- Терміни щодо відмови в кредиті
- Причини відмови в кредиті (Stop-фактори)
- Людина, якій банк не відмовить у кредиті
- Чому раніше кредит давали, а зараз відмовляють
- Чому банк відмовляє в кредиті без пояснення причин
- Що таке мораторної відмову в кредиті
- Що робити якщо банки відмовляють у кредиті
- Коментарі
Причини відмови в кредиті. Чому банки відмовляють у кредиті і що робити щоб дали кредит. Ексклюзивно для сайту 24000.ru
Передплатники часто запитують мене про причини відмови в кредиті в Ощадбанку, Альфа-Банку, ВТБ, Пошта Банку, Тінькофф Банку та інших. Після досить тісного спілкування зі співробітником кредитної організації, який працює в одному з банків, що входять в ТОП-10 за розміром капіталу, мені вдалося розібратися в цьому питанні. Трохи термінів, а потім перейдемо до причин відмови в кредиті і порад щодо успішного отримання кредиту або розстрочки.
Терміни щодо відмови в кредиті
- Скоринг - це система оцінки кредитоспроможності позичальників при виділенні кредиту, тобто це банківська комп'ютерна програма, яка аналізує дані позичальника і дає відповідь - відмовити в кредиті або схвалити.
- Stop-фактори - це дані про позичальника, які сприяють відмови в кредиті.
- Go-фактори - це дані про позичальника, які сприяють затвердженню кредиту.
- Нулевик - це позичальник з нульовою кредитною історією, тобто людина, яка ніколи не брав кредит.
- Кредитна історія - це документ, в якому міститься інформація про позичальника, що характеризує виконання ним зобов'язань по поверненню кредитів, отриманих у кредитних організацій. Простими словами, кредитна історія - це інформація про: в якому банку, коли, під які умови Ви брали кредит і як сумлінно його виплачували.
Як банк вирішує, схвалити кредит або відмовити
На кожного позичальника банки заводять своє досьє з розширеними даними (не плутайте з кредитною історією), що включають в себе кредитну історію. Причому щоб на вас було досьє в банку, вам навіть не обов'язково подавати заявку на кредит, досить бути клієнтом банку. Позичальника перевіряє скоринг, юридична служба банку, служба безпеки, а також спеціальний співробітник банку - андеррайтер, який оцінює ризики при прийнятті рішення про надання кредиту і виносить остаточне рішення по заявці.
За результатами перевірки позичальника присвоюються скорингові бали (це сукупність Stop- і Go-факторів), у кожного позичальника їх кількість різний. У кредиті не відмовляють позичальникам, у яких скорингових балів досить щоб пройти поріг для видачі кредиту, наприклад: поріг 650 балів, у позичальника 651 бал - кредит схвалений, відповідно, якщо балів менше 650, то в кредиті відмовлять. І не важливо, що за кредит ви берете: іпотеку, кредит на машину або споживчий кредит на товар, ключову роль відіграють скорингові бали і андеррайтер банку.
У всіх банків різні акценти на Stop-фактори, які входять в скорингові системи і вони по-різному нараховують бали за ті чи інші характеристики позичальника. Через це одному і тому ж позичальникові один банк схвалює кредит, а інший відмовляє в кредиті. Тому я завжди рекомендую подавати заявку на кредит в кілька банків, а саме в три банки. Причому це повинні бути банки, обрані нема на обум, а за особливою системою, про неї я пізніше розповім.
Нижче наведено список всіх Stop-факторів, в тому числі основні і приховані причини відмови в кредиті або розстрочення. Stop-фактори відсортовані в такий спосіб: від менш важливих до більш вагомим.
