Строительство »

«Банкрутство - це недешево»

Механізм банкрутства фізичних осіб не вдавалося запустити в Росії довгі роки. Чи вийде зараз?

фото: Fotolia / Maxim_Kazmin

Механізм банкрутства фізичних осіб має запрацювати в Росії з 1 липня 2015 року. Портал Банкі.ру спробував розібратися, як він буде працювати і чому більшості банківських позичальників банкрутство все одно не допоможе.

Сам закон «Про неспроможність (банкрутство)» класний. Як і більшість інших законів в Росії. Читати його без спеціальної підготовки - це все одно що взятися за управління атомним підводним човном, маючи на руках лише водійські права категорії А. Але якщо все-таки прочитати (не без допомоги професійного юриста), то стає зрозуміло, що банкрутство фізиків - поки, у всякому разі, - це довго, дорого і незручно. Настільки довго, дорого і незручно, що воно навряд чи стане масовим явищем. Плюс це не те банкрутство, якого чекала та сама «ушлая Настя». Чи не кредитна індульгенція, що не відпущення всіх гріхів, а всього лише можливість відстрочити розплату по боргах. Хоча як? Єдине житло за законом пустити з молотка кредитори не можуть. Але якщо нічого іншого немає, то і нічого не візьмеш. А як зробити так, щоб «нічого іншого не було», - це для нас уже питання техніки.

Чому довго?

Тому що тільки список документів, які потрібно надати суду для початку розгляду заявки про банкрутство, займає шість аркушів формату А4. Заповнити їх скрупульозно і докладно (а ще юридично грамотно) самому - просто не під силу більшості проблемних позичальників. Це не дві сторінки кредитного договору з додатками. Це реально багато.

Потім керуючий. Потім суд, експертиза, потім стягнення, розподіл між кредиторами і реалізація майна, потім постанову, визнання банкрутом. Процес явно не на один місяць.

чому дорого

Тому що без юристів не обійтися - раз. Арбітражним керуючим потрібно платити (обов'язково!) - це два. І це таке «два», яке в 10-20% від суми боргу може перетворитися. Причому гроші не потім потрібно віддавати, а відразу. Розстрочку вже не попросиш. Яке до банкрута довіру?

чому незручно

По-перше, банкрутство - процедура «одноразова». Друга вже не звільнить від сплати боргів за жодних обставин. По-друге, напевно інформація про банкрутів з'явиться в базах даних і / або в кредитній історії. Сподіватися на те, що банкрут буде повідомляти про своє банкрутство банки сам протягом п'яти років, як це прописано в законі, смішно. А з яким терміном давності банкрутства банки розглядатимуть кредитні заявки клієнтів, які через нього пройшли? У якій кількості випадків зі ста, які суми і під які відсотки стануть схвалювати? Відповіді очевидні. Одне банкрутство може запросто поставити хрест на кар'єрі позичальника. Як би раз і як би назавжди. Застереження - з урахуванням рівня «жадібності» окремої групи банків. Заклали гігантський ризик в ставку - і вперед, кредитувати банкрутів.

Але! Найцікавіше, що банкрутство не особливо потрібно. Тобто воно вже є. Це звичайнісінька виконавче провадження. Для позичальника одне навіть вигідніше - утримується за рішенням суду тільки частина доходів, і з реалізацією майна все набагато лояльніше.

Раціональне початок в банкрутство фізосіб проглядається тільки для боржників «фантастичних», які повинні багато, всім навколо, і взагалі наступна зупинка - 25-й поверх, відкрите вікно і дурна замітка в районній кримінальній хроніці.

Домовитися з банком можна в будь-який або майже будь-якій ситуації. Зрештою, клієнт, який платить хоч якось, набагато вигідніше клієнта, який не платить ніяк.

Що думають юристи

Банкі.ру попросив експертів оцінити перспективи застосування процедури банкрутства фізичних осіб.

«Чи не буде це способом піти від виплати боргу?»

Тетяна Ліпілін, юрист, заступник генерального директора з правових питань юридичного порталу gvatua.ru, Москва:

- Тема банкрутства обговорювалася понад вісім років, і ось нарешті наші громадяни отримають можливість визнавати себе банкрутами. Закон вступає в силу з 1 липня 2015 року. Основні поправки стосуються можливості визнання фізичних осіб банкрутами за умови наявної у них сукупної заборгованості за будь-якими грошовими зобов'язаннями в розмірі півмільйона рублів.

