Виявляється, за інформацією www.prostobank.ua , Непросто розібратися, що саме кредитують банки, автотрейдери, та й самі автомобілісти вкладають в даному випадку в слово «вітчизняний». Також всі зовсім не просто і з уживаними автомашинами. Тут уже, правда, немає проблем з визначенням - але зате поки складно з самим кредитуванням.
Кредити на нові вітчизняні легкові авто одними банками не видаються зовсім, іншими - видаються під більш високі відсотки або з більш великим авансом, ніж кредити на іномарки цього ж банку. У третьому ж банків (найпоширеніший на сьогодні варіант) - по кредитах на вітчизняні авто неможливий той найбільший термін кредитування, який у даної установи є по іномарок.
Скажімо, «Плюс Банк», «Мегабанк» та «Правекс-Банк» станом на 19 квітня 2010 р терміном сім років іномарки кредитують, вітчизняні машини - немає; а термінами на один, два, три, п'ять років кредитують обидва види машин під однакові для кожної установи ставки. Аналогічна ситуація і в «Банку Кіпру», «Всеукраїнському Банк Розвитку», «БМ Банку» і багатьох інших установах - тільки максимальний термін у них, можливий при кредитуванні іномарок і неможливий для вітчизняних авто, становить п'ять років. У ВТБ Банку мінімальний аванс на вітчизняні авто 50%, на іномарки - 30%. А настільки великі і активні гравці, як «Укрсоцбанк», «БТА Банк», «Кредит Європа Банк» на даний момент не повернулися до кредитування вітчизняних машин.
Що таке вітчизняне авто?
Що ж вкладається кредиторами і продавцями в поняття «вітчизняний автомобіль» - якщо більшу частину автопрому України та сусідніх країн нині складає або великовузлове складання самих що ні на є іномарок, або ж пряме Ліцензійну «освоєння» іноземних машин під іменами новими (Volga Siber, Dacia ) або колишніми (Daewoo)? На це питання банкіри дали суперечливі відповіді, які об'єднує хіба що включення будь-яких суто російських марок в поняття «вітчизняного».
«Під« вітчизняним авто »банки розуміють автомобілі, які відносяться до радянського автопрому, а саме: ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ (« Таврія »,« Славута »)», - максимально жорсткі рамки ставить Андрій Шило, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Київська Русь ».
Приблизно так само визначає термін і «УкрСиббанк», оголошуючи в описі кредитної програми наступне: «термін кредитування п'ять років для іномарок, в тому числі зібраних в Україні та країнах СНД» (при цьому неіностранние марки країн СНД це установа кредитує лише строком до трьох років ).
Кілька розширює діапазон начальник управління клієнтських продажів «Кредит Оптима Банку» Олег Остапець: «До поняття« вітчизняне авто »банки відносять автомобілі виробництва України і країн СНД (такі як ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ, Daewoo і інші). Автомобілі іноземних марок, але зібраних на території України і країн СНД, до «вітчизняним авто» вже не ставляться ». Таким чином, горезвісна Daewoo, що стала вже «рідний» для наших доріг, на думку деяких фінансистів цілком може вважатися вітчизняної маркою.
Аналогічно, але, вже декларуючи явну розпливчастість позиції, описав «межі вітчизняного автомобіля» Максим Жирко, начальник управління розвитку продуктів і систем індивідуального бізнесу банку «Форум»: «Як правило, банки вважають« вітчизняними »автомобілі марок країн колишнього СРСР. До цього списку не входять іномарки, зібрані на території таких країн методом великовузлового складання. Однак в разі, якщо ви хочете купити автомобіль в кредит, краще уточнити його «потрапляння» в список «вітчизняних» автомобілів безпосередньо у представників банку ».
І, нарешті, просторовою та частково відрізняється від колег-конкурентів відповідь дав директор департаменту автокредитування Плюс Банку Олександр Кушлик: «Не завжди чітко можливо розмежувати такі моменти навіть по марці. Наприклад, автомобілі Volkswagen, що збираються в Закарпатті, і Volkswagen, імпортовані з Німеччини, продаються в кредит на абсолютно однакових умовах незалежно від місця їх складання. А, наприклад, автомобілі виробництва ГАЗ однозначно трактуються банками як «вітчизняні». Однак в той же час Volga Siber, хоча і є автомобілем, що випускається під маркою ГАЗ, але цілком може бути прокредитована як іномарки - по суті це Chrysler Sebring попереднього покоління. Тобто нюанси можуть бути навіть в моделях одного виробника. Щодо автомобілів виробництва UZ Daewoo - на мою думку, швидше за все ці автомобілі є сенс трактувати як «іномарки» - хоча кожен банк вирішує це питання по-своєму ».
Також Олександр Кушлик підвів риску і під питанням «об'єктивності» кордону, що лежить між вітчизняними автомобілями і іномарками: «Як правило, розмежування на« отечес ничих »і« іномарки »визначається власної кредитної політикою банку. А для банку не так важливо місце виробництва автомобіля - як його марка і модель, і як наслідок - ліквідність, а також відсоток зниження вартості автомобіля протягом терміну дії кредитного договору ».