Причини відмови в кредиті (Stop-фактори)
- Відсутність стаціонарного домашнього телефону за адресою реєстрації або за адресою фактичного місця проживання;
- Відсутність стаціонарного робочого телефону;
- Ваш мобільний номер оформлений на іншу людину;
- Непрезентабельна зовнішність: неохайність, бруд на одязі, стан алкогольного сп'яніння. Простіше кажучи, вид як у бомжа;
- У вас психічне захворювання;
- Відсутність вищої освіти;
- Ви не в шлюбі і ви чоловік;
- Відсутність будь-якої власності (дачі, квартири, земельної ділянки, автомобіля);
- Ви власник бізнесу або "номінал". Номінали - це люди, на яких оформлені десятки фірм, але по факту вони ними не управляють;
- Якщо мета кредиту - погашення кредиту, що діє, поповнення оборотних коштів вашого ТОВ, придбання обладнання, початок власної справи;
- Ви часто берете і достроково виплачуєте кредити, протягом 3-6 місяців. Банку такий позичальник не вигідний;
- Для осіб чоловічої статі відсутність військового квитка або приписного посвідчення з відміткою про відстрочку від служби в армії;
- Небезпечна професія, наприклад: поліцейський;
- Невеликий стаж роботи;
- Ви працюєте на ІП;
- Ваш близький родич має погану кредитну історію;
- Відсутність постійної реєстрації або Ви зареєстровані в одному регіоні, а кредит берете в іншому;
- Місце проживання в регіоні небезпечному для життя, наприклад: Чеченська Республіка;
- У вас більше 2-х діючих кредитів;
- Низький дохід. Сума всіх платежів по кредитах не повинна перевищувати 30-40% від сукупного доходу. У розрахунок банки беруть середній дохід за останні 6 або 12 місяців;
- Вік. Банки "люблять" від 25 до 50 і "не люблять" пенсіонерів від 55 і студентів до 21;
- У Вас "сірий" дохід (сірий дохід - це дохід, який ви не можете підтвердити документально) або неправдоподібний дохід, наприклад: Ви працюєте водієм і заявили, що отримуєте 50 тис. Рублів, а при цьому середня зарплата у фахівця вашого рівня становить 30 тис. рублів, у банку виникнуть підозри;
- У вас відсутня кредитна історія;
- Ухилення від сплати аліментів, наявність великої кількості штрафів по лінії ДАІ, наявність виконавчих листів по лінії судових приставів;
- Наявність судимостей;
- Ви безробітний;
- Недостовірні дані про позичальника;
- Різні дані про позичальника в різних банках. Наприклад: в одному банку в анкеті ви вказали дохід 20 000 руб., А в іншому банку 60 000 руб. і т.д.;
- Погана кредитна історія (в тому числі частота запитів кредитної історії і її вік);
- Часто відмовляють у кредиті помилково банку: збій скорингу, помилка менеджера в анкеті позичальника, однофамілець з судимістю або боргами.
Причини для схвалення кредиту (Go-фактори)
- Вам від 25 до 50 років;
- Ви в шлюбі, і ви жінка, у вас є маленька дитина;
- Постійна реєстрація за однією адресою більше 5 років (у великому місті);
- Ви живете в престижному районі;
- Престижна професія, наприклад: нафтовик, банкір чи держ. службовець;
- Ви займаєте керівну посаду;
- У вас високий дохід і він підтверджений документально. Особливо це важливо при отриманні іпотеки, в Москві приблизно 2,5 тис. Доларів на члена сім'ї;
- У вас позитивна кредитна історія.
Ці Stop- і Go-фактори є актуальними не тільки для Росії, України і Казахстану, але і для інших російськомовних країн. Схема оцінки позичальника приблизно однакова.
Людина, якій банк не відмовить у кредиті
Ідеальний позичальник, якому банк не відмовить у кредиті - це московська 40-річна жінка з позитивною кредитною історією, в шлюбі і з дитиною, зареєстрована у власній елітній квартирі більше 5 років, що займає керівну посаду у великій організації з державною участю і має сукупний сімейний дохід більше 4000 доларів на місяць.
Чому раніше кредит давали, а зараз відмовляють
Мені часто ставлять запитання: "Раніше мені давали кредит, а зараз відмовляють, чому? Зарплата не змінилася, місце роботи і проживання теж, кредитна історія хороша, але банки відмовляють у кредиті." Справа тут якраз в тому самому порозі видачі кредиту, а точніше в збільшенні його значення. На графіку прострочення виплат по кредитах і попиту на кредити, наданим Google Trends і Бюро Кредитних Історій - є відповідь. Дані за останні 5 років.
Судячи зі статистики, прострочення по кредитах ростуть швидше, ніж попит на кредити, плюс банківська ліквідність падає і економічні ризики зростають. Через це банки збільшують поріг для схвалення кредиту. Тому позичальники, які ще 5 років тому спокійно отримували кредити, зараз не проходять скоринговую перевірку і отримують відмову по кредиту, навіть з гарною кредитною історією.
Природно, банк ніколи не розкриє вам причини відмови в кредиті, так як закон не зобов'язує його робити це і йому не вигідно розкривати подробиці оцінки позичальника. Тобто формально ви можете дізнатися причину відмови в кредиті, запросивши свою кредитну історію, але в реальності там не буде чітко і зрозуміло вказана причина відмови, толку від такої інформації нуль.
