- скорингова система
- Перевірка при отриманні іпотеки
- Як перевіряють позичальника в МФО
- Що запитують банки, коли дзвонять на роботу
- підсумок
- Робота служби безпеки при виникненні прострочень по кредитах
Перед оформленням кредиту персональні дані позичальників перевіряються. Банки цікавляться не тільки кредитною історією, а й особистим життям своїх клієнтів. Чим більше інформації вони отримають, тим точніше розрахують ризики і винесуть рішення про видачу позики.
Банки поділяють своїх клієнтів на дві групи:
- Позичальники з мінімальним ризиком - люди, які брали кредит раніше і вчасно оплатили його. Ті, хто має хорошу кредитну історію. Допускаються позичальники з простроченням до 10 робочих днів. Це вважається кредитної нормою. Наявність офіційної зарплати і майна.
- Позичальники в групі ризику - люди, жодного разу не брали кредит або з поганою платіжною історією.
Аналізуючи вихідні дані, банк вирішує:
- яку процентну ставку призначити;
- мінімальний платіж при цільовому кредиті;
- термін позики;
- сума, яку можуть позичити клієнту.
Важливо! Кредитні менеджери вручну обробляють заявки тільки для сум понад 70 тис. В інших випадках це роблять програми, за заданими алгоритмами.
скорингова система
Це комп'ютерна програма (ПО), яка самостійно перевіряє майбутнього клієнта банку.
У програму «забиті» різні питання що стосуються фінансово-майнового стану позичальника:
- наявність у клієнта рухомого або нерухомого майна;
- офіційне працевлаштування та загальний дохід;
- наявність простроченої заборгованості в банку-кредиторі;
- наявність судимостей.
Кредитний менеджер при запуску відзначає свою оцінку позичальника в програмі:
- Зовнішні дані - брудний одяг відзначається в меню ПО, як негативний фактор збільшує ризик;
- Манера спілкування - несвязная мова, неадекватна поведінка.
Важливо! Відмітка менеджера є головним фактором, що впливає на перевірку позичальника. На початку місяця банки набирають клієнтів, отримати кредит легше. В кінці підсилюють антіфрод системи.
Скоринг - легкий спосіб отримати невелику суму. Відсотки завищені через великих ризиків.
Банки використовують скоринговую систему, щоб не платити гроші за запити в бюро кредитних історій (БКІ). Кожна заявка на одну людину, обходиться банку в кілька сотень рублів. З огляду на кількість бажаючих, сума виходить значною.
Позичальник зобов'язаний надати в банк пакет документів:
- паспорт;
- другий документ на вибір (права, закордонний паспорт , військовий квиток);
- довідка з місця роботи за формою 2 або 3 ПДФО (можливо, за формою банку);
- копію трудової книжки.
Служба безпеки перевіряє позичальника протягом декількох днів.
- Можливо, подзвонять додому або на роботу (іноді цього не роблять).
- Перевірка судимостей, при наявності 100% відмова.
- Зроблять запит в БКІ.
Якщо перевірка пройшла, то кредиту привласнюють статус «попередньо схвалений». Клієнтові потрібно під'їхати до відділення банку і підписати договір. Потім отримати гроші.
важливо:
- Необхідно привезти оригінали документів в банк;
- Необхідно ознайомитися з відсотками і прихованими комісіями. Це можна зробити уважно вивчивши договір;
- Добровільна страховка. У разі відмови оформлення, кредит не дадуть;
- Дозвіл позичальника на передачу персональних даних третім особам.
Перевірка при отриманні іпотеки
Позичальник надає розширений пакет документів:
- паспорта РФ і закордонний;
- права;
- документи на майно (якщо воно є);
- довідки з місця роботи;
- картки інших банків.
Перевірка серйозніше, ніж при споживчому кредиті. Сума також буде немаленькою. Особливо ретельно перевіряють місце роботи, роблять кілька дзвінків. Спілкуються з колегами, бухгалтерами, начальством.
При зверненні за іпотекою, потрібен поручитель. Созаемщиком стає один з подружжя. Перевіряють його так само як і основного позичальника. Банк зажадає повний пакет документів і зробить запити по базах даних. Сьогодні порука відходить на другий план.
Проценти за іпотекою менше ніж для споживчого кредиту через забезпечення заставою.
