Формула розрахунку відсотків по кредиту і повної вартості кредиту

1. Як зробити розрахунок відсотків по кредиту?
2. Банківські онлайн-калькулятори розрахунку відсотків по кредиту
3. Формула розрахунку відсотків по кредиту при диференційованому платіж
4. Формула розрахунку відсотків по кредиту при ануїтетному платежі
5. Як розраховується щомісячний платіж по кредиту?
6. Який вид щомісячних платежів по кредиту вибрати?

Багато громадян цікавляться, яка формула розрахунку відсотків по кредиту. Якщо дивитися статистичні дані, то більше 73% російських громадян в тій чи іншій мірі мали справу з кредитами: одні вже користувалися позиками, а інші виплачували що належать не їм борги.

У даній статті ми допоможемо розібратися з методикою розрахунку відсотків по кредиту, а також розповімо, як проводиться розрахунок повної вартості кредиту, щоб банківська організація не «змусила» вас платити більше, коли можна платити за вигіднішою схемою.

Як зробити розрахунок відсотків по кредиту?

Деякі користувачі кредитних продуктів помилково припускають, що порахувати відсотки по кредиту самому складно, але це не так. Насправді, формула розрахунку відсотків по кредиту безпосередньо пов'язана з тим, який вид платежу буде використаний для погашення боргу по кредиту:

• Диференційований платіж - щомісячні виплати по кредиту, розмір яких зменшується до дачі закінчення кредитного договору. У щомісячний диференційований платіж входять сума погашення тіла кредиту (основний борг) і відсотки по кредиту, нараховані на суму, що залишилася.
• Аннуїтетний платіж - щомісячні виплати по кредиту, розмір яких не змінюється до закінчення терміну кредиту. Але при ануїтетною схемою платежі спочатку переважно йдуть в рахунок погашення відсотків по кредиту, і в меншій частці на тіло кредиту, і пропорція ця змінюється вже ближче до кінця кредитного договору.

Більш наочно відмінності ануїтетних платежів від диференційованих можна побачити на ось цій схемі:

Банківські онлайн-калькулятори розрахунку відсотків по кредиту

Більшість громадян перед тим, як зробити вибір в сторону відповідного кредитного продукту, вивчають інформацію щодо умов кредитування і прораховують відсотки за користування позикою.

Сьогодні на сайті багатьох банківських організацій є спеціальний онлайн-сервіс, який представляє собою кредитний калькулятор. Досить внести до граф необхідні вам умови кредитування і розрахунок буде проведений в лічені секунди. Кредитний калькулятор допоможе визначитися, яка сума кредиту в вашому випадку буде найоптимальнішою, якщо є якісь сумніви. Вам необхідно ввести суму свого доходу, ввести бажаний термін кредиту і клікнути на кнопку «Розрахувати».

Таким чином, у споживачів є можливість, не виходячи з дому, не тільки вибрати кредитна установа, але і самий підходящий для його рівня доходів вид позики.

Формула розрахунку відсотків по кредиту при диференційованому платіж

Диференційований платіж, якщо заглиблюватися в його суть, включає в себе дві частини:

• Тіло кредиту або основний борг;
• Відсотки, нараховані на суму, що залишилася основного боргу.

Згодом сума основного боргу зменшується, і з цієї причини сума відсотків по кредиту, нарахованих на цю суму, теж знижується. Існує проста формула, за допомогою якої можна здійснити розрахунок суми основного боргу:

• ВД = ПСК / СК, де
• ВД - виплата основного боргу;
• ПСК - початкова сума кредиту;
• СК - термін, який дан для повернення кредиту.

Тепер розрахуємо відсотки за користування кредитом. Що стосується розрахунків відсотків, то у кожного банку може бути своя позиція з даного питання, яка залежить від тимчасового періоду.

1. Перша позиція = 12 місяців = 1 рік. Тут формула для розрахунку буде така:

• СНП = ООД х ПГС / 12, де
• СНП - нараховані відсотки по кредиту;
• ООД - залишок основного боргу на момент розрахунку;
• ПГС - процентна річна ставка.

2. Друга позиція - 1 рік = 365 дням. Формула розрахунку така:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП - сума нарахованих відсотків;
• ООД - залишок основного боргу на момент розрахунку;
• ПГС - річна процентна ставка;
• КДМ - календарні дні в місяці. Це значення може бути від 28 до 31.

