Оренда або іпотека: що вигідніше, брати кредит або знімати квартиру, розрахунок, плюси і мінуси

1. Іпотека: плюси і мінуси
2. мінуси:
3. мінуси:
4. Порівняння варіантів «іпотека» та «оренда» в цифрах
5. Варіант №1. Іпотечний кредит
6. Варіант №2. Оренда житла
7. висновок
8. А ось і ні!

Вітаю! У Росії будь-яка криза в першу чергу відбивається на ринку нерухомості.

У 2015-2016-му спостерігаємо цікаву картину. Пропозиція по оренді житла серйозно випереджає попит навіть в перенаселених Москві і Санкт-Петербурзі. Пристойну однокімнатну квартиру в столиці сьогодні можна зняти за 20-25 тис. Рублів. Банки ж, навпаки, посилили вимоги до іпотечних позичальників і підняли ставки до середніх 14% річних.

Отже, вічне питання росіянина, який переїхав до великого міста: оренда або іпотека що вигідніше? Невже знімати житло зараз дешевше, ніж оформляти його в іпотеку?

Для початку давайте згадаємо основні переваги та недоліки обох варіантів.

Іпотека: плюси і мінуси

плюси:

1. Рано чи пізно нерухомість стає власністю позичальника. В яку суму житло обійдеться в підсумку - це вже друге питання
2. З точки зору правового захисту іпотека надійніше оренди. Як-не-як Ви живете в своїй квартирі і є її власником
3. У найскладнішій ситуації іпотечну квартиру можна продати, закрити залишок заборгованості і залишитися без житла, зате без боргів і з пристойною сумою на руках. Ще один варіант виходу з положення: іпотечну квартиру на час здають і переїжджають до друзів або родичів
4. Якщо в період погашення кредиту Ви втрачаєте роботи, можлива реструктуризація заборгованості. У разі форс-мажору частина кредиту покриє страховка (яку багато чому то вважають). А ось домовитися з орендарем про зниження щомісячного платежу на півроку вперед навряд чи вдасться
5. Сьогодні по іпотеці можна отримати податкове вирахування від держави

мінуси:

1. Початковий внесок по іпотеці в кілька разів більше гарантійного депозиту по оренді
2. Іпотечні платежі майже завжди вище розміру орендної плати. Адже величину оренди встановлює ринок. А іпотечний платіж залежить від вартості житла і кредитної ставки банку
3. Середня переплата по іпотеці становить близько 200% за 10 років і 300% - за 15-20. Купили квартиру за 7 млн. Рублів - за 15-20 років віддали за неї банку близько 20 млн. Рублів
4. Поточні витрати на іпотечну квартиру набагато вище, ніж на знімну. У власному житлі доведеться робити ремонт, купувати меблі і побутову техніку
5. Якщо іпотека оформляється на недобудову, то до завершення будівництва навантаження на сімейний бюджет буде подвійний: доведеться платити і за оренду, і за іпотеку

Оренда: плюси і мінуси

плюси:

1. Наймана квартира більше «ліквідна». Можна в будь-який момент змінити місце проживання ближче до роботи чи подалі від галасливих сусідів
2. «Зайві» гроші можна, по чуть-чуть формуючи джерела додаткового доходу. У випадку з іпотекою вільних грошей, як правило, не залишається. Все до копійки йде на дострокове погашення кредиту
3. Щомісячні платежі по оренді, як правило, нижче мінімального платежу по іпотеці
4. Для оренди житла не потрібен великий початковий капітал (досить мати на руках суму за два-три місяці оренди)

мінуси:

1. Власники квартири час від часу переглядають розмір орендної плати. І майже завжди - не на користь орендаря. А ось сума іпотечних платежів зафіксована кредитним договором до кінця його дії
2. У разі втрати роботи зі знімною квартири, на жаль, доведеться з'їжджати. Адже змінити мешканця орендодавцю набагато простіше, ніж банку - знайти нового позичальника замість неплатоспроможного
3. Згодом відчуття «підвішеного стану» дратує все сильніше. Студенти легко переносять зміну місця проживання. Але чим старше ми стаємо, тим вище потреба в стабільності і передбачуваності. А коли в сім'ї народжуються діти, з'являється додаткова прив'язка до дитячого садку і школі

Але вистачить лірики. Переходимо до конкретних розрахунків. Цифри я брав умовні і усереднені, але більш-менш актуальні на кінець 2016 року.

Порівняння варіантів «іпотека» та «оренда» в цифрах

Припустимо, Ви живете в великому російському місті. До кінця нинішнього року змогли накопичити 1 млн. Рублів. Залишилося вирішити: витратити ці гроші в 2017-м на початковий внесок по іпотеці або продовжувати знімати житло?

Варіант №1. Іпотечний кредит

Ціна однокімнатної квартири в межах міста на стадії котловану становить 3 млн. Рублів. Ще в мільйон обійдеться ремонт, покупка меблів і побутової техніки. З урахуванням початкового внеску ми беремо в банку кредит на 3 000 000 рублів.

Процентна ставка складе 14% річних. Плюс ще приблизно 0,2% на місяць закладаємо на обов'язкове страхування (без нього житловий кредит банки не видають). Ми плануємо повністю закрити іпотеку за 10 років.

При виплат щомісячний платіж складе приблизно 52,5 тис. Рублів (для розрахунків я використовував стандартний іпотечний калькулятор).

Підсумкова переплата за відсотками з урахуванням страховки виллється в 3,3 млн. Рублів. Іншими словами, через 10 років початкова вартість квартири зросте для позичальника більше, ніж в два рази.

Варіант №2. Оренда житла

Мільйон рублів початкового внеску ми розміщуємо на банківський вклад під 8% річних. За рік отримуємо у вигляді відсотків 80 тис. Рублів.

Щомісячний орендний платіж становить 25 тис. Рублів або 300 тис. Рублів за рік. Якщо припустити, що орендна плата за 10 років зросте на 10%, то за весь термін оренди витрати на орендоване житло складуть близько 3,3 млн. Рублів.

висновок

Корисні статті

Що вибрати? І в тому, і в іншому варіанті близько 3,3 млн. Рублів піде в чужу кишеню: банку у вигляді відсотків або орендодавцю у вигляді орендної плати.

Різниця в тому, що залишиться в «сухому залишку» у позичальника або орендаря через десять років.

У випадку з іпотечним кредитом Ви нарешті станете повноправним власником однокімнатної квартири. У випадку з орендною платою залишитеся з сумою в 2,2 млн. Рублів на банківському рахунку (8% річних, без поповнень і з капіталізацією відсотків).

Виходить, що іпотека все-таки вигідніше. Квартира вартістю 3 млн. Рублів (а за 10 років ціна напевно ще й трохи підросте) - це все-таки солідніше, ніж 2,2 млн. Російських рублів на рахунку. Правильно?

А ось і ні!

У своїх розрахунках я упустив один дуже важливий момент - різницю між іпотечним платежем і вартістю оренди квартири, яка становить 27.5 тис. На місяць, 330 000 в рік або 3 мільйона 300 тисяч за 10 років. Звичайно за умови, що ви будете відкладати різницю , А не просто спустіть її на «повсякденні потреби».

Причому це без інвестування цих коштів! Тепер припустимо, що залишком в 330 тисяч в рік ви будете доповнювати свій депозит під 8%. Тоді додатково ви Зберете 5 873 028 рублів, а в сумі 8,073 млн. Так що в підсумку вигідніше?

А що Ви думаєте з приводу плюсів і мінусів іпотеки і оренди житла? Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!