Кредити на розвиток малого бізнесу в 2017 році: умови, ставки, проблеми отримання кредиту

1. Ризики і перспективи Один з найважливіших моментів, які бізнесмен повинен враховувати при залученні...
2. 1. Вибираємо кредитний продукт
3. 2. Подаємо документи
4. Який банк вибрати?
5. Бонуси від держави

Ризики і перспективи

Один з найважливіших моментів, які бізнесмен повинен враховувати при залученні кредитних коштів, - це можливі ризики. Потрібно чітко розуміти, що безоплатних і безповоротних (від держави, наприклад) кредитів в природі не існує. Зовсім. Ні в Росії такого поняття, як соціальний кредит на відкриття бізнесу.

Кредит - це кошти, які банк дає вам в борг з умовою повернення та сплати відсотків в строк. Інших формулювань немає.

Кредит - це кошти, які банк дає вам в борг з умовою повернення та сплати відсотків в строк. Інших формулювань немає.

Ваш борг доведеться обслуговувати і повертати. Напевно, не варто пояснювати, що буде в тому випадку, якщо перспективи бізнесу переоцінені. Ми вже досить повно описували сценарії розвитку такої ситуації в матеріалі про банкрутство ІП .

Тільки зважений підхід до залучення кредитних коштів дозволить уникнути epic fail і, як наслідок, кінця підприємницької кар'єри. Перед тим як зануритися в чудовий світ позикових грошей, оцініть ставки, відсотки та умови і ще раз проаналізуйте свій бізнес-план. Тільки так ви зрозумієте, чи варто користуватися допомогою банку.

Як заявляють досить авторитетні експерти, кредити в більшій частині випадків створюють додаткове навантаження на бізнес. У минулому році на цей рахунок недвозначно висловився уповноважений при Президентові РФ по захисту прав підприємців Борис Титов. Він зазначив, що високі кредитні ставки (для бізнесу) роблять російські товари неконкурентоспроможними. джерело

Титову вторить експерт центру «Громадська Дума» Сергій Литвиненко, додаючи, що банки посилюють політику щодо бізнес-позичальників через зростання простроченої заборгованості і ставки будуть тільки рости. джерело

Є над чим замислитися, адже так? Прострочену заборгованість сформували колеги-підприємці, які переоцінили свої сили. Тому, якщо можна обійтися без кредитів, то вчините саме так.

Вибір кредиту і подача документів

Якщо ви вважаєте залучення кредитних коштів за необхідне, то наступне питання такий: як це зробити? Взяти гроші на розвиток бізнесу не так просто, як здається на перший погляд. Особливо це стосується тих, хто зважився на відкриття власної справи з нуля.

Отже, поїхали.

1. Вибираємо кредитний продукт

Банки пропонують кілька видів бізнес-кредитів, які умовно можна розбити на види:

• Універсальний кредит для бізнесу. Позика користується найбільшою популярністю за рахунок досить демократичних умов використання. Гроші можна витратити хоч на риття траншей в Гімалаях, якщо це принесе вам прибуток.
• Кредит на поточну діяльність - оборотний кредит. Засоби в цьому випадку надаються на придбання основних засобів або поповнення їх в обороті. Основні засоби - це майно, яке бере участь у виробництві і не витрачається в процесі. Наприклад, лопата - це основний засіб для підприємця, що спеціалізується на риття траншей.
• Комерційна іпотека. Цей пункт пояснень не потребує. Вам же потрібно десь зберігати лопати. Запорукою служить нерухомість, що купується - ваш склад лопат. Перестанете платити, банк забере і продасть склад на торгах.
• Інвестиційні кредити для бізнесу. Дуже цікавий інструмент. Банк позичає гроші на ваш стартап, а також на розширення виробничих потужностей. Кредит схвалять, якщо ви платоспроможні, а бізнес-план доводить, що якщо потрібно вкласти 50 тисяч у лопати, то на риття траншей можна заробити мільйон.
• Факторинг. Специфічний вид фінансування, заснований на переуступку боргу за поставлені клієнтом товари, роботи або послуги. Лопату можна взяти в борг у магазина лопат, а потім попросити банк викупити ваш борг.
• лізинг . Фінансова оренда нерухомості, обладнання або транспортних засобів з подальшим викупом. Вартість в лізинг виплачується в розстрочку. В цьому випадку ви будете платити за оренду лопати у банку, попутно викуповуючи її у власність.
• Рефінансування. Може застосовуватися для закриття інших кредитів з метою оптимізації умов. Лопата, куплена в кредит під 2%, завжди краще лопати, придбаної під 22% річних.