Позичальник забезпечує ризики банку запорукою своєї нерухомості. Тому перевірка не настільки ретельна, і з мінімальним пакетом документів. Але все одно на роботу, подзвонять. Відсоткова ставка вище, ніж при цільової іпотеці.
Як перевіряють позичальника в МФО
У мікропозик, як і в звичайних банках людей перевіряють на наявність заборгованості перед іншими кредиторами. Це основний критерій видачі позики. Єдиною відмінністю є те, що вся інформація надходить менеджерам автоматично, а в деяких випадках все вирішує комп'ютерна програма.
Наприклад, поширені кредити онлайн, де гроші надходять відразу на карту клієнта. Причому все робиться протягом п'яти хвилин. Людина просто фізично не зможе обробити подібну інформацію за такий короткий відрізок часу.
Отже, комп'ютер вирішує, кому видавати гроші, а кому ні.
Пенсійний фонд не перевіряється, якщо у вас простий споживчий кредит. У разі іпотеки служба безпеки банку буде запитувати дану інформацію у роботодавця, при вказівці вашої офіційної зарплати.
Відрахування в ПФ є відповідальність організації де ви працюєте. Також за вас повинні платити податки.
Подібного роду інформацію при бажанні СБ можуть перевірити для прийняття остаточного рішення.
Що запитують банки, коли дзвонять на роботу
Існує ряд питань, які задають працівники банку при дзвінку на роботу позичальника:
- Чи працює цей чоловік?
- Скільки працює за часом?
- Офіційно або неофіційно.
- Звіряється зазначена зарплата.
- Звіряється посаду клієнта.
Зазвичай, СБ обмежується першим питанням, т. К. Все розуміють, що з / п працівника може бути сірою і жоден керівник не буде підставляти свою фірму відповідаючи на подібного роду питання.
Відео:
підсумок
Перевірка позичальника залежить від суми кредиту і застави. Потенційних клієнтів перевіряють:
- Дзвінками на роботу і додому.
- Роблять запити в БКІ.
- Користуються базами даних - «Кронус» або «Спрут».
- Звертаються за допомогою в поліцію, адже співробітники СБ банків, є колишніми співробітниками МВС.
- Перевіряються заставне майно - нерухомість, автомобілі, предмети антикваріату.
У гонитві за клієнтами банки закривають очі на багато речей. Так що якщо відмовив один банк, інший скористається нагодою і видасть необхідну суму, навіть якщо у клієнта зіпсована кредитна історія або є судимість.
Якщо позичальник бере кредит в перший раз, то він в групі ризику для банку, як і неплатники. Адже банк про нього нічого не знає. Рекомендуємо перший кредит оформляти на невелику суму за скорингової програми.
Запит в банк, будь він онлайн або скоринг, відобразиться в БКІ. Залишайте кілька заявок протягом 2-3 днів.
Якщо виникають питання або потрібна консультація фахівця, опишіть свою ситуацію в коментарях до статті або зверніться до чергового юрітсу сайту в формі спливаючого вікна. Ми обов'язково зв'яжемося з Вами і допоможемо.
Основні нюанси роботи СБ в банку
Жоден банк в світі не може обійтися без надійної охорони як зберігаються в ньому цінностей, так і інформації про сам банк, його клієнтів і угодах ними проводяться. Подібну охорону здійснює служба безпеки банку, що займається крім усього іншого і іншими важливими проблемами, які вимагають особливого юридичного і професійного підходу. Служба безпеки (СБ) щодня має справу зі спробами шахрайства, наданням підроблених документів і відомостей, недостовірних платіжних документів і спробами отримати секретну інформацію . У своїй діяльності служба безпеки виконує не тільки охоронні, а й контрольні функції. Розглянемо одну з них, що дозволяє визначити роль служби в процесі отримання і повернення кредитів, і одночасно представляє собою якусь чітку структуру, що включає три послідовні етапи:
1. Підготовча перевірка клієнта перед видачею кредиту.
2. Робота з клієнтами, які отримали кредит.
3. Робота зі злісними неплатниками за кредитом.