Висновок читач може зробити один - банки вирішують питання «вітчизняності» кожен по-своєму; єдності позиції банкірів немає навіть щодо інших моделей ГАЗ і Daewoo. Тому якщо позичальник «промацує грунт» щодо авто, зібраного в будь-якій країні СНД, йому можна порадити не зупинятися на вивченні банківських буклетів і сайтів, а особисто переговорити з представником кредитующего банку. Може виявитися, що обрана вами машина кредитується як іномарка (скажімо, на більший термін, з меншим авансом), а може, - і як вітчизняне авто (з деякими обмеженнями, якщо вони є по вітчизняним машинам у даного банку). Нарешті, може виявитися, що банк, начебто не кредитує вітчизняні машини, за обраною вами марці, скажімо, Daewoo, працює - оскільки сприймає її як іноземну.
Наші «друзі по нещастю» і причини «гонінь»
Вельми схожими за суттю є обмеження на кредитування китайських та іранських марок. Можна сказати, що їх або прирівнюють за ступенем «не ідеально» до «вітчизняним» - або сприймають проміжної ступенем між «поганим нашим» і «хорошим не нашим» автопромом.
Так окремі, менш зручні для позичальників, програми по іранських і китайським машинам мають «Банк Кіпру» і «Астра Банк». Менший термін кредитування (тільки до трьох років) для авто цих країн у «Всеукраїнського Банку Розвитку». Зовсім відмовляються зараз кредитувати автомобілі цих азіатських держав «Правекс-Банк», «Кредобанк», «Мегабанк». Нарешті, «Фольксбанк», що не кредитуючи «Іран і Китай», робить виключення для марок з Піднебесної «Chery» і «Geely» (що, звичайно, мінімалізує заборону, бо на ці марки припадає більшість продажів китайських легкових авто). А «УкрСиббанк» діє м'якше: за двома названими китайським маркам, а також їх співвітчизниці Great Wall не обмежує максимальний п'ятирічний термін кредитування - інших же китайських автовиробників кредитує тільки на строк до трьох років.
Причина кредитних обмежень на китайські, іранські та вітчизняні авто одна і та ж у всіх трьох випадках. «Термін кредитування авто пов'язаний з терміном експлуатації транспортного засобу. На жаль, вітчизняні автомобілі менш якісні, ніж автомобілі іноземних виробників, вони швидше зношуються і швидше втрачають як товарний вигляд, так і вартість. Після п'яти років експлуатації ліквідність такої застави буде досить низькою. Тому багато банків встановлюють більш короткі терміни кредитування для таких автомобілів. Така ж ситуація по автомобілях китайського та іранського виробництва », - описує ситуацію Андрій Шило, представник банку« Київська Русь ».
Слова колеги доповнює Максим Жирко, фінансист банку «Форум»: «Основна причина застосування умов кредитування, відмінних від умов по іномарок, - це більш швидка втрата вартості автомобілів. Викликано це більш низькою якістю металу, комплектуючих, збирання ».
Однак Олександр Кушлик з «Плюс Банку», на противагу колегам, і тут наполіг на тому аспекті, що важлива не країна виробництва і навіть не завод - а лише регламентоване якість марки і моделі машини. «Складання автомобіля певної марки на певному підприємстві абсолютно не означає, що разом з автомобілем іншої марки - зібраним на тому ж підприємстві, але з дотриманням абсолютно інших вимог до якості збірки, використовуваних матеріалів - обидві машини є аналогом один одного, - запевняє він. - Хоча звичайно існують певні нюанси і в цьому питанні, але вони скоріше знаходять відображення в ціні автомобіля і його доступності, а не в умовах його кредитування. Наприклад, більшість покупців певних моделей виробництва ВАЗ віддають перевагу автомобілям російського виробництва, а не вироблених в Україні - мотивуючи це один пропонує кращі якості автомобілів, що імпортуються з РФ »(додамо від себе, що кредитуються російські та українські ВАЗи з абсолютно однаковими умовами).
При цьому, на прикладі «китайських» і «іранських» авто, представник «Плюс Банку» проілюстрував свою тезу таким чином: «У певний період часу в Україні продавалися автомобілі Chevrolet Aveo 1.6, вироблені в Китаї, однак ніхто з банків не трактував їх як «китайський» автомобіль ». В даному випадку мова йшла про нову модель Chevrolet, якісно зібраної на китайському заводі. У той же час, «іранський Samand - це ліцензійні автомобілі Peugeot« позаминулого »покоління, що випускаються як окремі моделі, як свого часу робив ВАЗ у співпраці з Fiat (мова йде про бренд« Жигулі », який був ліцензійної версією моделі Fiat, проте ця модель на Заході застаріла швидко, а в СРСР відтворювалася без істотної модернізації десятиліттями). Тут можна проводити аналогії і з Chery Amulet - який, по суті, є «перелицьованим» Seat Toledo початку 90-х років ».
