фото: Sibnovosti.ru Зараз тільки чотири банки отримують для своїх клієнтів в ПФР виписки про стан індивідуальних особових рахунків з ПФР. Це Сбербанк, Газпромбанк, «Уралсиб» і Банк Москви. Згідно із законом банки не мають права без дозволу клієнта запитувати дану інформацію і використовувати її при прийнятті рішень про кредит. Однак багато кредитних організацій не відмовилися б від такого доступу.
Питання про доступ банків до особових рахунків обговорюється учасниками ринку вже досить давно. За допомогою цієї інформації можна отримати дані про офіційні доходи громадян. Але в кінці квітня представник ПФР Маріта Нагога заявила, що фонд не розкриє дані про стан індивідуальних особових рахунків кредитним організаціям. Це питання регулюється федеральним законом «Про персональні дані», згідно з яким виписка з особового рахунку може надаватися тільки за запитом громадянина.
Учасники ринку вважають, що інформація з ПФР по зарплатам громадян дозволила б банкам краще оцінювати позичальників.
На думку директора з маркетингу НБКИ Олексія Волкова, підключення такої послуги у всіх банків полегшило б оцінку ризиків при видачі кредитів. Зараз, незважаючи на розвинений ризик-менеджмент, скорингові системи, банки все одно піддаються різного роду ризиків, один з них - підробка довідки 2-ПДФО, каже Волков. Існують тіньові фірми, які надають такі довідки, вказуючи в «документі» бажану для клієнта суму. Таких підробок не так вже й багато, але вони є. Так в Банку Житлового Фінансування 2-3% заявок мають обґрунтовані підозри в підробці довідок 2-ПДФО, в лінійці експрес-кредитів Хоум Кредит Банку - не більше 2%, як заявили в Банку Москви - випадки поодинокі.
Зазвичай при розгляді заявки на кредит банки не вимагають від клієнта підтвердження своєї довідки 2-ПДФО випискою з ПФР. Але деякі банки в комплексі заходів з перевірки документів клієнта в якості додаткових заходів запитують у клієнтів довідку з ПФР, як в Банку Житлового Фінансування.
«Забезпечення всіх банків доступом до інформації ПФР допоможе насамперед тим фінінститутам, які займаються експрес-кредитуванням або кредитуванням зі скороченим пакетом документів. Це могло б істотно вплинути на зниження ризиків і вартість таких кредитів », - вважає начальник управління по роботі з сегментом роздробу Абсолют Банку Антон Павлов. Також, додає він, довідка з ПФР могла б знизити рівень ризиків по системі в цілому, так як є такі фірми, які підробляють 2-ПДФО.
Однак, за словами директора департаменту роздрібних продажів ЮніКредит Банку Івана Матвєєва, введення додаткового документа при видачі кредитів, запитуваної у ПФР, може додатково збільшити час прийняття рішень з боку банку.
Крім Абсолют Банку і «Ак Барса», в такий інформації був би зацікавлений і Райффайзенбанк в тому випадку, якщо б з ПФР було б досить просто інтегруватися, уточнює начальник управління роздрібних продуктів і розвитку клієнтських відносин «Райффайзена» Олексій Капустін. «Однак трудомісткість інтеграції з такою структурою нерентабельна для кредитної організації», - говорить він. На його думку, було б непогано, якби це запущено як стандартна ринкова практика зразок БКІ.
Роль такого акумулятора процесу хоче взяти на себе НБКИ. «Наша пропозиція полягає в тому, щоб надання даних з ПФР було технологічним і виключає будь-яку можливість доступу третіх осіб до персональних даних громадянина», - говорить директор з маркетингу НБКИ Волков. Після цього будь-який банк зможе за згодою позичальника запросити не тільки кредитний звіт з бази НБКИ, а й через бюро дані з фонду, пояснює він.
Відзначимо також, що наявність такої послуги у одних банків і відсутність її у інших може створити нерівні умови кредитування позичальників. Як розповіли в Банку Москви, «оформлення послуги« виписка з ПФР »істотно підвищує ймовірність прийняття банком позитивного рішення і розрахунку ліміту по кредиту». У банку «Уралсиб» при видачі споживчих кредитів без забезпечення за програмою «4 документа» клієнти, які надали виписку з ПФР отримують зниження ставки на 1%. Газпромбанк і Ощадбанк коментарів не надали.
На думку Павлова з Абсолют Банку, навряд чи у кредитних організацій, які співпрацюють з ПФР, дійсно є можливість безмежного доступу до даних фонду. «Але при запиті такого витягу інформація все одно проходить через банк. На мій погляд, було б нерозумно не користуватися такою можливістю і не формувати за тим самим запитаним довідками базу даних про клієнтів з ПФР для подальшого її використання при прийнятті рішень », - каже Павлов.
Відзначимо також, що 2012 року серед учасників ринку наростало невдоволення щодо того, що Ощадбанк все ж має негласний доступ до інформації ПФР. Про це також йдеться в книзі Євгенія Карасюка «Слон на танцполі. Як Герман Греф і його команда вчать Сбербанк танцювати ». На сторінці 115 стверджується: «Сбербанк активно користувався інформацією, отриманою з Пенсійного фонду та Федеральної податкової служби. Переоцінити її важливість важко. Адже тепер банк мав у своєму розпорядженні цифрами офіційних зарплат і несплачених податків, тому міг, наприклад, обчислити фірму-одноденку - одну з тих компаній, які готували для малоперспективних позичальників липові довідки про доходи і ніколи не платили внесків до Пенсійного фонду. Повного списку своїх джерел Сбербанк ніколи не називав. Однак ясно, що доступу до того набору інформації про людину, який він отримав, абсолютно точно не було ні у одного російського банку і, з великою ймовірністю, західного банку ».
Інтерес банкірів до даних з ПФР, як втім і з інших джерел, таких як ГИБДД, стільникових операторів, цілком зрозумілий. Чим більше банк збере інформації про потенційного позичальника, тим менше ризик. Але це для банку. А, можливо, далеко не всі потенційні позичальники навіть заради зниженої ставки по кредитах готові викласти про себе все. За словами професора НДУ ВШЕ Олександра Абрамова, зараз намічається не зовсім сприятлива тенденція: індивідуальні дані стають доступні різним органам без згоди людей. «Так, у податкової служби є доступ до банківських рахунків, у силових структур - до історії хвороби. Ви стаєте абсолютно відкритими перед масою організацій, яких навіть не знаєте. Цей процес «оголення» важко зупинити. І я б з обережністю поставився до того факту, що деякі банки мають послугу з надання клієнту виписки з ПФР. Іншими словами, це може означати, що банк отримав доступ до вашої конфіденційної інформації без вашої згоди », - уклав Абрамов.
Юлія ТИТОВА, Banki.ru