Як визнати себе банкрутом і не платити кредит, списати всі борги: покрокова інструкція

1. З чого почати - оцінка ситуації
2. Вибір фінансового керуючого
3. Збір документів
4. Подача заяви в суд
5. Розгляд заяви в засіданні
6. Головне питання на порядку денному: чи здатний боржник розрахуватися по кредитах?
7. Публікація відомостей про банкрутство
8. вимоги кредиторів
9. Перші збори кредиторів
10. План реструктуризації, виконання плану
11. Реалізація майна
12. З цього моменту всією власністю громадянина розпоряджається керуючий
13. Перегляд реструктуризації боргів та реалізації майна
14. Життя після банкрутства

Як правило, в боргові пастки потрапляють громадяни, зв'язавши себе кредитами і позиками. І все частіше, перебираючи варіанти порятунку, ми констатуємо, що кращий вихід із ситуації: просто оголосити себе банкрутом і не платити кредит. Чи справді все так легко? Давайте розберемося.

З чого почати - оцінка ситуації

Суть етапу: правильно визначитися з необхідністю банкрутства

З чого почати? Насамперед потрібно з'ясувати чи є ознаки банкрутства громадянина, а потім можна шукати відповіді на запитання: наскільки це вигідно і чи не буде негативних наслідків? Напередодні уявній неспроможності виникає три ситуації:

• Дозріла обов'язок оформлення банкрутства, коли є борг від 500 000 р. неоплачений більше місяця;
• Є право на оголошення своєї фінансової безнадійності. Таке право може бути у боржника по відношенню до заборгованості будь-якого розміру. Важливо, щоб недоимщику нічим було платити (немає достатнього майна, грошей та ін.) І відсутні джерела доходів (висока зарплата, бізнеспроекти, інші фінансові надходження), якими можна закрити борг за позикою в найближчому майбутньому;
• Немає підстав для введення процедури. Це буває, коли наявні активи (або надходження яких очікується з дня на день) неплатника більше розміру боргів.

Вигоду для себе кожен шукає сам, прагнучи якомога безболісніше списати всі борги.

Наприклад, якщо сума боргу значно перевищує вартість майна боржника, то це вигідно. А якщо ринкова вартість власності висока і набагато більше суми заборгованості, то громадянин виявиться в гіршому положенні після оголошення банкрутства. тому майно буде розпродано за низькою ціною (див. що таке банкрутство фізичної особи, плюси і мінуси ).

Класична ситуація, коли банкрутство на руку - це розлучитися з невеликим багажем особистого майна, погасивши прострочення по великих кредитах, без планів на комерційну діяльність і ілюзії отримання привабливих кредитів в найближчі роки.

Вибір фінансового керуючого

Суть етапу: вибрати компетентного і лояльного керівника

Отже, ви вирішили визнати себе банкрутом за кредитами, далі покрокова інструкція повинна починатися з вибору людини, який вам в цьому допоможе. Фінансові керуючі (далі також - ФУ, фінуправ, керуючий) є членами асоціацій арбітражних керуючих (далі - СРО). Таких організацій багато. Вибирати можна абсолютно будь-якого члена з абсолютно будь-якого СРО. Бажано мати рекомендації щодо кандидатури фінуправа. Чи не заважає попередньо зустрітися з ним і детально обговорити майбутню стратегію і деякі деталі.

Якщо немає нікого на прикметі, то суду досить повідомити про назву будь-якого СРО, а в організації самі призначать відповідну кандидатуру. Див. перелік асоціацій керуючих Інформація про них, а також список діючих керівників .

Збір документів

Суть етапу: зібрати повноцінний пакет документації - підстави для введення процедури

Перед тим як йти в суд потрібно грунтовно підготуватися. Практично вся підготовка зводиться до збору необхідних документів. Стандартний пакет являє собою:

• Заява про банкрутство - найголовніше в ньому підтвердити наявність умов для порушення справи (зразок заяви);
• Додаток до заяви - вичерпний перелік передбачений ст. 213.4 Закону «Про неспроможність (банкрутство)» (докладніше про додатки до заяви);
• Квитанція про сплату держмита в розмірі 6000 руб. Реквізити можна дізнатися на сайті арбітражного суду, де буде розглядатися справа.
• Квитанція про внесення на депозит арбітражу (куди буде подаватися заява) грошей на оплату роботи фін.управляющего в сумі 10 000 руб. Реквізити депозитного рахунку можна дізнатися на офіційному сайті арбітражу або у співробітників канцелярії суду при особистому зверненні.