Формула розрахунку відсотків по кредиту при ануїтетному платежі

Суть аннуитетного платежу полягає в тому, що позичальник виплачує його протягом усього терміну позики без змін встановленої суми. Бувають виняткові випадки, коли за домовленістю між сторонами сума кредиту змінюється. Аналогічна ситуація може статися в разі дострокового погашення позики.

Аннуїтетний платіж складається з:

• Тіла кредиту (основного боргу).
• Відсотків по кредиту.

Формула для розрахунку аннуитетного платежу має наступний вигляд:

• РАП = ПСК * ПГС / 1 - (1 + ПГС) 1 - СК, де
• РАП - сума платежу;
• ПСК - початкова сума кредиту;
• ПГС - річна процентна ставка;
• СК - загальний кредитний термін.

Це формула повної вартості кредиту в класичному виконанні, і саме її дотримуються багато банківських організації. Ця формула є основою більшості кредитних калькуляторів.

Як розраховується щомісячний платіж по кредиту?

Щомісяця в певний кредитним договором день позичальник зобов'язаний внести обов'язковий платіж за користування кредитом. А чи знаєте ви, з чого складається ця сума щомісячного платежу по кредиту?

Ось складові платежу:

1. Сума основного боргу.
2. Страховий платіж.
3. Відсотки, нараховані на тіло кредиту.
4. Всілякі комісійні збори.

Більшу частину платежу спочатку ми платимо за користування кредитом (відсотки), але з часом ця складова стає менше і йде погашення основного боргу.

Щодо страховки в кредитній договорі ви повинні знати: кредитні установи зобов'язані інформувати позичальника перед укладенням договору про те, що в контракті є пункт, де сказано, що він банк вимагає застрахувати майно, життя і здоров'я позичальника, проте, це лише вимога банку, а не закону, тому позичальник має право самостійно вирішувати, хоче він купувати страховку при оформленні кредиту чи ні.

Змушувати позичальника приймати такі послуги ніхто не має право, так як користувач кредитних ресурсів може вибрати інший банк або більш прийнятний позику. У разі, коли банк не поставив клієнта до відома про платежі на користь страхових компаній, але в суму щомісячного внеску така виплата була включена, позичальник має право звернутися до суду і оскаржити незаконні дії банку. Це можливо в тому випадку, якщо пункту про страховку немає в договорі.

Який вид щомісячних платежів по кредиту вибрати?

Ми вже говорили вище, що існує два види кредитних платежів: диференційований і ануїтетний. Більшість позичальників не мають поняття, як ці платежі відрізняються один від одного, йдуть на поводу у банку, часто вибираючи кредитний продукт, який для них не вигідний, а нав'язаний банком. Варто загострити увагу на цьому моменті і розібратися у відмінностях платежів.

Якщо дивитися з точки зору вигоди, то банк віддає свій вибір на користь ануїтетних платежів, так як вони гарантують переплату . А ось для позичальника вигідними є диференційовані платежі. Якщо дивитися детально, то при диференційованих платежах в дійсності сума виплат з часом знижується. Але якщо порівнювати суму початкових платежів, то стає видно, що якщо клієнт вибрав диференційовану систему платежів, то цей показник буде вище. При ануїтетною системі суми виплат з часом не змінюються, і клієнт погашає кредит рівними сумами. З цієї причини більшість банків висуває додаткову умову для тих клієнтів, які бажають скористатися диференційованої системою платежу - вищий рівень доходів, ніж для тих, хто вважав за краще аннуїтетную систему.

До середини терміну виплати кредиту різниця між зазначеними видами платежів вже стане помітною, так як основна складова платежу буде направлена ​​на сплату відсотків, а менша частина - на погашення основного тіла кредиту.

Багато позичальників вважають за краще більш зрозумілу і «правильну» схему ануїтетних платежів з причини, що сума щомісячного платежу залишається незмінною, тому додатково перераховувати нічого не потрібно, тобто банк не зможе жодним чином клієнта обдурити.

Слід пам'ятати, що перед підписанням кредитного договору, потрібно уважно прочитати всі пункти документа особливо ті, які написані дрібним шрифтом. Навіть з огляду на той факт, що боротьба з шахраями в особі сумнівних мікрокредітних організацій, які змушують позичальників платити шалені відсотки по кредитах, відбувається на державному рівні, досить складно оскаржити договір, коли ви власноруч поставили під ним підпис. Будьте уважні, вважайте свої гроші і вникати в схеми кредиту і умови платежів, вимагайте розкриття інформації про повну вартість кредиту пропонованого вам кредитною організацією.