8 липня 2009, 7:15 Переглядів: 
Реструктуризація. Тимчасове зниження платежу по кредиту обернеться більшою підсумкової переплатою. Фото з сайту VisualPhotos.
Незважаючи на те, що і криза начебто вщух, і курс долара відносно стабільний, проблем з погашенням кредитів у українців менше не стало. Мало хто з нас отримував і отримує зарплату в доларах, а платити по валютних кредитах в перерахунку на гривню тепер доводиться удвічі більше: до осені-2008 по 5,05, а тепер по 7,9-8,0 грн ./$, хоча бувало й гірше - 9-10 грн ./$. Влітку багатьом знову стало складно погашати борги. Через спад ділової активності людей відправили в неоплачувані відпустки: кого на тиждень-два, кого - на місяць, кого - до кінця літа. А адже попереду осінь, коли нам обіцяють новий виток курсу. Тому програми реструктуризації кредитів, які банки почали пропонувати позичальникам ще в кінці минулого року, ще довго не втратять актуальності.
СТАРИЙ КРЕДИТ - ПО-НОВОМУ. Нагадаємо, що реструктуризація кредиту - це фактично перегляд і зміна умов старого кредиту (терміну, ставки, графіка і схеми погашення і навіть валюти) в залежності від можливостей позичальника. Її пропонують буквально всі банки, включаючи проблемні, де введена тимчасова адміністрація, але в основному по іпотеці і автокредитах - дрібні споживчі кредити (кредити готівкою, "товарні" кредити в магазинах) банки реструктуризує дуже рідко. При такому перегляді умов банкіри використовують цілий арсенал заходів (див. Меню реструктуризації).
Найчастіше пропонують кредитні канікули, збільшення терміну кредиту, зміна схеми погашення кредиту зі стандартною на аннуїтетную (рівними платежами), найрідше знижують процентну ставку і повністю відміняють платежі по кредиту.
Але не сподівайтеся, що банк дасть вам вибрати "страви" самостійно. Розглядаючи можливість реструктуризації кредиту, банки часто виходять з можливостей проблемного клієнта: він говорить, скільки може платити в місяць (буквально конкретну суму), а потім вже кредитний менеджер дивиться, як він може знизити клієнту платежі, щоб той продовжував платити за кредитом. Залежно від обставин місячний платіж можна зменшити на 10-50% і навіть більше!
ТИМЧАСОВО і накладні. Наприклад, по взятому два роки тому іпотечному кредиту в $ 50 тис. (Термін 10 років, ставка - 13%, погашення - стандартна), за рахунок канікул на півроку платіж по кредиту можна знизити з $ 855 до $ 440, за допомогою переходу на аннуїтетную схему погашення - до $ 680. А якщо до ануїтету ще й збільшити на 2 роки термін кредиту, то до $ 603.
Але не варто думати, що реструктуризація - манна небесна. По-перше, це пропозиція тимчасова - банки зменшують платежі тільки на 6-12 місяців. По-друге, після канікул платежі по кредиту повертаються на колишній рівень або навіть ростуть. Так, якщо за нашим прикладом вибрати кредитні канікули, то ви півроку будете платити тільки $ 440. Однак потім недоплачена по тілу кредиту сума буде включена в кредит, і ваш місячний платіж замість колишніх $ 855 складе близько $ 915 і, крім того, за весь термін кредиту ви переплатите близько $ 1,3 тис. Відсотків.
НЕ ВСІМ І НЕ КОЖНОМУ. Крім того, доступна реструктуризація не всім. Хеппі-енд тут чекає тільки тих, у кого є складнощі в погашенні кредиту і хто не ховається від банку. В такому випадку банк зменшить на час місячні платежі і позичальник не позбудеться купленої в кредит квартири або машини. У нього навіть кредитна історія не псується! Хоча можливі варіанти. Наприклад, банк, швидше за все, відмовить в перегляді умов кредиту тим, хто втратив роботу і не має шансів її знайти, не може погашати хоча б відсотки по кредиту або довго переховувався від банку. У таких випадках мова йде про продаж застави - добровільною або через суд. Не варто сподіватися на реструктуризацію і тим, у кого немає проблем з доходами (або вони знизилися незначно), хто продовжує справно платити по кредиту, але хоче знизити суму платежу.
ПОРЯТУНОК ПОТОПАЮЧИХ
Петро з Харкова узяв кредит на покупку двокімнатної квартири в 2006 році (перший внесок - 35%). Поручителем по кредиту була його дружина. Він погашався з випередженням графіка, але в кінці 2008 року у позичальника виникли проблеми з доходами, а його дружина-фінансовий поручитель пішла в декрет. Дохід сім'ї скоротився, а в зв'язку з пологами виникли додаткові непередбачені витрати. Клієнт звернувся з виниклою проблемою в банк, де згодом оформив реструктуризацію - його платіж був на півроку зменшено майже в 2 рази (з $ 950 до $ 500).
