банкрутство банків

1. Як регулюється банкрутство банків законом
2. Коли банк визнається банкрутом
3. втрати активів
4. Вартість цінних паперів
5. злочини
6. Основна діяльність - збитки
7. Ознаки швидкого банкрутства банку
8. Учасники процедури банкрутства банку
9. Як уникнути банкрутства
10. Що робити вкладнику, якщо банку загрожує банкрутство?

Чимало банків в багатьох країнах світу, колись стояли або ж нині стоять на межі банкрутства. Таку неприємну процедуру можуть проходити як нові банківські установи, які тільки відкрилися, але і ті, що довгий час впевнене себе почували на фінансово-кредитному ринку.

Банківська система складається не тільки з банків, але і різних кредитних компаній, основна діяльність яких здійснюється відповідно до встановленого законодавством. Крім цього дану систему можуть представляти окремі фінансові організації, які безпосередньо беруть участь у функціонуванні кредитних компаній і банків, це: компанії з перевірки банків, розрахунково-касові та клірингові центри, інші дилери, що працюють з цінними паперами і забезпечують банки інформацією, кадрами і обладнанням .

Умови жорсткої кризи змусили багатьох виживати самостійно, не розраховуючи на фінансову підтримку, а також своїми силами відновлюватися від виниклих наслідків. Як правило, поява банків - банкрутів хоч і незначно, але відбивається на економіці країни в цілому.

Як регулюється банкрутство банків законом

Правовою основою визнання банкрутства банку в Росії є Федеральний закон «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» №40-ФЗ від 25 лютого 1999 року. Згідно зі статтею 2 зазначеного Закону, під неспроможністю (банкрутством) кредитної організації (банку) розуміється нездатність даної організації виконати обов'язок по сплаті обов'язкових платежів і (або) задовольнити вимоги, що пред'являються кредиторами за грошовими зобов'язаннями, якщо такі зобов'язання і обов'язок не виконані організацією протягом 14 днів, або за умови, що вартість майна КО (банку) недостатня для виконання обов'язку зі сплати обов'язкових платежів і (або) зобов'язань перед кредиторами .

Кредитна організація вважається банкрутом з моменту відкликання ліцензії. До цього дня, відповідно до ст. 3 Закону №40-ФЗ, реалізуються наступні досудові заходи:

1. санація (фінансове оздоровлення) кредитної організації;
2. призначення тимчасового управління;
3. реорганізація кредитної організації.

Особливістю процедури банкрутства банків є те, що заходи щодо фінансового оздоровлення призначаються не судом, а Банком Росії при наявності певних умов:

• неодноразовому порушенні вимог кредиторів та несвоєчасне перерахування обов'язкових платежів протягом півроку;
• порушення нормативів ліквідності і достатності власних коштів;
• зменшенні суми власних коштів нижче величини статутного капіталу та ін.

Після отримання відповідної вимоги банк повинен розробити план оздоровлення і реалізувати його у встановлений термін.

Через процедуру припинення діяльності довелося пройти багатьом фінансовим установам. Вони, як правило, проводили незаконні перерахування за рахунками, які не відповідали поданими заявками, в кінцевому підсумку це і стало підставою для банкрутства.

Повний список банків, які припинили свою діяльність внаслідок ліквідації

або відкликання ліцензії Банком Росії в період з 1991 по 2016 рр

Коли банк визнається банкрутом

Абсолютно всі банки підпорядковуються одній цілій системі, більшості з них довелося зіткнутися з часами кризи і фінансового «застою». У подібних ситуаціях вистояти і продовжити свою діяльність вдається не всім, а тому більш «слабка ланка» припиняє свою роботу, його позбавляють ліцензії та такий банк оголошується банкрутом. Основною причиною припинення діяльності вважається позбавлення ліцензії і офіційне визнання неліквідності.

В країні існує дворівнева система, її перший рівень визначає економічну і кредитну політику, контролює випуск в обіг грошей і всю роботу банків. Комерційні банки являють другий рівень такої системи, їх фінансова діяльність обов'язково підтверджується наявністю ліцензії, а при її позбавлення фінансове підприємство не може продовжувати свою банківську роботу, що в свою чергу і тягне появи такого поняття як банкрутство.

Крім цього ліцензію можуть відкликати при грубому порушенні законів, які контролюють всю діяльність банків . Позбавляються ліцензії установи і при виявленні фальсифікованих даних у звітах, при невиконанні вимог кредиторів, при не здійсненні обов'язкових платежів. При всіх перерахованих вище обставин банку просто неможливо уникнути банкрутства.