Іншими словами, багато іранських і китайські машини є погіршеної копією вкрай застарілих, «позаминулих» західних марок. Тоді як, наприклад, «автомобілі марки Renault вироблені в Румунії (до речі, що продаються в Румунії і до недавнього часу у нас під маркою Dacia) - це нові моделі згадуваного виробника, що випускаються з дотриманням всіх вимог характерних для аналогічних автомобілів вироблених, наприклад, у Франції », - говорить Олександр Кушлик. А тому і кредитуються, наприклад, румунські Renault виключно на правах іномарок.
Машина з пробігом: збутися чи мріям небагатих позичальників?
В даний час старі авто кредитує всього два банки з числа 50-ти лідерів за активами. Причому з них «Індекс-Банк» видає кредити тільки на б / у іномарки (без китайських, іранських і Daewoo), і лише «ВТБ Банк» кредитує і іномарки, і вітчизняні авто з пробігом. З менших установ є інформація про те, що кредити на старі машини видає «Всеукраїнський Банк Розвитку» і «Плюс Банк».
Як бачимо, цей сегмент ринку автокредитування фізосіб далекий від свого розквіту. Особливо якщо врахувати, що реальні ставки по таким кредитам - вище середніх на ринку (наприклад, 31,18-31,95% реальних річних у «Індекс-Банку», 29,3-29,79% реальних річних у «ВТБ Банку» при авансах 50% у всіх банків - дані на 19 квітня 2010 року). Та й обмеження на кредитуються машину за такими програмами вельми серйозні. Наприклад, «Індекс-Банк» видасть кредит на б / у іномарку тільки якщо вона не старше п'яти років (у «Плюс Банку» - семи років), і якщо її середньорічний пробіг за час служби не перевищував 30 тисяч кілометрів.
І навіть перспективи відродження цього сегмента багато банкірів оцінюють скептично. «На сьогоднішній день питання про впровадження продукту« кредитування б / у автомобілів »банком (« Кредит Оптима ») не розглядається. В умовах, коли в 2010 році на складах знаходяться непродані нові автомобілі ще 2008 року випуску, складно спрогнозувати якими темпами відбуватиметься відновлення даного ринку. У даних умовах автодилери гнучко підходять до питання ціни на нові автомобілі - надаючи знижки та проводячи спільні акції з банками і страховими компаніями. Тому до появи позитивної динаміки відновлення ринку нових авто питання про кредитування б / у авто буде під великим питанням », - стверджує Олег Остапець.
Та й держава прагне, навпаки, висадити громадян з уживаних машин - пересадивши їх у новенькі машини, зібрані в Україні. Адже нова машина завжди екологічніше старої, а підтримка вітчизняного виробника настільки недешевих товарів актуальна зі зрозумілих причин.
Так, на початку квітня один з підрозділів Кабміну оголосило про розробку програми заміни старих авто на нові вітчизняні машини, яка успішно працює в багатьох західних країнах. В українському варіанті програми передбачається за здану державі за держціною машину старше десяти років видавати сертифікат на 10-15 тисяч гривень - на цю суму для учасника програми зменшиться ціна вітчизняного нового авто. Головне ж, що на основну частину вартості нової зробленої в Україні машини учасник програми зможе отримати ще й пільговий банківський кредит. І хоча програма поки що не прийнята самим Кабміном і парламентом, банкіри на прохання компанії «Простобанк Консалтинг» вже оцінили її можливості:
«Це стане хорошим імпульсом для збільшення продажів вітчизняного автопрому, - говорить Андрій Шило. - Під пільговими кредитами на нові вітчизняні авто в рамках даної програми може матися на увазі компенсація позичальнику частини процентної ставки державою (аналог програми молодіжного іпотечного кредитування). Комерційні банки не мають права (стаття 49 Закону «Про банки і банківську діяльність») видавати пільгові автокредити, процентна ставка за якими нижче ставки залучення по депозитах, а на сьогоднішній день ставка залучення по вкладах населення становить у гривні 17-22% річних ».
Інший варіант можливої схеми пільгового кредитування крім державної допомоги самим позичальникам попутно згадує Олександр Кушлик: «Одним з варіантів забезпечення доступності таких кредитів може бути або пільгове фінансування державою банків на певних умовах, або розробка системи компенсації відсотків (по аналогії до існуючих подібних схем при пільговому іпотечному кредитуванні та кредитуванні сільгоспвиробників) ».
І, нарешті, на прикладі «сусідів», ілюструє необхідність такої програми (незалежно від кредитного участі банків в ній) Максим Жирко: «Програма заміни старих авто на нові - це потужна підтримка для автомобілебудівної галузі країни. Наприклад, з'явилися недавно результати першого місяця дії такої програми в Росії показали жвавий інтерес покупців - було куплено більше 15,5 тисяч нових автомобілів та утилізовано близько 55 тисяч старих. Ймовірно, така програма була б популярна і в нашій країні ».
Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.
Що таке вітчизняне авто?Машина з пробігом: збутися чи мріям небагатих позичальників?