- Зворотні та незворотні види страхування по іпотеці
- Як повернути страховку по іпотеці
- При достроковому або плановому погашенні іпотеки
- Після смерті позичальника
- при рефінансуванні
- В односторонньому порядку, якщо нав'язали послугу
- Дії позичальника при відмові страховика
- Повернення страховки за іпотечним кредитом Ощадбанку по кроках
Страховка при оформленні іпотечного кредиту є чи не головною умовою отримання позики для клієнта банківської організації. Іноді банки пропонують оформлення якої-небудь однієї страховки - іпотеки, життя і здоров'я або титулу, а часом і комплексний варіант. При укладанні договору страхування окремим громадянам надається можливість оформити повернення страховки по іпотеці, проте наявність цього права залежить від стразового організації та банківської установи, в якому реєструється позичальник.
Зворотні та незворотні види страхування по іпотеці
Іпотечне кредитування передбачає укладення договору про страхування на випадок виникнення непередбачених обставин для негайного погашення боргу застрахованої особи перед банком, однак іноді можна повернути гроші за страховку в повному або частковому об'ємі.
При укладанні іпотечного договору передбачається кілька видів страхування:
- Добровільне, в яке включено страхування життя позичальника, а також титульне страхування від втрати прав на майно, що купується.
- Обов'язкове, яке має на увазі повне погашення позики перед банком при настанні страхових обставин, пов'язаних з втратою майна.
- Комплексне, яке не є обов'язковим, але часто нав'язується банками під страхом відмови у видачі кредиту на придбання житла.
Можливість повернення грошових перерахувань повинна бути вказана в іпотечному та страховому угодах, тому відсутність даного пункту фактично позбавляє громадян права вимагати повернення власних коштів за ненадані послуги.
Повернення страховки за іпотеку можливий при укладенні такого вигляду угод:
Найменування Предмет Причина призначення компенсації Можливості Як визначається сума повернення Майнова Придбана в заставу нерухомість, однак враховується відшкодування тільки за фактичний шкоду конструкції житла або за його руйнування. Заподіяння шкоди обробці і ремонту не передбачено. Руйнування житла в наслідок повені, стихійних лих, пожежі, вибуху і т.д. Існує можливість повернути сплачені гроші, однак тільки при достроковому погашенні кредиту, відмови від послуг, що надаються, якщо вони були нав'язані. Встановлюється індивідуально, але при достроковому погашенні складає не більше 50%, а при повній відмові після укладення угоди в повному обсязі. Відповідно до ФЗ «Про іпотеку» дана страхова програма може бути обов'язковою для укладення угоди і тоді повернення страховки за іпотечним кредитом неможливий, якщо кредит не погашений достроково. Життя і здоров'я Життя і здоров'я позичальника при непередбаченої смерті або втрати працездатності. Передбачається умисне вбивство позичальника, смерть в ДТП, смерть через необережність і т.д., або отримання інвалідності в наслідок трудової діяльності, ДТП і т.д., але тільки якщо інвалідність отримана не в наслідок скоєння злочину або правопорушення. Можна повернути в будь-який час використання гарантій. Повертається пропорційно дії - в повному або частковому об'ємі. Титульна Право на придбану нерухомість на випадок його втрати. Виникнення у третіх осіб прав на нерухомість. Здійснюється в будь-який час дії угоди, проте рекомендується нею користуватися до повного погашення позики або протягом трьох років з моменту оформлення позики, якщо квартира була придбана на вторинному ринку у спадкоємця або обдаровуваного особи. Залежно від терміну використання.
Банківська і страхові організації не мають права нав'язувати той чи інший пакет послуг, за винятком оформлення позики з обов'язковим майновим страхуванням. Відзначається, що позичальник має право залучити юриста зі свого боку і змінити деякі умови договору, проте дана практика практично не зустрічається.