Часто причиною банкрутства були складності в підрахунках ліквідності і прорахунки заборгованості. Виросли прострочення по позиках, штовхнули багато фінансових компаній до збитків.

Ще однією ознакою появи банкрутства вважається ліквідація фінансового підприємства при проведенні реорганізації, яка може виникати при розділі і об'єднанні фінансових фондів. В результаті всього цього статус організації зміцнюється, і вона перестає підкорятися загальним стандартам.

Банкрутство банку може бути викликано трьома основними небажаними обставинами: втрата вартості активів або неповернення позик, збитки від основної діяльності, неліквідність. Кожна з даних причин призводить до зниження власного капіталу банку. У разі падіння власного капіталу банку нижче нуля, він отримує статус неплатоспроможного . В такому випадку пасиви банку перевищують активи банку. Ревізорам банків залишається наполягати на припиненні діяльності такого банку.

втрати активів

Простроченої позика стає тоді, коли на момент погашення позичальником була виплачена основна сума суди або процентні платежі. В такому випадку ревізори банку вимагають списання простроченої позики банком. У свою чергу це говорить про те, що у банку більше немає прав включати дану позику в балансовий звіт.

Більшість позик пов'язані з різними ризиками і, слід зазначити, що більшість банківських позик залишаються непогашеними. Для банку особливих проблем не надає списання невеликих непогашених суд, коли він має постійний прибуток. В такому випадку непогашені суди перекриваються прибутком від інших позик, що ніяким чином не впливає на власний капітал банківської установи.

Банки в деяких країнах мають право включати в число своїх активів прострочені позики на протязі довгого часу. Така практика властива тим країнам, які мають державне регулювання видачі банківського кредиту юридичним особам. Так, уряд таких країн може зобов'язати банки до видачі позик збитковим підприємствам, навіть, незважаючи на те, що можливість даних підприємств платити відсотки по позиці , Як і в термін, повернути весь борг виглядають досить сумнівно.

Бувають випадки, коли розширення того чи іншого підприємства, яке є державною власністю, належить до державного плану розвитку. Часом, підприємство не в змозі повернути борг, тому що урядом були встановлена ​​невисока продажна вартість.

Уряд може вдаватися до деяких видів субсидування споживачів, покладаючись тільки на політичні міркування. У таких випадках уряд прагне здобути прихильність населення або ж зупинити хвилю наростаючого громадського невдоволення. У країнах, де видача позичок, а також вартість на продукцію підприємств фіксується безпосередньо державою, ревізори банку не можуть вимагати опису непогашених позик від банків.

Незважаючи на той факт, що непогашені позики до банкрутства банку не приведуть в тих країнах, де можна їх залишати на рахунках, такі країни можуть мати інші реальні втрати. Ті банки, які видають позики, що погашають, витрачають свої кредитні ресурси, які можна було б використовувати для накопичення капіталу і економічного розвитку.

В останні роки банківськими ревізорами США були прийняті деякі заходи проти жорстких заходів, що спрямовані проти позик, що не погашені. Деякі промислові фірми, а також уряду Мексики, Польщі, Аргентини, Румунії та інших країн в 80-ті роки не змогли виплатити відсотки по кредитах , Які їм були надані банками західних держав. У свою чергу ці держави переглянули графіки погашення виданих позик, а банкам дали дозвіл ці позики не списувати.

Вартість цінних паперів

Зниження цін на цінні папери з моменту їх купівлі і до моменту їх реалізації вважається другим видом втрат в банківських активах. Якщо згадати трагічний період масового банкрутства в США 1930-1933 рр., То банкрутство багатьох банків спровокувало падіння ринкової вартості облігацій. У той період більш, ніж 9000 банківських установ припинили здійснення операцій. В даний час записують в балансові звіти по ой вартості, за якою вони були придбані, в зв'язку з чим падіння ціни на ці цінні папери не можуть мати сильного впливу на балансовий звіт до моменту їх реалізації.

злочини

Злочини відносяться до третьої причини втрати активів банку. В даному випадку пограбування не відносяться до головної проблеми. Якщо факт пограбування відбувається, то інститутом страхування, як правило, компенсуються втрати подібного роду. Головна проблема полягає в тому, що розкрадання банківських активів може здійснюватися самими банківськими працівниками. Можуть касири красти цінні папери або готівкові гроші. Серйозна проблема виникає тоді, коли банківськими службовцями розробляється складна програма комп'ютерного шахрайства, за допомогою якої значні суми переводяться на невідомий рахунок. Бувають і такі випадки банківського шахрайства , Коли керівники банківської установи використовують активи власного банку. Вони можуть видавати позики підставним особам або ж самим собі.

