Банкрутство фізичних осіб: як офіційно не платити по боргах

Ми розібралися в тонкощах нового закону

1 жовтня набуває чинності закон про банкрутство фізичних осіб. Відповідно до нього не тільки податкова і банк, але і сам громадянин може подати в суд на визнання себе банкрутом. До яких наслідків це загрожує? Як вплине на відносини боржника з кредиторами? Ми розібралися в нововведеннях.

фото: Геннадій Черкасов

Відповідно до закону про банкрутство фізосіб продати з молотка не можна єдине житло.

Якщо сума заборгованості банкам, податкової інспекції, або, наприклад, борг за оплату житлово-комунальних послуг не перевищує 0,5 мільйона рублів, громадянин має право подати на банкрутство, однак повинен довести, що розплатитися не зможе.

Однак якщо заборгованість перевищує цю суму і одночасно є прострочення по виплатах більш ніж в три місяці - громадянин навіть зобов'язаний (за невиконання - штраф) подати документи на банкрутство і зробити це протягом 30 робочих днів з моменту, коли він виявив, що більше не може платити.

Вже зараз деякі компанії пропонують за невеликі гроші зробити банкрутом будь-якого, і, зрозуміло, у деяких це вийде. Однак такі дії можуть скомпрометувати людину, і це вже буде не кредитна, а кримінальна історія (до 6 років в'язниці).

Цікава реструктуризація

Отже, ви зрозуміли, що платити не можете, і подали документи до арбітражного суду за місцем проживання (їх перелік великий і включає в себе довідки про операції з майном, кредитну історію, виписки з рахунків і т.д.).

Суд перевірить, чи обґрунтовано боржник подає на банкрутство. Якщо все чесно, призначається фінансовий (арбітражний) керуючий - це людина, через якого суд контролює фінансовий стан банкрута, його фінансові операції. Далі можливі два варіанти розвитку ситуації.

Перший: у вас немає джерела доходу і ви банкрут (про це нижче). Якщо дохід є - суд не оголосить вас банкрутом і запропонує пройти процедуру реструктуризації боргів.

Мета реструктуризації - відновити платоспроможність громадянина. Суд разом з боржником, кредитором і фінансовим керуючим змінює умови, порядок і термін погашення заборгованості. Боржника звільняють від нарахування пені, штрафів та відсотків за зобов'язаннями «з минулого життя».

Погоджений план повинен бути виконаний протягом трьох років. В цей час права громадянина будуть обмежені: не можна брати нові кредити, а всі великі угоди і покупки треба узгоджувати з фінансовим керуючим.

Хто платить першим

Основний вид заборгованості фізичних осіб - це борги за споживчими кредитами (6 трлн руб.) І з житлової іпотеки (більш 3 трлн руб.) З тієї ж іпотеки росіяни прострочили виплати майже на 35 млрд рублів, а за споживчими кредитами спізнюються з виплатами близько 14 % боржників. Аналітики відзначають, що новий закон на загальну ситуацію з високою закредитованістю населення суттєво не вплине.

«Банки спочатку закладають ризики неповернення в процентні ставки по позиках. Тому банкіри від цього закону не постраждають. Звичайно, тепер вони більш уважно оцінюють платоспроможність позичальників: ніхто не зацікавлений в зростанні проблемних боргів. Надійних - кредитують, а на боржників стали подавати в суд.

Сьогодні кількість позовів банків про дострокове погашення заборгованості значно збільшилася. Ще рік тому, коли прийняли закон, банкіри зрозуміли, що громадяни будуть подавати на банкрутство. Тоді ж банки почали «підчищати хвости» і стягувати заборгованості, щоб встигнути до вступу закону в силу », - коментує позицію банків голова Арбітражного третейського суду міста Москви Олексій Кравцов.

Ідея цього закону полягає в зниженні соціальної напруженості, вважає експерт. Піддавшись яскравим розповідям банкірів про легкість позик, громадяни набрали величезний обсяг кредитів. Вся проблема в тому, що багато позичальників - з доходами нижче середнього. Настільки розумне на перший погляд рішення - виплачувати великий кредит маленькими сумами - обернулося сумними наслідками: набрав холодильників і телевізорів людині стало не на що жити. Альтернативою стала поширена в світі процедура - банкрутство фізосіб. «Можливо, соціальна напруженість спаде, поки громадяни не зрозуміють, що їхні доходи після банкрутства не збільшаться», - вважає Олексій Кравцов.

Як заплатити за всіма рахунками і не залишитися на вулиці?

На тлі зниження доходів громадяни намагаються всіма силами вибратися з боргової ями. Фіксується чітка тенденція: народ перестав набирати нові кредити і зосередився на виплати за існуючими: з початку року нових кредитів було видано на 17% менше, ніж погашено старих (дані Об'єднаного кредитного бюро).

Люди позбавляються від зайвих кредитів, щоб розплатитися по одному з них. У Росії близько 15 мільйонів чоловік одночасно обслуговують більше двох позик, але їх число скорочується. Не дивно, адже чим більше кредитів «висить» на платника - тим важче з ними розрахуватися.

В такому випадку реструктуризація вигідна: громадянин отримує можливість скинути з себе надмірну боргове навантаження і «спокійно» розплатитися, з ким це ще можливо. Процедура вигідна і банкам - так у них є шанс отримати частину боргу. Не зможуть пройти реструктуризацію громадяни з непогашеною судимістю за економічні злочини, з деякими адміністративними порушень, по яких не закінчився строк дії покарання, а також ті, кого вже визнавали банкрутом протягом п'яти років до реструктуризації.

