Кредит для IP: як отримати підприємцю, споживчий, на розвиток бізнесу, готівкою, без застави та поручителів, документи для банку

1. Особливість кредитування ІП
2. Кредит ІП як фізичній особі
3. Кредит ІП як підприємцю
4. Відео: чи варто брати кредит на бізнес
5. ІП потрібен кредит - куди піти, куди податися
6. Таблиця: кредити топ-банків для середнього та малого бізнесу
7. Відео: як взяти кредит для малого бізнесу
8. Пільги при кредитуванні для ІП
9. Відео: як отримати гроші від держави для ІП
10. Причини відмови у видачі кредиту ІП
11. Плюси і мінуси кредитування ІП
12. Рефінансування кредиту ІП
13. Умови для рефінансування
14. Документи необхідні для рефінансування
15. Відео: як рефінансувати кредит
16. Що вибрати ІП: кредит або лізинг
17. Плюси лізингу для ІП
18. Мінуси лізингу для ІП
19. Лізинг та оподаткування ІП
20. Банкрутство ІП з кредитами
21. Наслідки банкрутства для підприємця
22. Як банку повернути кредит у разі банкрутства ІП

Бізнесу, навіть малому, важко вижити без залучення додаткових коштів на поточні витрати. Якщо ж підприємець прагне зміцнити і розширити справу, то не обійтися без звернення до банку за інвестиційним кредитом або в лізингову компанію для придбання обладнання, нерухомості. Як вибрати банк для звернення за кредитом, які підготувати документи, як довести платоспроможність? Або краще віддати перевагу лізинг? Як вибір тієї чи іншої угоди відіб'ється на податкових платежах? Такі питання щодня постають перед підприємцем. Бізнесмен повинен вникати в тонкощі банківського кредитування або лізингових угод, щоб не натрапити на підводні камені і успішно вести і розвивати бізнес.

Особливість кредитування ІП

Громадянин Росії, щоб стати підприємцем, міська рада зобов'язана зареєструватися у відповідних органах державної влади. ІП має двоякий правовий статус, тому отримати кредит він може:

• як фізична особа;
• як індивідуальний підприємець.

Кредит ІП як фізичній особі

Останнім часом банки охоче надають споживчі кредити громадянам країни. Більш 40 млн росіян (за даними ЦБ РФ) повинні повернути банкам споживчі кредити з відсотками, включаючи іпотеку. Для отримання кредиту фізичній особі достатньо подати до банку мінімум документів:

• паспорт громадянина РФ;
• копію трудової книжки;
• довідку про доходи 2-ПДФО.

Різні банки до цього списку додають і уявлення інших документів, що свідчать про платоспроможність клієнта. Наприклад, свідоцтва про право власності на будинок або квартиру, на автомобіль, договір депозиту тощо. Чим більше свідчень про платоспроможність позичальника, тим вище сума кредиту і нижче відсоток.

Всім хочеться почути: «Вам схвалений кредит на вигідних для вас умовах»

Індивідуальні підприємці для відкриття бізнесу звертаються за споживчим кредитом як громадяни. Банки охоче видають гроші фізичним особам, ніж бізнесменам. Але ІП нізвідки взяти довідку за формою 2-ПДФО, адже працює він на себе і записи в трудовій книжці не має. Значить, треба знайти поручителів, оформити в заставу рухоме або нерухоме майно. Навіть якщо банк не відмовить, позику, одержану на фізичну особу, негативно позначиться на подальшій підприємницькій діяльності:

• не формується кредитна історія, яка згодом забезпечила б лояльне ставлення банку до ІП, в термін і без «зволікань» повернув кредит;
• відсутня можливість звернутися за фінансовою допомогою до федеральних або регіональні програми підтримки малого бізнесу.

Кредит ІП як підприємцю

Треба відразу визнати, що кредитування ІП має свої додаткові ризики для банків, особливо невеликих:

• ІП можуть дуже швидко при необхідності припинити існування, законодавство дозволяє;
• дуже важко для банку визначити платоспроможність, так як більшість ІП сидить на спрощеній системі оподаткування.

За даними RAEX (Експерт РА - рейтингове агентство) великі банки з топ-30 за активами починають нарощувати обсяги видачі, в той час як інші згортають фінансування малого і середнього бізнесу. В результаті сукупні видачі великих банків зросли за 2016 рік на 19%, а обсяг видач невеликих і середніх банків скоротився на 22%.

