Автор: Вікторія Берещак
Ринок іпотечного кредитування в останні роки впав в анабіоз. Падіння доходів населення, труднощі в отриманні позик і високі процентні ставки по його обслуговуванню помітно прорідили ряди українців, охочих встрявати в непрості відносини з фінустановами, і список банків, готових надати клієнтові більш-менш вигідні умови.
За даними НБУ за 2016 рік, частка житлової нерухомості, придбаної в кредит, не перевищує 5% в Україні, але експерти впевнені, що попит на іпотечне кредитування є.
Багато забудовників, беручи до уваги низьку купівельну спроможність, самі реанімують іпотеку в Україні - укладають договори з банками та пропонують клієнтам допомогу в отриманні позики на квартиру.
3m2 дізнався, які банки і на яких умовах пропонують іпотечні кредити на квартири в житлових комплексах Києва та передмістя.
Читайте по темі: Майже іпотека. Найцікавіші програми розстрочки від забудовників
Хто і на яких умовах кредитує
Середня ставка за іпотечними кредитами в Україні зараз 23-25%, перший внесок буде коливатися від 30% до 50% вартості квартири плюс одноразова комісія 1-2% і обов'язкове страхування придбаного житла (0,3-0,5% оціночної вартості).
За словами президента компанії UTG Вадима Непоседова, на ринку помітно активізувалися іпотечні програми. «Максимальний термін іпотечного кредитування - 30 років, але, як мені відомо, покупці намагаються погасити кредит за 3-7 років. Тому термін до 10 років - оптимальний для позичальника », - пояснює він.
Серед банків, готових видати кредит на житло, Ощадбанк, Укргазбанк, Банк Аркада, Глобус Банк, Крісталбанк, Креді Агріколь. Але далеко не всі вони погоджуються так просто працювати з первинним ринком, побоюючись ризиків залишитися ні з чим через довгобуду і бажаючи мати фінансові гарантії на випадок форс-мажорів.
Наприклад, в банку Креді Агріколь, поряд з іпотекою на придбання квартири на вторинному ринку, є варіант для інвесторів в новобудови. Розстрочка до 20 років на суму від $ 10 тис. До $ 150 тис. (Для Києва і області до $ 200 тис.) Під 20,16%. При цьому початковий внесок повинен становити 50%, а головна умова - надання в заставу житлової нерухомості на вторинному ринку, яка належить позичальнику або його чоловікові / дружині.
Читайте по темі: Переваги та ризики найпопулярніших схем інвестування в будівництво
Схожі умови і в державному Ощадбанку, але в якості застави по кредиту там може служити земельну ділянку.
Для молодих сімей та покупців, які шукають доступні можливості придбати перше житло, такі умови часто непідйомною. Альтернативою самостійного пошуку позичок на житло стає розроблена забудовником і банком партнерська іпотечна програма.
Де шукати партнерські програми
Останнім часом все більшої популярності набувають програми кредитування покупки житла в конкретному об'єкті на підставі партнерського договору між забудовником і банком.
Іпотечний кредит від Крісталбанка на квартиру в ЖК «Київміськбуду» можна оформити на 10 років під 21-23% річних
Така угода, наприклад, підписали «Київміськбуд» і Крісталбанк. За умовами угоди мінімальний перший внесок для покупця - 30% від вартості сподобалася квартири. Протягом трьох днів банк розглядає фінансові можливості інвестора і приймає рішення. Для цього покупець повинен надати мінімальний пакет документів - паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи. «В залежності від терміну кредитування (максимум - 10 років) процентна ставка складе від 21% до 23% річних. Форма погашення - ануїтет або класична », - розповіли в прес-службі компанії.
Банк готовий видати від 200 тис. До 2 млн грн на вподобану квартиру в одному з ЖК «Київміськбуду». Термін кредиту - від 1 року (мінімальний внесок - 50%) до 10 років (30%). Одноразова комісія залежить від терміну кредиту і складає від 0,5 до 2%.
Компанія «Парадиз» (ЖК «Петропавлівський посад») співпрацює з державним Укргазбанком. Взяти у банку в борг можна від 10 тис. До 600 тис. Грн на термін від 1 до 20 років. Але є головна умова - сума виданих банком грошей не повинна перевищувати 70% від вартості майнових прав на нерухомість. Залежно від суми кредиту розраховується процентна ставка: якщо розмір кредиту більше 50% вартості майна, то ставка складе 16,3% в перші 3 роки і 19,9% - в наступні 17. Якщо розмір кредиту 50% і менше - 14,5 % (перші три роки), 18,5% (такі 17 років). Комісія складає 1,5% від суми кредиту і виплачується одноразово.
Співпрацює з забудовниками і Глобус Банк. Серед його партнерів на столичному ринку - компанії Укрбуд, Інтергал-Буд, Омокс.