Володимир з Миколаєва два роки тому купив у кредит авто за $ 17 тис., Але через фінансові труднощі в кінці минулого року перестав платити по кредиту. Банк пропонував йому кілька шляхів вирішення проблеми, але він відкинув всі варіанти, через що банк був змушений звернутися до суду з вимогою погасити кредит за рахунок продажу авто. Суд виявився на боці банку, але через зниження цін машину вдалося продати лише за $ 10 тис., З яких тільки $ 8 тис. Пішли на погашення кредиту, а $ 2 тис. Компенсували витрати на примусове стягнення. Залишок по кредиту (близько $ 2 тис.) Буде погашений за рахунок примусового продажу іншого майна боржника.
Дмитро з Києва взяв в 2007 році кредит на покупку квартири. Через зростання курсу долара платити по кредиту стало складно, і він звернувся в банк з проханням зменшити платіж. Банк розглянув заявку, дав добро, але зажадав у Дмитра узаконити в БТІ зроблену після отримання кредиту перепланування та купити страховку (термін колишньою закінчився наприкінці 2008 року). Дмитро відмовився від реструктуризації, так як для її оформлення довелося б витратитися на хабар в БТІ і страховку (близько 15 тис. Грн.).
ЩО БАНКІРИ пропонують позичальникам, ЯКІ НЕ МОЖУТЬ ПЛАТИТИ ЗА КРЕДИТОМ
ЩО ПРОПОНУЮТЬ?ЧОГО ЧЕКАТИ ПОЗИЧАЛЬНИКУ?
Кредитні канікули (протягом 3-6 міс. Не погашати основну суму кредиту, платити тільки відсотки)
Найдієвіша і популярний захід. Залежно від обставин дозволяє знизити платежі по кредиту на 40-50% і навіть більше, але невигідно на початку кредиту, так відсотки складають левову частку щомісячного платежу і платіж знизиться незначно. Крім того, банк може збільшити термін кредиту і / або розподілити недоплачені по тілу кредиту суми на наступні після кредитних канікул місяці, від чого платежі по кредиту будуть вищі, ніж до кризи.
Збільшити термін кредиту
Місячний платіж можна знизити на 10-20%. Але загальна сума переплати за весь термін кредиту виросте.
Змінити схему погашення кредиту зі стандартною на аннуїтетную
Допомагає знизити платіж по кредиту на 10-25%. Але обернеться збільшенням суми відсотків і переплати по кредиту.
Змінити графік погашення (перенести на іншу дату - на початок або в кінець місяця)
Допомагає не зекономити, а підлаштуватися під змінилися умови оплати праці (наприклад, якщо позичальникові з кризою стали затримувати зарплату) і не витрачатися на сплату штрафів. Частково або повністю погасити доларовий кредит гривнями за пільговим курсом (наприклад, по 7 грн ./$) В цілому вигідно, але доступно небагатьом. Часто позичальники займають у рідних і близьких, щоб "закрити" кредит і не платити відсотки.
Змінити валюту кредиту (з долара або євро на гривню)
Невигідно, так як курс конвертації і нова ставка будуть ринковими (відповідно, 7,9-8,0 грн ./$ і 25-35% річних). Це збільшить суму боргу в перерахунку на гривню на 50-60%, щомісячний платіж - на 70-80%. Матиме сенс тільки при подальшому падінні курсу гривні.
Скасування пені та штрафів за прострочення погашення кредиту
Зазвичай пропонується за умови повного погашення простроченої заборгованості, що в більшості випадків позичальникові недоступно. В іншому випадку сума кредиту може бути збільшена на розмір прострочених платежів і штрафів (капіталізація боргу), що збільшить і витрати по кредиту. У рідкісних випадках пеня і штрафи прощаються.
Знизити процентну ставку
Ставка знижується в середньому на 1%, не більше. Корисна міра, але тимчасова - ставка знижується на строк до 6 міс. Потім вона може бути навіть вище первоначальной.Кредітние канікули з повною відміною платежів по кредітуУдобно, але майже не пропонується банками - тільки у виняткових випадках, якщо позичальник втратив роботу і є впевненість, що він її знайде протягом "канікул". Можуть бути згодом погіршені умови кредиту (вище ставка).
Заміна позичальника за кредитом
Застосовується при продажу кредитної квартири, схемах обміну депозитів на кредити в проблемних банках, а також при переоформленні кредиту на платоспроможного члена сім'ї.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Кредит: що за канікули пропонує банк". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Одарюк Антон
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
ЧОГО ЧЕКАТИ ПОЗИЧАЛЬНИКУ?