Але кредити необхідні компанії на будь-якому етапі: становлення, поточної діяльності, розвитку, реконструкції та т. Д. І т. П. У банк все одно доведеться йти. Щоб «походи» були вдалими, треба сформувати хорошу репутацію, яка включає:

• термін реальної діяльності (не просто реєстрації) ІП більше року;
• наявність майна, яке можна закласти, - обладнання, транспорту або товарів;
• хорошу кредитну історію: без прострочень, штрафів, пені та інших ускладнень;
• прозору звітність, бажано на системі оподаткування, де визначається прибуток.

Умови нелегкі для ІП, які в масі «сидять» на спрощеній системі оподаткування (ССО). Я 20 років пропрацювала гл. бухгалтером на малому підприємстві і не з чуток знаю, як важко вести облік по загальній системі оподаткування (Осно). Необхідний штат бухгалтерської служби, мінімум 2-3 людини. Інший варіант - звернутися у фірму, яка буде вести бухгалтерський і податковий облік на платній основі. І те й інше часто не по кишені індивідуальному підприємцю. Але головне, що на ОСНО податкове навантаження на фірму набагато важче: треба вести податковий облік для розрахунку і сплати ПДВ, податків на прибуток і майно. Сформувати хорошу кредитну історію теж нелегка задача. Але труднощі переборні і залежать від мети і завдання, які ставить перед собою індивідуальний підприємець. Важливо відкрити розрахунковий рахунок там, де пропонують вигідні кредити. Банк, знаючи грошові обороти клієнта, платіжну дисципліну, менше ризикує, а значить, видасть кредит на вигідних умовах.

Відео: чи варто брати кредит на бізнес

Види кредитів для ІП

Без фінансових вливань не може обійтися жоден бізнес: не збігаються терміни отримання грошей за товари і послуги з датами видачі зарплати, перерахування обов'язкових платежів. Періодично виникають витрати на покупку або заміну обладнання, транспорту, впровадження нових технологій. Труднощі отримання кредиту полягає в підборі відповідного кредитного продукту і докази платоспроможності банку.

Банки пропонують для середнього та малого бізнесу такі види позик:

• відкриття бізнесу з нуля;
• кредити на будь-які цілі;
• на поповнення оборотних коштів;
• на придбання обладнання та автотранспорту.

Розглянемо можливість отримання кредиту за видами, плюси і мінуси кожного з них.

Кредит на відкриття бізнесу з нуля отримати ІП майже неможливо. У звіті ФНС по формі 1-ІП кількість зареєстрованих в країні ІП станом на 01.01.2018 одно 3696127, а припинили існування за власним бажанням на ту ж дату 6988921 ВП. Така ось статистика. Зрозуміло небажання банків видавати кошти з великим ризиком неповернення. З топ-банків тільки Ощадбанк і Альфа-банк пропонують такого роду кредити. Якщо ви детально розробили бізнес-план, у вас чиста кредитна історія і ви запропонували ліквідне майно під заставу, можете сміливо йти в банк. Сбербанк видає такий кредит з додатковою умовою, що позичальник укладе договір франшизи з його партнерами.

Детальніше про кредити для ІП в Ощадбанку читайте в статті - Як ІП отримати кредит в Ощадбанку в 2018 році .

Кредити на будь-які цілі також видаються банками в основному на тих же умовах - бізнес-план, забезпечення повернення та хороша КІ (кредитна історія). Можливий варіант без застави, але сума буде видана невелика, в кілька сот тисяч рублів - може не вистачити. На що витратите гроші, кредитора не цікавить.

Кредити на поповнення обігових коштів допомагають оперативно вирішувати виниклі фінансові труднощі. Можна підібрати варіант з найменшими витратами.

Ефективний імпульс розвитку фірми дає кредит на покупку устаткування і транспорту. Багато банків розробили програми допомоги бізнесменам в придбанні нового або заміни застарілого обладнання та транспорту.

Сбербанк - один з небагатьох, хто готовий кредитувати початківців ІП

ІП потрібен кредит - куди піти, куди податися

Вимоги до позичальників, умови кредитування у банків універсальні з невеликими відмінностями. Умови договору безпосередньо залежать від документів, представлених претендентом на підтвердження своєї кредитоспроможності і платоспроможності.

