Страхування життя при іпотеці: в Ощадбанку, Согас, де дешевше

1. Страхування життя для іпотеки: навіщо потрібно?
2. Вартість поліса: де дешевше або дорожче, і чому?
3. Страхування життя позичальника в «Ощадбанку»
4. Россельхозбанк: плюси і мінуси
5. Компанія «ТСК»: чи дійсно лідер іпотечного страхування?
6. АТ Согаз: вибір за клієнтом
7. Необхідні документи для страховки при іпотечному кредиті
8. Наслідки відмови від страховки

Останні зміни: Січень 2019

При придбанні нерухомості шляхом іпотечного кредитування, страхування нерухомого майна, що є предметом договору, є обов'язковою умовою. Дані приписи обумовлені законодавчими нормами, відповідно до яких об'єкт застави повинен бути застрахований від можливих пошкоджень або втрати. Однак більшість кредитно-банківських установ висуває до позичальника додаткові вимоги, які зобов'язують клієнта зробити страхування життя і здоров'я при іпотеці. Наскільки обгрунтована подібна позиція кредитних організацій, пояснюється в даному матеріалі.

Страхування життя для іпотеки: навіщо потрібно?

Іпотечне страхування позичальника однаково необхідно і для банку, який видав кредит на нерухомість, і для самого клієнта, що здобуває житло. Іпотека є цільовий кредит, виданий на покупку житла, де заставою за позикою є купується будинок або квартира.

Незважаючи на присутність застави, подібні угоди наділені високими ризиками з огляду на те, що банком видається значна сума грошових коштів на тривалий період часу. Таким чином, неможливо прогнозувати всі підводні камені, з якими можуть зіткнутися сторони договору протягом терміну виконання кредитного договору позичальником.

Для того щоб максимально убезпечити себе від форс-мажорних обставин, банки ініціюють страхування життя і здоров'я іпотечних клієнтів. Подібне додаткове забезпечення іпотечного договору необхідно і позичальникам - при настанні страхового випадку виплачувати кредит будуть страхові компанії. При цій формі страхування таких ситуацій всього дві:

1. Смерть клієнта.
2. Втрата працездатності (повна або часткова).

При настанні подібної ситуації, коли позичальник помер, або втратив працездатність, зобов'язання по погашенню виданого кредиту перекладаються на страхову компанію. Однак, нерідко родичі позичальника продовжують виплачувати його кредит, не знаючи про свої права. Обов'язково звертайтеся в банк і в страхову компанію, попередньо вивчивши і договір страхування і кредитний.

Вартість поліса: де дешевше або дорожче, і чому?

Клієнт може оформити страховий поліс безпосередньо в банку, що видає іпотечний кредит, або звернеться туди, де дешевше, якщо страхувальник, запропонований банком, вказує досить високу вартість оплати страховки.

На вартості страхування позначаються різні фактори, головними з яких є:

• вік клієнта;
• загальний стан здоров'я;
• рід діяльності клієнта;
• статева приналежність.

Чоловікам доведеться заплатити трохи більше, ніж жінкам через різницю в коефіцієнтах.

Співробітникам, чий рід діяльності пов'язаний з небезпечним виробництвом, доведеться оплачувати більше, ніж офісним службовцям.

Крім того на вартість поліса можуть вплинути навіть зовнішні параметри клієнта, наприклад, надмірна вага.

Таким чином, чим більше чинників, що сприяють настанню страхового випадку, тим більше доведеться заплатити. В середньому ціна за страховку складе близько 2% від залишкового розміру самого кредиту. Платежі за полісом виробляються раз на рік і зменшуються прямо пропорційно залишку основного боргу по іпотеці.

Страхування життя позичальника в «Ощадбанку»

Сбербанк, будучи найбільшим гравцем на ринку іпотечного кредитування, використовує власні програми страхування для позичальників.
Скільки коштує страхування життя для іпотеки в Ощадбанку:

• життя і здоров'я клієнта -1,99%;
• життя і здоров'я з урахуванням додаткових розширених умов -2,55%;
• втрата роботи з незалежних від громадянина обставин -2,99%.

При цьому позичальник має право відмовитися від запропонованих страхових опцій, проте в цьому випадку банком передбачається збільшення процентної ставки на 1% за іпотечним кредитом. Клієнт може застрахуватися в іншій організації, за умови, що компанія-страховик акредитована в Ощадбанку. Процедуру акредитації в 2018 році пройшли 37 компаній. Сам банк не має права нав'язати ту чи іншу фірму - страховика, клієнт може укласти договір з будь-якою компанією, яка акредитована в Ощадбанку, на свій розсуд. Якщо громадянин вже застрахований за програмою життя і здоров'я, наявний термін дії поліса повинен бути не менше періоду, протягом якого буде здійснено погашення кредиту згідно з графіком платежів.

Припинити дію страхового поліса можливо за заявою клієнта, яке буде розглянуто протягом двотижневого терміну.

Россельхозбанк: плюси і мінуси

У Россельхозбанке також передбачено добровільне оформлення страхового поліса, проте в деяких випадках іпотечне страхування позичальника буде обов'язковою умовою кредитного договору:

• коли оформляється військова іпотека;
• коли житло купується за допомогою державних субсидій;
• якщо здійснюється купівля житла у забудовника, що є партнером Россельхозбанка.

