На українців чекає різке посилювання умов надання та стягнення банківських кредитів, як пояснила Країна . Днями парламент прийняв у другому читанні та в цілому законопроект №6027 про кредитування.
Формально поява нового закону має сприяти відновленню вітчизняного ринку кредитування, який вже кілька років перебуває в глибокому кризи, в тому числі, і через високі відсоткові ставки - вони просто не по кишені пересічним українцям. По крайней мере, на це розраховує Нацбанк, вже анонсував можливість зниження відсотків за рахунок зменшення банківських ризиків. Втім, експерти, з якими поспілкувалися журналісти, в появу дешевих кредитів не вірять.
«Навіть якщо банківські ризики впадуть до нуля, є висока облікова ставка НБУ на рівні 17% і інфляція в 12-15% в рік. Так що відсотки по кредитах можуть знизитися хіба що на 2-3% і скласти 20-22%, що все одно дуже багато », - пояснив економіст Віктор Скаршевський.
А ось розплачуватися за такий скромний банківський дисконт українцям доведеться по повній. Адже можливості кредиторів з вибивання боргів помітно розширили. Причому, вони зможуть викручувати руки як новим позичальникам, так і тим, хто оформив кредити раніше.
Як зміняться умови кредитування в Україні і чи варто влазити в кредити за новими правилами
Включили лічильник заднім числом
Перелічимо основні нововведення закону про кредитування для позичальників. Це, зокрема, обов'язки для спадкоємців погашати борги за відписав їм майно померлих родичів, право банків підвищувати процентні ставки заднім числом, а в разі незгоди боржника по ним платити - вимагати погашення всього кредиту, розширення прав кредиторів на заставне майно (якщо, скажімо, ви вирішите добудувати куплений в кредит будинок, то банк може претендувати вже на весь об'єкт) та інше.
Економіст Олексій Куш стверджує, що більшість нововведень вигідно, в першу чергу, банкам, тоді як рядових позичальників навіть урізали в правах.
Так, згідно з чинним законодавством, спадкоємець може прийняти майно, але не визнати висять на ньому кредити. У новому законі таку лазівку прикрили, і спадкоємці будуть змушені розплачуватися по повній. Крім того, банкам спростили доступ до так званого відмерлі спадок.
«Зараз, якщо позичальник помирає, а спадкоємців у нього немає, майно переходить органам місцевої влади, і вже вони їм розпоряджаються. За новим законом, банки включені в цей ланцюжок », - розповів Кущ.
До речі, пункт про спадкоємців викликав чи не бурхливі обговорення в соціальних мережах.
«Ніколи не думав, що наші чорти дійдуть до такого трешу. Одна з найбільш кричущих норм: Спадкоємці позичальника, який помер, не погасивши кредит, тепер зобов'язані (а не «мають право») вступити в спадок боргу і віддати за цей борг все, чим володіють. Винятків немає », - написав на своїй сторінці в Facebook глава Інституту публічної політики та консалтингу Сергій Биков.
Втім, незрозуміло, яка саме формулювання потрапила в підсумковий варіант закону і пішла на підпис до президента.
«Судячи з тексту законопроекту до другого читання, ніякого примусового вступу в спадок все ж немає - платити по кредитах будуть тільки ті, хто визнає проблемне спадщину», - прокоментував керівник адвокатського об'єднання «Бабель, Тимура і партнери» Олексій Бабель.
«З чим не можу погодитися, так це з тим, що норми закону будуть мати зворотну силу і будуть розширювати права кредитора в тому числі на об'єкти будівель на земельних ділянках, що знаходяться не тільки в власності, а й в користуванні боржника», - додав Бабель .
Як зазначено в прикінцевих положеннях до закону, його норми будуть поширюватися як на нові, так і на укладені раніше кредитні договори (крім іпотеки). І це, як зазначає Юрій Гаврилечко, грубо порушує статтю 58 Конституції України та дозволяє позичальникам оскаржити закон у Конституційному суді.
«Ця норма підтверджує - закон приймався зовсім не заради відновлення кредитування. А щоб банки могли вирішити свої проблеми за старими кредитами », - упевнений Олексій Кущ.
До речі, про явне лобістської сліді говорить і той факт, що законопроект був поданий до Верховної Ради ще рік тому депутатом від БПП Михайлом Дробенко, але в першому читанні його розглянули тільки в травні цього року. Вже сама по собі це свідчить, що в депутатському середовищі йшли активні торги за потрібну кількість голосів, - кажуть експерти. «Плюс - більшість депутатів, які підтримали цей проект, напевно знали, що він грубо порушує Конституцію. І все одно проголосували «за». Значить, це комусь було сильно потрібно », - додав економіст Віктор Скаршевський.
Що робити з кредитами?
«Якщо президент підпише новий закон і він, всупереч прогнозам експертів, не буде оскаржений в судах, для українців, які мають на руках непогашені кредити, почнеться веселе життя», - говорить економіст Фонду громадської безпеки Юрій Гаврилечко.
«Нові кредити за такими дискримінаційним правилами можна і не брати. А що робити, якщо позику вже є? Таким людям доведеться несолодко », - говорить експерт.
Так, банки тепер можуть на свій розсуд переглядати кредитні ставки в сторону збільшення. Позичальник має право не погодитися в новими умовами, але в цьому випадку він може хіба що погасити залишок боргу, а така можливість є далеко не у всіх українців.
«Крім того, банк має право поширювати вимоги за кредитом ще протягом двох тижнів після його виплати. Тобто, якщо фінустанова раптом про щось «забуло», можна оформити нові «хотілки» навздогін », - пояснив експерт.