В Загалом вигляді діяльність служби безпеки банку можна звести до наступних пунктів:
1. Робота з клієнтами без їх відома. Щодня середньостатистичний банк приймає безліч клієнтів, які бажають розпочати процедуру оформлення кредиту. Всі вони взаємодіють виключно з співробітниками, що відповідають за кредитування, навіть не підозрюючи того, що всі виконані ними процедури і приписи цілком і повністю контролюються службою безпеки. Клієнт не має прямого контакту з працівниками служби аж до моменту порушення ним правил позики і випадків, коли служба безпеки організовує виїзд до нього додому для перевірки збереження застави. Винятком також є здійснення інспектором служби дзвінків клієнту який прострочив виплату з метою з'ясування причин того, що сталося, а також відомостей, переданих їм банку при оформленні кредитів.
2. Робота з документами, представленими позичальником. Щоб отримати кредит фізичні особи зобов'язані надати співробітникам банку необхідні довідки про доходи, без наявності яких, видача грошей здійснена не буде. Служба безпеки банку проводить перевірку наданих даних, використовуючи основний державний реєстраційний номер , А також індивідуальний номер платника податків. Подібна перевірка проводиться з використанням особливих баз даних, в яких є інформація про підприємство, що виступає гарантом виплати працівником кредиту. Гарантом виступає організація, що є роботодавцем позичальника за кредитом. Саме її кредитну історію, місце розташування, контактний телефон та реєстрацію вивчають і перевіряють фахівці зі служби безпеки банку.
3. Робота з джерелами відомостей про клієнта. Для перевірки використовуються різні ресурси, в тому числі і інтернет, завдяки чому співробітники банку мають можливість дізнатися, чи не є роботодавець позичальника банкрутом або фірмою одноденкою, чи не має арештованого майна, яке не внесено воно до реєстру підозрілих підприємств. У завдання СБ банку входить перевірка кількості відрахувань до Пенсійний фонд , фонд соціального страхування , А також реальність існування заробітної плати і заявленого його розміру.
4. Безпосередній контакт з клієнтом. Заповнюючи анкету на кредит в банку, ви самі надаєте банку всі основні відомості про себе та, що найважливіше, повинні надати свою згоду на обробку і перевірку наданих вами даних. Служба безпеки має право здійснювати дзвінки за місцем роботи, реєстрації або проживання позичальника для перевірки, наданої банку інформації.
5. Співпраця з правоохоронними органами. Щоб отримати кредит, служба безпеки перевіряє відсутність судимості та адміністративних правопорушень у потенційного позичальника за кредитом, а також відсутність заборгованостей і судимостей у близьких родичів позичальника. У наші дні ні для кого не секрет, що більшість співробітників СБ банку в минулому самі були співробітниками правоохоронних органів.
6. Перевірка кредитної історії клієнта. Особлива увага приділяється чистоті кредитної історії позичальника, причому в розрахунок береться кредитна історія не тільки в одному банку, але і в інших установах, що займаються кредитуванням. Для здійснення подібної перевірки запитуються БКІ (бюро кредитних історій), а також співробітники служби безпеки мають право взаємодіяти з іншими подібними службами, що здійснюють свою діяльність в інших банках. Співробітники Служби безпеки України також можуть створювати та використовувати власну базу недобросовісних клієнтів, куди вносити відомості про кредитну історію позичальників, арешти, накладених на їх рахунки і тому подібних правопорушення по відношенню до банків.
7. Співпраця з іншими організаціями та службами. Для отримання повної картини про фінансовий стан позичальника служба безпеки банку може використовувати як офіційні - відкриті, так і неофіційні - спеціальні джерела, а також дані про потенційного клієнта знаходяться в податковій службі.
8. Робота з документами на нерухомість. У тому випадку, коли заставою по кредиту виступає нерухоме майно, може бути перевірена його актуальна заставна вартість, а також будь-яка інша інформація, в тому числі і що міститься в Єдиному державному реєстрі правочинів з нерухомим майном і інші відомості з Росреестра.
9. Робота зі збору даних із засобів масової інформації та інших джерел. При позику великих сум грошей банком перевіряється також і інформація, що міститься в друкованих та електронних виданнях та стосується роботодавця позичальника і самого потенційного позичальника. необхідні відомості можуть бути отримані як з ділових кіл, так і неофіційно, з не розголошується джерел.
Після того, як по всіх перерахованих пунктів будуть проведені необхідні операції, щодо клієнта може бути прийнято або позитивне, або негативне рішення, і фактично перший основний етап роботи служби безпеки з клієнтами можна вважати завершеним.
