- Яка повинна бути зарплата для іпотеки
- Варіанти вирішення проблеми
- форма банку
- Додатковий дохід
- Созаємщики і поручителі
- Перший внесок
- Програма по 2 документам
- Купівля документів
Вітаємо! Важливим фактором для схвалення іпотечної позики є рівень доходу позичальника і його стабільність. Це зовсім не означає, що громадяни з низькою офіційною зарплатою або заробітком «в конверті» не можуть розраховувати на схвалення кредиту. Але все-таки як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька, давайте спробуємо розібратися.
Яка повинна бути зарплата для іпотеки
Якоїсь конкретної цифри, що встановлює рекомендований розмір окладу для отримання іпотечного кредиту в банках не існує. Вона розраховується індивідуально в кожному суб'єкті федерації і залежить безпосередньо від ряду факторів:
- Встановленого в регіоні оформлення кредиту прожиткового мінімуму;
- Кількості осіб, які проживають в сім'ї позичальника, в тому числі - мають постійний заробіток або знаходяться на утриманні;
- Витрат, які щомісяця несуть всі члени сім'ї на оплату кредитів і кредитних карт і інших зобов'язань.
Також існує рекомендація, згідно з якою щомісячний внесок на користь виданого іпотечного кредиту не може перевищувати 40% від чистих доходів сім'ї позичальника. Чистий дохід на увазі відрахування з усієї заробляємо суми щомісячних обов'язкових платежів, кредитного внеску і ділення суми, що залишилася на всіх членів сім'ї. В ідеалі отриманий результат не повинен досягати встановленого в регіоні прожиткового мінімуму.
Важливий момент! У ряду банків максимально допустима кредитне навантаження може досягати 60% від доходу. Також слід враховувати, що деякі банки не враховують утриманців, а інші беруть до уваги платоспроможності непідтверджений дохід, що значно збільшує розмір схвалюється кредиту. У зв'язку з цим варто обов'язково проконсультуватися з іпотечним брокером, перш ніж подавати заявку на іпотеку. Це можна зробити прямо у нас на сайті через сервіс «Безкоштовна консультація по іпотеці».
Більш докладно про те, як потрібно зарплата для іпотеки ви можете дізнатися з окремого поста.
Варіанти вирішення проблеми
Які ж існують способи вирішення питання, як отримати іпотеку з маленькою офіційною зарплатою, розглянемо трохи докладніше.
форма банку
Позичальник може надати довідку про щомісячні доходи на робочому місці за встановленою банківської формі. У довідці має бути присутнім відомості:
- Про те, що громадянин працює в цій організації щонайменше півроку на певній посаді;
- Отримує щомісячний дохід, достатній для оплати щомісячних внесків;
- Вказуються реквізити і контакти організації-роботодавця для можливої перевірки відомостей банківської службою безпеки;
- Ставиться синя печатка і завіряє підпис керівника;
- Вказується банківське відділення, для якого дана довідка оформляється.
Довідка за формою банку дозволяє показати реальний дохід людини, якщо він отримує частину зарплати в конверті. Але дуже часто роботодавці відмовляють у видачі таких довідок стверджуючи, що банк може подати ці дані в податкову, а це може спричинити проблеми з законом.
Насправді банк нікуди ці дані не передає. Всі розуміють, що більша половина малого бізнесу працює в «сіру» і, щоб врахувати доходи співробітників таких організацій, банки спеціально розробили такі довідки.
Додатковий дохід
Така проблема як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька легко вирішується в випадках, коли крім офіційної довідки про зарплату позичальник має можливість надати документацію про наявність у нього достатніх додаткових доходів з інших джерел:
- Надамо довідку 2-ПДФО про наявність додаткового заробітку.
- Запитавши в ПФРФ виписку про щомісячні пенсійні виплати.
- Особи, які отримують стипендіальні виплати, можуть підтвердити їх випискою з бухгалтерії навчального закладу.
- Копія договору оренди іншої нерухомості або транспортного засобу підтвердить розмір щомісячних надходжень.
- Відповідні довідки про вступників соціальні допомоги, аліменти, декретних грошах і інших надходженнях так само будуть враховані банком при визначенні щомісячного доходу позичальника.
- Дохід від сумісництва.
Важливий момент! Ощадбанк не вимагає документального підтвердження щодо додаткового доходу, тому в анкеті можна його сміливо вказувати, але слід розуміти, що при прозвоне банку ви повинні пояснити його походження.
Созаємщики і поручителі
Якщо заробітна плата основного позичальника не досить велика для оплати щомісячного внеску по іпотеці, він може залучити до іпотечного кредиту співпозичальників або поручителів. Тут ви швидко осіб повинен бути зібраний засвідчує комплект документів, як і на основного позичальника, а сукупний дохід обох буде врахований для визначення максимально можливої суми для видачі іпотечного кредиту.
Якщо в ролі созаемщика виступає близький член родини, який має велику заробітну плату, краще оформити іпотечний кредит на нього, так як особам з більшою платоспроможністю охочіше дають іпотечні та інші кредити.