Подача заяви в суд

Суть етапу: надати документи в потрібний суд в повному обсязі

Визнати банкрутом можуть тільки через суд. Зібраний пакет документів направляється в єдиному екземплярі в арбітраж, що знаходиться в регіоні, де прописаний боржник. Документи можна надіслати поштою (рекомендованим листом з повідомленням) або здати безпосередньо до канцелярії суду.

Відсилати іншим особам (банк, податкова інспекція, інші кредитори, СРО, керуючий) інформацію або заяву з додатками не потрібно.

Якщо громадянин - ІП, то звертатися до арбітражу можна після закінчення 15 днів з моменту розміщення повідомлення про наміри банкрутувати в Інтернет-ресурсі ЕФРФДЮЛ (єдиний федеральний реєстр про факти діяльності юридичних осіб).

Розгляд заяви в засіданні

Суть етапу: обґрунтувати і довести наявність ознак неспроможності і почати процедуру

Не раніше 15 і не пізніше 90 днів, прийнятий судом пакет документів досліджується. Процедура проходить в рамках слухання під керівництвом арбітражного судді. Участь громадянина обов'язково.

Головне питання на порядку денному: чи здатний боржник розрахуватися по кредитах?

Заявнику потрібно показати, що у нього вже є незаконний борг по кредиту (довідка з банку про стан розрахунків, повідомлення про прострочення, рішення про стягнення заборгованості тощо), який він не може оплачувати через відсутність грошей (звільнений з роботи, безуспішна підприємницька діяльність і т.п.) і немає можливості погасити борг крайніми заходами, наприклад, продати все своє майно (так як таких активів менше ніж борг).

Якщо суддю вдається переконати, то народжується ухвалу про введення реструктуризації (див. Про реструктуризацію боргів). Якщо це неможливо, то громадянина визнають банкрутом перед банком і призначають реалізацію майна боржника.

Також визначається підсумкова дата процедури банкрутства, схвалюється кандидатура фінансового керуючого і вирішуються інші процесуальні питання (в залежності від конкретних обставин справи).

Публікація відомостей про банкрутство

Суть етапу: своєчасно розмістити відомості про справу в ЗМІ

З моменту появи судового акта в активну фазу включається керуючий. Саме він піклується про публікацію необхідних даних, координує кредиторів, збирає відомості про майно, надає звіти зборам і в арбітраж та ін. (Див. Про повноваження фінансового керуючого).

Оприлюднення інформації про банкротних процедурі є обов'язковим етапом. Протягом 3 робочих днів короткі дані про призначення реструктуризації і / або продажу майна (про судовій ухвалі, про боржника, про керуючого, про що вводиться процедурі, про іншу подію та ін.) Розміщуються:

• в газеті «Коммерсант» (середня вартість оголошення становить 8500 р.)
• і на сайті ЕФРСБ (єдиний федеральний реєстр відомостей про банкрутство) - ціна близько 350 р.

Інші обов'язкові публікації (про збори кредиторів, про скасування плану реструктуризації, про судових актах, про завершення банкрутства і т.п.) можна тільки на сайті.

Витрати на оголошення несе громадянин, а процедурними питаннями займається ФУ.

вимоги кредиторів

Суть етапу: зменшити пред'являються суми заборгованості, не допустити участь у справі банків та інших кредиторів

Банки та інші кредитори протягом 2 місяців після розміщення оголошення можуть заявити свої претензії до громадянина в рамках банкротних справи. Якщо цей термін буде пропущено (і не відновлений з поважних причин), то претензії до боржника від таких кредиторів не приймаються. Можна вважати, що заборгованість списана.

Вимоги розглядаються в арбітражі за участю банку (інших кредиторів), керуючого і громадянина. Останні можуть заперечувати, що заявляється боргах, якщо вони протизаконні, прострочені, завищені і ін. Свої права громадянин може відставити таким же чином, як це відбувається в звичайному суді.