Надалі служба безпеки займається виключно моніторингом фінансового стану клієнта, його платоспроможності, а також веде облік збереження заставного майна .
Завершальним етапом роботи служби безпеки з клієнтами вважається робота по стягненню клієнтського боргу перед банком, що передбачає повторне проведення всіх вищеописаних дій з одночасним пошуком можливих джерел виплати боргу. На цьому етапі співробітники служби безпеки спільно з юридичною службою банку готують зібрані документи і доказову базу для суду. Куди банком буде заявлено позов про повернення кредиту, відсотків по ньому, а також пені і штрафів за прострочення. В окремих випадках документів зібраних юристами і безпечники банку буде досить для звернення в правоохоронні органи , Для проведення дослідчої перевірки та розгляду питання про порушення кримінальної справи відносно клієнта - боржника, за звинуваченням в скоєнні ним протизаконних дій , А також інших складів злочину передбаченого кримінальним кодексом РФ.
Описані вище процедури стосуються не тільки позичальників фізичних осіб, а й індивідуальних підприємців , І юридичних осіб.
Для будь-якого фінансової установи служба безпеки є вірним охоронцем, завдяки якому можна залагодити будь-яке питання, що стосується недобросовісних потенційних позичальників, запобігти схеми шахрайств і привести в нормальний стан роботу всього банку, дбаючи не лише про захист сумлінних клієнтів - власників депозитів і позичальників, але і безпосередньо банку і його персоналу. На яких принципу побудована робота служби безпеки в банках?
Робота цієї служби в першу чергу пов'язана із запобіганням можливому шахрайства з платіжною документацією, депозитами, кредитами, крім того, це і захист конфіденційної інформації , Охорона і контроль за всім, що відбувається всередині банку. Цей матеріал розповість про роботу служби безпеки банку, і про безпосередню участь служби безпеки банку в процесі кредитування.
Клієнт, який звертається до банку, щоб оформити кредит на потрібну суму, зазвичай вступає в контакт тільки з кредитним фахівцем, з яким він спілкується, за допомогою якого оформляє договір. Але незримий страж в особі служби безпеки, завжди поруч, не дивлячись на те, що позичальник - діючий або потенційний, контактує з представниками цієї служби тільки в деяких випадках.
По-перше, кредитний фахівець або представник служби безпеки банку виїжджають до позичальника, щоб дати оцінку стану майна, переданого банку в заставу. По-друге, представник служби безпеки може зателефонувати позичальнику, щоб уточнити або розширити його особисті дані, зазначені в профільній анкеті.
Також в обов'язки служби безпеки банку входить копітка робота по перевірці достовірності всіх наданих позичальником даних, вказаних ним в анкеті.
Співробітники служби безпеки займаються перевіркою наданих довідок, відомостей про роботу - це один з важливих моментів, що дозволяють не допустити використання будь-якої злочинної схеми. На жаль, громадян, які несумлінні або бажають нажитися на чужих неприємностях - втрачені документи, надмірну довірливість, більш ніж достатньо, тому служба безпеки банку піклується про те, щоб вжити запобіжних заходів, активно допомагаючи органам слідства виявляти недоброчесних клієнтів.
Якщо виникає істотна прострочення по кредиту, співробітники служби безпеки банку допоможуть розібратися в причинах її появи, в пошуку джерел погашення заборгованості. Зрозуміло, служба безпеки також вступає в переговори з позичальниками, регулярно пропускають щомісячні платежі, щоб встановити справжню причину і спільними зусиллями знаходять вихід з цієї ситуації. В обов'язки служби безпеки банку входить також стягнення заборгованостей і пенею.
Фізичні особи, будучи потенційними позичальниками банку, для отримання схвалення на видачу кредиту в потрібній обсязі, приносять довідки про рівень своїх доходів, як правило, за останні півроку. Маючи в своєму розпорядженні кодом основного реєстраційного держномери і індивідуальним номером платника податків (ІПН) служба безпеки отримує всі дані про підприємство, що надало довідку. Це можна зробити, і користуючись базою даних, створеної для цієї та інших цілей.
У базі даних містяться поряд з ключовими відомостями про компанію-платника податків, ще й інша контактна інформація, телефони. Відомості офіційного характеру теж присутні в базі даних. Служба безпеки з'ясовує, чи не відноситься підприємство до проблемних - банкрутство, суди, арештоване майно, що належить підприємству - і тільки після цього дає «зелене світло» на надання кредиту потенційному позичальникові, який працює в цій компанії.
