Продати борг за виконавчим листом колекторам

1. загальні положення
2. Роз'яснення ВАС РФ
3. Як продати борг за виконавчим листом колекторам?
4. Види зобов'язань, що підлягають передачі
5. Отримання виконавчого листа
6. Договір на передачу
7. Чи потрібен дозвіл боржника?
8. Між двох вогнів

Джерелом виникнення зобов'язань зазвичай є договір. Заборгованість також може утворитися на підставі закону. Отже, оплата грошових зобов'язань відбувається в терміни, встановлені нормативними або локальними документами.
Якщо боржник порушує умови договору, то кредитори мають право пред'явити до нього вимоги про виконання договірних зобов'язань. Примусове виконання зобов'язань відбувається виключно на підставі судового рішення. Якщо кредиторам було завдано додаткові збитки в зв'язку з неналежним виконанням умов угоди, то їм належить відшкодування збитку за рахунок боржника. Примусове стягнення заборгованості відбувається в рамках виконавчого провадження. При цьому закон передбачає можливість переуступки права вимоги щодо боржника.

загальні положення

Більшість позичальників вже давно звикли до того, що банки продають заборгованість за кредитами колекторським агентствам. Як правило, переуступка боргу проводиться щодо простроченої або безнадійної заборгованості. Після чого колекторські агентства починають проводити системну обробку боржників.

• регулярне смс інформування про існуючу заборгованість;
• системні телефонні дзвінки;
• розсилка кореспонденції;
• організація зустрічей з боржником;
• складання плану погашення заборгованості;
• передача матеріалів справи до суду.

Основною метою подібних заходів є повернення вкладених коштів і отримання додаткового прибутку. При цьому вплив на боржників досить часто відбувається з порушенням правових норм. Як наслідок у позичальників виникає питання, що робити, якщо колектор зловживає своїми правами. Щоб уникнути протиправних дій з боку колекторських організацій позичальникам необхідно ознайомитися з чинним законодавством, що регулює питання примусового виконання зобов'язань з переуступки права вимоги. Підставою для переходу прав кредитора третім особам є договір (ст.382 ЦК України).

Продаж боргу може бути здійснена тільки юридичній особі.

При цьому згода боржника на переуступку права вимоги не потрібно, крім випадків передбачених угодою. Новий кредитор набуває усіх прав і обов'язків свого попередника, включаючи стягнення заборгованості. Але, як показує практика, кращим варіантом для сторін договору є досудове врегулювання спірного питання. Це пов'язано не тільки з економією часу, але, і зі значними витратами, які виникають під час судового слухання.

При цьому позичальники повинні пам'ятати, що колектор не має права передавати персональні дані третім особам. Також не допускається застосування шантажу і погроз. Якщо сторони договору не можуть мирно врегулювати конфлікт, то кредитор має право ініціювати стягнення заборгованості через суд. Судове рішення є підставою для відкриття виконавчого провадження. Основною діючою особою після цього є судовий пристав. Як правило, співробітники колекторського агентства сприяють приставам в зборі інформації про активи боржника.

Що стосується телефонних розмов з боржником , То колектор зобов'язаний повідомляти своє ім'я, прізвище і найменування агентства. При особистих зустрічах кредитор повинен показати посвідчення особи і надати документи, що підтверджують право вимоги. Подібні зустрічі спрямовані на те, щоб переконати боржника погасити заборгованість добровільно. Позичальнику зазвичай пропонується можливість зменшити загальну суму боргу шляхом часткового погашення заборгованості.

Якщо боржник умисно ухиляється від виконання договірних зобов'язань, то кредитор може ініціювати звернення в правоохоронні органи. Співробітники колекторського агентства зазвичай вказують на наявність ознак шахрайства в діях боржника (ст.159 КК РФ). Однак якщо боржник здійснив хоча б один платіж, то довести шахрайство майже неможливо. Звичайно, боржник може уникати зустрічі з кредитором, але, це загрожує йому збільшенням суми боргу. Нарахування відсотків і пені триває незалежно від виконавчого провадження, аж до повного погашення заборгованості.

При цьому якщо у боржника є майно, то судовий пристав почне процедуру його реалізації (ст.69 ФЗ «Про виконавче провадження»). Щоб уповільнити процес стягнення боргу за рахунок продажу майно можна подати заяву в суд про розстрочення сплати заборгованості. Якщо суд задовольнить це звернення, необхідно негайно передати судовий акт судового пристава. При наявності серйозної заборгованості краще звернутися за допомогою до профільного юристу, який допоможе скоротити розмір боргу до розумних меж. Якщо заборгованість не погашається більш трьох місяців, то колектор може звернутися в Арбітражний суд. В результаті такого звернення буде розпочато процедуру банкрутства боржника. Стягнення заборгованості буде також відбуватися за рахунок реалізації всього виявленого майна.

Роз'яснення ВАС РФ

Виходячи з роз'яснень Верхової суду від 07.07.2015 року, кредитор має право зробити переуступку боргу третім особам, якщо заборгованість підтверджена рішенням суду, за яким видавався виконавчий документ (справа № 89-КГ15-5). Згода боржника для цього не потрібно. Верховний суд вказав на те, що подібні дії не суперечать ст.52 ФЗ «Про виконавче ...». Якщо виконавче провадження відкрито за виконавчим документом, виданим арбітражним судом, то заміна стягувача відбувається на підставі судового акта (ст.48 АПК РФ). Після чого судовий пристав також повинен винести відповідну постанову.