Результат розгляду зводиться до:

• Визнанням вимоги банку (інших кредиторів) законним і включенню його в реєстр вимог кредиторів. З цього моменту банк ставати конкурсним кредитором. Це означає, що новоспечений учасник справи вправі розраховувати на погашення боргу в процедурному порядку;
• Відхилення домагань. В цьому випадку кредитор вибуває з числа претендують на отримання грошового відшкодування за своєю заборгованості. Таке зустрічається і навіть в тоді, коли заборгованість фактично була. Причиною такого казусу ставати якісь правові нюанси або слабка підготовка до справи юристів банку.
• Часткове визнання боргу. Як правило, арбітраж може урізати неправильно нараховані відсотки, завищені штрафи і т.п.

Перші збори кредиторів

Суть етапу: Оцінити настрій, плани банків, інших кредиторів. Попередньо проаналізувати ефективність і професіоналізм діяльності фін.управляющего

Даний захід є першим підбиттям підсумків. Банкам та іншим кредиторам надається:

• інформація про майновий стан боржника (яка власність є, де вона знаходиться, чи достатньо її для розрахунків з кредиторами та ін.);
• звіт про виконану роботу фін.управляющего (що зроблено для встановлення майна, які угоди боржника оскаржені, чи встановлені ознаки фіктивного, навмисного банкрутства, які кошти і на які цілі витрачені і т.п.);
• начерк плану реструктуризації, а також його критика (якщо план представлявся);
• пропозиція щодо введення продажу майна;
• інші процедурні питання.

Скликання і проведення зборів здійснює ФУ. Воно повинно відбутися не пізніше 4 місяців з моменту судового визначення у справі. До числа присутніх відносяться кредитори і боржник. Явка на власний розсуд, але так як там вирішуються питання, які не залишають байдужими учасників справи, то кожен прагнути бути присутнім. Повідомлення повинні бути вручені не пізніше, ніж за 14 днів до заходу. Додатково інформація розміщується на сайті ФРСІБ. Розсилка за рахунок боржника.

Збори можуть проводитися як в живу, так і заочно. Все залежить від життєвих обставин і від того як вирішить ФУ. Хід і результати зборів протоколюються.

Зборів кредиторів можуть скликатися неодноразово для вирішення важливих питань, в тому числі:

• схвалення мирової угоди;
• скасування, зміна плану реструктуризації;
• визнання громадянина остаточно збанкрутілим і призначення розпродажі майна;
• та інші проблеми.

План реструктуризації, виконання плану

Суть етапу: Зупинити зростання боргів, розробити зручний графік погашення заборгованості і спокійно закривати прострочення

Кульмінацією банкрутства прийнято вважати роздачу боргів. Це відбувається планомірно і під пильним наглядом всіх учасників справи:

• Спочатку боржник становить спеціальний план реструктуризації, який, по суті, являє собою детальний графік розрахунків з кредиторами (де вказується кому, коли, в якому розмірі і з яких коштів (за рахунок чого) буде здійснено погашення).
• Чернетка плану (Брульон) передається ФУ. А керуючий вже дає йому хід. Проект плану може уявити будь-який: і боржник і банк та інші кредитори. Але частіше це робить боржник, так як йому видніше, на що він здатний.
• Далі на зборах (як правило, на першому) проект обговорюють кредитори, з правом внесення своїх коректив. У підсумку, загальним голосуванням задумку боржника або стверджують або відхиляють.
• Потім узгоджений план повинен пройти «випробування на міцність» в арбітражі. У суду широкі повноваження щоб зарубати Брульон, якщо є порушення закону.
• У деяких ситуаціях суд навпаки виступає «рятівною соломинкою», коли стверджує відкинутий план, наперекір думці кредиторів. Такий поворот подій можливий, коли громадянин представив хороші і економічно обгрунтовані намітки, і вони набагато вигідніше, ніж просто продати все що є за душею у боржника.
• Після це настає фаза виконання плану. На це може піти не більше 3 років (більш закон не дозволяє).
• В кінці етапу, не пізніше, ніж за місяць до закінчення терміну виконання плану керуючий складає звіт про стан розрахунків і розсилає його учасникам процесу. Фінальним акордом є розгляд підсумків втілення плану в життя в судовому засіданні. Де суддя констатує факт сумлінності громадянина і відсутності претензій банку та інших кредиторів. З цього банкрутство припиняється, і громадянин вступає в звичайне життя.