Основна діяльність - збитки

Збитки від основної діяльності банку можуть стати причиною його банкрутства. Банки є приватними підприємствами. В даному випадку все відбувається, як і в інших видах підприємництва: деякі банки можуть працювати і отримувати прибуток, а у інших це не виходить. Власний капітал банку, що працює збитково, постійно зменшуватиметься. У тому випадку, коли збиткова робота триває тривалий період часу, вони можуть позбавити банку всього власного капіталу. В такому випадку банк стає банкрутом. Скорочення власного капіталу банку відбувається тоді, коли він повинен проводити виплати, що перевершують надходження від усіх його активів. В такому випадку величина активів банку скорочується щодо пасивів, тим самим роблячи менше власний капітал банку.

Ознаки швидкого банкрутства банку

Для правильного і точного визначення банківського капіталу, застосовується спеціально складене Безельское угоду. У цьому документі обов'язково враховується показник кредитних ризиків, завдяки якому можна розрахувати ймовірність появи банкрутства. У РФ даний метод користується величезним успіхом і досить часто застосовується. Це дозволяє зберегти раніше напрацьовані фінансові схеми, не допустити збиткової процедури при банкрутстві підприємств.

Існують ознаки, що вказують на те, що у кредитної установи не все в порядку. Безумовно, окремо вони не гарантують, що у банку обов'язково буде відкликана ліцензія, але вкупі повинні насторожити.

• Високі ставки за депозитами. Якщо ваш банк несподівано підняв ставки по вкладах відразу на кілька відсотків - це говорить про те, що у фінансовій організації не вистачає ліквідності. Іншими словами, за рахунок привабливих депозитів установа хоче залучити більше клієнтів, щоб за допомогою їх грошей розплатитися за своїми боргами. Оптимальною процентною ставкою по вкладах експерти називають 5-7%.
• Втрата рейтингів. Найбільші міжнародні рейтингові агентства Moody's, Fitch і S & P пильно стежать за обстановкою в тому чи іншому банку. Якщо агентства погіршують прогнози або навіть знижують рейтинг вашого банку - це привід насторожитися. Однак важливо враховувати, що «велика трійка» не встановлює рейтинги невеликим фінансовим організаціям.
• Зміна графіка роботи. Насторожити має і раптова зміна графіка роботи банківських відділень. Наприклад, раніше фінансова організація працювала сім днів на тиждень і до пізнього вечора і раптом оголосила суботу та неділю вихідними днями і почала працювати до 18: 00-19: 00 годин. Таким чином банк намагається захистити себе від потоку клієнтів, які можуть забрати свої заощадження. Також це говорить про те, що у кредитної установи проблеми з фінансами, і воно намагається скоротити витрати на персонал, оскільки, чим менше працюють клерки, тим менше потрібно їм платити.
• Обмеження грошових операцій. Поганий «дзвіночок» - обмеження грошових операцій. Якщо для зняття грошей або закриття депозиту вам пропонують залишити заявку, причому за кілька днів, це говорить про те, що у банку безумовно є проблеми.
• Тривожні повідомлення в ЗМІ. За словами глави ЦБ РФ Ельвіри Набіулліної, регулятор не буде оприлюднювати інформацію про проблемні банки, які незабаром можуть залишитися без ліцензії. Тому вкладникам доводиться розраховувати виключно на себе і стежити за повідомленнями в ЗМІ про діяльність банку. Якщо в фінансову організацію, де ви зберігаєте гроші, приходять з перевірками і обшуками, це знову ж таки свідчать про її проблеми.
• Спори з Центробанком. Як показує історія з «Майстер-банком», відкликання ліцензії цієї організації відбувся після суду з Центробанком Росії - в 2012 році регулятор звинувачував банк у відмиванні грошей, а восени 2013 року «Майстер-банк» опинився на межі банкрутства. У тому випадку, якщо ЦБ подає в суд на ваш банк, це може послужити приводом для занепокоєння.
• Масове виведення капіталу. Ще одним приводом для занепокоєння служить масове виведення капіталу з банку. Простіше кажучи, клієнти вашої фінансової організації починають активно закривати вклади, це може привести до того, що банк втратить ліквідність і виявиться на грані банкрутства.