Як повернути страховку по іпотеці
При оформленні іпотеки на квартиру, житло залишається в якості застави банку, що підкріплюється страховими договорами, однак чи можна повернути страховку, як правило, ні банк, ні страхова організація не повідомляє.
Порядок повернення страховки за іпотеку повністю залежить від виду оформленого договору, тому при виникненні подібних питань перше, що необхідно зробити - ознайомитися з умовами угоди і наявністю можливості вимоги сплачених коштів назад.
При достроковому або плановому погашенні іпотеки
Страховку за виплату іпотеки в плановому режимі не повертають, тому повернути страховку після погашення іпотеки можливо тільки в разі, якщо виплата була проведена достроково. Відсутність настання страхових обставин не означає відсутність виконання зобов'язань страховиками, тому про виплачені грошах можна забути.
Якщо погасити позику до закінчення терміну закінчення іпотечного угоди, то позичальнику повертається частина страховки при достроковому погашенні іпотеки. Сума відрахувань залежить від того на скільки рано були виплачені всі борги.
Якщо житловий позику був оформлений на 20 років, а виплачений протягом 10, при цьому внесок в страхову фірму склав 150 000 рублів, то позичальник має право розраховувати на половину сплаченої суми, тобто - 75 000, так як протягом минулого десятиліття послуги фірми виявлялися.
Для оформлення повернення коштів достатньо звернутися в страхову організацію з відповідною заявою та додати документи з банку про повне погашення позики.
Після смерті позичальника
При настанні смерті боржника, його родичі зобов'язані повідомити про це в банківську організацію і страхової компанії. Якщо смерть буде визнана страховим випадком, при оформленому страхування життя і здоров'я, то борг перед банком буде закритий. Оформити повернення не допускається.
При відсутності страхування життя і здоров'я іпотечникам, все обов'язки по внесенню платежів для оплати іпотеки переходять до спадкоємців, як і отримання поліса, виплачені позичальником кошти для погашення кредитування враховуються в повному обсязі. Термін призначення виплат і дії гарантій призупиняються до моменту вступу в права спадщини.
Повернути гроші за страховку можна, якщо вона з якихось причин не підходить новим власникам - повертається сума, пропорційна невикористаним терміну дії гарантій.
Для часткового повернення коштів необхідно:
- Повідомити про смерть позичальника зацікавленим організаціям;
- Після вступу в права спадщини переоформити іпотечне угода на ім'я нового власника;
- У страховій відмовитися від переоформлення договору і скласти заяву про повернення частини коштів.
Протягом встановленого часу гроші будуть переведені на рахунок спадкоємця позичальника.
при рефінансуванні
При рефінансуванні важливо розуміти не тільки сам процес переукладання договору, але і то як повернути страховку по іпотечному кредиту, взятому раніше.
Існує кілька варіантів дії для позичальників:
- Продовжити дію поліса, якщо компанія акредитована в банківській організації, в якій оформляється нова позика. Виплачені кошти зараховуються в повному обсязі.
- Розірвати договір і повернути частину коштів, після чого перенести зобов'язання на страховика, який акредитований банківською організацією. Підставою для розірвання угоди служить відсутність акредитації страховика в новому банку.
Рефінансування без майнового страхування неможливо, так як нерухомість залишається в заставі у банку в якості гаранта здійснення виплат, а страхування є способом отримання виданих позичальнику коштів на випадок непередбачених обставин і втрати власності.
Для оформлення повернення необхідно:
- Зв'язатися з банківською організацією і оголосити про бажання рефінансувати в іншому закладі;
- Оголосити компанії-страховика про бажання розірвати договір і повернути частину виплачених коштів;
- Провести процедуру рефінансування з переукладанням страхової угоди.
Повернення може бути здійснений паралельно оформлення нового іпотечного кредиту.
В односторонньому порядку, якщо нав'язали послугу
Відмова від послуг страховика в односторонньому порядку можливий, якщо послуги були нав'язані клієнту спеціально.