Всі без винятку банки вимагають, щоб позичальник був громадянином РФ і мав постійну або тимчасову прописку в тому населеному пункті, де знаходиться відділення банку.

З таблиці ясно, що немає поганих, як немає і хороших банків. Умови по кредитах теж усереднені. Наприклад, Альфа-банк за програмою «Партнер» видає від 3,5 млн руб. до 6 млн за ставкою від 15%. Це одна з мінімальних ставок в порівнянні з іншими банками, але вона може бути і вище, при цьому вводить обов'язковою умовою залучення чоловіка / дружини як созаёмщіка.

Таблиця: кредити топ-банків для середнього та малого бізнесу

Підготовка ІП пакету документів для заявки на кредит

Список документів, які має подати здобувач (в нашому випадку ІП), однотипний для всіх банків і регулюється вказівками ЦБ РФ. Потрібні будуть юридичні документи, зазвичай копії:

• свідоцтва про реєстрацію ІП;
• свідоцтва про постановку на облік в податковій;
• паспорта;
• СНІЛС;
• ІПН позичальника;
• довідки про доходи за формою 2-ПДФО або за формою банку;
• тих же документів на созаёмщіков або поручителів, якщо такі потрібні банком, що дає кредит.

Пакет, який визначає, чи буде банк розглядати заявку на кредит, - це документи, які доводять вашу платоспроможність. Якщо ІП застосовує спрощену систему і об'єкт оподаткування - доходи, то практично не ведеться бухоблік і важко довести фінансову спроможність. В цьому випадку готуйте договори на відвантаження виробленої продукції чи наданих послуг і реєстр надійшли в оплату грошових коштів. Уявіть список дебіторів і кредиторів, візьміть в податковій довідку про стан розрахунків з бюджетом і т. Д. Якщо задумали взяти кредит в банку, де відкрито розрахунковий рахунок, то тоді простіше, так як банку відомі грошові обороти і стан ваших розрахунків.

Готуйтеся, що банк зажадає заставу, адже без нього великий кредит не видадуть. У заставу беруть ліквідні об'єкти: нерухомість, дорогі машини. Ваше обладнання ще радянських часів банк не візьме. Хто його купить, якщо, не дай бог, ви не повернете кредит і банку доведеться реалізовувати закладене обладнання? Головне, пам'ятайте, що індивідуальний підприємець за своїми зобов'язаннями, в тому числі і за кредитним договором, відповідає всім майном.

Відео: як взяти кредит для малого бізнесу

Умови кредиту для ІП

При кредитуванні малого бізнесу банки прагнуть звести до мінімуму ризики неповернення виданих кредитів. Наприклад, Сбербанк дає кредит ІП за програмою «Бізнес Старт» на наступних умовах:

• надається стартовий капітал в розмірі 80% від необхідної суми;
• максимально можлива сума кредиту становить 7 млн ​​руб .;
• тривалість - не більше 5 років;
• додаткове забезпечення не вимагається;
• кредит дається тільки на відкриття бізнесу під відомим брендом (франшиза) або за типовим проектом (розробляється партнером банку).

Ключова умова - франшиза. Відкриття справи під маркою відомої фірми обіцяє майже 100% успіх. Адже в договорі франшизи враховуються дрібниці і нюанси, окупність розраховується на прикладі досвіду фірм, які давно працюють під цією маркою. Чи не доведеться розкручувати власне ім'я - довго, дорого і ніхто не дасть грошей. На знайомий бренд відразу прийдуть покупці.

У банків умови кредитування за віком також однотипні: не молодший 21 року (позичальник не піде в армію), і не старше 65 років. Враховуйте, що верхня вікова планка означає рік закінчення терміну кредиту, а не початок. Велика увага при розгляді заявки на кредит звертають на термін реального функціонування фірми - не менше 6 місяців, а краще рік (див. Таблицю). Але Сбербанк при заявці на кредит «Бізнес Старт» з покупкою франшизи у партнера не виставляє умови про терміни дії бізнесу.

Пільги при кредитуванні для ІП

У РФ діє державна програма допомоги малому та середньому бізнесу на федеральному і регіональному рівнях. Держава прагне, щоб внесок суб'єктів малого і середнього підприємництва в розвиток економіки постійно збільшувався і забезпечував зростання добробуту і соціального спокою населення.