Учасники процедури банкрутства банку

Правом подати заяву про порушення процедури банкрутства і визнання банку-боржника неспроможним, мають такі особи:

• боржник (кредитна організація);
• кредитор банку - кредити організація, або громадянин, висуваючи до кредитної організації грошові вимоги, передбачені договором банківського рахунку або банківського вкладу ;
• Банк Росії, в тому числі за умови, що він не виконує функції кредитора кредитної організації;
• прокурор;
• податковий, або інший уповноважений орган, чия діяльність пов'язана з контролем по сплаті обов'язкових платежів до держбюджету і позабюджетні фонди.

При оформленні заяви про визнання банку банкрутом необхідно надати суду докази про наявність у КО заборгованості не менше 1000 МРОТ. Доказом може служити рішення суду про стягнення з боржника грошових коштів, винесене внаслідок розгляду позову, або документи за підписом судових приставів, які свідчать про невиконання боргових зобов'язань у встановлений термін.

Як уникнути банкрутства

Безумовно, банкрутство більшості фінансових організацій вважається складною ситуацією, тому її потрібно не допускати для того, щоб зберегти стабільність банківської системи. Важливий момент - своєчасно звернути увагу на різні досудові розгляди при визначенні банку банкрутом. Правова сфера в подібних ситуаціях визначається введенням різних процедур, спрямованих на стабілізацію роботи банків в настільки ускладнених ринкових умовах.

У функціонуванні будь-якої фінансової організації можуть як правові, так і публічні риси, це обумовлено тим, що банкам надається можливість збереження та накопичення фінансів, що в свою чергу вважається відмінним гарантом для результативного економічного розвитку і недопущення банкрутства. З метою регулювання створюються спеціальні наглядової системи, що регулюють банківську діяльність, оберігаючи її від економічного падіння. Крім цього вони представляють підтримку, що забезпечує стабільність кредитних компаній, роблять все можливе, щоб уникнути банкрутства. Дана роль контролера покладена на центральний банк. Крім цього будь-який банк, має право подавати вимогу на захист своїх прав до арбітражного суду ( про роль арбітражного суду в банкрутство фізосіб ми писали раніше ). Це особливо важливо, коли фінансова установа визнано державою неліквідним і намічається призупинення діяльності.

Діяльність кожного учасника банківської системи повинна в першу чергу базуватися на довірі клієнтів. Тому досить часто, навіть найбільший і відомий банк, при появі найменшої масової розголосу про фінансову нестабільність може значно постраждати. Саме так часто виникають банкрути. До судів справи потрапляють тільки після позбавлення ліцензії, до цього у банку ще є шанси на відновлення.

Зараз, досить багато організацій банкрутів, звичайно ж, всі мають свою індивідуальну сферу діяльності, але всіх їх об'єднує помилка в фінансових прорахунках, неправильно поставлена ​​робота з партнерами. Поняття «банкрутство» можна інтерпретувати по-різному. Недієздатність банку визнається виключно арбітражними судами. Є цілий ряд механізмів, спрямованих на захист банків, всі фінансові проблеми вирішуються при зверненні в центральний банк, для цього складається спеціальну заяву.

Процес виходу з настільки нелегкій ситуації складний, займає багато часу, але досить часто має відмінні результати.

Що робити вкладнику, якщо банку загрожує банкрутство?

У разі банкрутства кредитної організації необхідно якомога швидше звернутися в банк із заявою про видачу вкладу, в якому потрібно вказати суму, адреса і номер телефону. Крім цього, потрібно надати договір і виписку за рахунком. Тимчасова адміністрація розглядає заявки протягом двох тижнів, а потім призначає день, в який можна забрати гроші.

Необхідно врахувати, що отримати відразу всю суму вкладу вдається далеко не завжди. Згідно із законодавством, державному страхуванню підлягає тільки 1400 тис. Руб. і ці гроші повинні бути виплачені найближчим часом після подачі заяви. Якщо ж у банку зберігалася велика сума, то з її поверненням можуть виникнути проблеми. Швидше за все, доведеться дочекатися визнання банкрутства і продажу майна банку з торгів . Необхідно відзначити, що виручених грошей може не вистачити для повного погашення боргу в зв'язку з тим, що вони розподіляються пропорційно між усіма вкладниками.

З цього випливає простий висновок - щоб забезпечити збереження заощаджень, не потрібно зберігати в одному банку більше 1400 тис. Руб. Варто вибрати кілька надійних кредитних організацій і розмістити в них невеликі вклади.