Строительство »

З українців стали вимагати кредитну історію при наймі на роботу

  1. Звідки тягнеться історія
  2. Хто збирає інформацію
  3. помилки проскакують
  4. Для чого потрібна хороша історія
  5. Як відновити репутацію

Безробіття, подорожчання всього (від товарів до комуналки) і не завжди справедливі вимоги кредиторів вилилися в тотальні неплатежі за банківськими кредитами

І як результат - різке погіршення кредитних історій українців за останні півтора року. Людям було все одно: яка різниця, що про тебе подумає фінустанова, якщо реальних видач нових кредитів все одно не відбувається? Але з недавніх пір банки і фінансові компанії стали поступово відновлювати кредитні програми і знову позичати. Одночасно кредитними досьє українців почали цікавитися не тільки потенційні кредитори, але ще і роботодавці. Що зробило хорошу кредитну репутацію ще більш значущою для кожного громадянина. «Вести» з'ясували, з чого складається горезвісна кредитна історія, і як її можна відновити тим, хто порушував графіки виплат і допускав прострочення платежів в минулому.

Звідки тягнеться історія

Кредитну історію людини можна порівняти з медичною карткою. У неї спочатку вноситься вся базова інформація: від паспортних даних та ідентифікаційного коду до номера телефону і місця роботи. А потім всі наступні дані людини при кредитуванні: як погані (про неплатежі), так і хороші (про кожну своєчасну виплату). Створюється повна історія з моменту, як тільки людина вперше попросив у фінансистів в борг. «Інформаційний слід про клієнта залишається з моменту його звернення в банк. Навіть в тому випадку, якщо кредит людині в кінцевому результаті не був виданий », - пояснив« Вістям »директор з роздрібного кредитних ризиків VTB Bank (Україна) Олег Пахомов. Неважливо, з якої причини не надали позику: чи то ви передумали його брати, то чи банк вам відмовив. Все це буде внесено в кредитну історію, яка була відкрита, і згодом буде доповнюватися різними фінустановами і накопичуватися в електронній базі даних - Бюро кредитних історій.

У ваш файл потрапить детальна інформація від кожного кредитора по кожній позиці, який ви оформите у своєму житті у банківських і небанківських фінустанов (кредитних спілок, фінансових і лізингових компаній): яка сума була надана, під яку заставу, на який термін, під який відсоток , скільки становив середньомісячний платіж по кредиту. В кредитне досьє буде додаватися вся історія платежів: скільки і в який день ви заплатили за кредитом, а головне - скільки прострочень допустили і скільки пені та штрафів через це виплатили. «Разом з простроченням до особової справи також потрапляє інформація про перевищення лімітів по кредитних картах», - сказав «Вістям» керуючий партнер юрфірми "Можаєв і Партнери» Михайло Можаєв.

Відомості надходять регулярно. «Банк зобов'язаний як мінімум один раз на місяць оновлювати інформацію про всі свої позичальників в кредитному бюро. У нас це відбувається частіше, оновлення даних проводиться як мінімум один раз в два тижні », - уточнила« Вістям »заступник голови правління Дочірнього банку Ощадбанку Росії Ірина Князєва.

Ніяких винятків немає. У кредитну історію потрапляють відомості як про великі позики, на кшталт іпотеки та автокредити, так і про зовсім невеликі - навіть про зовсім невеликих кеш-кредити (до 1000 грн). «Кредитна історія ведеться абсолютно за всіма можливими кредитними продуктами: автокредити, іпотечні кредити, кредитні карти, овердрафти, грошові кредити тощо. Також в бюро може бути передана інформація по кредитах юросіб», - уточнив «Вістям» заступник голови правління ПУМБ Федот Єременко.

База даних, яка збирається на кожного позичальника в нашій країні, в самому кредитному бюро ніяк не поділяється і не отримує окремих назв. Умовні найменування визначення дають нові кредитори. Як тільки до них надходить заявка на отримання позики, вони звертаються в бюро і отримують повне досьє на людину. Тільки після його вивчення вони привласнюють загальновідомі кліше - «хороша» і «погана» кредитна історія. Саме кредитне бюро оцінок не дає і окремих чорних списків на боржників не веде.