Заходи державної допомоги малому бізнесу включають:

• безвідсоткове кредитування;
• лізинг;
• систему компенсаційних держ. виплат і допомоги по виконаним кредитними зобов'язаннями;
• компенсацію суми, витраченої на придбання промислового устаткування та інших засобів виробництва.

Допомога держави отримаєте, відкривши бізнес в галузі освіти, охорони здоров'я та інших соціально значущих послуг. Як отримати таке сприяння бізнесу, дізнаєтеся, звернувшись до місцевого фонд допомоги малому підприємництву, які діють в регіонах Росії. Надається сприяння держави бізнес-структурам, які працюють більше року і не мають заборгованості по обов'язковим платежам.

Відео: як отримати гроші від держави для ІП

Терміни розгляду заявок на кредит

В середньому на розгляд заявки, тобто перевірку вашої платоспроможності, у банків йде 10-14 днів. Після реєстрації заяви на кредит:

1. Запитують кредитну історію в Бюро кредитних історій для з'ясування ваших минулих взаємин з банками.
2. Кредитний і юридичний відділи вивчають подані документи і оцінюють фінансову спроможність і кредитоспроможність.
3. Служба безпеки перевіряє на предмет автентичності представлені юридичні документи.
4. При заставі залучається оцінювач.

Після перевірки службами банку заявка обговорюється в кредитному комітеті та виноситься рішення. Іноді розгляд затягується, що не завжди свідчить про несприятливий відповіді. Таке може відбуватися і з технічних причин.

Причини відмови у видачі кредиту ІП

Відмовляють банки у видачі кредиту ІП, якщо:

• платоспроможність заявника не підходить під обмеження, прийняті в банку;
• вік заявника, термін роботи в якості підприємця не відповідають умовам банку;
• банк не впевнений в поверненні кредиту (це головна причина).

Банк не захоче видати кредит колишньому неплатнику

Не завжди рекламні оголошення збігаються з фактичними вимогами до позичальника, тому заздалегідь навряд чи вийде оцінити шанси на успіх. До речі, ніхто не ставить за обов'язок банкам розкривати причини відмови клієнтові.

Плюси і мінуси кредитування ІП

Підприємцям доводиться постійно позичати. Але банківське кредитування підприємницької діяльності має свої мінуси. Якщо ви пішли за позикою, то будьте готові зіткнутися з тим, що банки для виправдання ризику неповернення позикових коштів:

• видають кредити для малого бізнесу під високі, від 15 і більше, відсотки. Чим більша сума, тим вище відсоток;
• вимагають у заставу майно, вартість якого до 50% перевищує суму заявленого кредиту;
• для оформлення застави і поручительства залучають оцінювача і нотаріуса, що здорожує послугу;
• розглядають заявку довго - найчастіше до місяця.

Якщо ІП не зможе повернути кредит, він буде нести відповідальність не тільки майном, задіяним в бізнесі, а й своїм особистим. Закон буде на боці банку. З невдачливого позичальника стягнуть суму кредиту і штрафів за прострочення в судовому порядку. Якщо рішення суду не виконати, майно можуть вилучити примусово.

Очевидні і вигоди для малого бізнесу банківських кредитів:

• є можливість вирішити проблему нестачі оборотних коштів;
• за рахунок отриманих позикових коштів ІП модернізує і розширить справу;
• для малого бізнесу банки надають гнучкі графіки погашення боргу;
• деякі банки видають експрес-кредити через 2-3 дня після подачі документів. Якщо подали заявку в банк, де відкрили розрахунковий рахунок, термін оформлення скоротиться.

Рефінансування кредиту ІП

Банки надають послугу рефінансування кредиту фізичним і юридичним особам, в тому числі і індивідуальним підприємцям. Рефінансування (або перекредитування) означає отримання цільового кредиту в новому банку на погашення одного або кількох кредитів, взятих раніше в інших банках. Одночасно зменшують відсоткові ставки, які безпосередньо пов'язані зі зниженням ключової ставки ЦБ РФ.

ІП взяв кредит в лютому 2015 року за 19,06% (середньозважена процентна ставка в цей час для середнього та малого бізнесу) на 5 років. ЦБ РФ видавав кредити комерційним банкам в лютому 2015 року за 15%. З 12 лютого поточного року центробанк Росії знизив розмір ключової ставки до 7,5%.

