від домагань кредитора.
Тільки при доході від 1360 євро в місяць і маючи на руках одного незаможного члена сім'ї, сума погашення виражається в 2,05 євро щомісяця. Однак, чим вищий дохід, тим суворіше вимоги. Так що мати при неоплачених боргах в сім'ї не мають власних доходів родичів дуже навіть вигідно.
Шість років - і ви банкрут
З початку судового провадження щорічно протягом шести років відбувається перегляд персонального фінансово-майнового стану боржника. З цією метою суд викликає не мають особистого ставлення до справи адвокатів для проведення незалежної експертизи. І якщо адвокат приходить до висновку, що фінансова ситуація підзахисного не змінилася, йому надається відстрочка ще на один рік. Несподівано звалився на голову спадок буде зараховане до доходу і розглядатися як один з джерел погашення боргів. Свідоме приховування додаткового джерела доходів явно не піде на користь боржника - в цьому випадку суд знімає з себе повноваження захисту та віддає боржника «на розтерзання» кредиторам.
Якщо ж до кінця шостого року платоспроможність боржника залишилася на нулі, справа закривається, людині присвоюється остаточний статус «Банкрутство фізичної особи», а все залишкові боргові вимоги анулюються.
Судова ухвала про звільнення людини від боргових зобов'язань по всьому кредитному списку повністю позбавляє кредиторів можливості відновлення повторних домагань. Справу закрито назавжди.
Висота судових витрат залежить від загальної суми всіх боргових вимог і вираховується в фіналі судового процесу. За фінансової неспроможності оплату цих витрат бере на себе держава. В іншому випадку до загальної суми боргу ще приписуються судові витрати.
На лаві банкрута - майбутня мама
Життя тече за особливими законами і не щадить нікого. Тому, в ситуації боржника може виявитися майбутня мама. Вагітна жінка, особливо, якщо їй належить виховувати дитину без допомоги батька, не може хвилюватися, її не можна закликати до суворої відповідальності, тому що своє здоров'я і всі помисли вона повинна віддавати майбутній дитині.
Тому, всі вимоги кредиторів будуть заморожені з моменту звернення майбутньої мами в суд і до виповнення дитині трьох років. Саме до цього дитячого віку мама має право не ламати голову в пошуках робочого місця, а спокійно займатися дитиною, присвячуючи йому всі сили.
З четвертого року життя дитини мама повинна почати пошуки робочого місця. Але, з огляду на сьогоднішню кон'юнктуру ринку праці в Німеччині і вимушений термін відриву від реального виробництва, незалежний експерт не стане пред'являти молодій мамі завищені і категоричні вимоги. Всі прекрасно розуміють, що виховання дитини і прикладаються мамою зусилля для становлення особистості та майбутнього члена суспільства - чи легша робота, ніж трудова зайнятість на посаді найманого працівника.
Процес присвоєння мамі статусу «Банкрута фізичної особи» поновлюється і триває три роки, за загальними для всіх, як встановлено в законодавстві, правилам і нормам.
Куди податися бідному людині?