Оформити іпотеку на квартиру в Глобус Банку можна в 32 об'єктах корпорації Укрбуд. Серед них - ЖК Twin House, «Академ-Парк», «Новомостицька» та інші. Термін кредиту - від 1 до 20 років. При цьому можна взяти в борг до 1,5 млн грн. Процентна ставка - 5,9% на перший рік і 21,9% - на наступні. Банк стягує разову комісію в 1,5% від суми кредиту. Позичальнику потрібно внести перший внесок у розмірі не менше 50% від вартості житла. Максимальний розмір кредиту не повинен перевищувати 50% від договірної вартості нерухомості. За умовами банку, підтвердити платоспроможність, якщо клієнт перебуває у шлюбі, зобов'язаний її чоловік або дружина.
Компанія «Омокс» уклала партнерську угоду з Глобус Банком для продажу будинків в ЖК «Чайка-2». Термін, сума і процентні ставки точно такі ж, як і для об'єктів Укрбуду. Початковий внесок визначається як різниця між договірною вартістю житлової нерухомості і максимальним розміром кредиту. З огляду на, що останній не перевищує 60% від вартості квартири, початковий внесок становить від 40% її ціни.
При оформленні іпотеки на квартиру в ЖК «Чайка-2» перший внесок становитиме від 40%
З січня 2017 року спільну з банком «Глобус» спеціальну іпотечну програму для своїх клієнтів розробила компанія «Інтергал-Буд». Покупці можуть отримати у банку кредит на період до 20 років і суму до 1 млн грн. Процентна ставка становить від 5,9% до 21,9% річних.
Читайте по темі: Інтергал-Буд пропонує іпотеку на квартири в новобудовах компанії
За словами керівника аналітичного департаменту компанії «Інтергал-Буд» Анни Лаєвський, лише близько 2% покупців вибирають іпотечну програму від банку. «У більшості випадків наші покупці вважають за краще розстрочку від компанії - 30% від загального числа клієнтів користуються цією послугою», - пояснила вона.
На ринку розстрочка як інструмент продажів і альтернатива банківським кредитом використовується багатьма забудовниками, пояснює Вадим Непосєдов з UTG. «У нинішніх умовах компанії збільшили терміни по розстрочці до 10 років. При цьому мінімальний перший внесок на ринку становить 5%. Але такий невеликий відсоток характерний для житлових комплексів комфорт-класу », - пояснює він.
У «Київміськбуді» розповідають: в основному в банк звертаються ті, кому не вистачає невеликої суми для оплати вартості квартири одразу, щоб отримати вигідну знижку від забудовника в 10-20%. «Людей, які беруть іпотечний кредит з мінімальним першим внеском, дуже мало. Простий розрахунок підказує, що виплата 60-70% під відсоток протягом 10 років значно перевищить суму покупки », - резюмували в прес-службі холдингу.
Як оформити іпотеку
Дозволити собі квартиру в кредит, за словами забудовників, можуть українці з доходом вище середнього. Вони зважили всі варіанти і готові віддавати стабільно частину місячного бюджету на оплату кредиту.
Банк, перш за все, попросить у позичальника довідку про доходи мінімум за півроку, щоб оцінити реальну платоспроможність клієнта. В інших випадках може знадобитися майнове поручительство - заставу. У випадку з рамковим договором банку і забудовника заставою виступає квартира в ЖК до погашення кредиту.
Читайте по темі: Як в лютому змінилися ціни на приміські новобудови і до чого це може привести
Для отримання позики на житло потрібно надати пакет документів: паспорт громадянина України, документ про податковий номер, довідку з місця роботи, яка підтверджує займану посаду, і документ про доходи та утримання за останні 6 місяців; після консультації в банку можуть зажадати і інші документи. Приватним підприємцям замість довідки про доходи потрібно надати довідку з податкової інспекції про відсутність заборгованості та свідоцтво про державну реєстрацію суб'єкта підприємницької діяльності.
Банк може зажадати також ксерокопію про шлюб, довідку про доходи чоловіка / дружини, додаткові документи, що посвідчують особу клієнта (водійські права, паспорт для виїзду за кордон). Крім цього можуть знадобитися документи, що підтверджують інші доходи позичальника. Сюди відносяться доходи від роботи за сумісництвом, авторські гонорари, відсотки за депозитними рахунками.
При видачі кредиту оформляється два документи: кредитний договір і договір іпотеки, за яким квартира стає запорукою для банку.
У договорі обов'язково мають бути обумовлені терміни погашення кредиту, точний розрахунок його сукупної вартості, річна процентна ставка, вартість всіх супутніх послуг - оцінка майна, страховка, нотаріальні послуги.
Звернути увагу варто на умови дострокового погашення і розірвання договору, а також умови оплати по кредиту: в разі несвоєчасної оплати з позичальника стягується пеня і штраф.
Іпотека в Україні поки що виняток, а не правило. Але ситуація може змінитися найближчим часом, якщо на ринок з іпотечним кредитуванням вийде державний Приватбанк. Це може привести до тектонічних змін на ринку іпотечного кредитування і сприяти зниженню ставок у інших банків. Місяць тому із заявою про те, що фінустанова буде видавати іпотечні кредити, виступив глава правління Приватбанку Олександр Шлапак. Запустити програму обіцяли протягом місяця, але поки ринок все ще в очікуванні.