Реалізація майна

Суть етапу: розпродати активи і списати в повному обсязі сплачені борги

Якщо недоимщик не зміг виконати обіцянки по реструктуризації боргів або зовсім такий план не уявляв на суд банку та інших кредиторів, а також в інших випадках передбачених законом, то розрахунки проводяться за рахунок збуту наявного у нього активів.

Арбітраж самостійно (або на прохання конкурсних кредиторів) виносить ухвалу про розпродаж на найближчому судовому засіданні, коли настають відповідні підстави до цього. Це означає, що физ.лицо беззаперечний банкрут з усіма юридичними відгомонами (немає прав на своє майно, вішається ярлик неспроможного і ін.).

Протягом 1 дня після судового акта заборгував віддає ФУ всі свої банківські карти і повідомляє (на вимогу фінуправа) відомості про свої активи (речі, майнові права тощо).

З цього моменту всією власністю громадянина розпоряджається керуючий

Виняток становлять лише деякі речі (єдине житло, одяг, предмети гієни і індивідуального користування, гроші в розмірі не вище прожиткового мінімуму та ін.). При цьому слід знати, що запорука ніяк не перешкоджатиме процедурі, тому боржника і по іпотеці визнають банкрутом без особливих проблем.

В рамках розпродажу він збирає відомості про майно, складає опис і проводить його оцінку (самостійно або силою оцінювачів). Після подає до суду зібрані відомості і проект продажу речей боржника. З цього приводу арбітраж виносити спеціальне визначення, в якому стверджується вся процедура розпродажі (терміни, форма торгів, початкова вартість і т.д.).

Відчуження власності недоимщика здійснює також керуючий сам або з аукціону. При цьому особливої ​​самодіяльності не допускається, так як банк і інші кредитори можуть вимагати звіту від фінуправа (йому можуть бути адресовані запити, з цього приводу скликаються збори і т.п.). Зрештою, його дії можуть бути предметом скарги в арбітражі.

У міру продажу майна погашаються борги, згідно з чергою, встановленою законом.

За підсумками реалізації (коли скінчилося майно або всі борги закриті), фін.управляющій надає узагальнений доповідь до суду. Розглянувши його, арбітражний суддя видає документ про завершення розпродажу. З цього моменту громадянин звільняється від боргових обтяжень, навіть якщо у банків залишиться непогашена заборгованість.

Перегляд реструктуризації боргів та реалізації майна

Суть етапу: довести, що громадянин був чесний і віддав все для покриття недоїмки

Жалісливі банкіри або інші кредитори, запідозривши, що громадянин під час реструктуризації або розпродажі приховав або вивів на сторону свої активи від стягувачів, можуть поскаржитися до суду. І якщо це виявиться правдою, то суддя відновлює процедуру і знову оголошує громадянина неспроможним. Раніше списані борги знову реанімуються (в непогашеної частини) і їх потрібно гасити.

З цього моменту призначається реалізація. Керуючий оскаржує незаконні оборудки, вводить приховане майно до складу ліквідаційної маси, дораспродает його, намагаючись закрити заборгованість, що залишилася.

А далі все повторюється як при стандартній розпродажу.

Життя після банкрутства

Суть етапу: почати життя з нового аркуша

Ми з'ясували як визнати себе банкрутом і тепер зрозуміло, що весь сенс банкрутства зводиться до можливості безболісно і без залишку розрахуватися з банками і іншими кредиторами.

Якщо реструктуризації було досить для погашення боргів, то по її завершенню громадянин, як ні в чому не бувало, продовжує жити, будувати плани, брати участь в грошових та інших економічних відносин. Але з невеликими застереженнями: протягом 8 наступних років він не зможе ввести в відношенні себе повторно процедуру реструктуризації.

У разі, коли процедура доводиться до кінця з етапом продажу активів, то застережень ставати більше (див. Докладніше про наслідки банкрутства фізичної особи ):

• протягом 5 років не можна повторно банкрутувати, а якщо збанкрутять примусово (за заявою банку, податкової та ін.), то, продавши все майно, борги вже не будуть списані повністю;
• протягом п'яти років при отриманні в банках нових кредитів і позик необхідно повідомляти про своє банкрутному минулому;
• три наступні роки не можна бути на посаді або органах управління юр.лиц;
• деякі борги залишаються чинними (аліменти, заподіяння шкоди здоров'ю, образи особистості та ін.).