Якщо компанія-роботодавець - проблемна і занесена в який-небудь «стоп-лист» з тих чи 
інших причин, то тоді позичальникові буде складно отримати схвалення на кредит. І зовсім погано, коли надана позичальником довідка була отримана їм нелегально, за допомогою вступу в змову, наприклад, з працівником бухгалтерії компанії. Якщо цей факт стане відомий співробітникам служби безпеки, то позичальник буде позбавлений можливості отримати кредит, його заявка просто буде відхилена. Кремі того, зросте його ризик потрапити до чорного лист позичальників.
Виходячи з відомостей, наданих потенційним позичальником, співробітники служби безпеки банку звіряються з інформацією, яка міститься в базі відрахувань до фондів - пенсійний і соціального страхування - і чи відповідає зазначена інформація реальному стану справ?
Якщо сума зарплати за останні півроку не завищена, співробітники служби безпеки банку допоможуть фахівцям у сфері кредитування прийняти правильне рішення по кожному позичальнику. Якщо в даний час у позичальника немає офіційного місця роботи, тоді кредит йому все ж можуть видати, але тільки після того, як служба безпеки ретельно перевірить його репутацію.
Співробітники служби безпеки банку перевіряють і інші принципово важливі моменти . Наявність непогашеної судимості у претендента на кредит або у його рідних. Стаття, за якою призначена судимість, теж враховується. На отримання великого кредиту не варто розраховувати позичальнику, у якого були проблеми з законом через використання ним в минулому схем шахрайському. При цьому банк має право не оголошувати офіційно причину свого в наданні кредиту.
Велика увага приділяється і станом кредитної історії позичальника. Особливо це важливо, якщо кредит запитується на величезну суму. Наявністю і якістю кредитної історії банк цікавиться в першу чергу, направляючи запит в банк, в якому потенційний позичальник раніше отримував кредит.
Не залишається без уваги і якість виконання зобов'язань перед банком. В даному випадку , Мова про те, чи вчасно вносилися виплати, дотримувався чи графік, не значаться за громадянином непогашені кредити, дотримувався він взяті на себе зобов'язання, будучи поручителем, якщо, звичайно, він виступав в цій якості. Важливо пам'ятати про те, що будь-яка участь у зобов'язаннях по боргах рідних, друзів і знайомих теж може позначитися на вашій власній кредитної історії, а згодом і відбитися на перспективі отримання нового кредиту.
Якщо клієнт в конкретному банку планує почати обслуговуватися в перший раз, то тоді банк дізнається потрібну інформацію, подавши запит до Бюро кредитних історій.
Будь-яку інформацію про недобросовісність клієнта банк не приховує - між представниками служби безпеки банків з колегами налагоджено обмін списками, в які занесені злісні неплатники, запідозрені в шахрайстві. Нерідко така співпраця і спільна робота неофіційні, але сам факт дуже цінний і для позичальників, і для банків. Завдяки спільним зусиллям вдається запобігти багато шахрайств, що і є прояв турботи про інтереси банку і його клієнтів. Відомості про стан кредитних історій, арештованих рахунках, неоплачених картотеках роботодавців до карткових рахунків стають відомі завдяки тісної взаємовигідного співробітництва.
Для отримання більш докладної інформації про кредитну історію потенційного позичальника, представники служби безпеки направляють запит в Бюро кредитних історій, яке є головним сховищем всієї важливої інформації . Виписка з Єдиного державного реєстру угод з нерухомим майном стає незамінним документом, необхідним для того, щоб здійснити операцію з нерухомістю. У цій виписці вказано всі дані по обтяжень, які є у тій чи іншій нерухомості. Відомості, які надав позичальник, зіставляються для встановлення ступеня їх відповідності.
Крім того, служба безпеки банку перевіряє репутацію не тільки можливого позичальника, але і компанії-роботодавця. Потрібну інформацію знаходять як користуючись неофіційними джерелами, так і за допомогою ЗМІ та Інтернету.
Якщо службою безпеки банку видача кредиту в потрібній сумі схвалюється на користь фізичної особи - позичальника, то її контакт з позичальником і відомостями про нього закінчуються. Якщо позичальник буде своєчасно погашати заборгованість, то у нього є всі шанси в майбутньому не мати справу з правоохоронцями, які перебувають у відповіді за безпеку банку.