Для поручительства можна залучити не тільки фізична особа, а й організацію-роботодавця, наприклад. У Ощадбанку існує така практика, коли для отримання іпотеки на житло, що будується порука оформлюється виключно до моменту здачі об'єкта в експлуатацію, а не на весь термін кредитування. На такі умови созаемщики можуть йти більш охоче, так як у них практично відсутній ризики щодо того, що титульний позичальник не буде справлятися зі своїми зобов'язаннями.
Більш детально дізнатися про те, хто такий созаемщик ви можете з нашого минулого поста.
Перший внесок
Оформляється іпотека з сіркою зарплатою або недостатньою для погашення щомісячних платежів ще і в випадках, коли позичальник має власні накопичення для збільшення розміру спочатку вноситься внеску.
Обов'язкове початкове внесення 10-20% від запитуваної суми - умова банку для оформлення позики, але дадуть іпотеку набагато охочіше, якщо ці кошти будуть перевищувати встановлений відсоток. У ряді спеціальних програм Ощадбанку, наприклад, існує навіть умова, що перший внесок при відсутності довідки про заробітну плату, повинен бути не менше 50% від суми кредиту.
Яким чином він може збільшити початковий внесок, якщо офіційно отримується заробітна плата мала для оплати щомісячного внеску:
- За допомогою власних накопичених коштів;
- Оформивши споживчий кредит в цьому або іншому банківській установі - можна оформити обидва кредити в різних установах, що обслуговуються в різних кредитних бюро, або запросити кредити одночасно, щоб додаткові витрати за споживчим кредитом не позначилися в кредитній історії позичальника, коли він буде оформляти іпотеку і відповідно щоб іпотека не відбилася при перегляді кредитної історії в банку, де дали споживчу позику;
- Попросити в борг у близьких родичів і друзів - досить часто це може бути зроблено на тривалий термін під набагато менший відсоток, ніж в банківській установі;
- Використавши надані пізніше народження другої дитини материнський (сімейний) капітал, однією з метою використання якого є поліпшення сімейних житлових умов;
- Стати учасником програми військового кредитування або забезпечення житлом бюджетників, багатодітних або малозабезпечених сімей, що стоять в черзі на поліпшення умов проживання.
Програма по 2 документам
Практично всі банківські організації надають програму іпотечного кредитування населення за двома документами. Взяти іпотеку з маленькою зарплатою може позичальник, який надав до банку тільки паспорт і другий документ, що засвідчує особу, наприклад - діючий закордонний паспорт або пенсійне зелене свідоцтво СНІЛС. При цьому в анкеті можна написати будь-яку зарплату, головне, щоб цю зарплату підтвердили на роботі і вона була приблизно «в ринку» по регіону.
Однак і у даного кредитування існують деякі підводні камені:
- Іпотеку за двома наданими документами банки можуть дати під більший, ніж чинний базовий відсоток;
- Початковий внесок по іпотеці з маленькою зарплатою може бути збільшений до 40-50% від запитуваної суми;
- Банки дуже прискіпливо ставляться до кредитної історії.
Якщо у позичальника немає можливості використовувати інші способи підтвердження або збільшення доходу, до даної програми слід звертатися в останню чергу, тому що при збільшеному відсотку зростає і розмір платежу, що вноситься щомісячно, позичальник просто може бути не в змозі оплачувати внесок, якщо іпотеку дали саме по програмі «Два документа».
Купівля документів
Якщо позичальник розмірковує над тим, як взяти іпотеку при маленькій зарплаті і інші способи оформлення кредиту йому не підходять, може мати місце такий спосіб, як покупка документів, що підтверджують заробіток і трудову діяльність.
На ринку нерухомості існує велика кількість рекламних оголошень від організацій, що пропонують за суму в 5-10 тисяч придбати документи, що підтверджують зайнятість і достатній для оформлення кредиту рівень доходу.
Однак такі куплені документи можуть зіграти «злий жарт» з позичальником:
- Банк може перевірити видану 2НДФЛ довідку або рейтинг компанії на ринку;
- Якість довідки може виявитися не найкращим і в банку легко вирахують підробку;
- Служба безпеки банку може не тільки зателефонувати з роботодавцем для підтвердження зайнятості, а й зробити запит до податкового органу або Пенсійний фонд і внести даного позичальника або роботодавця в чорний список;
- Обзвон роботодавців може робитися кілька разів - на етапі перевірки позичальника і безпосередньо перед видачею грошових коштів, відповідно збільшується ризик відмови в наданні іпотеки.
Таким чином, оформити іпотечний позику громадянам з низькою заробітною платою можливо, варто ретельно вивчити умови кредитування, оцінити плюси і мінуси наявних пропозицій або скористатися пільговими пропозиціями або зібрати збільшений початковий внесок.
Сподіваємося ми відповіли на питання, як взяти іпотеку з маленькою зп. Якщо вам потрібна допомога з підготовкою документів для банку або є складнощі з роботодавцем, то рекомендуємо записатися на безкоштовну консультацію до нашого іпотечному юристу. Він обов'язково вам допоможе.
Також вам буде цікаво дізнатися, як оформити іпотеку без початкового внеску .
Будемо вдячні за репост поста і його оцінку.