Найактивніше банки видають кредити з забезпеченням: лізинг, іпотеку, оборотний кредит або позики з поручительством. Позики без застави та поручителів вважаються високоризикованими і надаються рідше.

2. Подаємо документи

• Подбайте про своєчасне надання всіх документів, які банк попросить в підтвердження платоспроможності. Довідки, свідоцтва та інше повинні містити тільки достовірну та актуальну інформацію.
• Банки проводять досить жорстку перевірку пакету документів ТОВ та ВП. Контролюються і застави. Якщо в довідці стверджується, що у вас на балансі 500 нових лопат, то будьте ласкаві подати їх інспектору. Це не стосується товарів в обороті, підтвердити наявність яких можна тільки документально.
• Для інвестиційних кредитів буде потрібно добре пророблений бізнес-план , Про який ми вже згадували. Його теж будуть ретельно вивчати. Зразок документа вам можуть надати в кредитній установі.
• Окремо потрібно сказати про кредитну історію. Її потрібно берегти змолоду. Скелети в шафі (начебто не внесених вчасно платежів по кредиту на лопати) обрушують шанси на отримання позики до нуля. Навіть в тому випадку, якщо ви погасили заборгованість, інформація про цей факт буде зберігатися в бюро кредитних історій ще 5 років.

Окремо потрібно сказати про кредитну історію. Її потрібно берегти змолоду. Скелети в шафі (начебто не внесених вчасно платежів по кредиту на лопати) обрушують шанси на отримання позики до нуля.

• Взаємовідносини з банками повинні бути бездоганними у всіх учасників угоди: індивідуального підприємця, поручителів, засновників або єдиного власника ТОВ.
• Початківцям підприємцям варто пам'ятати, що фізичній особі в деяких випадках отримати кредит і використовувати його для старту проекту простіше, ніж підприємцеві. У способу є недолік. Отримати велику позику можна тільки під заставу дорогого майна, квартири наприклад. Кошти можна витратити на покупку готового бізнесу або франшизи. Якщо потреби в значних коштів немає, то можна отримати короткостроковий споживчий кредит.

За статистикою Центробанку, обсяг кредитів, виданих різними кредитними організаціями Росії в сегменті малого і середнього бізнесу, склав в 2015 році 2,005364 млрд руб. джерело

Який банк вибрати?

Отже, ви визначилися з кредитним продуктом і підготували документи, що підтверджують вашу платоспроможність або бізнес-план. І з кредитною історією у вас все в нормі. Йдемо далі і вибираємо кредитна установа, в яке документи і бізнес-план потрібно віднести.

Далеко не всі банки надають кредити малому і середньому бізнесу. Основними і найбільшими гравцями на цьому ринку є Ощадбанк і ВТБ-24. Аналогічні послуги надає Альфа-банк і деякі інші кредитні установи.

У лінійці пропозицій Ощадбанку зараз представлені:

• кредити на будь-які цілі (універсальні);
• кредити на поповнення обігових коштів (оборотні);
• кредити на придбання автотранспорту, устаткування та нерухомості (лізинг, комерційна іпотека і т.д.);
• рефінансування кредитів (лопати під 2%, пам'ятаємо, так?).