Таким же чином здійснюється перевірка відомостей, що стосуються підприємств будь-яких форм власності та ВП. Але цей список відомостей доданий інформацією з ключових контрагентам, з якими компанія або підприємець знаходяться в тісній співпраці. Спочатку співробітниками служби безпеки перевіряються дані про контрагентів, яким компанія планує перерахувати позикові кошти в рамках договорів між позичальником і контрагентом. Це сприяє зважування всіх ризиків і зведення до мінімуму ризиків повернення кредиту, наданого позичальнику.
Все можна Досить просто поясніті - если контрагент ненадійній, но угода будет с ним уклад, а банк здійсніть Перерахування кредитних коштів на адресу неблагонадійного контрагента, то банк может втратіті кошти, Які повернувши позичальник. Контрагент Цілком мож перестаті Виконувати свои зобов'язання и забравши отрімані гроші, сховатіся, а позичальник НЕ зможу розрахуватіся з банком, оскількі ВІН НЕ получит товар, що не заплативши за него заздалегідь обумовлених копійчану суму . Помилка при віборі контрагента может надаті негативний Вплив на рівень платоспроможності компанії-позичальника, і жоден банк подібний сценарій розвитку подій не зможе влаштувати - банк не зацікавлений в майні, що належить підприємству, для будь-якого важлива своєчасність повернутих в ПОВНЕ обсязі грошей.
Користуючись власними можливостями , Служба безпеки банку виявляє осіб, які вважаються власниками бізнесу, якщо з огляду на багаторівневої структури це складно зробити відразу ж. Проаналізувавши роботу пов'язаних в один ланцюг компаній, банк зацікавлений в їх залученні в якості поручителів для збільшення своїх шансів на своєчасність повернення кредиту.
Після оформлення і видачі кредиту в вимагається обсязі, співробітники служби безпеки регулярно виконують поточні справи, аналізуючи стан заставного майна, якщо кредит був виданий приватній особі або компанії під заставу майна.
Вище вже зазначалося, що заборгованість у позичальника при виникненні проблем зі своєчасністю внесення платежів, також стягується службою безпеки банку. Згодом колектори можуть викупити цей борг. Якщо виявлена тривала прострочення, всі процедури, пов'язані з встановленням додаткових варіантів погашення заборгованості позичальником, будуть повторені.
Разом з тим, працівниками служби безпеки проводиться роз'яснювальна робота, позичальникові розповідають про всі наслідки при ухиленні від сплати регулярних платежів. Переговори відносяться до дієвого способу, що дозволяє службі безпеки напоумити горе-неплатників, які планували внесення платежів, але в з певних причин тимчасово перестали це робити. Позичальники бояться розголосу, багато, завдяки власній кмітливості, знаходять спосіб знайти кошти і повертають борг. Якщо переговори виявилися безрезультатними, то співробітники служби безпеки намагаються з'ясувати, яке майно перебуває у власності у позичальника або числиться за його поручителями. Тут допомагає і база даних ГИБДД, і Єдиний державний реєстр правочинів з нерухомим майном.
Якщо з'ясувалося, що дії позичальника мають риси шахрайства, інспектором банківської служби безпеки буде ініційована робота щодо порушення кримінальної справи, в результаті чого банк все одно домагається потрібного результату від непорядного позичальника. Позичальник може бути запідозрений в шахрайстві і в тому випадку, якщо він надасть підроблену довідку про доходи, вкаже недостовірні відомості, які можуть позначитися на рішенні про видачу кредиту.
Варто також відзначити, що служба безпеки будь-якого великого банку знаходиться в тісній співпраці з представниками юридичної служби.
Робота служби безпеки банку багатогранна - це і запобігання випадкам шахрайства з кредитними, фінансовими, платіжними документами, і захист інформації, охоронні і контрольні функції. У даній статті торкнемося лише одну сторону роботи служби - причетність до процесу кредитування.
Позичальник, отримуючи кредит, контактує безпосередньо з кредитним. При цьому за лаштунками, невидимою для клієнта, залишається робота служби безпеки. Позичальнику не доводиться безпосередньо стикатися з представниками служби безпеки, за винятком спільних виїздів кредитного працівника банку і «безпечники» на перевірку застави і дзвінків від інспектора служби безпеки з метою уточнення певної інформації, поданої позичальником в банк.