Точно так же банк може поширювати свої претензії не тільки на заставне майно, на придбання якого, власне, і був узятий кредит, але і на поки не зареєстрована майно, тобто те, яке людина буде купувати в майбутньому.
Олексій Куш каже, що для тих українців, які справно платять за кредитами, по-суті, нічого не зміниться. Адже банки самі незацікавленість в тому, щоб множити число проблемних кредитів.
«Але можливий относительно Стягнення майна з неплатніків у них Дійсно стані более. При цьом, закон порушує баланс прав кредіторів и позічальніків. У дерло права розширюють, тоді як другі НЕ отримуються ніякіх бонусів. У нас, скажімо, до сих пір немає закону про відновлення платоспроможності домогосподарств або банкрутство фізосіб, за яким потрапили у важкій фінансове становище сім'ї могли б просити про призупинення нарахування їм відсотків, списуванні боргів і т.д) », - зазначає експерт.
І додає - в такій ситуації українці просто взагалі перестануть брати кредити. А Юрій Гаврилечко говорить, що нові кредити можуть стати більш недоступними ще й через посилення вимог до поручителів.
«Поручителі тепер не можуть бути звільнені від відповідальності, навіть якщо відбулися події, котрі припиняють поруку, наприклад закінчився термін давності або кредитор з позичальником змінили умови кредиту, не повідомивши про це поручителя. Також змінюється підхід до майнової поруки - якщо я «заклав» майно, давши гарантії за одного і будучи готовим ризикнути цим майном, то тепер у мене відберуть не тільки закладене, а й все, чим я володію. А якщо я посмію померти, то і все, чим володіють мої спадкоємці », - зазначає Сергій Биков.
«Це просто вб'є інститут поруки в Україні», - резюмував Гаврилечко. І додав: «потрібно бути повним ідіотом, щоб брати кредити на таких умовах. Ну або потрапити в дійсно безвихідну ситуацію ».
Якими будуть ставки
Втім, багатьох українців, які мріють про придбання машини або квартири, цікавлять не стільки подробиці погашення кредиту, скільки його реальна вартість - скільки доведеться переплачувати і в яку суму в кінцевому рахунку виллється покупка.
Тому головне, що могло б запустити ринок кредитування - це зниження процентних ставок. На це, до речі, на етапі обговорення законопроекту, розраховували ріелтори і продавці авто, сподіваючись, що новий закон допоможе відновити їх бізнес.
«Якщо відновиться кредитування, продажу нерухомості різко виростуть, адже сформувався величезний відкладений попит на квартири. І, відповідно, перестануть падати ціни, а, можливо, і почнеться їх зростання », - розповідала раніше керівник агентства нерухомості Best & Seller Ірина Луханіна.
Але запустити кредитування одним лише законом не вийде, - запевняють економісти. «Це все одно, що окремим законом наказати гривні не знецінюються», - іронізує Кущ.
Віктор Скаршевський вважає, що особливо розраховувати на зниження процентних ставок за кредитами поки не варто.
«Тут проста формула. Зараз середні ставки по кредитах 23-25% річних. Облікова ставка Нацбанку - 17%. Тобто, банки беруть собі за ризики і в якості заробітку до 8%. Навіть якщо припустити, що після прийняття нового закону ризики фінустанов впадуть до нуля, все одно залишається висока облікова ставка НБУ в 17% і заробіток банків. Тобто, нижче 20-22% ставки не впадуть. А такі кредити все одно залишаються дуже дорогими », - зазначає економіст.
Наприклад, якщо купити під квартиру під 20% річних, за 10 років ви переплатите удвічі.
«Закон не стане стимулом для українців скористатися іпотекою іпотекою. Щоб іпотека почала суттєво впливати на ринок нерухомості, частка таких квартир повинна становити не менше 20%. Але на даний момент в Києві максимум 7% кредитних угод купівлі-продажу квартир А в передмісті і того менше - трохи більше 2%. Закон ускладнює процедуру оформлення кредиту, адже він захищає насамперед банківський сектор - кредиторів », - пояснив« Країні »начальник відділу продажів Svitlo Park Олександр Панфілов.
«Привести до сплеску іпотеки могло б зниження процентної ставки, наприклад, до 15% і збільшення терміну надання кредиту на 25 років. Кредитних угод на ринку відразу б стало не 5-7%, а 12-13% », - додав директор з розвитку компанії Novbud, В'ячеслав Павлов.
За словами Скаршеского, щоб позики стали вигідними, відсотки повинні впасти до 6-10% річних. Але у нас інфляція не НЕ 12-15% в рік. Якщо банк дасть кредит в гривні під 10%, він буде в мінусі - підрахував Скаршевський.
При цьому він не вірить, що навіть виписаний під банки закон змусить їх знизити «націнку за ризик» до нуля:
«Адже залишаються ще корумповані суди, які можуть прийняти будь-які рішення на користь сторони, яка платить. Так що банкам вигідніше купувати повністю безризикові ОВДП під 17-18% і заробляти на них », - підсумував експерт. А щоб кредити стали українцям дійсно доступними потрібно відразу кілька факторів: реальне зростання економіки і доходів громадян, зниження облікової ставки НБУ і інфляції, прийняття закону про банкрутство фізосіб та інше ».
Втім, судячи з усього, поки про це можна тільки мріяти.
Друзі! Підпісуйтесь на наш канал в Telegram и будьте всегда в курсі останніх новин. клац и н Клуні прілітають прямо до Вас в кишеню!
Що робити з кредитами?А що робити, якщо позику вже є?