Чому банк відмовляє в кредиті без пояснення причин
Тому що в законі немає чіткої вказівки на обов'язок банку повідомляти вам причину відмови в кредиті:
Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. Від 23.05.2016)
ГК РФ Стаття 821. Відмова від надання або одержання кредиту.
1. Кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк.
2. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
3. У разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (стаття 814) кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором.
Що таке мораторної відмову в кредиті
Мораторної відмову в кредиті - це відмова в кредиті з установкою тимчасового блокування на видачу кредитів позичальнику. Простими словами, вам будуть автоматично відмовляти в кредиті протягом певного часу. Зазвичай таке блокування триває 2 місяці і використовується для захисту ресурсів банку від занадто набридливих позичальників (це ті - хто часто звертається за кредитом в банк або відмовляється від схвалених кредитів). Причому є один нюанс: моментальна і мораторної блокування найчастіше ставиться не на всі види кредитів. Тобто якщо ви подавали заявку на іпотеку, то вам блокують іпотечні кредити, а інші, наприклад: автокредити або споживчі кредити можуть схвалити.
Що робити якщо банки відмовляють у кредиті
Поради для успішного отримання кредиту і система з оптимального вибору банків для подачі заявки на кредит. Щоб не отримати відмову в кредиті, треба:
- Створити позитивну кредитну історію. Взяти кілька дрібних кредитів і повернути їх, не порушуючи умови кредитного договору. Найпростіше це зробити, оформивши кредитну карту, їх дають практично всім і без особливих вимог до позичальників. Витрачайте гроші з кредитки на повсякденні потреби і не забувайте вчасно повертати позикові кошти.
- Не обманювати. Не рекомендується, будь-яким чином підробляти документи, надавати неправдиві відомості про себе, так як це призведе до того, що вас додадуть в чорний список банків - кредитне кладовище (стоп-лист). В результаті цього Ви не зможете отримати кредит ні в одному банку.
- Деталізувати себе. На вимогу банку надати всі необхідні документи, що характеризують вас як платоспроможного та відповідального позичальника, наприклад: довідку 2-ПДФО, права, закордонний паспорт, свідоцтво про право власності на майно, документальні підтвердження про своєчасне погашення інших кредитів і т.д.
- Знайти поручителя і майно в заставу. Шанси на схвалення кредиту значно виростуть, якщо у вас буде поручитель з гарною кредитною історією і / або солідне майно в заставу, наприклад: елітна квартира, нова дорога машина, земельна ділянка і т.д.
- Чи не звертатися до кредитних брокерів. Даремно витратите своєму час і гроші. У кредитного менеджера в банку є план по виданих кредитах, це означає, що співробітник банку докладе максимум зусиль щоб видати вам кредит. У кредиті вам відмовлять, якщо ви по стоп-факторів не проходьте скоринг, тут вже ніякої кредитний брокер не допоможе.
- Використовувати систему вибору банків. Методика відбору банків заснована на показниках їх поточного фінансового стану, розміру капіталу і активності на медіаринку. Ось посилання на список банків, які не відмовляють у кредиті і не пред'являють серйозних вимог до позичальників. Список "гарячих" банків постійно актуалізується і оновлюється.
Якщо ви будете дотримуватися цих порад і по 65% стоп-факторів ви проходите перевірку, то в кредиті вам не відмовлять.
Хочете дізнатися з якої причини Вам відмовили в кредиті? Задавайте питання в коментарях.
Питання? Відповіді на більшість питань є в коментарях.
Дам грошей просто так
Оголошення про термінову і безоплатній роздачі грошей просто так. На сайті можна взяти грошей без повернення.
Де взяти грошей без повернення
Де взяти багато грошей просто так, терміново і безоплатно. Як знайти гроші прямо зараз без кредитів і боргів.
Які банки не відмовляють у кредиті
Які банки не відмовляють у кредитах. Як швидко знайти банки, в яких найлегше взяти кредит. Список банків.
Коментарі
1 2 3 4
Автор статті: Микола Саркісян
Я професійно займаюся бізнесом, кредитами та інвестиціями понад 14 років. Покупка, збільшення доходів, позики, FOREX, акції, стартапи, криптовалюта, інвестиції в золото і нерухомість - це те, на чому я роблю гроші. Друзі скромно називають мене Микола Професор економіки. Мій контактний e-mail: [email protected]
Що входить в ціну кредиту зараз
Хочете дізнатися з якої причини Вам відмовили в кредиті?Питання?