На плечі служби безпеки лягають нелегкі завдання, в тому числі по перевірці достовірності наданих позичальником документів, довідок і відомостей з метою своєчасного вжиття превентивних заходів, припинення випадків шахрайства в області кредитування. У разі виникнення простроченої заборгованості по кредиту, працівник служби безпеки також бере участь в зборі інформації про причини виникнення прострочення і можливі джерела погашення, веде переговори з позичальником, бере участь в роботі по.
Для отримання кредиту клієнти - фізичні особи надають в банк довідки про доходи з місця роботи. За кодом свідоцтва про Державну реєстрацію (основний державний реєстраційний номер) і номеру ІПН (індивідуальний номер платника податків) через певні бази даних пробивається інформація про підприємство-роботодавця потенційного позичальника банку. У базі подана інформацію про всіх зареєстрованих підприємствах, їх місцезнаходження, контактні телефони і так далі. Наприклад, в інтернеті на сайті http://www.spark-interfax.ru представлена одна з можливостей використовувати подібну інформацію. далі є інформаційні ресурси , Через які служба безпеки перевіряє такі факти: чи не є підприємство банкрутом, чи не знаходиться майно підприємства під арештом, не внесені дані про підприємство - роботодавця в різні «стоп-листи». Перевіряється факт відсутності / наявності неоплаченої картотеки до розрахункових рахунків підприємства, факт сплати податків. За базі відрахувань до пенсійного фонду та фонду соціального страхування виявляється реальність заявленої в довідці заробітної плати і підтверджується офіційний статус працівника на підприємстві. Як метод перевірки використовуються також і дзвінки в організацію, де, згідно з наданих документів, працює позичальник.
Перевіряється наявність / відсутність судимості у позичальника і його близьких родичів, а також фактів порушення закону.
Далі перевірці підлягає наявність і якість потенційного позичальника, перш за все в банку, в який клієнт звернувся за кредитом. Значення має як якість обслуговування свого боргу перед банком, так і своєчасне виконання зобов'язань в якості або заставодавця по кредитах третіх осіб у разі виникнення прострочених платежів і при зверненні (якщо подібні кредити мали місце бути).
Співробітники служб безпеки банків нерідко взаємодіють один з одним з метою обміну професійним досвідом та відомостями про недобросовісних клієнтів. Подібна співпраця, як правило, неофіційне, але очевидно корисне для забезпечення безпеки банку. Відомості про наявність неоплаченої картотеки до розрахункового рахунку підприємства-роботодавця, про кредитну історію, і арешти рахунків можуть бути отримані подібним чином. Використовуються і неофіційні канали в податкової інспекції для отримання інформації про позичальника.
Існує також можливість звернення до бюро кредитних історій з метою отримання інформації про стан кредитної історії потенційного позичальника.
Якщо передбачається участь нерухомого майна в угоді, інформацією про наявність обтяжень служить виписка з Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном, а відповідно про отримані кредити або наданих забезпеченнях. Дані, надані позичальником, перевіряються на сумісність і відповідність.
Перевіряється також і репутація самого позичальника, а також Ділова репутація підприємства-роботодавця за допомогою збору та аналізу інформації, розміщеної у ЗМІ, мережі інтернет, ділових колах і з неофіційних каналів.
В кінцевому підсумку, якщо служба безпеки виносить позитивний вердикт, на цьому робота служби на етапі розгляду заяви клієнта на отримання кредиту закінчується.
Відносно позичальників - підприємств і індивідуальних підприємців працює аналогічна схема перевірки, але так само додається перевірка даних про основні контрагентів підприємства, особливо тих, яким передбачається перерахування копійчаних коштів за рахунок кредитних ресурсів банку. Таким чином, знижуються повернення кредитних ресурсів, оскільки якщо кредитні кошти будуть перераховані на неблагонадійного або проблемного контрагента, і товар не буде поставлений (або послуга не буде надана), це може істотно вплинути на подальшу роботу підприємства-позичальника і його платоспроможність.