Виконавчий лист повинен містити такі дані:

• найменування суду, який видав документ;
• назва та номер судової справи;
• дату прийняття рішення суду;
• дату набрання судового акта в законну силу;
• відомості про стягувача та боржника;
• резолютивну частину рішення суду;
• дату видачі виконавчого документа;
• підпис судді і печатку суду.

Відсутність одного з пунктів є підставою для відмови у відкритті виконавчого провадження. Отже, судовий пристав повинен буде винести відповідну постанову.

Як продати борг за виконавчим листом колекторам?

Щоб продати існуючу заборгованість колекторському агентству необхідно укласти договір. Умовою для передачі права вимоги є наявність документів, що підтверджують боргові зобов'язання.

До них відносяться:

• заставні, депозитні сертифікати;
• договору позики;
• платіжні відомості;
• розписки;
• акти звірок;
• гарантійні листи;
• судові рішення (виконавчі листи).

Однак кредитору слід пам'ятати, що зазвичай дисконт за такою заборгованістю становить 50-90%.

Що в окремих випадках є вкрай невигідним для власника боргового документа, особливо якщо у боржника є майно.

При цьому кредитор отримує такі вигоди:

• Звільняється від витрат пов'язаних з організацією повернення заборгованості.
• Поповнює оборотні кошти.
• Фокусується на основному бізнесі.
• Звільняється від резервування коштів по можливим втратам.
• Покращує балансові показники підприємства.

Види зобов'язань, що підлягають передачі

Переуступка права вимоги може бути відносно:

• договірних та кредитних зобов'язань;
• вимог за договором поставки;
• зобов'язань за договором підряду.

Передачу заборгованості новому кредитору можна виробляти після закінчення 30 днів з моменту утворення прострочення. Не допускається перехід прав, які безпосередньо пов'язані з особистістю кредитора.

Сюди відносяться такі зобов'язання:

• по виплаті аліментів;
• про компенсацію завданих збитків, заподіяної здоров'ю потерпілого;
• про відшкодування моральної шкоди.

Отримання виконавчого листа

Щоб відкрити виконавче провадження кредитору необхідно отримати виконавчий лист, який видається на підставі судового акта. Зв'язок зі службою приставів відбувається за місцем проживання боржника або за місцем розташування його майна.

Якщо виконавче провадження вже було відкрито і кредитор робить переуступку боргу, то заміна стягувача відбувається на підставі окремого судового рішення ст.52 ФЗ «Про виконавче ...».

Заміна сторони виконавчого провадження відбувається на підставі постанови судового пристава. Передачу права вимоги можна зробити протягом усього терміну виконавчого провадження.

Договір на передачу

Переуступка боргу допускається виключно на підставі договору. Сторонами угоди можуть бути фізичні та юридичні особи (ст.382 ЦК України).

Укладаючи договір, сторони прописують усі умови, включаючи суму заборгованості і розмір винагороди агентству.

Важливо звернути увагу, що сума боргу з моменту видачі виконавчого листа не підлягає переоцінці, на неї не можуть бути нараховані відсотки, крім пені. Вона - постійна.

Чи потрібен дозвіл боржника?

За загальними правилами для переуступки права вимоги згода боржника не потрібно. Однак якщо в кредитній угоді міститься умова про отримання згоди позичальника, то кредитор повинен узгодити це питання з боржником. Якщо позикодавець зумисне порушить цю вимогу договору, то зацікавлена ​​особа має право визнати незаконною угоду з переуступки боргу. Для цього боржнику необхідно буде подати відповідний позов до суду (ст.382 ГК РФ).

Однак правило про узгодження переуступки права вимоги третім особам не діє відносно заборгованості, яка стягується в рамках виконавчого провадження. При цьому одна зі сторін угоди зобов'язана повідомити боржника про перехід права вимоги. Також боржник може зажадати копію договору цесії.

Зразок повідомлення про передачу боргу:

Повідомлення про укладення договору цесії

Інакше він має право не виконувати зобов'язання перед новим кредитором, до моменту надання зазначених документів (ст.385 ГК РФ). При цьому первинні умови кредитної угоди не підлягають зміні. Якщо боржник дає свою згоду на переуступку боргу, то сторони повинні укласти тристоронній договір.

В угоді повинні бути вказані:

• Предмет - тут відображаються документи, які підтверджують наявність та суму заборгованості.
• Підстава - ця частина документа містить посилання на кредитну угоду, укладеної між позикодавцем і боржником.
• Згода сторін - тут фіксується воля сторін на переуступку права вимоги щодо існуючої заборгованості. Однак юристи рекомендують доповнити договір окремим інформаційним листом.

Між двох вогнів

З позицією Верховного суду не згоден Росспоживнагляд. Ця організація вважає продаж боргу без згоди боржника незаконної в принципі. Якщо розглядати боржника як споживача фінансової послуги, дана позиція здається доречною.

Однак юристи стверджують, що з моменту видачі виконавчого листа питання знаходиться повністю в компетенції законодавства про виконавче провадження, закон про захист споживачів тут не застосуємо. А виконавче провадження не забороняє передачі боргу.

Таким чином, дозвіл на продаж боргу за виконавчим листом порадувало колекторів, ніж боржників.