Якщо у вас проблеми з кредитом, підключайтеся до програми рефінансування

Підприємець може знайти банк, де дадуть кошти на дострокове погашення старого кредиту. Деякі банки надають відстрочку в погашенні основного боргу.

Але до початку процедури рефінансування з'ясуйте:

• чи немає заборони в кредитному договорі на дострокове погашення;
• не передбачений штраф і комісія за це;
• була прострочення при погашенні колишнього кредиту.

Умови для рефінансування

При виборі умов рефінансування вивчіть вимоги нового кредитора. Зазвичай вони однотипні:

• бізнес функціонує понад 6 місяців, деякі банки вказують 12 місяців;
• підприємець - громадянин РФ, а компанія - резидент РФ;
• є розрахунковий рахунок, відкритий у банку, куди ви звертаєтеся (вимагають не всі банки);
• хороший стан кредитної історії;
• бізнес приносить прибуток.

Документи необхідні для рефінансування

Вимоги банків в основному однотипні:

• заяву на Здійснення рефінансування;
• перелік осіб, які мають право підпису фінансових документів;
• ваша анкета;
• анкета поручителя (лей);
• паспорт;
• виписка з ЕГРІП;
• декларація за сплаченими податками;
• документи по госп. діяльності компанії;
• відомості про рух коштів по рахунках;
• документи на право власності на заставне майно.

Але банки можуть запитувати і додаткові документи. Сбербанк в рамках кредиту «Бізнес-оборот», за допомогою якого можна закрити раніше взяті кредити, вимагає установчі та реєстраційні документи індивідуального підприємця.

Відео: як рефінансувати кредит

Як здійснити рефінансування

Щоб рефінансувати свій кредит, слід:

1. З'ясувати, чи немає в кредитному договорі мораторію на дострокове погашення.
2. Знайти банк, який погодиться перекредітовать ваш борг.
3. Отримати довідку кредитора про залишок заборгованості за кредитом.
4. Здати підготовлений пакет документів і чекати рішення банку.

Якщо у вас під заставу, то треба швидко переоформити його на новий банк. Поки переоформляти заставу, доведеться платити підвищені відсотки. Позичальникові з поганою кредитною історією відмовлять у рефінансуванні.

Що вибрати ІП: кредит або лізинг

Лізинг - довгострокова фінансова оренда з правом подальшого викупу. За допомогою лізингу підприємці набувають основні фонди, частіше транспортні засоби.

Тому якщо ІП планує придбати складські приміщення або машину, то слід вивчити, що вигідніше: отримати цільовий кредит у банку на розширення бізнесу або укласти договір фінансової оренди з фірмою-лізингодавцем. Головна відмінність лізингу від кредиту в тому, що право власності на обладнання або автотранспорт належить лізингодавцю, а лізингоодержувач після закінчення терміну оренди має право викупити об'єкти за залишковою вартістю. Лізингом займаються комерційні банки і спеціалізовані лізингові компанії.

Плюси лізингу для ІП

У порівнянні зі складною, не завжди успішної процедурою отримання кредиту в банку індивідуальному підприємцю простіше оновити верстати або придбати транспорт за договором лізингу, тому що лізингові компанії:

• не звертають жорстке увагу на термін існування ІП;
• не вимагають документально підтверджувати прибутковість госп. діяльності та пред'являти бізнес-план;
• швидко, іноді протягом одного робочого дня, приймають рішення про укладення договору з ІП;
• не вимагають застави і поручителів;
• укладають договори без явних і прихованих комісій, властивих кредитними договорами банків.

Після укладення лізингової угоди ІП можуть:

• відразу використовувати в господарській діяльності майно, куплене в лізинг;
• виплачувати вартість обладнання не відразу, а щомісяця або щокварталу, згідно з договором лізингу.

Лізинг - альтернатива кредиту при придбанні обладнання

Мінуси лізингу для ІП

Незважаючи на переваги в порівнянні з кредитами банків, лізинг мало затребуваний представниками малого бізнесу. Можливо, на це впливають такі мінуси придбання активів за договорами лізингу:

• необхідність внесення авансу (мінімум 10% від вартості покупки);
• обов'язкова страховка об'єкта лізингу (лізингоодержувач страхує його за свій рахунок);
• відсутність права власності на предмет лізингу до повного погашення його вартості за договором;
• можливість розірвання договору з ІП ​​з боку лізингодавця в односторонньому порядку. Правда, це можливо, тільки якщо ІП не дотримується умов лізингу, наприклад, придбаний автомобіль неодноразово потрапляє в аварії, не проходить техогляди і т. Д.