Кошти можна повернути в повному або частковому об'ємі залежно від обставин:
- У повному обсязі гроші можна повернути тільки до початку дії іпотеки. До моменту вступу в силу встановлених положень, громадянин може розірвати договір страхування без будь-якої шкоди.
- У частковому об'ємі гроші повертаються в залежності від строка користування послугами страхової, тому чим раніше подано заяву, тим більшу суму вдасться повернути.
Для відмови від нав'язаної послуги громадянин повинен:
- Подати заяву про відмову в страхову, в якому вказується причина такого рішення;
- Дочекатися відповіді страхової;
- У разі відмови - оскаржити рішення в суді, при позитивній відповіді - отримати кошти протягом встановленого часу.
Нав'язані послуги в рамках російського законодавства визнаються недійсними, однак визначити ступінь їх навязанность практично неможливо, тому частина суми швидше за все відійде страхової.
Дії позичальника при відмові страховика
Якщо в договорі страхування прописаний пункт про можливе повернення виплачених організації коштів, то зазвичай питань не виникає. При цьому бувають ситуації, коли приходить невмотивований і необгрунтована відмова.
В такому випадку громадянину необхідно:
- Звернутися до страхової компанії із заявою про роз'яснення відмови з проханням надати документ в письмовій формі;
- Додати копію заяви та відповіді на нього;
- Докласти всіх супровідні документи.
Також можна вказати причину, по якій необхідно зробити повернення, іноді компанії йдуть на зустріч клієнтам і повертають гроші, навіть якщо такого пункту в договорі немає.
До супровідних документів, які необхідно прикладати в разі оформлення повернення грошей за страховку, відносяться:
- Паспорт застрахованої особи;
- Іпотечний договір;
- Погоджений графік платежів;
- Довідка про повністю погашеної заборгованості, при її наявності;
- поліс;
- Документи на житло;
- Реквізити рахунку, на який буде переказано гроші в разі позитивного рішення.
Повернення страховки за іпотечним кредитом Ощадбанку по кроках
Ощадбанк є найбільшою банківською організацією країни, тому способи повернення коштів найкраще розглянути на даному прикладі.
Існують деякі особливості повернення в залежності від строків звернення:
Дія Період обертання Сума Особливості Звернення в організацію із заявою про припинення договору Протягом п'яти днів 100% Виплата відбувається в повному обсязі, так як 5 днів після підписання угоди є «періодом охолодження» і дозволяють позичальникові все обміркувати. Протягом двох тижнів 100% Сбербанк повертає повну вартість. По закінченню двох тижнів Максимум 50% Залежно від часу звернення, здійснюється пропорційно часу надання послуг.
Повернення страховки після виплати іпотеки в достроковому порядку здійснюється наступним чином:
- Складається відповідну заяву про на ім'я Ощадбанку і страхової;
- До заяви додаються всі необхідні документи;
- Здійснюється подача пакету документів в Ощадбанк і страхову;
- Обов'язково потрібно проконтролювати, щоб співробітник банку поставив позначку на заяві і його прийнятті, пакет документів можна відправити поштою з повідомленням про вручення;
- Останній етап - очікування рішення.
У разі необгрунтованої відмови необхідно звернутися в Ощадбанк і страхову за роз'ясненнями. Після отримання відповіді від установ в письмовому вигляді можна звернутися в суд, прокуратуру і Росспоживнагляд, якщо умови договору дійсно порушені.
Повернення грошей за страховку - тривалий і складний процес, так як більшість зацікавлених осіб перешкоджають цьому. Жодна страхування і жоден банк не зацікавлений в поверненні коштів позичальнику без вагомих на те підстав.
Якщо вам потрібна допомога, щоб повернути гроші за страховку по іпотеці або вам цікавий податкове вирахування по іпотеці за страховку, то рекомендуємо записатися на безкоштовну консультацію до нашого юриста в спеціальній формі. Обов'язково допоможемо.
Чекаємо ваших запитань і просимо оцінити статтю.