Завдання бюро і попередніх кредиторів людини швидко оновлювати інформацію про позичальника. «Кредитна історія клієнта коригується автоматично: як тільки прострочена заборгованість зменшується або повністю погашається - інформація про це відображається в кредитному бюро. Коригування «вручну» можуть проводитися виключно фахівцями бюро в разі технічних помилок, в нашій практиці - це поодинокі випадки », - розповіла Князєва.

Хто збирає інформацію

Кредитні досьє на українців ведуться вже 10 років, і найголовніше - з добровільної згоди самих людей. Так що всі заяви заплуталися в боргах позичальників про те, що кредитор не має права передавати відомості про нього до третьої структурі (в кредитне бюро), приречені на провал. Розголошення банківської таємниці тут дійсно відбувається, але воно відбувається з дозволу самого позичальника. Воно міститься в кожному типовому кредитному договорі, який підписує людина під час оформлення позики.

Уже, з якими кредитними бюро працювати - вирішують самі банки. В Україні їх зареєстровано близько десятка, але реально функціонує менше. «Інформація подається в кредитні бюро, з якими банк уклав договори на обмін інформацією. Однак на сьогодні активно працюють кредитні бюро на українському ринку всього три. Тому зазвичай банки укладають договори одночасно з двома-трьома бюро. Як правило, в період до 2 місяців (в залежності від частоти обміну інформацією) така інформація стає доступною всім членам бюро », - сказав нам Олег Пахомов.

Як з'ясували «Вести», найчастіше фінансисти працюють з двома лідерами: це Перше всеукраїнське бюро кредитних історій і з Українським бюро кредитних історій. Перше славиться найбільш широкої партнерської базою. «Наше бюро створено банківською системою і є найбільшим бюро за кількістю банків-партнерів. Партнерами є всі системні банки України (крім ПриватБанку), в тому числі всі державні банки і 95% банків 3-4 групи за класифікацією НБУ. Крім того, інформацію нам передають багато фінансових компаній і кредитні спілки », - запевнила« Вести »голова правління Першого всеукраїнського бюро кредитних історій Антоніна Паламарчук.

Друга структура відома охопленням позичальників. «Загальна кількість суб'єктів кредитної історії в базі нашого бюро перевищує 22 мільйони. У базі зберігається понад 34 мільйонів угод за договорами », - повідомив« Вістям »директор ТОВ« Українське бюро кредитних історій »Богдан Пшеничний.

помилки проскакують

Саме в цих двох кредитних бюро експерти радять перевіряти інформацію про себе. Вона не засекречена, і може бути надана людині в будь-якій формі: як в онлайн-режимі на сайті або на електронну пошту, так і в друкованому вигляді особисто в руки. Коштує це задоволення недорого: від 2 до 10 грн за один інформаційний запит (ціна залежить від обраного тарифного плану
і кількості запитів).

Найчастіше люди починають цікавитися своєю кредитною історією після того, як їм повально починають відмовляти в наданні нових позик. Але юристи рекомендують робити це раніше, щоб до цього не доходило. Поцікавитися своїм досьє варто всім - навіть тим, хто акуратно виплачує свої кредити. «Не завжди репутація позичальника як неблагонадійного платника по кредиту викликана тільки його поведінкою. Іноді кредитна історія може бути зіпсована з вини банку. Дійсно, помилки банківських службовців і збої в системі можуть стати причиною того, що за фактом позичальник буде вважатися таким, який невчасно вніс платежі по кредиту », - розповіла« Вістям »старший юрист ЮК Prove Group Марія Гречко.

Необов'язково скандалити в банку. Якщо виявили помилку в своєму кредитному досьє, відразу звертайтеся в кредитне бюро. «Туди потрібно особисто написати заяву. Після чого бюро вже буде зв'язуватися з банком, яка подала відповідну інформацію, і з'ясовувати деталі. Звичайно, можна і самому звернутися в банк і вимагати подати в кредитне бюро достовірну інформацію. Якщо позичальник прав, а банк і бюро не реагують, то потрібно звертатися в суд », - порадив керуючий партнер юрфірми" Можаєв і Партнери »Михайло Можаєв.

Для підтвердження хорошої кредитної історії слід надати документи про своєчасне внесення кредитних платежів - копії квитанцій і платіжок.