Лізинг та оподаткування ІП

На різних режимах оподаткування, що застосовуються ІП, лізингові угоди по-різному впливають на розмір виплат:

1. У ІП, які застосовують спрощену систему оподаткування (ССО) «доходи мінус витрати 15%», лізингові платежі знизять податкове навантаження, так як включаються до витрат.
2. При ССО «доходи 6%» лізинг ніяк не впливає на розмір податку, так як податковою базою є виручка.
3. Вартість майна збільшується на 18% ПДВ незалежно від того, як ІП набуває основний засіб: по лізингу або самостійно. Відшкодувати суму податку з бюджету не має права, тому що не є платником ПДВ. Ідеальним варіантом було б збіг режимів оподаткування УСН у лізингової компанії і у ІП - коли обидві сторони лізингу не платять ПДВ.
4. Якщо ІП працює на загальному режимі оподаткування (Осно), придбання основних засобів в лізинг оптимізує платежі.

Перш ніж укласти договір лізингу, підприємцю необхідно розібратися в особливостях оподаткування лізингових операцій з урахуванням своєї податкової системи, щоб оптимізувати виплати.

Банкрутство ІП з кредитами

Складна економічна ситуація в країні, спад споживчого попиту, зрослі вимоги банків при кредитуванні та інші фактори особливо важко відчуваються малим бізнесом. За час підприємницької діяльності у ІП накопичуються борги із зарплати, обов'язкових платежах до бюджету і платежів банку за кредити, сировину, енергоносії та т. Д. Багато хто не витримує і закривають підприємства. Але закрити бізнес не так просто, тим більше з боргами. Одним з виходів є банкрутство. Його ініціюють:

• сам підприємець;
• ФНС;
• кредитори, в тому числі і банк, якому комерсант не в змозі повернути кредит з відсотками.

Банкрутство - варіант для тих, у кого немає возможости виплатити борги

З 1 жовтня 2015 року, після вступу в силу поправок до Федерального Закону 127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)», підприємці стали банкрутувати за новими правилами, як фізичні особи. Це істотно здешевило процедуру.

Індивідуальний підприємець повинен повідомити про свій намір звернутися з заявою про визнання його банкрутом шляхом включення повідомлення до Єдиного федеральний реєстр відомостей про факти діяльності юридичних осіб. Банкрутство - тривалий багатоетапний процес, який триває щонайменше півроку-рік.

Наслідки банкрутства для підприємця

Оголошує банкрутом громадянина або юридична особа тільки арбітражний суд. Після цього для індивідуального підприємця наступають такі наслідки:

• з моменту визнання банкрутом він втрачає статус індивідуального підприємця;
• протягом 5 років після завершення процедури банкрутства ІП можна знову зареєструватися в якості індивідуального підприємця.

Як банку повернути кредит у разі банкрутства ІП

При банкрутство підприємця з кредитом «страждає» банк, якому не повернути позику, видану неспроможного боржника. При видачі кредитів банки використовують стандартні методи забезпечення його повернення: заставу і поручительство. У заставу банки вимагають ліквідне майно, поручителями у ІП виступають подружжя. Такі заходи лише частково гарантують повернення виданих коштів.

На практиці закладене майно розпродують до початку процедури банкрутства, і банк змушений заявляти претензії до реєстру кредиторів боржника. Це означає, що у банку немає переваг перед іншими кредиторами банкрута. Таким чином, банк зазнає збитків і змушений брати участь в процесі банкрутства боржника.

Хтось сказав, що кредити - це кров економіки. Але задумавши взяти кредит для бізнесу, не отримаєте замість очікуваного ривка і подальшого розвитку непосильний борг, невиконані зобов'язання перед контрагентами, а в підсумку - банкрутство. Подивіться на пропозиції банків: від 15 до 26 відсотків, але ж це тільки рекламна ціна. Приховані комісії, обов'язкова страховка кредиту, заставу і поручительство, перелік доказів кредитоспроможності роблять вартість непомірною або кусачей. При цьому кредити дійсно потрібні. Зважте всі за і проти і підберіть відповідні умови.