Служба безпеки так само проводить аналіз наявності взаємопов'язаних підприємств і виявляє, по можливості, кінцевих власників бізнесу. Якщо є взаємопов'язані структури, що роблять істотний вплив на діяльність підприємства-позичальника або мають можливість впливати на рішення, що приймаються позичальником, банк намагається взяти їх поручительство по кредиту.
Коли кредит виданий, поточна робота служби безпеки полягає в проведенні перевірок наявності заставного майна (якщо таке є).
Як було сказано вище, при виникненні у позичальника проблем з погашенням позичкової заборгованості перед банком до роботи по стягненню заборгованості підключається служба безпеки банку. Повторюється частина вищевказаних процедур перевірки, ведеться пошук можливих джерел погашення кредиту. Представник служби безпеки веде роз'яснювальну роботу безпосередньо з клієнтом, що допустили прострочення платежу спочатку в формі переговорів. При необхідності виявляється майно, що належить позичальнику / поручителям, в тому числі через базу даних ДАІ, Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном.
при виявленні шахрайських дій по отриманню кредиту, інспектор служби безпеки як представник банку може виступити ініціатором в порушенні кримінальної справи стосовно недобросовісного позичальника. Наприклад, в разі виявлення фактів надання позичальником підроблених документів або недостовірних відомостей, які вплинули на рішення про надання кредиту.
Служба безпеки банку працює в тісній співпраці з юридичною службою.
Працівники служби безпеки банку - сірі кардинали. Їх робота в більшості випадків непомітна, але, тим не менш, вони грають досить вагому роль в процесі розгляду вашої кредитної заявки, а саме, перевірку достовірності поданих вами даних.
Перевірка №1 - місце роботи
Для отримання кредиту, ви подаєте в банк довідки про доходи, які містять номера свідоцтва про Державну реєстрацію та ІПН компанії-роботодавця. За допомогою цих відомостей співробітники служби безпеки перевіряють організацію, в якій ви працюєте, на предмет можливого банкрутства підприємства, наявності заборгованості перед банками і бюджетами, також перевіряється, чи не накладено чи на майно компанії арешту.
Перевірка №2 - ваш дохід
Співробітники служби безпеки перевіряють і наскільки реальні дані про розмір заробітної плати вказані у вашій довідці про доходи. Для цього вони звіряють дані в довідці з даними, що зберігаються в базі відрахувань до пенсійного фонду та фонду соціального страхування. Крім того, вам можуть просто зателефонувати на роботу. Тому, випадки з підробленими довідками про доходи (а це досить часте явище), як правило, не проходять.
Перевірка №3 - порушення закону
Третім етапом перевірки є перевірка на наявність судимостей і порушення закону. Причому перевіряти будуть не тільки вам, але і ваших близьких родичів. Для цього теж існує спеціальні бази. На цьому етапі, також елементарно можуть перевірити вашу заборгованість по податках і штрафах за порушення ПДР.
Перевірка №4 - кредитна історія
На цьому етапі фахівці з безпеки, по - перше, перевіряють наявність кредитної історії безпосередньо в тому банку, в якому розглядається заявка. Тут будуть враховуватися і ваші минулі кредити в цьому банку, і ті кредити, де ви були заставодавцем або поручителем.
По-друге, буде зроблений запит на отримання кредитної історії в Бюро кредитних історій.
Перевірка №5 - запорука
Якщо за вашим кредитом передбачено забезпечення у вигляді надання застави. Те перевірка предмета застави на відсутність накладених обмежень також ляже на службу безпеки банку. Перевірка проводиться на основі виписки з єдиного державного реєстру правочинів з нерухомим майном.
Перевірка №6 - репутація
Кінцевим етапом перевірки буде перевірка репутації компанії за відгуками і публікацій в ЗМІ. Також на цьому етапі служба безпеки перевірить і вашу репутацію, наприклад, переглянувши ваші профілі в соціальних мережах.
Робота служби безпеки при виникненні прострочень по кредитах
Також зіткнутися зі службою безпеки ви можете і при виникненні прострочення по кредиту. В цьому випадку служба безпеки знову повторює частину вищевказаних перевірок, шукає способи погашення заборгованості позичальником - джерела доходу, наявність майна у власності по базі ГИБДД і Єдиного державного реєстру правочинів з нерухомістю тощо.
Крім того, саме служба безпеки банку веде переговори з позичальником по стягненню заборгованості.
Скільки працює за часом?На яких принципу побудована робота служби безпеки в банках?