З чим буде складніше - це зі спірними ситуаціями. Якщо, наприклад, банк нарахував штрафні санкції або підвищив процентну ставку за діючим кредитом, а людина відмовилася їх платити і почав оскаржувати в суді. Найчастіше фінансисти кваліфікують це як прострочення, і вказують у вашому досьє, що були неплатежі, які не конкретизуючи, що вони були спірними. «Навіть якщо судові тяжби закінчуються на користь позичальника, банк навряд чи відкоригує кредитну історію. В даному аспекті говорити про справедливість не доводиться », - визнала в розмові з« Вест »юрист юрфірми« Астерс »Вольга Шейко.

Для чого потрібна хороша історія

бично бездоганна кредитна історія потрібна людині для отримання нових кредитів. З кінця 2014 р їх видають не дуже охоче, але в найближчі місяці банкіри обіцяють спрощувати свої вимоги і активніше фінансувати людей. Тому українці знову стали згадувати про свою репутацію.

У найкращому випадку позичальникові з поганим досьє доведеться переплатити за позикою і побільше закласти майна. «Порушення графіка виплат раніше оформлених кредитів не є критичним при ухваленні рішення про кредитування. Видача кредиту може бути узгоджена, але за умови надання застави, поруки третьої особи, а іноді і підвищення процентної ставки - на 1-2% річних », - пояснив« Вістям »ситуацію заступник голови правління, директор роздрібного бізнесу Правекс-Банку Семен Бабаєв.

У гіршому випадку людині з поганою кредитною історією просто відмовлять у видачі кредиту. Так надходять найчастіше. Хоча експерти і зазначають, що все залежить від політики кожної структури. «У цьому випадку кожен банк має власну стратегію ведення бізнесу. Якщо клієнт допускав прострочення, то банк приймає до уваги, як давно це було, яка сума прострочення, її термін і т. П. На підставі цієї інформації, а також іншої, доступної банку про клієнта, приймається рішення, чи видавати новий кредит клієнту і на яких умовах », - зазначив Федот Єременко.

Крім того, недбайливого позичальника можуть не взяти на роботу. Роботодавці стали цікавитися не тільки професійною репутацією претендентів на робочі місця, а й їх кредитної порядністю. І почали наводити в кредитних бюро довідки на людей або просити самих кандидатів на посаду надати під час співбесіди виписку зі свого кредитного досьє. «З недавнього часу частина роботодавців під час вступу на роботу можуть просити надати кредитний звіт. Наявність негативної інформації, непогашених протягом тривалого терміну боргів, може стати причиною відмови прийому на роботу », - запевнив« Вести »Богдан Пшеничний.

Як відновити репутацію

Якщо ви допускали неплатежі, але все-таки плануєте в майбутньому користуватися кредитами, краще заздалегідь потурбуватися про поліпшення своєї репутації. Треба почати відбілювати свою кредитну історію.

Перший крок - виплатити борги. «Однозначно потрібно погасити прострочену заборгованість і повертатися в графік платежів або спільно з кредитором домовлятися про реструктуризацію заборгованості. Треба спілкуватися з банком, якщо ви вибрали нормальний банк і у вас об'єктивні причини несплати, вам підуть на зустріч. Головне, не опускайте руки », - підкреслила Ірина Князєва.

Після виплат старих боргів людям радять виплатити всі великі позики (іпотека, автокредит) і набрати побільше дрібних кредитів. «Варто мінімізувати кількість одночасно відкритих кредитних договорів, активно користуватися кредитними продуктами (переважно невеликі короткострокові кредити), своєчасно виконуючи платежі по ним», - підтвердив Богдан Пшеничний.

І з ним погодився Семен Бабаєв, який також додав, що при оформленні нових кредитів також варто надавати довідки про повне погашення заборгованості в інших фінустановах.

Якщо банк буде бачити, що спіткнувшись при виплаті одного кредиту, ви не стали ховатися від кредитора, а домовилися з ним, а після цього більше ні разу не заплямували свою кредитну історію, він, швидше за все, не відмовить у видачі нової позики. «Відновлення платоспроможності і підтримання її за діючим кредитом може бути сприйнято іншим банком позитивно», - підсумував Олег Пахомов.

джерело: вести

Людям було все одно: яка різниця, що про тебе подумає фінустанова, якщо реальних видач нових кредитів все одно не відбувається?