Ставки за позиками становлять від 14 до 23% річних, терміни варіюються від 6 до 36 місяців. джерело

Банк ВТБ пропонує підприємцям:

• інвестиційний кредит (на розвиток бізнесу). Банк готовий видати 850 тис. Рублів і більше і надати відстрочку погашення до 6 місяців (під бізнес-план з копання траншей);
• кредит «Цільовий» на 5 років з відстрочкою погашення до 6 місяців (тільки на придбання лопат);
• оборотний на суму від 850 тисяч рублів і строком на 24 місяці;
• бізнес-іпотеку на термін 10 років і розміром авансу (початкового внеску) 15%.

Ставки по бізнес-кредитами в ВТБ складають від 14 до 25% річних. джерело

Мабуть, найбільш цікавою пропозицією від Альфа-банку виглядає зараз кредит «Партнер». Він розрахований на клієнтів, які мають розрахунковий рахунок в цьому кредитній установі. Згідно з умовами, позичальник може отримати до 6 млн рублів на будь-які цілі без застави. Порядок оформлення складається з п'яти кроків. Видача коштів здійснюється через розрахунковий рахунок клієнта. джерело

Позичати кошти на розвиток або відкриття бізнесу за кордоном стало значно складніше. Це пов'язано з режимом санкцій і посиленням ризик-менеджменту. І це не дуже радує підприємців із закордонним досвідом ведення бізнесу. Відсоткова ставка в західних банках значно нижче. Наприклад, в Європі, за словами Бориса Титова, вона становить 2-3% річних, а в Китаї - 4-5%.

Ще одним способом кредитування малого і середнього бізнесу є приватний кредит. Дружня організація може допомогти вам із засобами на досить пільгових умовах. Ця процедура носить назву комерційного позики і регламентується Цивільним кодексом.

Бонуси від держави

Кредити для підприємців, звичайно, дороги, але держава проявляє деяку участь в житті малого бізнесу. У Росії є певні програми, спрямовані на підтримку МСБ. У регіонах існують фонди сприяння або підтримки малого і середнього підприємництва та центри розвитку бізнесу. Дешевим кредитом можна розжитися саме тут.

Регіональні фонди мікропозик готові надати позику суб'єкту малого бізнесу під відносно невеликі 8,5-11% річних. Така ставка діє в 2017 році. Мікропозик до 1 млн рублів можна витратити на створення і розвиток власного бізнесу, поповнення обігових коштів, придбання обладнання та інші цілі, пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності. Порядок надання кредиту схожий з банківським, і вам може знадобитися заставу або поручителі. Максимальний термін надання мікропозик - 36 місяців.

А якщо у вас немає майна, яке можна закласти? Тоді на допомогу прийдуть гарантійні фонди. Вони доручать за вас своїм капіталом за окрему плату. Винагорода гарантійних фондів не може перевищувати 1/3 ставки рефінансування ЦБ РФ від суми поручительства. Тому максимальний розмір винагороди фонду - 2% річних від суми поручительства. Цю суму вам доведеться сплатити фонду відразу ж при укладанні договору. З таким поручительством шанси на отримання кредиту в будь-якому банку або в фонді мікропозик істотно зростають.

Винагорода гарантійних фондів не може перевищувати 1/3 ставки рефінансування ЦБ РФ від суми поручительства. Тому максимальний розмір винагороди фонду - 2% річних від суми поручительства.

Діяльність гарантійних фондів та організацій, що надають мікропозики, фінансується за держпрограмою підтримки малого і середнього бізнесу. При цьому більше шансів у тих підприємців, які реалізують пріоритетні для регіону проекти. Це означає, що якщо у вашій місцевості потрібно багато траншей, а ви хочете відкрити завод з виробництва лопат, то ваше місце в черзі за пільговим кредитом і поручительством знаходиться ближче до каси. В інших випадках з отриманням грошей доведеться трохи зачекати.

Незважаючи на складну економічну ситуацію і криза, отримати кредит на відкриття власної справи можливо. Це потребуватиме певних сил і часу, тому варто запастися терпінням. Зрештою, не отримує тільки той, хто нічого не робить.

Якщо у вас немає грошей, то займіть. І ніколи не займайте дрібних сум. Займайте відразу багато, але завжди швидко отдавайте.Арістотель Онассіс, грецький мільярдер