Сама вартість страхового поліса формується з ряду факторів, включаючи вік, стать, регіон проживання позичальника, а також термінів кредитування. Страхування клієнтів Россельхозбанка здійснює ЗАТ СК «РСХБ-Страхування». Крім перерахованих випадків, коли застрахувати життя і здоров'я позичальника необхідно в рамках іпотечного договору, клієнт має право відмовитися від запропонованої послуги, проте такий вибір послужить збільшенню процентної ставки за іпотечною позикою.

Важливо! при достроковому погашенні кредиту клієнт має право на повернення суми невикористаних страхових платежів.

Компанія «ТСК»: чи дійсно лідер іпотечного страхування?

«ТСК» страхування є одним з найбільш затребуваних в сфері іпотечного кредитування. Заснована компанія в 1992 році і по сьогоднішній день займає лідируючі позиції в цій області. Основними перевагами «ТСК» є:

• акредитація в більшості фінансово-кредитних установах, що видають іпотечні кредити;
• різні конкурентоспроможні тарифи;
• великий список забезпечуваних ризиків.

«ТСК» пропонує програми страхування життя і здоров'я як основного позичальника, так і для кожного з можливих позичальників.
Для даного різновиду страхування страховим випадком є ​​смерть особи або призначення неробочий групи інвалідності (1 або 2). Розрахунок страхової суми проводиться індивідуально, з урахуванням спеціальних коефіцієнтів, використовуваних в залежності від статі, віку клієнта і загального стану його здоров'я. Якщо страхування здійснюється на суму, що перевищує 4 мільйони рублів, то від позичальника додатково буде потрібно надання медичної довідки.

АТ Согаз: вибір за клієнтом

Согаз є затребуваним страховиком, практично щорічно займаючи друге місце за сукупністю отриманих страхових внесків. Компанія акредитована в більшості банків, має близько 22 мільйонів клієнтів серед фізичних та юридичних осіб.
У напрямку іпотечного кредитування Согаз пропонує комплексну програму включає в себе наступні послуги:

• страхування іпотечного житла;
• титульне страхування;
• страхування життя позичальника.

Обов'язковою зі списку є перший пункт, тому клієнт може не використовувати пакет «Согаз-Іпотека» цілком. При виборі страхування життя додатково доведеться заплатити близько 1 - 1,5% від вартості кредиту, плюс 10%. Вартість страхового поліса буде щорічно знижуватися в міру виконання позичальником зобов'язань перед кредитором. Согаз гарантує повернення частини сплаченого вартості поліса за невикористаний період при достроковому погашенні кредиту позичальником.

Необхідні документи для страховки при іпотечному кредиті

Для укладення страхового договору від клієнта потрібно наступний базовий пакет документації:

• Заява;
• документ, що ідентифікує особу (паспорт);
• документи по приобретаемому об'єкту нерухомості;
• висновок про пройдений медичному обстеженні.

В тій чи іншій страховій компанії можуть зажадати додаткову документацію, довідки, виписки в залежності від ступеня ризику настання страхового випадку. Укладаючи договір, слід уважно ознайомитися з кожним його пунктів, звернувши увагу на ті моменти, в яких страховик залишає за собою право не проводити виплат.

При настанні страхового випадку клієнтові потрібно звернутися з відповідною заявою та надати в компанію підтверджуючу документацію. Після того як буде проведена перевірка поданих відомостей, саме фірма-страховик візьме на себе обов'язок щодо подальшого погашення іпотеки. Терміни, відведені на перевірку і прийняття рішення, різняться в залежності від організації і конкретно взятого випадку і складають в середньому 1-1,5 місяці.

Досить часто перевірки, збір необхідної документації затягується на термін більше 12-18 місяців. Тому, будьте готові до того, що страхова компанія буде вимагати додаткові довідки.

Однак компанія може і відмовити, якщо внаслідок виробленої перевірки будуть виявлені порушення або умисел клієнта використовувати поліс як засіб погашення іпотечної позики.

Наслідки відмови від страховки

Всупереч існуючій думці, банки не мають права відмовити позичальникові у видачі кредиту виключно через відмову застрахувати життя, так як законодавство передбачає лише один обов'язковий вид страхування при іпотеці - саме заставне майно.

Однак для клієнтів, які відмовилися від добровільного страхування власного життя, застосовується більш висока процентна ставка, і з цієї причини заощадити позичальнику не вдасться. Відмова від страховки загрожує куди більш серйозними наслідками у разі настання ситуації, яка могла б вважатися страховим випадком.

Наприклад, ні важка хвороба, ні втрата працездатності по інвалідності не знімають з позичальника взятих на себе кредитних зобов'язань. У разі настання смерті борг лягає на потенційних спадкоємців в тому випадку, якщо вони не реалізують своє право на відмову від спадщини в цілому. При відсутності спадкоємців банк просто виставить нерухомість на торги з метою повернення власних коштів. Якщо клієнтом був оформлений поліс страхування життя, залишкові виплати з погашення іпотеки будуть здійснюватися компанією-страховиком.

З огляду на, що дана послуга оформляється в добровільному порядку, клієнт в будь-який момент може відмовитися від продовження поліса, який, як правило, оформляється на рік. Однак позичальник повинен бути готовий до того, що в разі відмови продовження дії поліса банком може бути проведено перерахунок суми кредиту в односторонньому порядку за збільшеною ставкою.

Є питання по даній темі? Задавайте нашого юриста через форму нижче або телефонуйте за вказаними нижче телефонами.