Чи не буде це способом піти від виплати боргу? Адже фізичні особи можуть почати навмисно укладати договори позик на 500 тисяч рублів і більше і потім заявляти про своє банкрутство ... Такий ризик, звичайно, є: це перше, про що подумають недобросовісні позичальники. Проте законом передбачається, що не можна відразу визнати фізичну особу банкрутом і «пробачити» йому всі борги. Закон зобов'язує дати людині можливість вийти з ситуації, що склалася і погасити наявні у нього борги шляхом складання плану реструктуризації. Також необхідно враховувати, що для визнання фізичної особи банкрутом суд повинен прийти до висновку про те, що у боржника дійсно немає постійного джерела доходу або іншого активу, з вартості якого кредитори могли б отримати задоволення.

Плюс закон передбачає дві відмінні одна від одної процедури: коли людина заявив сам про своє банкрутство і коли банкрутом його просять визнати кредитори.

У будь-якому випадку громадянину, швидше за все, знадобиться фахівець, який зможе допомогти правильно підготувати документи, звернутися до суду, вибрати фінансового керуючого, як вказує законодавець, участь якого в процедурі про банкрутство є обов'язковим. Стане в нагоді той, хто володіє необхідними знаннями в галузі права, щоб відстоювати (або роз'яснювати) його права протягом всієї процедури банкрутства.

Сама по собі процедура банкрутства фізичної особи досить довга і супроводжується певними юридичними нюансами. Крім того, це недешево. На сьогоднішній день законодавець встановлює, що фіксується сума винагороди фінансового керуючого за проведення процедури банкрутства має становити 10 тисяч рублів. Проте я не виключаю, що не всі фінансові керуючі будуть готові працювати за подібні винагороди. Як наслідок, це може привести до того, що одні фінансові керуючі, швидше за все, поставлять подібну роботу на якийсь «конвеєр», інші ж будуть домовлятися про більш реальні суми оплати послуг. Так як, на мій погляд, навіть у найвіддаленіших регіонах Росії встановлена ​​сума винагороди, з урахуванням того часу роботи, яка передбачає закон, явно не відповідає витраченим зусиллям.

«Однозначно буде сформований новий ринок»

Євген Єфремов, юрист, приватна практика, Єкатеринбург:

- Як і в будь-якому виробництві, в судовому нічого не буває відразу. Закон про банкрутство фізичних осіб також вимагає обкатки практикою. Напевно нас чекають кілька цікавих років, коли паралельно з практикою буде дописуватися і доповнюватися сам закон. Звичайно, вводити такі давно працюють на Заході інститути, як банкрутство, треба. Але я б для початку вибрав кілька регіонів країни і провів би експеримент силами кращих умів. І вже потім, з огляду на практику цих регіонів, їх відповідь на закон, екстраполював б досвід на всю територію РФ. Однак експерименти у нас зазвичай ставляться відразу в глобальному масштабі.

Я не думаю, що боржники масово кинуться проходити процедуру банкрутства. Хоча не виключаю, що бажаючих буде досить багато. Частково за власною ініціативою, частково з вини самих банків, які не завжди шукають з позичальником конструктивний діалог, а починають «пресувати» його - самостійно або за допомогою колекторів, - домагаючись виплат.

Для кого-то банкрутство може виявитися виходом із ситуації. Історій дуже багато. Робили бізнес, розраховували на реальний дохід, але змінилася економічна ситуація в країні, і бізнес залишив по собі тільки кредити. Або виступили созаемщиками, поручителями - і змушені платити чужі борги.

Але однозначно буде сформований новий ринок. Як у випадку з колекторами і антиколекторами, будуть створені компанії, які почнуть допомагати людям проходити цю досить складну процедуру банкрутства. Напевно цим займуться і колеги-юристи.

Однак цього закону, навантаження на судових приставів і суди, на самих позичальників, банки можна було б уникнути. Якби спочатку позичальник був фінансово грамотним, банки не намагалися б видати якомога більше кредитів, існувала б культура фінансової взаємодії. Хоча, з іншого боку, може бути, як раз зараз ця культура і сформується.

Павло БАБУШКІН, для Banki.ru

Чи вийде зараз?
Хоча як?
Чому довго?
Яке до банкрута довіру?
А з яким терміном давності банкрутства банки розглядатимуть кредитні заявки клієнтів, які через нього пройшли?
У якій кількості випадків зі ста, які суми і під які відсотки стануть схвалювати?
«Чи не буде це способом піти від виплати боргу?
Чи не буде це способом піти від виплати боргу?