Кризи останніх років поставили багатьох росіян в досить складну ситуацію. Зниження реальних доходів позичальників, які купили житло в іпотеку, перекваліфікували їх в категорію боржників. І якщо раніше з кризової ситуації вихід був тільки у організацій, які могли скористатися процедурою банкрутства (див. Також статтю про заробіток дебіторської заборгованості ), То з 1 жовтня 2015 року таку можливість з'явилася і у фізичних осіб. Пов'язано це з тим, що в силу вступив Федеральний закон №476-ФЗ від 29.12.2014 року «Про внесення змін до Федерального закону« Про неспроможність (банкрутство) »і окремі законодавчі акти РФ у частині регулювання реабілітаційних процедур, які застосовуються у відношенні громадянина- боржника ». Треба відзначити, що зміни були прийняті достроково, мабуть, у зв'язку з критичним становищем маси позичальників і неможливістю врегулювати питання боржників іншим способом.
Ставлення суспільства до банкрутства з фінансової точки зору не можна назвати позитивним. Адже мова йде про фінансову загибелі підприємства. А як банкрутство може вплинути на фізичну особу? Для відповіді на це питання розглянемо деякі аспекти цієї процедури:
Що таке банкрутство?
Банкрутство або неспроможність - це відсутність у боржника можливості в задоволенні вимог кредиторів за своїми зобов'язаннями в повному обсязі. І якщо до вступу в силу змін до закону «Про банкрутство» для ліквідації заборгованості використовувалися послуги колекторських агентств, то тепер цей процес повинен увійти в цивілізоване русло. Тому, якщо не брати до уваги негативні моменти процедури, банкрутство - це дії, спрямовані на реабілітацію боржника і дають можливість позбутися від боргового тягаря.
Оголосити себе банкрутом може будь-який громадянин, який має заборгованість по обов'язкових платежах у сумі понад 500 тис. Рублів і не сплачує її протягом більше 3 місяців. Втім, ініціювати процедуру банкрутства може і кредитор. Банкрутство фізичної особи визнається виключно за рішенням суду. Слід зауважити, що суд замість банкрутства може запропонувати реструктуризацію заборгованості, якщо побачить можливість погашення боргу.
Задоволення судом заяви про банкрутство тягне за собою втрату права боржника розпоряджатися своїм майном. Для цієї мети призначається фінансовий керуючий, що займається його реалізацією.
Важливо: Всі угоди по управлінню майном, пов'язані з передачею майна подружжю або іншим близьким родичам і проведені боржником протягом року, що передує банкрутства, визнаються недійсними. А так же за останні три роки, якщо були «підозрілі угоди». Підозрілої угодою вважається, продаж майна нижче ринкової ціни.
Тобто, якщо боржник продав або подарував будь-яке майно свого родича, після визнання його банкрутом процедура банкрутства поширюється і на цей майно.
Для максимально погашення заборгованості, майно банкрута продається через аукціони з питань банкрутства . При цьому не підлягають вилученню:
- гроші в межах прожиткового мінімуму;
- єдине житло;
- житло, якщо в ньому зареєстровані неповнолітні діти;
- особисті речі, предмети побуту і продукти харчування;
- майно для занять професійною діяльністю;
- транспорт, якщо він необхідний для пересування боржника-інваліда;
- державні нагороди, почесні знаки.
Виручені від продажу майна кошти надходять кредиторам в порядку черговості і пропорційно вимогам. Після закінчення реалізації майна настає той момент, заради якого порушувалися ця процедура - боржник звільняється від сплати частини боргу.
Саме в цьому і полягає відмінність від механізму, діючого раніше. При судовому стягненні за боргами залишок заборгованості супроводжував боржника весь час, навіть якщо можливість його повернення повністю була відсутня. Зараз же неспроможність людини підтверджується юридично, звільняючи людини від статусу боржника.