Банкрут, але грошей повинен

Другий варіант: у вас немає джерела доходу. Тоді суд визнає вас банкрутом. Це може статися автоматично, якщо план реструктуризації не представлений в термін або не схвалений кредиторами.

З цього моменту фінансовий керуючий розпоряджається вашими рахунками і майном. Суд спише майже всі борги, а майно буде розпродано на електронних торгах. Що не зможуть продати з молотка: єдине житло, якщо воно не закладено по боргу. У випадку з іпотекою житлоплоща не відберуть, якщо вона єдина і в ній прописані неповнолітні. Продажу підлягає тільки майно кредитора і його законного чоловіка / дружини, але не інших членів сім'ї.

Розплачуватися все ж доведеться по аліментах і ряду інших боргів, не пов'язаних з позиками і кредитами. Залишаються відкритими деякі питання, наприклад, чи можна подавати на банкрутство в зв'язку з боргами, які виникли до набрання чинності законом. Також не ясно, чи зможе людина оголосити себе банкрутом як громадянин, якщо одночасно він проходить процедуру банкрутства як підприємець. Роз'яснення з цих та інших аспектів стануть відомі наступного тижня, коли Верховний суд (ВС) опублікує постанову пленуму про банкрутство.

Ви банкрут. Як жити далі?

Якщо вас одного разу визнають банкрутом, в наступний раз банки будуть дуже обережно давати вам гроші. У вашій історії завжди буде висіти цей ярлик. Наприклад, через 10 років громадянин стане надійним платником за рахунками, буде добре заробляти, але статус банкрута залишиться. Хоча закон і дає шанс «вискочити» тим, хто бере нові кредити для оплати старих, отримати яку-небудь прибуток або забезпечити якісне життя не вийде.

У випадку з реструктуризацією після закінчення трьох років позичальник зрозуміє, що грошей у нього як не було, так і немає, тобто він повернувся «до розбитого корита», тільки без кредиторів.

Крім того, як і у випадку з реструктуризацією, боржник зазнає ряд обмежень в правах: наприклад, IP-банкрут п'ять років не зможе займатися бізнесом, а громадянин три роки не зможе обіймати керівні посади.

процедура

Однак тим, хто все ж націлився на банкрутство, сподіватися на швидке і недороге рішення проблеми не варто.

Справи про банкрутство фізосіб будуть розглядатися в Державних арбітражних судах. Як заявляли законодавці, у арбітражних суддів більше досвіду, ніж у їхніх колег в судах загальної юрисдикції, адже арбітражні судді розглядають справи про банкрутство організацій. Раніше вступ закону в силу відклали на 1 жовтня якраз через неготовність судів.

«Проблема не в знаннях, а в тому, що арбітражні суди відчувають кадровий голод», - говорить Кравцов. Ще півроку тому вони масово стали набирати персонал для розгляду спорів про банкрутство.

Аналітики передбачають значне збільшення черг по арбітражним судам. Сьогодні, щоб подати позов до арбітражного суду, знадобиться 2 години, а коли прийде армія банкрутів, це буде вже всі 3 години або навіть 4. Якщо сьогодні судові засідання проходять з кроком в 1,5 місяці, то він збільшиться до 2 місяців. Можливо, для розгляду справ про банкрутство фізосіб перший час судам доведеться вводити окремий день роботи, що скоротить час на розгляд інших видів справ.

Якщо громадянина банкрутить сам банк, то потрібно, щоб суд визнав право вимоги боргу. Ця процедура в державному суді може розтягнутися на місяць або навіть більше.

Банкрутство - задоволення не з дешевих

Витрати на фінансового керуючого також, очевидно, перевищать ті самі 10 тис. Руб. (Сума винагороди фінансового керуючого, регламентована законом). Крім того, треба закладати витрати на адвокатів.

Банкрутити кожного громадянина окремо не вигідно з точки зору часу і трудовитрат ні державі, ні юристам. Так, наприклад, було з законом про безкоштовну юридичну допомогу: адвокатам запропонували консультувати людей за 1,5 тис. Рублів - вони, звичайно, в більшості відмовилися.

Те ж саме буде з новим законом. Швидше за все, юридичні компанії будуть подавати позови про банкрутство «пачками» - людина по 30, - так як процедура і документи однакові, і, якщо зібрати по 10 тисяч з кожного, це буде вигідніше », - вважає Кравцов.

- Який би шлях ви не вибрали, в результаті все одно прийдете до того, що грошей більше не стане. Тому єдина рекомендація, яка точно допоможе: затягнути пояси і не брати кредити, - констатує експерт.

Довідка «МК»:

У світовій практиці «поганими» кредитами вважаються ті, за якими не платять більше 90 днів. Таких боржників в Росії кілька мільйонів чоловік. Але далеко не всі зможуть себе довести до банкрутства. За даними Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), під дію закону про банкрутство потрапляє близько 580 тис. Росіян, що становить близько 1,5% від загального числа позичальників з простроченням.

цифра:

Сьогодні в Росії за кредитами платять більше 39 млн чоловік - це близько половини економічно активного населення країни (77,2 млн осіб, за даними Росстату на червень 2015 року). як повідомляє Банк Росії , На 01.08.2015 р фізичні особи зобов'язані виплатити по кредитах 10,4 трлн рублів. Для прикладу, видаткова частина бюджету на 2015 рік становить 15,513 трильйона рублів (20% ВВП).