Плюси і мінуси банкрутства
Статус банкрута для фізичної особи несе в собі ряд переваг:
- після визнання людини банкрутом припиняється нарахування пені, штрафів та інших санкцій, пов'язаних з несвоєчасною оплатою боргу;
- суд звільняє його від зобов'язань, що залишилися після реалізації майна;
- навіть якщо боржник не має нічого, окрім єдиної квартири, це не зупиняє процедуру банкрутства і його борги будуть анульовані.
Звичайно, визнання людини банкрутом має для нього позитивний ефект, особливо якщо порівняти це з довічним судовим переслідуванням, якому піддавалися громадяни до прийняття закону. Однак є і зворотна сторона:
- наступне банкрутство може бути оголошено не раніше, ніж через 5 років;
- банкрут позбавляється свого майна;
- не може займати керівні посади;
- суд має право заборонити боржнику виїзд за кордон до закінчення реалізації майна;
- при будь-яких угодах, пов'язаних з кредитами чи розстрочкою, банкрут зобов'язаний повідомляти про свій статус партнера;
- у банкрута вилучаються правовстановлюючі документи для зайняття підприємницькою діяльністю і накладається заборона на її здійснення на термін, який визначається судом.
Бути чи не бути банкрутом
Ухвалення рішення з питання оголошення себе банкрутом - досить складний процес. Потенційному банкруту необхідно оцінити можливість оплати боргу, і моменти, пов'язані з обмеженнями, які отримуються в разі реалізації процедури. Сама процедура не представляє особливої складності.
Для ініціації процедури банкрутства необхідно юридично встановити його ознаки, підтверджені відповідними документами. Для цього слід:
- підготувати документи, що підтверджують грошові зобов'язання з урахуванням штрафів і відсотків;
- визначити список кредиторів;
- скласти опис майна з документами, що підтверджують право власності;
- приготувати документи про угоди за останні 3 роки, якщо такі мали місце;
- зібрати документи про доходи та витрати.
До переліку боргів не входять зобов'язання перед фізичними особами, наприклад, аліменти або зобов'язання по сплаті морального або фізичного шкоди. Заява з додатком цих документів передається до арбітражного суду за місцем проживання.
Банкрутство, перш за все, пов'язано з критичним фінансовим становищем людини. Тому, якщо існує можливість уникнути банкрутства, слід постаратися її використовувати. Для цього можна скористатися такими способами, як:
- реструктуризація боргу, тобто зменшення щомісячних виплат за рахунок збільшення терміну кредиту;
- кредитні канікули - відстрочка у виплаті боргу. Як правило, надається на термін не більше 3 місяців, маючи на увазі, що за три місяці будь-яка людина має можливість вирішити свої фінансові проблеми, наприклад, знайти роботу або підробіток;
- рефінансування кредиту - перекредитування в цьому ж або іншому банку. Це дозволяє зменшити суми виплат, знизити процентну ставку по кредиту;
- отримання консолідуючого кредиту. Процедура дуже схожа на рефінансування, але вироблене в відношенні декількох кредитів. У цьому випадку один, більш вигідний кредит дозволяє виплатити заборгованість по всіх більш дрібних кредитів.
PS
Для будь-якого інвестора або підприємця дуже дорога репутація платоспроможного людини, особливо якщо це стосується майбутніх проектів. Кому-то підійде реструктуризація, а кому-то не обійтися без консолідуючого кредиту. У кожному конкретному випадку правильне рішення може бути різний, слід грамотно оцінити і прорахувати економічну ефективність.
Часом таку оцінку складно зробити без професійної підготовки, тому перед прийняттям остаточного рішення варто проконсультуватися з фахівцями. З точки зору інвестицій в реальний бізнес , Сфера банкрутства фізичних осіб зараз є дуже перспективною і нізкоконкурентним. Зараз закон тільки проходить обкатку, однак протягом найближчих років банкрутство громадян стане такою ж нормою, як і банкрутство юридичних осіб.
Всім профіту!
Що таке банкрутство?А як банкрутство може вплинути на фізичну особу?